Berbagi Video // www. investopedia com / terms / c / checkaccount. asp

Apa itu 'Akun Pemeriksaan'

Rekening giro adalah rekening deposito yang disimpan di lembaga keuangan yang memungkinkan penarikan dan deposit. Juga disebut akun permintaan atau akun transaksional, rekening giro sangat likuid dan bisa diakses dengan menggunakan cek, mesin teller otomatis dan debit elektronik, antara metode lainnya. Sebuah rekening giro berbeda dari rekening bank lain karena sering kali memungkinkan banyak penarikan dan deposito tak terbatas, sedangkan rekening tabungan terkadang membatasi keduanya.

BREAKING DOWN 'Memeriksa Account'

Memeriksa akun dapat mencakup akun komersial atau bisnis, akun siswa dan rekening gabungan, bersama dengan banyak jenis akun lain yang menawarkan fitur serupa.

Rekening giro komersial digunakan oleh bisnis dan merupakan milik bisnis. Petugas dan manajer bisnis telah menandatangani wewenang pada akun yang diberi wewenang oleh dokumen pengatur bisnis.

Beberapa bank menawarkan rekening giro khusus gratis untuk mahasiswa yang akan tetap bebas sampai mereka lulus. Akun pengecekan gabungan adalah satu di mana dua atau lebih orang, biasanya mitra perkawinan, keduanya dapat menulis cek di akun.

Sebagai gantinya likuiditas, rekening giro biasanya tidak menawarkan tingkat bunga yang tinggi, namun jika dipegang di lembaga perbankan sewaan, dana dijamin oleh Federal Deposit Insurance Corporation sampai $ 250.000 per deposan perorangan, per bank berasuransi.

Untuk rekening dengan saldo besar, bank sering menyediakan layanan untuk "menyapu" rekening giro. Ini melibatkan penarikan sebagian besar kelebihan uang tunai di akun dan menginvestasikannya dalam bentuk dana dengan bunga overnight. Pada awal hari kerja berikutnya, dana tersebut disimpan kembali ke rekening giro bersamaan dengan bunga yang diterima semalam.

Mengapa Bank Menawarkan Rekening Penagihan

Banyak institusi perbankan menawarkan rekening giro dengan biaya minimal dan, secara tradisional, bank komersial yang paling besar menggunakan rekening giro sebagai pemimpin kerugian. Pemimpin yang rugi adalah alat pemasaran dimana perusahaan menawarkan produk atau beberapa produk di bawah nilai pasar untuk menarik konsumen. Tujuan kebanyakan bank adalah untuk menarik konsumen dengan rekening giro gratis atau murah, dan kemudian menarik mereka untuk menggunakan fitur yang lebih menguntungkan seperti pinjaman pribadi, hipotek, dan sertifikat deposito.

Namun, karena pemberi pinjaman alternatif seperti perusahaan fintech menawarkan kepada konsumen peningkatan jumlah pinjaman, bank mungkin harus meninjau kembali strategi ini. Misalnya, bank mungkin memutuskan untuk menaikkan biaya pada rekening giro jika mereka tidak dapat menjual produk yang menguntungkan untuk menutupi kerugian mereka.

Bagaimana Memeriksa Akun Mempengaruhi Rasio Pasokan Uang

Karena uang yang tersimpan dalam rekening giro sangat likuid, maka saldo agregat nasional digunakan dalam perhitungan jumlah uang M1.M1 adalah satu ukuran dari jumlah uang beredar, dan ini mencakup jumlah semua simpanan transaksi yang tersimpan di lembaga penyimpanan, serta mata uang yang dipegang oleh publik. M2, ukuran lain, mencakup semua dana yang diperhitungkan di M1, serta dana di rekening tabungan, deposito berjangka kecil dan reksa dana pasar uang ritel.

Menggunakan Memeriksa Account

Konsumen dapat mengatur pengecekan rekening di cabang bank atau melalui situs web lembaga keuangan. Untuk deposit dana, pemegang rekening bisa menggunakan ATM, deposito langsung dan deposito over-the-counter. Untuk mengakses dana mereka, mereka dapat menulis cek, menggunakan ATM atau menggunakan kartu debit atau kartu debit elektronik yang terhubung ke akun mereka.

Uang muka perbankan elektronik membuat rekening giro lebih mudah digunakan. Pelanggan sekarang dapat membayar tagihan melalui transfer elektronik, sehingga menghilangkan kebutuhan untuk menulis dan mengirim cek surat. Mereka juga dapat mengatur pembayaran otomatis dari biaya rutin bulanan, dan mereka dapat menggunakan aplikasi smartphone untuk membuat setoran atau transfer.

