Menciptakan masa pensiun yang nyaman mungkin merupakan tantangan finansial terbesar yang bisa dihadapi seseorang. Sayangnya, ini adalah satu tantangan bagi banyak pekerja yang tidak siap.

Tidak Menyimpan Cukup untuk Pensiun?

Tingkat GoBanking. com studi menemukan bahwa 56% pekerja yang disurvei memiliki kurang dari $ 10.000 yang disimpan menjelang pensiun. Lebih buruk lagi, hampir sepertiga pekerja berusia 55 dan lebih tua melaporkan tidak ada tabungan pensiun. Beberapa orang di kelompok itu mungkin memiliki uang pensiun untuk diandalkan, namun sebagian besar kemungkinan tidak siap secara finansial untuk keluar dari angkatan kerja. Jaminan Sosial hanya dirancang untuk mengganti sebagian pendapatan di masa pensiun, jadi mereka yang kira-kira berusia 10 tahun dari masa pensiun, berapa pun jumlah uang yang mereka selamatkan, perlu mengembangkan rencana untuk mencapai garis finish dengan sukses.

Untungnya, kerangka waktu 10 tahun masih cukup memadai untuk mencapai posisi keuangan yang solid. "Tidak ada kata terlambat! Selama 10 tahun ke depan, Anda mungkin bisa mengumpulkan banyak uang dengan perencanaan yang tepat, "kata Patrick Traverse, perwakilan penasihat investasi, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Mereka yang belum banyak menyimpan uang perlu membuat penilaian yang jujur ​​mengenai keberadaan mereka dan jenis pengorbanan apa yang mereka inginkan. Mengambil beberapa langkah penting di hari ini bisa membuat dunia berbeda di jalan.

1. Menilai Situasi Saat Ini

Kebutuhan akan perencanaan pensiun yang tepat sama pentingnya seperti sebelumnya. Tidak ada orang yang suka mengakui bahwa mereka mungkin tidak siap untuk pensiun, tapi penilaian yang jujur ​​tentang di mana seseorang secara finansial sangat penting untuk menciptakan sebuah rencana yang dapat mengatasi kekurangan secara akurat.

Mulailah dengan menghitung berapa banyak yang terakumulasi dalam akun yang diperuntukkan untuk masa pensiun. Ini termasuk saldo dalam rekening pensiun individu (IRAs) dan juga rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k) atau 403 (b). Sertakan akun kena pajak jika akan digunakan secara khusus untuk masa pensiun, namun hilangkan uang yang disimpan untuk keadaan darurat atau pembelian lebih besar, seperti mobil baru.

2. Mengidentifikasi Sumber Penghasilan

Tabungan pensiun yang ada harus menyediakan bagian pendapatan bulanan untuk pensiun, tapi mungkin bukan satu-satunya sumber. Penghasilan tambahan bisa datang dari sejumlah tempat di luar tabungan, dan Anda juga harus mempertimbangkan uang itu.

Sebagian besar pekerja memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan karir, lama riwayat kerja dan usia di mana manfaat diambil. Bagi pekerja yang tidak memiliki tabungan pensiun saat ini, ini mungkin satu-satunya aset pensiun mereka. Situs Jaminan Sosial pemerintah menyediakan estimator manfaat pensiun untuk membantu menentukan jenis pendapatan bulanan yang dapat Anda harapkan saat pensiun.

Bagi para pekerja yang cukup beruntung untuk dicakup oleh program pensiun, pendapatan bulanan dari aset tersebut harus ditambahkan. Anda juga dapat menghitung pendapatan dari pekerjaan paruh waktu saat pensiun jika ini adalah kemungkinan.

3. Pertimbangkan Tujuan dan Rencana Pensiun Anda

Ini terbukti menjadi faktor penting dalam perencanaan pensiun. Seseorang yang berencana melakukan perampingan ke properti yang lebih kecil dan menjalani gaya hidup tenang dan sederhana dalam masa pensiun akan memiliki kebutuhan keuangan yang sangat berbeda dari seorang pensiunan yang berencana untuk bepergian secara ekstensif.

Individu harus mengembangkan anggaran bulanan untuk memperkirakan pengeluaran rutin di masa pensiun, seperti perumahan, makanan, makan malam dan kegiatan santai. Biaya untuk biaya kesehatan dan medis, seperti asuransi jiwa, asuransi perawatan jangka panjang, obat resep dan kunjungan dokter dapat menjadi substansial di kemudian hari, jadi sertakan mereka dalam perkiraan anggaran apa pun.

4. Tentukan Usia Pensiun Target

Seseorang yang pensiun 10 tahun dari masa pensiun bisa berusia 45 tahun jika mereka siap secara finansial dan bersemangat untuk keluar dari angkatan kerja, atau setua 65 atau 70 jika tidak. Dengan harapan hidup terus tumbuh, individu dalam kesehatan yang baik harus melakukan perkiraan perencanaan pensiun mereka dengan asumsi mereka perlu mendanai pensiun yang bisa bertahan selama tiga dekade terakhir, atau lebih.

Perencanaan untuk pensiun berarti mengevaluasi tidak hanya kebiasaan pengeluaran yang diharapkan di masa pensiun, tetapi juga berapa tahun masa pensiun dapat berlangsung. Pensiun yang berlangsung 30 sampai 40 tahun terlihat jauh berbeda dari pada yang hanya bisa bertahan setengah dari waktu itu. Sementara pensiun dini kemungkinan merupakan tujuan banyak pekerja, target pensiun yang masuk akal menargetkan keseimbangan antara ukuran portofolio pensiun dan lamanya waktu yang dapat didukung oleh sarang telur.

