Jika Anda telah memaksimalkan kontribusi IRA Anda untuk tahun 2015 (atau mengharapkannya sampai 15 April), Anda melakukannya dengan baik. Tapi hal terakhir yang harus Anda lakukan adalah berpuas diri. Untuk memastikan masa pensiun yang nyaman, Anda harus mencari pilihan investasi lainnya.

IRAs: Batas Penghasilan dan Kontribusi Anda

Seperti yang mungkin Anda ketahui, sebenarnya ada dua jenis IRA. IRA tradisional didanai dengan uang sebelum pajak, dan penarikan dikenai pajak. Banyak penabung mulai dengan IRA tradisional, karena mungkin pendapatan (dan tingkat pajak yang dihasilkan) akan lebih rendah saat pensiun. Roth IRA didanai dengan uang setelah pajak; Penarikan bebas pajak. Batas kontribusi tahun 2015 untuk semua gabungan IRA adalah hanya $ 5, 500 atau total kompensasi kena pajak Anda untuk tahun ini, mana yang lebih kecil (naik menjadi $ 6, 500 jika Anda berusia 50 atau lebih pada tanggal 31 Desember).

Agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada akun Roth, satu orang tidak dapat memperoleh lebih dari $ 116.000 (penghasilan kotor yang disesuaikan) ($ 183.000 untuk pasangan suami istri yang mengajukan bersama). Siapa pun yang berusia di bawah 70 tahun dengan pendapatan yang diterima dapat berkontribusi pada IRA tradisional. Jika Anda telah memaksimalkan IRA Anda, Roth IRA Anda atau keduanya, Anda harus mencari cara lain untuk menginvestasikan uang untuk masa pensiun, kata Keith Klein. (*) COPYRIGHT © 2009 Ikuti berita terkini di handphone anda //m.antaranews.com Baca Ketentuan Versi Cetak Beritahu Teman Beri Komentar Ikuti di Twitter! , CFP dan principal di Turning Pointe Wealth Management di Phoenix, Ariz.

"Satu orang dengan Roth IRA dan kemampuan untuk memaksimalkannya menghasilkan pendapatan kotor kotor sebesar $ 116.000 [AGI]," kata Klein. Batas $ 5, 500 per tahun berarti Dia

membutuhkan

untuk mencari tempat lain untuk menaruh uang. "

Gunakan 401 (k) Jika Anda memiliki akses ke 401 (k) atau Roth 401 (k), itu seharusnya menjadi Pilihan pertama Sebenarnya, jika atasan Anda sesuai dengan kontribusi, Anda harus menginvestasikan 401 (k) Anda ke tingkat pencocokan majikan bahkan sebelum memasukkan uang ke IRA - jika tidak, Anda akan melepaskan uang gratis (lihat lebih lanjut, Jika Perusahaan Anda Mencocokkan 401 (k) s, Max It Out!

Tidak ada batas pendapatan yang mendiskualifikasi penerima berpenghasilan tinggi yang berpartisipasi dalam 401 (k). Setiap wajib pajak dapat berkontribusi hingga $ 18.000 pada tahun 2015 untuk semua akun gabungan 401 (k). Mereka yang berusia di atas 50 tahun dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $ 6.000, dengan total $ 24.000. Apakah Anda memilih akun tradisional atau Roth? pada apakah Anda ingin pilihan untuk mengambil bebas pajak tarik kagum saat pensiun (Untuk informasi tambahan, lihat

Apa perbedaan utama antara Pilihan Investasi Berharga Roth 401 (k) dan 401 (k)

Wajib Pajak yang tidak memiliki akses terhadap sebuah 401 (k) harus sangat waspada dalam mencari peluang investasi. "Bila Anda tidak memiliki program yang disponsori majikan itu, mudah jatuh ke dalam perangkap hanya dengan menggunakan akun yang lebih kecil," kata Klein.Batas kontribusi sederhana untuk rencana ini membuat mereka tidak mencukupi untuk mendanai gaya hidup di masa pensiun yang sebanding dengan gaya hidup pra-pensiun wajib pajak. Pilihan investasi berisiko rendah untuk masa pensiun termasuk obligasi pemerintah kota, anuitas indeks tetap dan asuransi jiwa universal. Obligasi daerah memperoleh pendapatan bunga yang biasanya bebas pajak. Keuntungan utama lainnya adalah cairan itu. Pemilik memiliki pilihan untuk menjualnya atau menahannya sampai jatuh tempo - meskipun sadar bahwa menjual obligasi untuk keuntungan sebelum jatuh tempo dapat memicu pajak keuntungan modal.

Anuitas indeks tetap adalah opsi yang kurang likuid. Ini dijual oleh perusahaan asuransi yang kemudian melakukan pembayaran kepada pemilik secara berkala. Pertumbuhan anuitas terkait dengan indeks ekuitas dan ada kenaikan pada tingkat pengembalian yang ditawarkan kepada pemilik; penerbit biasanya menjamin investasi awal terhadap kerugian. Investor dapat dikenakan denda pajak untuk menarik dana sebelum usia 59 ½.

