Jika Anda menemukan diri Anda terikat dan tidak dapat melakukan pembayaran hipotek, jangan panik. Anda bukan orang pertama yang berada dalam posisi ini, dan Anda tidak akan menjadi yang terakhir.

Ada beberapa program yang dirancang untuk membantu Anda menghadapi krisis Anda saat ini dan memandu Anda kembali ke masa depan yang stabil secara fiskal dengan kesempatan untuk tinggal di rumah Anda dan menghindari penyitaan.

Tidak Dapat Melakukan Pembayaran Hipotek? Hubungi Pemberi Pinjaman Anda

Segera setelah Anda menyadari bahwa Anda mengalami masalah dalam membuat pembayaran hipotek Anda, hubungi kreditur Anda. Naluri Anda mungkin mengatakan kepada Anda untuk tidak melakukan ini karena takut Anda akan menggerakkan serangkaian kejadian yang akan menyebabkan Anda kehilangan rumah Anda.

Sebenarnya, pemberi pinjaman tidak ingin menendang orang keluar dari rumah. Mereka lebih bersedia bekerja sama dengan Anda daripada menjalani proses penyitaan yang panjang dan mahal. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Bekerja dengan Pemberi Pinjaman Anda Jika Anda Tidak Dapat Membayar Mortgage Anda .)

Program Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman Anda mungkin dapat membantu mengatasi masalah Anda dengan menawarkan salah satu program berikut. Program pemberi pinjaman bergantung pada kebijaksanaan pemberi pinjaman dan tidak semua pemberi pinjaman menawarkan semuanya.

• Reinstatement - Jika masalah uang Anda bersifat sementara, program pemulihan sederhana mungkin bisa menjadi pilihan. Ini melibatkan kesepakatan antara Anda dan pemberi pinjaman untuk membayar seluruh jumlah yang jatuh tempo terakhir, ditambah biaya keterlambatan, bunga atau denda, pada tanggal yang dapat diterima oleh Anda dan pelawat.

• Sabar - Dalam program kesabaran, pemberi pinjaman Anda akan menurunkan atau bahkan menangguhkan pembayaran hipotek untuk suatu periode tertentu. Pada akhir masa kesabaran Anda melanjutkan pembayaran, termasuk sejumlah uang atau pembayaran tambahan untuk membawa arus pinjaman.

• Modifikasi Pinjaman - Modifikasi pinjaman memungkinkan agen pinjaman Anda untuk secara permanen mengubah satu atau lebih syarat kontrak Anda agar pembayaran Anda lebih mudah dikelola. Ini bisa termasuk mengurangi tingkat suku bunga atau memperpanjang jangka waktu pinjaman. Ada potensi implikasi pajak terhadap modifikasi pinjaman. Anda harus memeriksa ini dengan penasihat pajak atau IRS Anda. (Untuk lebih lanjut tentang pengampunan hutang, lihat Tidak Meminjam Utang untuk Orang Pajak )

Membuat Program Terjangkau di Rumah

Program Pembuatan Rumah Terjangkau Pemerintah Federal (MHA) dimulai pada tahun 2009 sebagai cara untuk membantu pemilik rumah berjuang menghindari penyitaan. Program ini akan berakhir pada 31 Desember 2016. Untuk dipertimbangkan untuk sebagian besar komponen program MHA, aplikasi Anda harus diserahkan pada atau sebelum tanggal tersebut. (Terjangkau Hit Fund, atau HHF, adalah pengecualian - lihat di bawah.)

• Modifikasi Program Terjangkau Rumah (HAMP) - Modifikasi pinjaman di bawah Program Modifikasi Terjangkau Rumah (HAMP) mungkin menjadi pilihan bagi Anda.Untuk memenuhi syarat, rumah Anda harus menjadi tempat tinggal utama Anda, Anda harus berutang kurang dari $ 729, 750 pada hipotek pertama Anda dan Anda pasti telah mengambil hipotek itu sebelum 1 Januari 2009.

Informasi tambahan dan "langkah selanjutnya" tersedia sini.

• Rumah Terjangkau Penyitaan Alternatif (HAFA) - Jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda dan tertarik untuk pindah ke perumahan yang lebih terjangkau, Anda mungkin menjadi kandidat untuk penjualan pendek atau akta pengganti pengganti melalui HAFA.

Informasi tambahan tentang HAFA, dan juga apa yang harus dilakukan selanjutnya, tersedia di sini.

• Program Pengangguran Terjangkau di Rumah - Jika Anda menganggur dan itu membuat Anda sulit melakukan pembayaran hipotek Anda, program ini dapat memberikan bantuan yang sangat dibutuhkan dengan mengurangi atau menangguhkan pembayaran hipotek sampai 12 bulan. Cari tahu lebih lanjut tentang UP di sini.

