Annuities adalah cara terbaik untuk menghasilkan pendapatan seumur hidup, selamatkan untuk masa pensiun tanpa khawatir akan risiko pasar dan tinggalkan sesuatu kepada keluarga Anda atau amal favorit setelah Anda meninggal. Namun, seperti banyak produk keuangan, yang dulunya ide sederhana menjadi sangat rumit. Pada artikel ini, kami menguraikan tiga jenis anuitas utama - tetap, bervariasi dan terindeks - dan memberi tahu Anda apa yang harus dicari di masing-masing, serta pertanyaan apa yang harus diajukan sebelum berinvestasi.

Anuitas adalah produk keuangan yang dijual oleh perusahaan asuransi atau lembaga keuangan lainnya untuk menahan dan mengumpulkan dana. Bila Anda mengalami annuitize, Anda menerima arus pembayaran yang dapat dimulai dengan segera atau di masa mendatang. Pembayaran bisa untuk seumur hidup atau beberapa tahun. Anuitas terutama digunakan untuk memberikan pendapatan tetap selama masa pensiun. (Untuk gambaran umum anuitas, lihat

Gambaran Anuitas Annuities ) ) - Anuitas tetap Anuitas tetap adalah kontrak tertulis yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Ini menjamin bahwa Anda akan membuat suku bunga yang tertera pada uang Anda. Jenis investasi ini bebas risiko - perusahaan asuransi mengasumsikan semua risiko dan jaminan bahwa Anda akan membuat tingkat bunga yang disebutkan. Anuitas tetap tidak terkait dengan pasar saham dengan cara apa pun. Berikut adalah dua subkategori anuitas tetap:

- Anuitas segera: Anuitas langsung, yang disebut juga anuitas premium tunggal, adalah ketika Anda melakukan pembayaran sekaligus, satu kali, dan kemudian beberapa saat kemudian Anda mulai menerima pembayaran bulanan, kuartalan atau bulanan pembayaran anuitas tahunan Pembayaran ini bisa untuk seumur hidup atau untuk beberapa tahun tertentu. Umumnya, Anda membeli anuitas jenis ini saat Anda akan pensiun atau pensiun dan ingin menghasilkan pendapatan yang konsisten dan konsisten apa pun yang terjadi.

Anuitas yang ditangguhkan: Anda membeli anuitas yang ditangguhkan bila Anda ingin menghasilkan uang dengan dasar penundaan pajak dan, di beberapa titik di masa depan, gunakan uang yang diinvestasikan untuk tujuan akhir Anda. Beberapa orang menggunakan anuitas yang ditangguhkan sebagai cara untuk membangun masa pensiun karena mengetahui bahwa mereka akan menerima pengembalian yang dijamin apa pun. Ketika Anda mengambil uang di masa depan, Anda akan berutang pajak atas penghasilan yang Anda hasilkan dalam anuitas. Umumnya, Anda dapat menarik diri hingga 10% per tahun dari anuitas tetap tanpa harus membayar denda penarikan awal. Anda dapat dengan mudah mengkonversikan uang dari anuitas yang ditangguhkan ke anuitas segera. Anda juga dapat meninggalkan uang itu kepada orang yang dicintai atau amal favorit yang bebas dari pajak properti. Plus, anuitas memiliki jangka waktu 30 hari bebas - jika Anda tidak menyukai kontrak anuitas atau mengubah pikiran Anda, Anda dapat mengembalikan anuitas ke perusahaan asuransi dan menerima pengembalian dana penuh.

Annuities Variabel

Anuitas variabel adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Dalam kontrak ini, Anda dapat menghasilkan pembayaran sekaligus (lunas) atau serangkaian pembayaran. Perusahaan asuransi setuju untuk selalu melakukan pembayaran yang konsisten kepada Anda atau beberapa saat lagi di masa depan. Variabel anuitas menggabungkan unsur reksa dana, asuransi jiwa dan rencana pensiun pensiun tangguhan pajak. Bila Anda berinvestasi dalam anuitas variabel, Anda dapat memilih berbagai reksa dana untuk diinvestasikan.

• Anuitas variabel memiliki dua fase:
• Fase akumulasi: Selama fase akumulasi, Anda membayar uang ke anuitas dan Anda memiliki beragam pilihan investasi, mulai dari dana berimbang - sejenis reksadana yang memegang saham preferen, obligasi dan saham biasa untuk mendapatkan pendapatan dan pertumbuhan - ke pasar uang dan dana internasional. Uang yang Anda masukkan ke dalam pilihan investasi akan meningkat atau menurun tergantung pada kinerja dana. Informasi terbaik yang bisa Anda dapatkan mengenai pilihan investasi anuitas variabel adalah prospektus. Ini akan menggambarkan risiko, volatilitas dan apakah dana tersebut berkontribusi terhadap diversifikasi investasi dalam anuitas.

Tahap pembayaran: Selama tahap pembayaran, Anda mulai menerima pembayaran. Pembayaran ini dapat berupa lump sum, atau Anda dapat mengirimkan pembayaran kepada Anda secara berkala (bulanan, kuartalan atau tahunan) untuk beberapa tahun atau seumur hidup. Pembayaran ini dijamin oleh perusahaan asuransi.