Memeriksa Fitur Akun

Ada sejumlah fitur yang perlu dipertimbangkan sebelum membuka rekening giro.

Biaya

Ada banyak hal yang tidak dapat diajukan oleh banyak kalangan ke orang-orang yang tidak membaca dengan baik, terutama di bidang biaya kontinjensi seperti cerukan.

Perlindungan Overdraft

Jika Anda menulis cek atau melakukan pembelian lebih dari yang Anda dapatkan di rekening giro Anda, bank Anda mungkin akan menutupi perbedaannya. Lini kredit yang ditawarkan oleh bank ini disebut perlindungan cerukan.

Banyak bank yang tidak memberi tahu pelanggan bahwa mereka akan menagih Anda untuk setiap transaksi yang menyebabkan akun Anda menggunakan cerukan. Misalnya, jika Anda memiliki saldo akun $ 50 dan Anda melakukan pembelian menggunakan kartu debit sebesar $ 25, $ 25 dan $ 53, Anda akan dikenakan biaya - biaya cerukan yang lumayan besar untuk pembelian yang menarik akun Anda, dan juga untuk setiap akun berikutnya. beli setelah Anda di merah.

Tapi masih ada lagi. Pada contoh di atas di mana Anda melakukan tiga pembelian sebesar $ 25, $ 25 dan $ 53, Anda tidak akan dikenai biaya untuk pembelian terakhir. Sesuai dengan kesepakatan pemegang rekening, banyak bank memiliki ketentuan yang menyatakan bahwa jika terjadi cerukan, transaksi akan dikelompokkan sesuai urutannya, terlepas dari urutan kejadiannya. Ini berarti bank akan mengelompokkan transaksi tersebut seharga $ 53, $ 25, $ 25, mengenakan biaya untuk masing-masing dari tiga transaksi pada hari Anda menarik akun Anda. Selanjutnya, jika akun Anda tetap overdrawn, bank Anda mungkin juga mengenakan bunga pinjaman untuk Anda setiap hari.

Ada alasan praktis untuk menghapus pembayaran lebih besar sebelum pembayaran lebih kecil. Banyak tagihan penting dan pembayaran hutang, seperti pembayaran mobil dan hipotek, biasanya dalam denominasi besar. Alasannya adalah lebih baik melakukan pembayaran tersebut terlebih dulu. Namun, biaya semacam itu juga merupakan generator pendapatan yang sangat menguntungkan bagi bank.

Anda dapat menghindari biaya cerukan dengan memilih tidak menggunakan cerukan, memilih rekening giro tanpa biaya cerukan atau dengan menyimpan uang di akun yang ditautkan.

Biaya Layanan

Sementara bank secara tradisional dianggap menghasilkan pendapatan dari bunga, mereka membebankan pelanggan untuk meminjam uang, biaya layanan dibuat sebagai cara untuk menghasilkan pendapatan dari akun yang tidak menghasilkan pendapatan bunga yang cukup untuk menutupi biaya bank. Di dunia berbasis komputer saat ini, biaya bank cukup banyak untuk mempertahankan akun dengan saldo $ 10 karena akun dengan saldo $ 2.000. Perbedaannya adalah bahwa sementara akun yang lebih besar menghasilkan bunga yang cukup bagi bank untuk memperoleh penghasilan, akun $ 10 akan membebani bank lebih banyak daripada yang diembannya.

Bank membuat kekurangan ini dengan mengenakan biaya saat pelanggan gagal menjaga keseimbangan minimum, terlalu banyak rekening atau menulis terlalu banyak cek.

Bahkan dengan semua biaya itu, mungkin masih ada jalan keluar. Jika Anda adalah nasabah bank besar (bukan cabang tabungan dan pinjaman kecil), cara terbaik untuk menghindari pembayaran biaya tidak berulang adalah dengan bertanya dengan sopan. Perwakilan layanan pelanggan di bank-bank besar sering diberi wewenang untuk membatalkan biaya ratusan dolar jika Anda hanya menjelaskan situasinya dan meminta mereka untuk membatalkan tuntutan tersebut. Sadarilah bahwa "pembatalan kesopanan" ini biasanya merupakan kesepakatan satu kali.

