Jika Anda seperti ribuan orang yang mencoba menabung untuk pendidikan perguruan tinggi yang dicintai, gagasan untuk berinvestasi dalam rencana 529 biasanya tampak seperti tidak punya otak: menginvestasikan sejumlah besar uang di pasar saham dan memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak. Kini setelah dana ekuitas mendapat pilihan yang hancur dan pilihan pendapatan tetap memiliki imbal hasil yang sangat rendah, pertanyaan yang harus dijawab adalah, "Ke mana saya dapat dengan andal menginvestasikan dana saya?" Jawaban untuk pertanyaan itu sederhana: uang kuliah.

Sementara uang kuliah bukan merupakan kelas aset yang dapat Anda beli dalam rencana penghematan 529 biasa, Anda dapat menghindari dampak inflasi uang kuliah gabungan dengan berinvestasi pada paket pelajaran pra-bayar 529. Ada beberapa rencana biaya pra-bayar di luar sana, tapi "Independent 529" adalah buku yang perlu Anda lihat jika ada anak-anak Anda yang cenderung menghadiri kuliah swasta seperti Princeton.

Latar Belakang Rencana
Tujuan di balik Independent 529 adalah memberi orang tua kemampuan untuk mengunci tarif kuliah sarjana saat ini dengan diskon di perguruan tinggi swasta dan universitas yang berpartisipasi. Rencana Independen 529 adalah satu-satunya program prabayar 529 yang bukan merupakan inisiatif yang disponsori negara dan memiliki menu sekolah nasional dengan daftar lebih dari 270 perguruan tinggi dan universitas swasta.

Pembayaran di muka uang sekolah swasta merupakan pembedaan penting dari program pra-bayar versi negara bagian, karena sekolah negeri akan membatasi keuntungan prabayar mereka di universitas negeri dan perguruan tinggi negeri di negara bagian. Jadi jika Anda ingin pergi ke sekolah swasta di negara asal Anda, nilai yang diperoleh dengan menggunakan program prabayar mungkin akan mengalami torpedo. Perbedaan lain dari program ini adalah kualitas sekolah yang berpartisipasi, yang mencakup daftar ekstensif sekolah elit seperti MIT, Duke, Stanford dan University of Chicago. (Pelajari lebih lanjut tentang mendanai pendidikan Anda di Bayar Untuk Perguruan Tinggi Tanpa Menjual Ginjal .)

Rencananya dioperasikan oleh organisasi nirlaba yang dibuat dan dijalankan oleh universitas anggota yang berpartisipasi dan universitas. Rencana operasi dan pengelolaan investasi dijalankan oleh afiliasi TIAA-CREF, yang merupakan salah satu pengelola dana pensiun terbesar di negara ini dan juga menjalankan beberapa rencana tabungan negara bagian 529.

Manfaat Program
Pembelian Sertifikat - Sertifikat pembukuan adalah mata uang program 529 Independen dan mereka bekerja dengan cara yang sangat lurus ke depan. Bila Anda mengeluarkan $ 10.000 pada sertifikat pada hari tertentu, sertifikat $ 10.000 tersebut akan mengunci persentase uang sekolah di setiap sekolah pada daftar anggota berdasarkan jadwal biaya dan tingkat diskonto mereka. Ketika sertifikat dipesan dengan cara yang sederhana ini, akan memudahkan pembeli melacaknya.(Tidak semua pinjaman siswa sama. Ketahui apa yang Anda hadapi sebelum menandatangani di garis putus-putus. Baca Pinjaman Sekolah: Swasta Vs. Federal untuk lebih banyak.)

Misalnya, $ 10, 000 sertifikat yang dibeli pada tanggal 2 Februari 2009, akan membelikan Anda 30% dari satu tahun penuh uang sekolah di Sekolah A, sedangkan pembelian $ 10.000 yang sama di Sekolah B hanya akan membelikan Anda 20% dari satu tahun penuh uang sekolah.

Inflasi persalinan - Mengunci harga saat ini dan menghindari inflasi uang selalu menjadi manfaat utama program uang muka prabayar. Poin ini diperkuat oleh data yang dikeluarkan oleh Dewan Perguruan Tinggi untuk tahun ajaran 2008-2009. Pada tahun di mana pasar dihancurkan, biaya kuliah dan biaya di sebuah perguruan tinggi swasta empat tahun naik rata-rata 5,9%. Jika Anda melihat jangka waktu 20 dan 30 tahun, tingkat inflasi tahunan rata-rata berkisar antara 6-9%. Nilai yang diberikan kepada orang tua yang memungkinkan mereka untuk mentransfer risiko inflasi uang kuliah ke pihak lain bisa menjadi "investasi" yang sangat baik dan andal sepanjang pihak yang mengasumsikan risikonya dapat mengatasinya.

