Sebagai profesional keuangan, Anda sudah tahu mengapa investasi itu penting. Tapi terkadang Anda bertemu dengan klien yang bahkan tidak mengerti konsep dan alat paling dasar dari investasi yang sukses. Apa yang kamu katakan? Berikut ini adalah penjelasan yang mudah diikuti untuk membantu meyakinkan klien mengapa mereka harus mengatur urusan mereka secara berurutan.

Apa itu Perencanaan Perumahan?

Seperti pepatah lama, Anda tidak bisa menerimanya bersama Anda. Untuk alasan ini, penting untuk memiliki rencana perkebunan saat ini untuk melindungi keluarga dan barang-barang Anda. Rencana real estat akan memastikan bahwa aset Anda didistribusikan sesuai dengan keinginan Anda dan akan memberi keamanan untuk orang-orang yang bergantung dan orang yang Anda cintai. Hal ini juga dapat mentransfer atau melikuidasi kepentingan bisnis Anda dengan cara yang halus dan tertib.

Perencanaan perumahan dapat didefinisikan sebagai kumpulan tugas persiapan yang berfungsi untuk mengelola basis aset individu jika terjadi ketidakmampuan atau kematian, termasuk pemilikan aset kepada ahli waris dan penyelesaian pajak perkebunan. . Sebagian besar rencana real estat didirikan dengan bantuan seorang pengacara berpengalaman dalam bidang hukum perkebunan. Beberapa tugas perencanaan perkebunan utama meliputi:

Menciptakan kehendak

• Membatasi pajak real dengan mendirikan rekening kepercayaan atas nama penerima manfaat
• Membangun wali untuk tanggungan yang hidup
• Menciptakan kehendak dan kekuatan medis pengacara yang memungkinkan Anda membuat keputusan medis yang sulit saat Anda dapat memikirkan dengan jelas tentang mereka
• Menunjuk seorang pelaksana perkebunan untuk mengawasi persyaratan kehendak
• Menulis surat instruksi untuk pelaksana yang mencantumkan semua aset, rekening keuangan dan hutang Anda dan memberikan informasi praktis seperti password komputer, kombinasi yang aman, lokasi aset, informasi kontak untuk penerima amal, dll.
• Membuat / memperbarui penerima manfaat mengenai rencana seperti asuransi jiwa, IRA dan 401 k) s
• Membuat pengaturan pemakaman
• Membuat hadiah tahunan untuk mengurangi harta benda kena pajak (jika pajak perumahan menjadi masalah)
• Menyiapkan kuasa hukum yang tahan lama (POA) untuk mengarahkan aset dan investasi lainnya < Membentuk satu atau lebih kepercayaan hidup dan memberi sertifikat atas semua aset Anda sehingga mereka bubar sesuai dengan instruksi yang Anda berikan kepada wali amanat Anda tanpa melalui surat pengesahan kembali
• Perencanaan perumahan adalah proses yang berkelanjutan dan harus dimulai segera setelah seseorang memiliki basis aset terukur. Seiring berjalannya kehidupan dan tujuan bergeser, rencana perkebunan harus bergerak agar sesuai dengan tujuan baru. Kurangnya perencanaan perumahan yang memadai dapat menyebabkan beban keuangan yang tidak semestinya bagi orang-orang terkasih (pajak real estat dapat berjalan lebih tinggi dari 40%), sehingga paling tidak sebuah kehendak harus diatur bahkan jika harta benda kena pajak tidak besar.

Pertarungan Probate

Salah satu perangkap terbesar yang tidak direncanakan oleh rencana estat adalah pengesahan hakim, yaitu proses hukum yang menyebarkan aset Anda jika Anda tidak memiliki kehendak. Proses ini bisa memakan waktu berbulan-bulan untuk menyelesaikan, dalam beberapa kasus, dan bisa mahal. Hal ini juga sangat umum: siapapun dapat masuk ke situs web pengadilan dan melihat daftar lengkap aset setiap orang yang tunduk pada proses ini.

Salah satu kerugian terbesar dari pengesahan hakim adalah bahwa hakim dapat memutuskan untuk mengalokasikan barang-barang Anda dengan cara yang tidak Anda inginkan atau inginkan. Untungnya, ada beberapa cara untuk menghindari proses ini, dan rencana real estat bisa melakukannya. Memiliki rencana estat akan memungkinkan Anda meninggalkan warisan seperti warisan ahli waris dan orang-orang tercinta yang dapat Anda banggakan. Hal ini juga dapat mencegah pertengkaran hukum dan perselisihan keluarga yang tidak perlu atas barang-barang Anda dan memudahkan proses berduka untuk mereka.

Piece 11: Menjelaskan IRA kepada Klien

Sebagai profesional keuangan, Anda sudah tahu mengapa investasi itu penting. Tapi terkadang Anda bertemu dengan klien yang bahkan tidak mengerti konsep dan alat paling dasar dari investasi yang sukses. Apa yang kamu katakan? Berikut ini adalah penjelasan yang mudah diikuti untuk membantu Anda menjelaskan kepada klien mengapa mereka harus berinvestasi.

Apakah Rencana IRA dan Berkualitas?