Deposit Langsung

Deposit langsung memungkinkan atasan Anda menyetorkan slip gaji Anda ke rekening bank Anda secara elektronik. Bank juga mendapat keuntungan dari fitur ini, karena memberi mereka aliran pendapatan untuk dipinjamkan kepada pelanggan. Karena itu, banyak bank akan memberi Anda cek gratis (i. E, tidak ada saldo minimum atau biaya perawatan bulanan) jika Anda mendapatkan deposit langsung untuk akun Anda.

Transfer Dana Elektronik

Dengan transfer dana elektronik (EFT), yang juga dikenal sebagai transfer kawat, mungkin uang Anda langsung ditransfer ke rekening Anda tanpa harus menunggu cek untuk datang melalui pos. Sebagian besar bank tidak lagi mengenakan biaya untuk membuat EFT. ATM membuat nyaman untuk mengakses uang tunai dari rekening giro atau tabungan Anda setelah jam kerja, namun penting untuk mengetahui biaya yang mungkin terkait dengan penggunaannya. Meskipun biasanya Anda jelas saat menggunakan salah satu ATM bank Anda sendiri, menggunakan ATM dari bank lain dapat mengakibatkan biaya tambahan dari bank yang memiliki ATM dan bank Anda. Namun, ATM bebas biaya menjadi semakin populer.

Cashless Banking

Kartu debit telah menjadi bahan pokok bagi siapa saja yang menggunakan rekening giro. Ini memberikan kemudahan penggunaan dan portabilitas kartu kredit utama tanpa membebani tagihan kartu kredit berbunga tinggi. Banyak bank menawarkan perlindungan penipuan tanpa bayar untuk kartu debit untuk membantu melindungi dari pencurian identitas jika kartu hilang atau dicuri.

Bunga

Jika Anda memilih rekening giro dengan bunga, bersiaplah untuk membayar banyak biaya - terutama jika Anda tidak dapat mempertahankan saldo minimum. Menurut survei rekening giro 2016, rata-rata saldo minimum yang diperlukan untuk menghindari biaya bulanan adalah $ 7, 037, yang merupakan peningkatan 10% dari tahun ke tahun, sementara saldo paling umum yang diperlukan untuk akun dengan bunga adalah $ 10.000 .

Jumlah minimum ini biasanya merupakan gabungan keseluruhan semua akun Anda di bank, termasuk rekening giro, rekening tabungan dan sertifikat deposito. Jika saldo Anda turun di bawah minimum yang dipersyaratkan, Anda harus membayar biaya layanan bulanan, yang mencapai rata-rata sekitar $ 15. Dan di era sekarang ini tingkat suku bunga terendah, imbal hasil rata-rata pada akun ini hanya 0,6%, menurut Bankrate.

Hanya segelintir bank yang menyajikan rekening giro dengan bunga tanpa terikat. Namun, jika Anda memiliki hubungan menguntungkan yang telah berlangsung lama dengan bank Anda, mungkin Anda akan mendapatkan biaya atas rekening pembukuan dengan minat Anda.

Memeriksa Rekening dan Skor Kredit Anda

Rekening giro dapat mempengaruhi nilai kredit dan laporan kredit Anda dalam keadaan tertentu, namun sebagian besar kegiatan pengecekan dasar, seperti membuat deposito dan penarikan dan pengecekan tertulis tidak berdampak. Tidak seperti kartu kredit, menutup rekening giro yang tidak berfungsi dengan baik juga tidak berdampak pada nilai kredit atau laporan kredit Anda. Dan kelalaian yang mengakibatkan akun cek menjadi terlalu tinggi tidak muncul dalam laporan kredit Anda selama Anda menjaganya pada waktu yang tepat. Beberapa bank melakukan penyelidikan lembut atau menarik laporan kredit Anda untuk mengetahui apakah Anda memiliki track record yang layak dalam menangani uang sebelum mereka menawarkan rekening giro. Tarik lembut tidak berdampak pada nilai kredit Anda. Jika Anda membuka rekening giro dan mengajukan produk keuangan lainnya, seperti pinjaman rumah dan kartu kredit, bank kemungkinan akan melakukan penyelidikan keras untuk melihat laporan kredit dan nilai kredit Anda. Menarik menarik merenungkan laporan kredit Anda hingga 12 bulan dan mungkin menurunkan nilai kredit Anda sebanyak 5 poin.

Jika Anda mengajukan permohonan untuk memeriksa perlindungan cerukan rekening, bank kemungkinan akan menarik kredit Anda karena perlindungan cerukan adalah jalur kredit. Jika Anda gagal mengembalikan akun Anda ke saldo positif tepat waktu setelah cerukan, Anda dapat mengharapkan kejadian tersebut dilaporkan ke biro kredit.

