Sebagai profesional keuangan, Anda sudah tahu mengapa investasi itu penting. Tapi terkadang Anda bertemu dengan klien yang bahkan tidak mengerti konsep dan alat paling dasar dari investasi yang sukses. Apa yang kamu katakan? Berikut ini adalah penjelasan yang mudah diikuti untuk membantu meyakinkan klien mengapa mereka harus berinvestasi dalam asuransi jiwa.

Asuransi Jiwa: Dasar-dasar

Asuransi jiwa pada awalnya dirancang untuk melindungi pendapatan keluarga, terutama keluarga muda dalam fase akumulasi kekayaan, jika terjadi kematian kepala rumah tangga. Hari ini digunakan untuk berbagai alasan, termasuk pelestarian kekayaan dan perencanaan pajak properti. Tentu saja, ini masih memberi Anda kesempatan untuk melindungi diri dan keluargamu dari eksposur risiko pribadi seperti pelunasan hutang setelah kematian, memberikan pasangan hidup dan anak-anak dan memenuhi tujuan keuangan lainnya seperti pendanaan kuliah, meninggalkan warisan amal atau pembayaran. untuk biaya pemakaman

Perlindungan asuransi jiwa juga penting jika Anda adalah pemilik bisnis atau orang kunci dalam bisnis orang lain, di mana kematian Anda (atau kematian pasangan Anda) dapat mencegah bisnis melanjutkan operasinya. Salah satu manfaat utama dari semua jenis asuransi jiwa adalah bahwa manfaat kematian yang dibayarkan selalu bebas pajak. Semua polis asuransi jiwa melibatkan empat pihak yang terpisah: pembawa asuransi, pemilik polis yang membayar premi, tertanggung atas kematiannya yang akan dibayarkan oleh polis dan penerima manfaat yang menerima hasil kematian tersebut.

Siapa yang Membutuhkannya?

Tidak semua orang membutuhkan asuransi jiwa. Jika Anda lajang dan tidak memiliki tanggungan, itu mungkin tidak sebanding dengan biaya. Jika, bagaimanapun, Anda memiliki seseorang yang secara finansial bergantung pada Anda (bahkan sebagian), asuransi jiwa mungkin sesuai untuk Anda. Saat mempertimbangkan asuransi jiwa, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Apakah saya memerlukan asuransi jiwa?
• Berapa banyak yang saya butuhkan?
• Berapa lama saya membutuhkannya?
• Jenis kebijakan apa yang masuk akal bagi saya?

Kebutuhan asuransi jiwa Anda akan tergantung pada keadaan pribadi Anda, termasuk penghasilan Anda saat ini, biaya Anda saat ini, tabungan dan hutang Anda saat ini dan tujuan keluarga Anda. Banyak perencana merekomendasikan cakupan yang setara dengan setidaknya enam sampai 10 kali pendapatan kotor tahunan Anda, namun kebutuhan Anda atau keluarga Anda mungkin berbeda dari itu. Anda harus membandingkan apa yang Anda miliki versus tujuan apa yang Anda inginkan untuk keluarga Anda setelah Anda pergi, dengan mengingat bahwa keamanan mereka seringkali dapat membawa label harga lebih tinggi dari perkiraan semula.

Jenis Asuransi Jiwa

Perlindungan asuransi jiwa datang dalam berbagai bentuk, dan tidak semua kebijakan diciptakan sama, seperti yang akan segera Anda temukan.Sementara jumlah manfaat kematian mungkin sama, biaya, struktur, jangka waktu, dan lain-lain sangat bervariasi dalam jenis kebijakan.

Whole Life
Seluruh asuransi jiwa memberikan jaminan perlindungan asuransi untuk seluruh kehidupan tertanggung, atau dikenal sebagai cakupan permanen. Kebijakan ini membawa komponen "nilai tunai" yang menumbuhkan pajak yang ditangguhkan dengan jumlah yang dijamin kontrak (biasanya suku bunga rendah) sampai kontrak dilunasi. Premi biasanya tingkat untuk kehidupan tertanggung dan manfaat kematian dijamin untuk masa pertanggungan. Penarikan yang Anda lakukan biasanya akan bebas dari pajak sampai jumlah premi yang telah Anda bayar ke dalam polis dikurangi sebelum dividen dibayarkan atau penarikan sebelumnya. Karena perlindungan permanen mereka, kebijakan ini cenderung memiliki premi awal yang jauh lebih tinggi daripada jenis asuransi jiwa lainnya.

Universal Life
Asuransi jiwa universal menyerupai keseluruhan kehidupan karena merupakan kebijakan permanen yang memberikan keuntungan nilai tunai berdasarkan suku bunga saat ini. Namun, premi, nilai tunai dan tingkat proteksi masing-masing dapat disesuaikan naik atau turun selama masa kontrak karena kebutuhan pertanggungan tersebut akan berubah. Nilai tunai mendapatkan tingkat suku bunga yang ditetapkan secara berkala oleh perusahaan asuransi dan umumnya dijamin tidak turun di bawah level tertentu.