Asumsi Risiko - Untungnya untuk pembeli sertifikat biaya kuliah, AIG tidak bertanggung jawab atas asumsi risiko untuk Independent 529; Sebagai gantinya, risiko untuk menghormati sertifikat uang kuliah pada akhirnya diasumsikan oleh sekolah anggota sendiri. Sebagai prasyarat keanggotaan dalam program Independent 529, setiap sekolah anggota baru harus menerima kewajiban untuk menebus semua sertifikat kuliah yang dikeluarkan sebelum keanggotaan sekolah baru ke dalam program beserta sertifikat yang dikeluarkan selama masa jabatan mereka sebagai anggota. Akibatnya, bahkan sebuah sekolah yang keluar dari program di tahun-tahun berikutnya masih berada di jalan untuk menghormati semua sertifikat yang dikeluarkan sampai hari ketika mereka secara resmi meninggalkan program tersebut.

Karena risiko tersebar di seluruh kepercayaan investasi dan semua sekolah, nampaknya sistem ini lebih siap untuk menangani risiko daripada rencana pendanaan khas negara Anda yang secara berkala menutup program kepada pendatang baru atau menggali ke wajib pajak dolar.

Diskon Kuliah - Independent 529 menambahkan lapisan tambahan pembekuan ke kuenya, karena semua sekolah anggota menawarkan potongan tahunan untuk uang sekolah mereka minimal 0,50% untuk setiap tahun yang tidak Anda tukarkan sertifikat, dan beberapa sekolah menawarkan diskon setinggi 4%. Jika Anda pergi ke A-11 di dalam buklet keterbukaan dari rencana tersebut, Anda dapat melihat bagaimana formula diskon diterapkan.

Misalnya, sekolah A memiliki uang kuliah tahunan 2009 sebesar $ 25.000 dan menawarkan diskon tahunan sebesar 1 %.
Tahun satu hari satu uang kuliah = $ 25.000 dan akhir tahun satu diskon (1%) = $ 250

Tahun dua hari satu uang sekolah = $ 24, 750 dan akhir tahun dua diskon (1%) = $ 247 > Tahun tiga hari satu pelajaran = $ 24, 503 dan akhir tahun tiga diskon (1%) = $ 245

Semakin jauh Anda menebus sertifikat, semakin besar diskon totalnya. Pada contoh di atas, total diskon pada akhir tahun ketiga adalah $ 742.Ingatlah bahwa setiap sertifikat kuliah berakhir setelah 30 tahun, jadi ada batas keuntungannya. Namun, diskon itu benar-benar kental di atas kunci masuk kuliah. (Pelajari tentang merawat pendidikan Anda selama masa sulit, baca
Membayar Untuk Sekolah dalam Penurunan Ekonomi . Bekerja dalam Rencana Keterbatasan

Manfaat dalam paket kuliah prabayar seperti Independent 529 dapat Jadilah mencuri jika anak Anda pergi ke sekolah anggota, tapi seperti semua rencana kuliah prabayar, ia memiliki lebih banyak batasan daripada saudara laki-laki Tabungan 529. Jika Anda menyadari batas-batas dan dapat bekerja sesuai dengan keterbatasan rencana, hal itu dapat membantu membuat perencanaan perguruan tinggi Anda lebih efektif.
Tidak Ada Jaminan Pendaftaran

1. Tidak ada jaminan bahwa penerima manfaat Anda akan masuk ke salah satu sekolah anggota rencana tersebut, jadi rencana ini akan lebih realistis bagi keluarga yang memiliki riwayat menghadiri sekolah swasta atau sekolah yang berkomitmen untuk mengirim anak-anak ke salah satu sekolah dalam daftar. Ini akan bekerja lebih baik dalam situasi itu jika Anda memiliki banyak anak yang Anda simpan karena Anda dapat mentransfer keuntungannya kepada saudara kandung jika salah satu dari mereka tidak masuk atau menggunakan keuntungan penuh.
   Batas Biaya Berkualifikasi
   

