Sebagai profesional keuangan, Anda sudah tahu mengapa investasi itu penting. Tapi terkadang Anda bertemu dengan klien yang bahkan tidak mengerti konsep dan alat paling dasar dari investasi yang sukses. Apa yang kamu katakan? Berikut ini adalah penjelasan yang mudah diikuti untuk membantu meyakinkan klien mengapa mereka harus berinvestasi dalam perawatan jangka panjang.

Apa Perawatan Jangka Panjang?

Seiring rentang kehidupan kita diperpanjang, perubahan struktur keluarga dan perawatan medis kita membaik, kebutuhan akan perawatan jangka panjang (LTC) akan terus meningkat. Persentase yang substansial dari jumlah di atas 65 akan menghabiskan beberapa waktu di panti jompo, dibantu tinggal atau fasilitas perawatan diperpanjang. Biaya perawatan semacam itu dapat dengan cepat mengikis aset penabung yang paling siap sekalipun. Risiko hidup lebih lama dari uang Anda dalam situasi ini bisa menjadi hebat, dan salah satu cara terbaik untuk mentransfer risiko ini adalah dengan membeli asuransi perawatan jangka panjang.

Perawatan jangka panjang didefinisikan sebagai kebutuhan untuk bantuan dengan beberapa kegiatan kehidupan sehari-hari (sering disebut ADL). ADLs mencakup fungsi yang kebanyakan kita lakukan setiap hari, seperti makan, mandi, menggunakan kamar mandi, berpakaian, mentransfer dan mempertahankan kontinuitas. Kebutuhan akan bantuan mungkin karena ketidakmampuan fisik atau gangguan mental, seperti kehilangan ingatan, Alzheimer atau demensia. Asuransi perawatan jangka panjang dirancang untuk membayar biaya perawatan, perawatan di rumah atau tinggal di panti jompo, yang bisa sangat mahal dan, dalam banyak kasus, dapat menghancurkan secara finansial. Sebuah kebijakan juga memastikan bahwa Anda dapat membuat pilihan sendiri tentang layanan perawatan jangka panjang yang Anda terima dan di mana Anda menerimanya terlebih dahulu.

Dalam kontrak asuransi perawatan jangka panjang, ada tiga tingkat perawatan yang luas yang diuraikan dalam polis, termasuk:

• Perawatan Terampil : Ini biasanya untuk seseorang dengan penyakit akut kondisi yang membutuhkan perhatian medis intensif untuk jangka waktu kurang dari 100 hari. Dua tujuan perawatan terampil adalah untuk membantu orang tersebut dengan kenyamanan dan bantuan jika situasinya terputus atau untuk membantu orang tersebut selama masa pemulihan.
• Perawatan Rumah Sakit : Ini adalah istilah yang digunakan untuk perawatan yang diberikan kepada individu yang menghadapi kondisi terminal, atau yang memiliki waktu kurang dari enam bulan untuk tinggal. Perawatan ini bisa diberikan di rumah atau fasilitas.
• Perawatan Keperawatan / Perawatan Kustodian Non-Skilled: Ini untuk seseorang dengan kondisi kronis dimana dia tidak akan sembuh. Jenis perawatan ini biasanya diterima di rumah atau dibantu fasilitas hidup. Jenis perawatan ini berlangsung di luar 100 hari, dan bahkan sampai beberapa tahun.

Ada banyak pengaturan di mana perawatan jangka panjang dapat diberikan atau diberikan.Jenis kebijakan LTC yang digunakan akan menentukan di mana Anda dapat menerima layanan Anda.

• Perawatan di Rumah : Membayar perawatan di rumah Anda. Menurut Perencanaan Perawatan Jangka Panjang oleh Allen Hamm, perawatan di rumah diproyeksikan meningkat 178% pada tahun 2030.
• Perawatan Fasilitas : Membayar perawatan di fasilitas, seperti komunitas yang dibantu , pusat hari dewasa, perawatan lanjutan pensiun masyarakat atau panti jompo.
• Perawatan Respite : Membayar untuk layanan yang memungkinkan beberapa kelegaan (masa istirahat atau masa liburan) kepada anggota keluarga memberikan perawatan. Ini bisa disediakan baik di rumah atau di fasilitas.

