Perguruan tinggi tidak murah. Siapa saja yang kuliah, sedang kuliah atau saat ini menabung untuk kuliah sudah tahu itu. Apa yang mungkin Anda tidak tahu, bagaimanapun, adalah seberapa cepat biaya meningkat. Aturan yang berlaku adalah bahwa biaya kuliah meningkat sekitar dua kali tingkat inflasi. Itu berarti setiap tahun, Anda bisa membayar paling sedikit 5% lebih banyak.

Jika Anda orang tua dari mahasiswa masa depan, Anda harus menabung sekarang, tapi memasukkan uang ke rekening tabungan tidak akan berhasil. Anda harus menginvestasikannya agar tetap di depan inflasi. Kebanyakan orang beralih ke rencana penghematan 529 untuk membuat uang mereka tumbuh. Itu akan sangat membantu, tapi apa yang orang tua mungkin tidak tahu adalah bagaimana mereka kemudian menghabiskan uang sama pentingnya dengan cara mereka menabung.

Dalam skenario terbaik, Anda akan menggabungkan 529 dana dengan bantuan pemerintah untuk menutupi biaya kuliah yang lengkap untuk Anda atau anak Anda, namun bantuan pemerintah seringkali berbasis pendapatan dan disitulah penanganannya. orang-orang 529s secara strategis masuk.

Kapan dan Bagaimana Menghabiskan 529 Dana

Baru-baru ini, seorang kolumnis Wall Street Journal menyarankan bahwa begitu seorang anak mencapai perguruan tinggi, mungkin akan menguntungkan keluarga tersebut untuk menghabiskan seluruh 529 dana di dua yang pertama. tahun dengan harapan mendapatkan bantuan keuangan pada tahun ketiga dan keempat - jika orang tua mengharapkan tahun biaya tinggi atau berpenghasilan rendah. Saran yang bagus? Kami memutuskan untuk memeriksanya dengan ahli lainnya. Berbagai saran yang kami temukan memperjelas bahwa orang tua harus berkonsultasi dengan pakar pinjaman perguruan tinggi untuk saran yang benar mengenai situasi mereka.

Kas keluar dengan cepat, jika Anda seorang siswa atau orang tua. Gretchen Cliburn, CFP, direktur BKD Wealth Advisors di Springfield, MO, mengatakan, "Uang yang ada di 529 rekening milik pelajar atau salah satu dari orang tua mereka dianggap sebagai aset orang tua di FAFSA. Jika Anda tahu biaya pendidikan Anda akan melebihi penghematan 529 Anda, saya akan merekomendasikan untuk menghabiskan keseimbangan terlebih dahulu sebelum meminjam uang. "

Tapi tidak jika Anda pikir Anda mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan pinjaman di kemudian hari. Menjalankan 529 dana dalam dua tahun pertama - alih-alih memanfaatkan pinjaman yang tersedia - dapat menjadi bumerang, kata Joseph Orsolini dari College Aid Partners. "Keluarga benar-benar perlu menganggarkan empat tahun kuliah untuk menentukan tindakan terbaik dengan menghemat pengeluaran dan meminjam. Saya telah melihat sejumlah keluarga menghabiskan 529 akun mereka dalam beberapa tahun pertama, tapi kemudian kehabisan uang dan tidak dapat meminjam (karena kredit buruk) di tahun-tahun terakhir, "dia memperingatkan. "Siswa-siswa ini dibiarkan tanpa sumber daya untuk menyelesaikan kuliah. "

Orsolini setuju. "Penghasilan rendah adalah istilah relatif untuk orang.Menjatuhkan dari $ 150k menjadi $ 100k adalah pengurangan yang sangat besar, namun dalam banyak kasus tidak akan menghasilkan bantuan keuangan tambahan, "katanya. "Jika anak Anda berada di sebuah perguruan tinggi elit yang sesuai dengan 100% kebutuhan, mungkin layak untuk mengandalkan strategi ini, namun kebanyakan perguruan tinggi tidak akan menambah paket bantuan hanya untuk pengeluaran dana Anda. "

Tunggu dulu, jika Anda seorang kakek. Ada keadaan ketika sebaiknya menggunakan uang itu sampai tahun kemudian, menurut Ryan Kay, perencana keuangan bersertifikat. "Salah satu aspek penting yang harus diingat saat mempertimbangkan kapan menghabiskan uang adalah pemilik rencananya," kata Kay. "Jika seorang kakek adalah pemiliknya, misalnya, dan dia mendistribusikan dana dari rencana 529, uang tersebut akan dihitung sebagai pendapatan siswa untuk FAFSA tahun depan dan dapat berdampak negatif terhadap kemampuan siswa memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan. Jadi, ketika kakek neneknya adalah pemiliknya, sering kali lebih baik mengeluarkan uang dari rencana 529 sampai siswa tersebut mengajukan FAFSA terakhir (1 Januari di tahun pertama kuliah mereka). "

Faktor Kredit Pajak

Kredit Pajak Kesempatan Amerika menawarkan kredit pajak hingga $ 2, 500 bila Anda telah menghabiskan $ 4.000 untuk biaya kuliah, biaya, buku teks dan materi kursus lainnya. Namun, fase ini keluar pada tingkat pendapatan tertentu ($ 180.000 untuk pasangan suami-istri yang mengajukan bersama pada tahun 2015, misalnya). Selain itu, Anda tidak dapat menggunakan biaya yang sama untuk membenarkan distribusi bebas pajak dari rencana 529 dan mengambil kredit pajak - tidak ada penurunan ganda.

"Kredit pajak lebih berharga per dolar dari biaya yang harus dikeluarkan daripada distribusi rencana bebas pajak 529, bahkan mempertimbangkan denda pajak 10% dan pajak penghasilan biasa untuk distribusi tidak memenuhi syarat," kata Mark Kantrowitz, penerbit dan VP Strategi, Cappex. com. "Keluarga harus memprioritaskan $ 4.000 untuk biaya kuliah dan buku teks yang harus dibayar untuk menggunakan uang tunai atau pinjaman sebelum mengandalkan rencana 529. Jika tidak, [lebih baik] menghabiskan saldo rencana 529 secepat mungkin, sehingga aset tidak bertahan dari tahun ke tahun untuk mengurangi kelayakan bantuan sebesar 5. 64% dari nilai aset. "Seperti kebanyakan pertanyaan keuangan, ada banyak hal-jika, tapi secara umum, ahli kami merekomendasikan praktik lain daripada menghabiskan semua uang dan bertaruh di masa depan. Namun, bagi sebagian orang, mereka mencatat, strategi tersebut bisa mewakili penghematan biaya.

Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

5 Rahasia yang Tidak Anda Ketahui Tentang Rencana 529

, 7 Kesalahan Terbaik yang Dihindari pada Rencana 529 Anda dan 529 Tutorial Rencana .