2. Sertifikat hanya dapat ditukarkan untuk menutupi biaya kuliah dan daftar biaya wajib yang sangat terbatas. Di sisi lain, Rencana Tabungan 529 yang berinvestasi pada reksa dana dapat digunakan untuk mencakup biaya pengeluaran yang jauh lebih luas yang merupakan bagian dari biaya kehadiran seperti kamar dan dewan direksi. Menurut definisi, program kuliah prabayar tidak akan mencakup semua biaya, jadi harus diimbangi dengan rencana penghematan 529 untuk menambah fleksibilitas.
   Penebusan Non-Sekolah
   

3. Manfaatnya bisa sangat fantastis jika Anda menggunakannya untuk uang sekolah, tapi itu seperti rekening tabungan yang buruk yang bisa kehilangan uang jika mereka ditebus untuk beberapa tujuan lain. Hasil investasi terbaik adalah 2% per tahun dan hasil terburuknya adalah -2% per tahun. Dalam banyak kasus, hal itu masih lebih baik daripada rencana biaya kuliah prabayar yang disponsori negara, dan ini jauh lebih baik daripada kinerja reksa dana di dalam hampir semua rencana penghematan 529 di tahun 2008. Selain pembatasan pengembalian, paling awal sertifikat dapat ditukarkan adalah 12 bulan setelah pembelian. Jika Anda melakukan penebusan non-sekolah secara parsial, Anda akan ingin menghubungi penasihat pajak Anda sebelum melakukan penebusan, karena penebusan non-sekolah sebagian tidak mengidentifikasi sertifikat tertentu yang dikosongkan, hal itu dilakukan secara pro- dasar rata atas semua sertifikat.
   Batas Waktu
   

4. Meskipun batas waktu bukan merupakan masalah besar untuk jenis perencanaan ini, Anda perlu mengetahui jadwal kunci yang diuraikan dalam program ini. Di ujung depan, pelunasan paling awal sertifikat kuliah adalah 36 bulan setelah tanggal pembelian. Di bagian belakang, sertifikat terbaru dapat ditukarkan dengan biaya pendidikan 30 tahun setelah pembelian. Seperti yang dinyatakan sebelumnya, pelunasan non-tuition hanya dapat terjadi setelah periode lock-up 12 bulan.
   Transfer Kepemilikan
   

5. Pastikan siapa pun yang membeli rencananya adalah pemilik yang tepat untuk penerima manfaat, karena permainan kata kunci utama dalam rencana ini sangat membatasi kemampuan untuk mentransfer kepemilikan ke pihak lain.
   Menghentikan Rencana Secara berlebihan
   

6. Tidak mungkin kebanyakan orang dapat atau akan sepenuhnya mendanai maksimum sarjana lima tahun yang diperbolehkan berdasarkan rencana tersebut, namun Anda harus sadar bahwa harga stiker di sekolah swasta tidak selalu harga yang Anda bayar Mayoritas sekolah swasta akan menawarkan kepada siswa beberapa tingkat bantuan hibah untuk menarik siswa berkualitas ke sekolah mereka. Selain itu, sekolah seperti Stanford secara berkala dapat menghilangkan uang sekolah untuk keluarga dengan pendapatan terbatas. Sebagai konsekuensinya, ada baiknya Anda memahami cara dan keadaan Anda sebelum melakukan gangbuster ke dalam rencana. Diversifikasi dengan kualitas rencana penghematan bisa membuat investasi lebih efektif.
   Kesimpulan

Seperti halnya program kuliah prabayar, iblis ada dalam rinciannya. Independent 529 adalah rencana yang kebanyakan penasihat dan orang tua tidak pernah dievaluasi untuk digunakan dalam alat bantu tabungan perguruan tinggi mereka, namun rencananya menawarkan proposisi nilai unik yang menjamin tinjauan menyeluruh jika Anda mempertimbangkan sebuah perguruan tinggi swasta untuk anak-anak Anda atau orang-orang yang dicintai. yang. Jika anak Anda benar-benar materi Princeton, Anda tidak akan menemukan kendaraan yang lebih andal dan konsisten untuk membantu menutupi biaya kuliah. (Untuk informasi lebih lanjut tentang menabung untuk kuliah, baca
Mempersiapkan Kantong Orang Tua untuk Biaya Belajar Sekolah , Lima Cara untuk Mendanai Pendidikan Perguruan Tinggi Anda dan Membersihkan Kebingungan Pajak untuk Rekening Tabungan Sekolah >.)