Variabel anuitas umumnya memberikan jaminan bahwa Anda tidak dapat memperoleh investasi lainnya. Misalnya, dengan biaya tertentu, Anda bisa menambahkan fitur kematian ke anuitas variabel. Katakanlah bahwa Anda menginvestasikan $ 125.000 ke anuitas variabel. Beberapa saat kemudian, nilai reksa dana yang ditahan dalam anuitas turun menjadi $ 95.000. Jika Anda memasukkan uang ini ke dalam reksa dana biasa, Anda akan turun $ 30.000. Dengan anuitas variabel, penerima manfaat Anda masih akan mendapatkan $ 125 , 000 jika kamu mati Dalam beberapa hal, jika nilai pasar meningkat menjadi $ 150.000, penerima manfaat Anda bisa mendapatkan "peningkatan" kematian sebesar $ 150.000 jika Anda meninggal.
Annuities terindeks

Anuitas indeks adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Dengan jenis anuitas ini, Anda bisa melakukan pembayaran satu kali atau serangkaian pembayaran. Perusahaan asuransi akan memberi Anda pengembalian yang dihitung dengan perubahan pada indeks tertentu, seperti S & P 500. Perusahaan asuransi juga akan menjamin pengembalian minimum; minimum ini bisa bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya.

• Berikut adalah beberapa keuntungan dari anuitas yang diindeks:
• Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk mengumpulkan uang dengan dasar penundaan pajak (di mana Anda membayar pajak setelah Anda mengambil uangnya).

Anda bisa memakan waktu hingga 10% per tahun dari jumlah asli yang Anda investasikan tanpa penalti.

Anda dapat menambahkan manfaat kematian di mana, jika Anda meninggal lebih awal, anuitas akan diberikan kepada penerima manfaat Anda dan menghindari pengesahan hakim sama sekali. Anda juga bisa mengeluarkan 100% anuitas tanpa hukuman jika Anda dipaksa masuk ke panti jompo.

Sebelum Membeli Anuitas

• Ada beberapa pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada diri Anda dan agen asuransi untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang anuitas yang Anda pertimbangkan.
• Tanyai diri sendiri:
• Apa yang akan saya gunakan untuk anuitas ini?
• Jika Anda pensiun atau mendekati masa pensiun dan membutuhkan penghasilan yang konsisten, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan anuitas tetap. Jika Anda membangun untuk masa pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan anuitas tetap, anuitas variabel atau anuitas indeks. Jika Anda akan meninggalkan anuitas Anda kepada anak-anak atau cucu Anda, mungkin Anda ingin melihat anuitas variabel dengan manfaat kematian.

Apakah aku akan membutuhkan uang itu dengan segera? Yang benar-benar perlu Anda ketahui adalah apakah Anda memerlukan uang dalam dua sampai lima tahun ke depan. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan saat Anda memiliki biaya penyerahan yang dapat mempengaruhi jumlah pokok jika Anda mengambil dana lebih awal.

Tanyai agen asuransi Anda:

• Berapa minimum pengembalian yang dijamin? Sebuah pengembalian minimum dijamin adalah pengembalian yang dinyatakan bahwa Anda akan membuat apa pun. Dalam kasus anuitas tetap, mereka akan menyatakan pengembalian jaminan minimum. Ini akan memungkinkan Anda melihat apa yang akan Anda buat setiap tahun dalam skenario terburuk.
• Berapa biaya awal dan tahunan yang dibayarkan ke perusahaan asuransi? Dalam beberapa kasus, ada biaya yang dibayarkan tahunan ke perusahaan asuransi dan mungkin juga ada biaya dimuka yang akan dikenakan oleh perusahaan asuransi. Informasi ini biasanya ditemukan dalam prospektus.

Berapa biaya penyerahan jika saya keluar lebih awal?

• Biaya penyerahan adalah biaya untuk Anda yang dibayar jika Anda menarik dana Anda lebih awal. Biaya ini bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi. Sebagai aturan umum, semakin lama Anda memegang anuitas semakin sedikit biaya penyerahannya. Dalam beberapa kasus, biaya ini hilang sama sekali setelah beberapa tahun. Apa jenis manfaat kematian yang berbeda yang tersedia bagi saya?
• Manfaat kematian diberikan kepada penerima manfaat jika Anda meninggal. Ini adalah jumlah yang dinyatakan. Dalam beberapa anuitas variabel, Anda bisa menggunakan manfaat kematian "meningkat" (peningkatan manfaatnya). Kenaikan ini merupakan hasil dari kenaikan portofolio secara keseluruhan. Ini akan memungkinkan Anda menyesuaikan manfaat kematian yang tersedia bagi penerima manfaat Anda ke atas. Pengunduran diri apa yang tersedia jika saya memerlukan uang itu dengan segera?
• Pengabaian digunakan bila Anda memerlukan uang untuk keadaan darurat, seperti kondisi medis atau jika Anda harus pergi ke panti jompo. Banyak anuitas akan membebaskan biaya penyerahan jika Anda memerlukan uang untuk situasi seperti ini. Sebelum membeli anuitas Anda perlu mencari tahu jenis keringanan apa yang tersedia. Kesimpulan
• Seperti yang Anda lihat, ada beberapa jenis anuitas yang berbeda, semua dengan keuntungan mereka sendiri. Salah satu manfaat utama anuitas adalah memungkinkan Anda membangun uang untuk masa pensiun, sehingga ketika Anda pensiun, Anda dapat mengambil pembayaran sekaligus atau Anda dapat menghasilkan pendapatan yang konsisten yang dapat bertahan selama beberapa tahun atau seumur hidupAnda juga bisa mengumpulkan uang dengan dasar penundaan pajak. Beberapa kekurangan investasi dalam anuitas mencakup biaya penyerahan yang mungkin harus Anda bayar jika Anda memerlukan uang lebih awal dan di muka, dan biaya tahunan yang mungkin berlaku. Namun, Anda harus memeriksa dan menentukan anuitas mana yang akan bekerja untuk situasi Anda. Hal ini dapat dilakukan melalui penelitian dan dengan mengajukan beberapa pertanyaan mendasar, baik kepada diri sendiri maupun kepada penasihat asuransi Anda.