Seperti jenis polis asuransi lainnya, biaya pertanggungan asuransi bergantung pada beberapa faktor spesifik, termasuk tempat di mana perawatan diterima, alasan perawatan atau tingkat keparahan kondisi pasien / tertanggung, lokasi geografis perawatan , jumlah manfaat harian, periode eliminasi, jangka waktu di mana tunjangan akan dibayarkan, dll. Tetapi biaya sebenarnya untuk perawatan medis lanjutan tidak pernah murah; menurut sebuah survei di tahun 2012 oleh MetLife, masyarakat berpengetahuan membantu menagih rata-rata $ 3550 per bulan, atau $ 42.000 per tahun, dan tingkat rata-rata harian nasional untuk perawatan di panti asuhan pada tahun 2012 adalah $ 248 untuk sebuah kamar pribadi dan $ 222 untuk tempat semi- ruang pribadi - meningkat sekitar 1. 04% di atas 2011.

Siapa yang Membutuhkannya?

Anda mungkin tidak memerlukan perawatan jangka panjang. Tapi satu hal yang pasti: kebutuhan akan bantuan perawatan secara dramatis meningkat setelah usia 65 tahun. Satu studi dari Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS menunjukkan bahwa satu dari empat orang berusia 65 tahun akan menghabiskan satu tahun atau lebih di panti jompo, dan Pada tahun 2020, 12 juta orang Amerika yang lebih tua akan membutuhkan perawatan jangka panjang. Jadi, kapan sebaiknya orang mempertimbangkan untuk membeli asuransi LTC dan bagaimana aset lain dipertimbangkan? Sementara orang berusia antara 18 dan 84 mungkin bisa membeli asuransi perawatan jangka panjang, jika Anda berada dalam kesehatan yang cukup baik, semakin muda Anda saat mendapatkan polis, semakin murah harganya. Di sisi lain, usia rata-rata orang yang dirawat di panti jompo adalah 83. Itu berarti Anda bisa membayar hampir 40 tahun sebelum menggunakan kebijakan tersebut.

Jenis Kebijakan

Ada beberapa jenis kebijakan yang tersedia untuk konsumen saat ini. Sebagian besar dikenal sebagai kebijakan "ganti rugi," "biaya yang dikeluarkan," atau "tunai". Rencana ganti rugi juga disebut kebijakan "per diem" yang membayar jumlah manfaat tetap tanpa menghiraukan apa yang Anda keluarkan (i., Anda dapat membelanjakan lebih atau kurang dari polis). Kebijakan yang dikenakan biaya akan mengganti biaya aktual yang dikeluarkan hingga jumlah manfaat tetap Anda, seperti yang ditentukan oleh keuntungan harian yang Anda beli dengan polis. Dengan kebijakan berbasis uang tunai, sepanjang kebijakan dipicu oleh ADL, Anda tidak diharuskan mengeluarkan biaya untuk menerima keuntungan dari klaim Anda. Jadi, misalnya, jika Anda dirawat oleh kerabat (secara gratis, mungkin), Anda akan tetap "dibayar" meskipun Anda tidak menimbulkan biaya untuk mendapat perawatan.

The Bottom Line

Pembelian asuransi LTC seharusnya tidak menjadi keputusan yang berdiri sendiri dan harus digabungkan dengan semua perencanaan lainnya. Saat mempertimbangkan pembelian kebijakan LTC, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli manfaat opsional, seperti pengendara yang dapat diperbaharui yang terjamin, yang dapat melindungi Anda dari menjadi tidak dapat diasuransikan atau dapat diperbarui jika Anda mengalami penurunan kesehatan. Pengendali biaya penyesuaian hidup (COLA) juga dapat melindungi daya beli dari setiap keuntungan harian yang Anda beli.

Biasanya, mereka yang mengajukan permohonan LTC diberi opsi untuk membeli pembalap inflasi 3 atau 5% dengan menggunakan bunga sederhana atau majemuk. Tentu saja, bunga majemuk pada 5% memberi Anda lindung nilai inflasi terbaik, tapi juga menghabiskan biaya lebih banyak. Dan jika Anda pikir ada kemungkinan Anda tidak menggunakan manfaat Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembalap "pengembalian premi". Akhirnya, mengingat rata-rata tinggal di panti jompo sekitar 30 bulan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kebijakan yang akan memberi Anda keuntungan minimal tiga tahun (ini disebut sebagai periode manfaat maksimal kebijakan).