Dengan akhir tahun menjelang penawaran beli pensiun, semua kemarahan di antara perusahaan-perusahaan yang ingin mengurangi kewajiban pensiun perusahaan mereka. Pengusaha besar seperti The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIG Hartford Financial Services Group Inc55, 90 + 0. 10% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan Boeing Co. BA dengan menggunakan bahan baku 4. 2. 6 ) telah mengajukan penawaran kepada mantan karyawan yang menyertakan penawaran untuk mengambil manfaat pensiun yang masih harus dibayar sebagai pembayaran sekaligus. Dalam beberapa kasus, penawaran ini juga mencakup opsi untuk melakukan anuitas dengan perusahaan asuransi.

Jika Anda menerima tawaran seperti itu jika Anda menerimanya? Seperti begitu banyak pertanyaan di dunia perencanaan keuangan jawabannya adalah "… itu tergantung. "

Apa untungnya bagi mereka?

Imbalan untuk perusahaan-perusahaan ini bisa menjadi hebat. Kewajiban pensiun masa depan bisa menjadi biaya yang sangat besar bagi perusahaan-perusahaan ini. Mendapatkan kewajiban ini dari buku bisa menjadi rejeki nomplok finansial yang sangat besar untuk keuntungan mereka. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Primer pada Rencana Pensiun yang Ditetapkan Pasti

.)

Apa untungnya bagi anda?

Itulah pertanyaan yang harus Anda jawab. Berikut adalah beberapa pemikiran:

Opsi lump-sum

memungkinkan Anda mengontrol porsi manfaat pensiun Anda. Anda biasanya akan memasukkan uang tebusan ke akun pensiun lain, seperti IRA, di mana Anda bisa menginvestasikan uang sesuai keinginan Anda. Dengan asumsi Anda merasa nyaman menginvestasikan dana ini atau memiliki penasihat keuangan yang terpercaya, ini memungkinkan Anda menginvestasikan uang ini sesuai dengan rencana keuangan Anda.

Opsi anuitas

, jika ditawarkan, sering dilakukan melalui perusahaan asuransi dibandingkan perusahaan. Keuntungan di sini mungkin merupakan pembayaran bulanan yang dipermanis atau bahkan akses ke arus pembayaran lebih cepat daripada mungkin jika Anda menunggu manfaat pensiun normal Anda. (Untuk lebih, lihat:

Dapatkah Anda Menghitung Pensiun Anda? )

Faktor-faktor yang Harus Dipertimbangkan

Setiap penawaran pembelian sedikit berbeda dan terkadang Anda akan diberi beberapa opsi yang mungkin termasuk mempertahankan pensiun Anda seperti adanya, pembayaran sekaligus, atau anuitas melalui perusahaan asuransi. Salah satu dari ini mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk Anda; itu akan tergantung pada keadaan pribadi Anda.

Apakah Anda memiliki kekhawatiran tentang kesehatan finansial mantan atasan Anda?

Jika ini masalahnya, mungkin Anda harus mengambil tawaran pembelian. Pensiun sektor swasta dilindungi oleh PBGC, pensiun sektor publik tidak. Asuransi PBGC dapat menjamin seluruh pembayaran pensiun Anda kecuali jika jumlah keuntungan Anda melebihi jumlah maksimumnya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Ikhtisar Perusahaan Jaminan Manfaat Pensiun .)

Siapa yang akan menjamin pembayaran anuitas Anda?

Jika penawaran pembelian Anda mencakup opsi pembayaran anuitas, kemungkinan besar ini akan datang melalui perusahaan asuransi karena, sekali lagi, mantan atasan Anda ingin mendapatkan pertanggungjawaban atas pensiun Anda dari buku mereka. Berbeda dengan perusahaan terdahulu Anda, tidak ada jaminan PBGC jika perusahaan asuransi mengalami kesulitan keuangan. Biasanya, obat Anda dalam kasus itu adalah dengan departemen asuransi dari keadaan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Jaminan Pensiun Manfaat Pensiun Menyetor Rencana .) Apakah Anda mampu mengelola uang lumpuh? Bergantung pada ukuran distribusi lump-sum, ini mungkin salah satu dari jumlah uang terbesar yang akan Anda terima. Apakah Anda nyaman menginvestasikan uang sebanyak ini? Mudah-mudahan Anda akan menggulirkan pembayaran lump-sum ini ke akun IRA untuk mempertahankan aspek penundaan pajak dari uang ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Nasihat Pensiun untuk Pemegang IRA . Waktu untuk Penasihat Keuangan? Ini mungkin saat yang tepat untuk melibatkan konsultan keuangan jika Anda belum menggunakannya. Penasihat keuangan yang kompeten dapat membantu Anda memasukkan uang ini untuk bekerja dengan cara yang sesuai dengan toleransi risiko dan tujuan keuangan Anda.

Berbicara tentang penasihat keuangan, waspadalah terhadap pialang dan perwakilan yang terdaftar yang menyukai peluang rollover. Dengan ini, saya berbicara tentang contoh di mana penasihat ini telah memasukkan uang tebusan ke investasi dengan perusahaan mereka yang tidak sesuai untuk investor dan menghasilkan banyak uang untuk broker dan firma mereka. Ini bukan untuk mengatakan bahwa menggulirkan distribusi lump-sum ke IRA bukanlah rute yang harus ditempuh, melainkan sebagai investor yang Anda butuhkan untuk memahami di mana dan bagaimana uang Anda akan diinvestasikan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Memilih Penasihat Keuangan: Kesesuaian vs Standar Fidusia

.) Sumber daya pensiun lain apa yang Anda miliki? Jika Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial dan

/ atau Anda memiliki rencana pensiun lain yang tersedia bagi Anda, masuk akal untuk mengambil tawaran pembelian dalam bentuk lump sum. Lihatlah semua rekening pensiun Anda dan milik pasangan Anda jika Anda sudah menikah. Ini termasuk rencana 401 (k), 403 (b) akun, IRA, dll. Ini saat yang tepat untuk mencatat kesiapan pensiun Anda dan mungkin juga melakukan rencana keuangan jika tidak memiliki proyek saat ini. Jika sebagian besar uang pensiun Anda tertumpuk di kendaraan seperti rencana iuran pasti atau IRA yang tinggal bersama pensiun Anda dan melakukan pembayaran anuitas sekarang atau di jalan atau pergi dengan anuitas melalui perusahaan asuransi mungkin masuk akal untuk Anda. Pilihan ini akan mendiversifikasi sumber penghasilan Anda pada masa pensiun. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Medicare Donut-Hole Essentials

. Garis Dasar Opsi pembelian beli menjadi lebih lazim karena perusahaan berusaha menurunkan biaya pensiun mereka. Jika Anda menerima penawaran pembelian, tinjau ulang dengan saksama untuk mengetahui apakah ini bagus untuk Anda.Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk melibatkan jasa penasihat keuangan yang berpengetahuan luas di bidang ini untuk membantu Anda. (Untuk lebih lanjut, baca:

Menganalisis Risiko Pensiun

.)