"Cara terbaik untuk menentukan tanggal target untuk pensiun adalah dengan mempertimbangkan kapan Anda akan memiliki cukup uang untuk menjalani masa pensiun tanpa kehabisan uang. Selalu terbaik untuk membuat asumsi konservatif jika perkiraan Anda sedikit turun, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass.

5. Menghadapi Setiap Kekurangan

Semua angka yang dikumpulkan sampai saat ini harus membantu menjawab pertanyaan paling penting - apakah akumulasi aset pensiun melebihi jumlah yang diantisipasi yang dibutuhkan untuk mendanai pensiun sepenuhnya? Jika jawabannya ya, maka penting untuk menyimpan dana rekening pensiun agar bisa menjaga kecepatan dan tetap berada di jalur yang benar. Jika jawabannya tidak, maka inilah saatnya untuk mencari tahu bagaimana cara menutup celah.

Dengan 10 tahun untuk pergi sampai pensiun, pekerja yang ketinggalan jadwal perlu mencari cara untuk menambah tabungan. Kombinasi tingkat tabungan yang meningkat dan mengurangi pengeluaran yang tidak perlu mungkin diperlukan untuk membuat perubahan yang berarti. Individu harus mencari tahu berapa banyak tambahan tabungan yang mereka butuhkan untuk menutup kekurangan tersebut dan membuat perubahan yang sesuai dengan tingkat kontribusi untuk akun IRA dan 401 (k). Opsi tabungan otomatis melalui penggajian atau pemotongan rekening bank seringkali ideal untuk menjaga tabungan tetap berjalan.

"Kenyataannya, tidak ada trik sulap finansial yang bisa dilakukan penasihat keuangan untuk membuat situasi Anda menjadi lebih baik. Ini akan mengambil kerja keras dan menjadi terbiasa hidup dengan kurang pensiun. Ini tidak berarti bahwa hal itu tidak dapat dilakukan, namun memiliki rencana transisi dan seseorang di sana untuk akuntabilitas dan dukungan sangat penting, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif, dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "

6. Menilai Toleransi Risiko

Ketika pekerja mulai mendekati usia pensiun, alokasi portofolio secara bertahap harus berubah lebih konservatif untuk menghemat tabungan yang telah terakumulasi. Pasar beruang dengan hanya beberapa tahun tersisa sampai masa pensiun bisa melumpuhkan rencana untuk keluar dari angkatan kerja tepat waktu. Portofolio pensiun pada tahap ini harus berfokus terutama pada saham dengan dividend-paying berkualitas tinggi dan obligasi kelas investasi untuk menghasilkan pertumbuhan konservatif dan pendapatan. Sebagai pedoman, investor harus mengurangi usia mereka dari 110 untuk menentukan berapa banyak investasi di saham. Misalnya, 70 tahun harus menargetkan alokasi 40% saham dan 60% obligasi.

Godaan dari mereka yang berada di belakang tabungan mereka sering kali meningkatkan risiko portofolio agar bisa menghasilkan laba di atas rata-rata. Meskipun strategi ini mungkin berhasil pada kesempatan tertentu, namun seringkali memberikan hasil yang beragam. Investor yang mengambil strategi berisiko tinggi terkadang dapat membuat situasi semakin buruk dengan melakukan aset berisiko pada waktu yang salah. Beberapa risiko tambahan mungkin sesuai tergantung pada preferensi dan toleransi individu, namun mengambil terlalu banyak risiko bisa menjadi hal yang berbahaya. Peningkatan alokasi modal sebesar 10% mungkin sesuai dalam skenario ini untuk toleransi risiko.

7. Konsultasikan dengan Penasihat Keuangan, Jika Diperlukan

Pengelolaan uang adalah bidang keahlian bagi individu yang relatif sedikit. Konsultasi penasihat keuangan atau perencana mungkin merupakan tindakan bijaksana bagi mereka yang menginginkan seorang profesional mengawasi situasi pribadi mereka. Perencana yang baik memastikan bahwa portofolio pensiun mempertahankan alokasi aset yang sesuai dengan risiko dan, dalam beberapa kasus, dapat memberikan saran mengenai masalah perencanaan perumahan yang lebih luas pula. Perencana rata-rata mengenakan biaya sekitar 1% dari total aset yang dikelola setiap tahun untuk layanan mereka. Biasanya disarankan memilih perencana yang dibayar berdasarkan ukuran portofolio yang dikelola, bukan yang menghasilkan komisi berdasarkan produk yang dia jual.

The Bottom Line

Jika Anda sedikit diselamatkan untuk masa pensiun, Anda perlu menganggap ini sebagai panggilan bangun untuk serius mengubah hal-hal.

"Jika Anda berusia 55 tahun dan 'kekurangan tabungan', sebaiknya Anda mengambil tindakan drastis untuk mengejar sementara Anda masih bekerja dan menghasilkan pendapatan. Dikatakan bahwa usia 50-an (dan awal 60an) adalah 'masa produktif' mereka, ketika mereka memiliki lebih sedikit biaya - anak-anak hilang, rumah itu terbayar atau dibeli dengan harga murah tahun yang lalu, dll.- dan karena itu mereka dapat menyingkirkan lebih banyak uang sewa rumah mereka. Sibuk, "kata John Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California Lebih baik mengencangkan ikat pinggang Anda sekarang daripada harus melakukannya saat berusia 80-an.