IRA adalah rekening pensiun mandiri yang memungkinkan penabung yang telah memperoleh pendapatan untuk memberikan kontribusi tahunan yang akan bertambah ditangguhkan pajak sampai uang ditarik. Rencana pensiun yang memenuhi syarat diatur oleh pedoman. (ERISA) dan memungkinkan karyawan untuk menangguhkan sebagian dari tabungan mereka ke dalam akun yang juga menumbuhkan pajak tangguhan sampai masa pensiun.

Contoh rencana yang memenuhi syarat mencakup rencana 401 (k), rencana 403 (b), rencana 457, rencana pembagian hasil dan rencana kepemilikan saham karyawan (ESOP). Karyawan diberi kelompok investasi pilihan untuk dipilih dalam rencana mereka sementara pemilik IRA dapat berinvestasi dalam hampir semua hal yang oleh penjaga mereka akan diadministrasikan, termasuk saham, obligasi, CD, reksa dana, ETF dan bahkan investasi alternatif, dalam beberapa kasus .

Perpajakan IRA dan Rencana Berkualitas

Semua uang yang ditempatkan di dalam IRA atau rencana pensiun yang berkualitas akan bertambah penangguhan pajak sampai masa pensiun. Pemilik dan rencanakan peserta yang menarik uang mereka sebelum usia 59. 5 akan membayar denda penarikan awal 10% kecuali pengecualian yang memenuhi syarat berlaku untuk distribusi, seperti untuk biaya yang berkaitan dengan pendidikan tinggi, membeli rumah atau kematian atau kecacatan pertama. Kontribusi untuk Roth IRA juga dapat ditarik setiap saat tanpa pajak atau denda, namun kontribusi untuk tahun pajak yang ditarik tidak dapat dibuat ulang di masa depan.

Traditional vs. Roth

Sekarang ada dua kategori terpisah dari IRA dan rencana pensiun yang memenuhi syarat. Kontribusi terhadap IRA tradisional dan rencana yang memenuhi syarat dapat dikurangkan dari pajak dalam batas-batas tertentu dan semua distribusi yang diambil darinya dikenai pajak sebagai pendapatan biasa.Kontribusi untuk Roth IRA dan rencana yang memenuhi syarat tidak dapat dipungkiri, namun semua distribusi dari mereka bebas dari pajak selama pemilik atau peserta setidaknya berusia 59. 5 dan telah mengadakan beberapa jenis rencana Roth atau paling tidak selama lima tahun.

Keuntungan dan Kerugian

IRA dan rencana yang memenuhi syarat adalah kendaraan tabungan pilihan bagi banyak orang Amerika karena status pajak tangguhan mereka. Hal ini memungkinkan kontribusi mereka tumbuh pada tingkat yang lebih cepat dari waktu ke waktu daripada yang seharusnya, yang dapat menambahkan ribuan dolar ke sarang telur mereka. Akun ini juga menawarkan perlindungan dari kreditur dan kebangkrutan sampai batas tertentu, dan rencana yang memenuhi syarat dapat dicantumkan sebagai aset perusahaan oleh pengusaha. Namun, hukuman penarikan awal pada rencana ini akan mengurangi tingkat distribusi yang diambil sebelum usia 59. 5 yang tidak memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian, dan mereka yang terpaksa menarik dana dari tabungan masa pensiun mereka karena alasan lain tidak dapat menghindari hal ini. .

Banyak rencana pensiun yang disponsori pengusaha juga memiliki pilihan investasi yang biasa-biasa saja, seperti saham perusahaan atau kontrak anuitas variabel yang membawa biaya tinggi dan sangat rumit dalam struktur. Pembelian saham majikan di dalam rencana pensiun seringkali tidak disarankan oleh banyak pakar pensiun karena dapat menyebabkan karyawan menjadi terdiversifikasi dalam portofolio rencana pensiun mereka.

Rollover and Conversion

Peserta rencana terkualifikasi yang meninggalkan atasan mereka memiliki empat pilihan dasar. Mereka dapat:

Mengambil penggalangan dana rencana mereka secara tunai (sebagian besar perencana keuangan sangat tidak menyarankan hal ini)

Tinggalkan aset rencana mereka dengan perusahaan dan mulailah mengambil distribusi dari rencana pada saat mereka memilih < Gulung rencana mereka ke dalam rencana pensiun majikan berikutnya (jika rencana tersebut mengizinkan kontribusi rollover - dan banyak yang melakukannya)

Gulung rencana mereka menjadi tradisi mandiri atau Roth IRA dan alokasikan aset mereka ke dalam portofolio baru yang sesuai tujuan investasi mereka, toleransi risiko dan horison waktu.

1. IRA tradisional dan saldo rencana yang berkualitas juga dapat digulirkan ke dalam rencana dan akun Roth, walaupun saldo konversi akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa seperti halnya distribusi normal lainnya. Namun, penalti penarikan awal 10% tidak berlaku untuk konversi yang dilakukan sebelum usia 59. 5.
2. Inti
3. Orang-orang yang melakukan ini juga perlu mengetahui bagaimana penghasilan kena pajak tambahan yang direalisasikan dari konversi akan mempengaruhi pajak penghasilan mereka; mereka dengan saldo tradisional yang besar dapat memasukkan diri mereka ke dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi dengan mengubah keseluruhan rencana atau akun mereka dalam satu tahun.