Asuransi jiwa universal, jika terstruktur dan digunakan dengan benar, dapat menawarkan keuntungan pajak. Pertumbuhan ditangguhkan pajak dan nilai tunai polis dapat diakses dalam bentuk pinjaman polis sebelum tertanggung mencapai usia pensiun.

Pilihan dengan Risiko Lebih Tinggi

Pilihan investasi yang berisiko termasuk anuitas variabel dan variabel asuransi jiwa universal.

Variabel anuitas memungkinkan investor mengalokasikan porsi dana ke berbagai opsi aset. Sebagian besar emiten menjamin pengembalian minimum, namun pembayaran berfluktuasi nilainya. Kontribusi ditangguhkan pajak sampai ditarik, dan keuntungan ditangguhkan pajak sampai usia 59 ½. Manfaat kematian memungkinkan nilai tunai diberikan kepada penerima manfaat (meskipun pendapatan yang diterima penerima pajak dikenai pajak).

Variabel asuransi jiwa universal serupa dengan produk asuransi jiwa yang dijelaskan di atas, namun nilai tunai diinvestasikan dalam berbagai akun yang kinerjanya pasti berfluktuasi. Ada kemungkinan aset bisa turun ke nilai nol.

Hilangnya Pajak Panen untuk Tabungan Pensiun

Penghapusan pajak adalah praktek menjual aset yang telah mengalami kerugian untuk mengimbangi kewajiban pajak atas keuntungan dan pendapatan. Klein menunjukkan bahwa pengurangan pajak yang terfokus dapat menyebabkan kenaikan 1% pada tingkat pengembalian investasi secara keseluruhan. Itu 1%, ditambah dengan masa kerja wajib pajak, jelas dapat disamakan dengan peningkatan tabungan pensiun yang signifikan. (Lihat juga Penghasilan Rugi Pajak: Kurangi Kerugian Investasi.)

Maksimalkan Penghasilan dengan Cara Kreatif

Pertimbangkan semua peluang untuk memaksimalkan hasil. Dalam beberapa kasus, itu berarti menantang kearifan tradisional. Ambil rumah hipotek, misalnya. "Lakukan matematika," kata Klein. Beberapa penasihat mengatakan untuk selalu membayar uang tunai dan menghindari membayar bunga, tapi secara matematis itu mungkin tidak membawa keuntungan terbesar, terutama jika potensi keuntungannya lebih besar daripada biaya hipotek. Gambaran besarnya mencakup biaya bunga, biaya kesempatan, tingkat pengembalian investasi, perbedaan pembayaran dan pilihan yang disajikan."Penabung yang disiplin dapat mengumpulkan lebih banyak kekayaan dengan mengambil hipotek 30 tahun, kata Klein, daripada mengambil uang hipotek 15 tahun atau bahkan membayar tunai. Itu karena dia mungkin akan menikmati tingkat bunga yang lebih tinggi atas investasinya daripada tingkat bunga yang dia bayarkan untuk hipotek, terutama bila mengingat fakta bahwa bunga hipotek dikurangkan dari pajak dan bahwa pembayaran hipotek yang lebih rendah membebaskan uang tunai untuk investasi yang jika tidak akan pergi ke pembayaran hipotek yang lebih tinggi.

Jangan menghindar dari produk investasi, seperti asuransi, yang memiliki reputasi beragam. "Ada alasan mengapa perusahaan Fortune 500 dan S & P 500 menggunakan asuransi jiwa untuk mendanai tunjangan pensiun," kata Klein. Seperti jenis produk apapun, apel yang buruk ada. Kunci untuk menghindarinya adalah bekerja dengan penasihat keuangan yang andal dan dapat dipercaya.

Simpan Sekarang, Simpan Lebih Banyak

Beberapa penasihat pensiun menasihati klien mereka untuk mulai menabung 10% dari pendapatan kotor mereka di usia 20-an. Klein yakin targetnya seharusnya 20%. "Mungkin tidak semuanya untuk pensiun," catatannya. "Tabungan itu bisa untuk tujuan pendidikan, liburan dan tujuan keuangan lainnya. Yang penting adalah terbiasa menabung 20%. "

Batas Bawah

Banyak tentang pensiun tidak pasti (misalnya, siapa yang tahu berapa biaya hidup pada saat Anda pensiun?), Tapi ada satu hal yang pasti: Investor yang membatasi tabungan pensiun mereka kepada mereka IRA saja tidak akan memiliki dana yang cukup saat pensiun bergulir. Jadi, setelah memberikan kontribusi maksimal tahunan terhadap akun tersebut, investor ini harus menyelidiki opsi lain untuk penghematan pensiun.

Meskipun tidak ada investasi yang bebas dari risiko, maka pertimbangan tersebut patut dipertimbangkan, kata Klein, jika menguntungkan pajak dan menawarkan kesempatan untuk menghasilkan pendapatan majemuk. "Dolar yang disimpan dan diinvestasikan hari ini akan selalu bernilai lebih dari satu dolar 15 tahun dari sekarang. Semakin cepat seorang wajib pajak mulai menambah penghasilan, semakin baik dia. "