Variabel Universal Life
Variabel universal life insurance memberi konsumen fleksibilitas kebijakan universal bersamaan dengan pilihan pilihan investasi. Sub rekening reksa dana dalam kebijakan ini secara teknis diklasifikasikan sebagai surat berharga dan oleh karena itu tunduk pada peraturan Securities and Exchange Commission (SEC) dan pengawasan komisaris asuransi negara. Risiko investasi dalam kebijakan ini terletak pada pemilik kebijakan; Akibatnya, nilai manfaat kematian dapat naik atau turun tergantung pada keberhasilan investasi yang mendasari kebijakan. Namun, kebijakan dapat memberikan beberapa jenis jaminan bahwa setidaknya manfaat kematian minimum akan dibayarkan kepada penerima manfaat.

Istilah Hidup
Salah satu kebijakan yang paling umum digunakan adalah asuransi jiwa berjangka. Ini membayar jumlah wajah dari polis, namun hanya memberikan perlindungan untuk jumlah waktu yang pasti namun terbatas. Kebijakan berjangka tidak menghasilkan nilai tunai dan jangka waktu maksimum biasanya 30 tahun. Mereka berguna bila ada waktu yang terbatas untuk perlindungan dan bila dolar yang tersedia untuk cakupan terbatas. Premi untuk jenis kebijakan ini jauh lebih rendah daripada jenis kebijakan nilai tunai. Mereka juga (pada awalnya) memberikan lebih banyak perlindungan asuransi per dolar yang dikeluarkan daripada jenis kebijakan tetap apa pun. Namun, biaya premi meningkat seiring pemilik polis semakin tua dan seiring berakhirnya jangka waktu yang ditentukan. Kebijakan berjangka dapat memiliki beberapa variasi, termasuk, namun tidak terbatas pada:

• Term Terbarukan dan Terbarukan Tahunan: Kebijakan ini memberikan perlindungan selama satu tahun, namun memungkinkan tertanggung untuk memperbarui kebijakan tersebut untuk periode berikutnya setelahnya, namun dengan premi lebih tinggi tanpa untuk memberikan bukti adanya kelangkaan.Kebijakan ini juga dapat diubah menjadi kebijakan seumur hidup tanpa ada underwriting tambahan.
• Level Term: Kebijakan ini memiliki tingkat premi awal yang dijamin untuk periode yang ditentukan; Semakin lama garansi, semakin besar biaya yang harus dikeluarkan pembeli (tapi biasanya masih jauh lebih terjangkau daripada kebijakan permanen). Kebijakan ini mungkin diperbaharui setelah masa garansi, namun premi meningkat karena tertanggung bertambah tua.
• Penurunan Istilah: Kebijakan ini memiliki tingkat premi, namun jumlah manfaat kematian menurun seiring berjalannya waktu. Hal ini sering digunakan bersamaan dengan hipotek atau perlindungan hutang lainnya.

Banyak istilah polis asuransi jiwa memiliki fitur utama yang memberikan fleksibilitas tambahan bagi tertanggung / pemegang polis. Fitur pembaruan, mungkin fitur yang paling penting yang terkait dengan kebijakan jangka panjang, menjamin bahwa tertanggung dapat memperbarui kebijakan tersebut untuk jangka waktu terbatas (i. E, istilah antara lima dan 30 tahun) berdasarkan usia yang telah dicapai. Ketentuan konversi memungkinkan pemilik kebijakan untuk menukar kontrak berjangka untuk cakupan permanen dalam jangka waktu tertentu tanpa memberikan bukti tambahan tentang kepastian. Tentu saja, ketentuan ini akan menaikkan polis premi sesuai ketentuan.

The Bottom Line

Banyak konsumen asuransi hanya perlu mengganti penghasilan mereka sampai mencapai usia pensiun, telah mengumpulkan kekayaan yang cukup, atau tanggungan mereka cukup tua untuk mengurus diri mereka sendiri. Saat mengevaluasi polis asuransi jiwa untuk Anda dan keluarga Anda, Anda harus mempertimbangkan dengan hati-hati pembelian sementara dan cakupan permanen. Ada banyak perbedaan dalam bagaimana kebijakan dapat disusun dan bagaimana manfaat kematian ditentukan, dan juga bagaimana harganya dan durasi mereka.

Banyak konsumen memilih untuk membeli asuransi berjangka sebagai perlindungan risiko sementara dan kemudian menginvestasikan tabungannya (selisih antara biaya biaya dan apa yang akan mereka bayar untuk pertanggungan permanen) di rekening perantara, reksa dana atau program pensiun. Dalam beberapa kasus, ini adalah ide bagus, tapi tidak selalu merupakan pilihan terbaik, terutama bagi mereka yang harus bergantung pada setidaknya sejumlah cakupan saat mereka meninggal.