• Program HHF paling keras - H9F

ada di 18 negara bagian dan District of Columbia. Program ini dirancang untuk membantu dengan menyediakan modifikasi pinjaman, bantuan pembayaran hipotek dan bantuan transisi. Program HHF bervariasi menurut negara. Informasi lebih lanjut termasuk link ke program masing-masing negara dapat ditemukan di sini.

Aplikasi tenggat waktu HHF di beberapa negara bagian berakhir pada 31 Desember 2020. Di negara bagian lain, batas waktu telah lewat.

Program Administrasi Perumahan Federal (FHA)

FHA menyediakan program yang harus digunakan pemberi pinjaman jika diperlukan. Jika Anda memiliki pinjaman tertanggung FHA, salah satu program ini mungkin cocok untuk Anda.

Untuk informasi lebih lanjut dan bantuan mengenai program penghindaran FHA yang tercantum di bawah ini, hubungi Pusat Perawatan Nasional Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) di (877) 622-8525 atau kunjungi situs web tersebut.

• Sabar Khusus

- Di bawah FHA Special Forbearance, pemberi pinjaman Anda dapat mengurangi atau menangguhkan pembayaran Anda untuk memberi Anda waktu untuk mengatasi kerugian dalam pendapatan. Hal ini dapat ditindaklanjuti dengan rencana pembayaran khusus untuk memungkinkan Anda melakukan pembayaran yang tidak terjawab. • Modifikasi KPR

- Seperti semua modifikasi pinjaman, Modifikasi FHA Mortgage melibatkan perubahan permanen pada pinjaman Anda dimana pembayaran yang gagal Anda lakukan dapat ditambahkan ke saldo pinjaman Anda. Modifikasi lain yang mungkin dilakukan termasuk perubahan pada tingkat bunga atau lamanya pinjaman. • Klaim Parsial

- Ini melibatkan pinjaman kedua (bebas bunga) untuk membawa pinjaman nakal asli Anda up to date. Anda tidak perlu melunasi pinjaman kedua sampai Anda melunasi hipotek pertama atau menjual rumah Anda. • Program Modifikasi Terjangkau FHA-Home (FHA-HAMP)

- Program ini serupa dengan program HAMP di bawah MHA. Ini menggabungkan klaim parsial yang disempurnakan dengan modifikasi pinjaman. Di bawah FHA-HAMP, pinjaman klaim parsial (tanpa bunga) yang baru akan membawa hipotek Anda saat ini, dan dapat mencakup jumlah tambahan untuk mengurangi saldo pinjaman Anda yang ada hingga 30%. Seperti halnya pinjaman klaim parsial biasa, pinjaman ini harus dibayar kembali saat Anda melunasi hipotek pertama atau menjual rumah Anda.

Konseling Perumahan dan Konseling

Konselor perumahan atau kredit dapat membantu Anda menimbang pilihan Anda dan, yang lebih penting, membantu Anda menghindari masalah di masa depan.

Hubungi kantor lokal U. S. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) atau otoritas perumahan di negara bagian, kota atau daerah Anda untuk mendapatkan bantuan dalam menemukan agen konseling perumahan di dekat Anda.

Anda juga dapat menghubungi Yayasan Pelestarian Kepemilikan Rumah Tangga (HPF) di 888-995-HOPE. Mitra HPF dengan perusahaan hipotek dan lainnya membantu konsumen menghindari penyitaan.

Waspada terhadap Penipuan

Selain penasihat kredit yang sah, ada juga seniman scam yang hanya ada untuk memisahkan Anda dari uang Anda. Hindari mereka di semua biaya.

Website scam, email dan permintaan telepon sering kali menampilkan orang-orang dengan judul yang terdengar resmi seperti Foreclosure Prevention Specialist. Beberapa bahkan menggunakan kata HOPE dalam judul mereka untuk menciptakan ilusi bahwa mereka berafiliasi dengan Yayasan Pelestarian Rumah Tangga (dijelaskan di atas).

The Bottom Line

Tidak dapat melakukan pembayaran hipotek sangat menakutkan. Untungnya, program yang dijelaskan di sini mencakup hampir semua situasi keuangan yang mungkin dihadapi pemilik rumah. Selain menghubungi pemberi pinjaman hipotek Anda untuk memberitahukan bahwa Anda tidak dapat melakukan pembayaran Anda, langkah terpenting berikutnya adalah meminta saran baik secara lokal maupun melalui HPF.

Akhirnya, seperti yang disarankan FHA, jangan menandatangani surat-surat yang tidak Anda mengerti dan jangan dibicarakan dengan refinancing sebelum Anda mengeksplorasi semua opsi lainnya.