Jika Anda tidak memiliki perlindungan cerukan dan Anda terlalu banyak mencairkan rekening giro Anda dan gagal mengembalikannya ke saldo positif pada waktu yang tepat, bank dapat menyerahkan akun Anda ke agen penagihan. Dalam hal ini, informasi tersebut juga akan dilaporkan ke biro kredit.

Membuka Rekening Pemeriksa

Selain agen pelaporan kredit, ada agen yang melacak dan melaporkan riwayat perbankan Anda. Nama resmi kartu laporan ini di rekening bank Anda adalah "laporan perbankan konsumen. "Bank dan credit unions melihat laporan ini sebelum mereka mengizinkan Anda membuka rekening baru.

Dua agen pelaporan konsumen utama yang melacak sebagian besar rekening bank di Amerika Serikat adalah ChexSystems dan Early Warning System.

Bila mengajukan permohonan untuk mendapatkan akun baru, agen ini melaporkan apakah Anda pernah memantul cek, menolak membayar biaya keterlambatan atau memiliki akun yang ditutup karena salah urus.

Pemeriksaan memantul secara kronis, tidak membayar biaya cerukan, melakukan kecurangan atau memiliki akun "ditutup karena sebab" semuanya dapat mengakibatkan bank atau credit union menolak akun baru Anda. Berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA), jika rekening giro Anda ditutup karena salah urus, informasi tersebut dapat muncul di laporan perbankan konsumer Anda hingga tujuh tahun. Namun, menurut American Bankers Association, kebanyakan bank tidak akan melaporkan Anda jika Anda terlalu banyak mengundurkan diri dari akun Anda, asalkan Anda menjaganya dalam jangka waktu yang wajar.

Jika tidak ada laporan, itu bagus. Sebenarnya, itu hasil terbaik. Ini berarti Anda telah menjadi pemegang akun model.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Ditolak Rekening Pemeriksa

Jika Anda belum menjadi pemegang rekening model, Anda bisa masuk daftar hitam dengan benar dari membuka rekening giro. Tindakan terbaik Anda adalah menghindari masalah sebelum hal itu terjadi. Pantau rekening giro Anda dan pastikan Anda memeriksa saldo secara rutin untuk menghindari biaya cerukan dan ongkos kirim. Jika terjadi, pastikan Anda memiliki cukup dana untuk membayarnya, lebih cepat lebih baik.

Jika Anda ditolak, mintalah bank atau credit union untuk mempertimbangkannya kembali. Terkadang kesempatan untuk berbicara dengan petugas bank adalah semua yang diperlukan agar institusi tersebut berubah pikiran.

Anda juga bisa mencoba membuka rekening tabungan untuk membangun hubungan dengan lembaga keuangan. Begitu Anda bisa mendapatkan rekening giro, bisa diikatkan ke rekening tabungan ini untuk memberikan perlindungan cerukan di DIY.

Sekalipun Anda memiliki rekaman yang sah pada catatan Anda, penting untuk mengetahui bagaimana data Anda dilacak dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki kesalahan atau memperbaiki riwayat buruk.

Di bawah FCRA, Anda berhak meminta bank atau credit union dari dua sistem verifikasi yang mereka gunakan. Jika ada masalah, Anda akan menerima pemberitahuan pengungkapan, kemungkinan memberitahukan bahwa Anda tidak dapat membuka rekening dan alasannya. Pada saat itu, Anda dapat meminta salinan laporan gratis yang menjadi dasar penolakan Anda.

Undang-undang federal juga memungkinkan Anda meminta laporan riwayat perbankan gratis satu kali per tahun per agen, dan pada saat itu Anda dapat membantah informasi yang salah dan meminta agar catatan tersebut diperbaiki. Layanan pelaporan juga harus memberitahu Anda bagaimana untuk membantah informasi yang tidak akurat.

Untuk memesan laporan riwayat perbankan gratis Anda dari ChexSystems, klik di sini. Untuk mendapatkan laporan gratis dari Early Warning System, klik di sini.

Anda dapat dan harus membantah informasi yang salah dalam laporan perbankan konsumer Anda. Ini mungkin tampak jelas, tapi Anda harus mendapatkan laporan Anda, memeriksanya dengan hati-hati dan memastikannya akurat. Jika tidak, ikuti prosedur untuk memperbaikinya dan memberitahu bank atau credit union. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menawarkan contoh surat untuk membantah informasi yang tidak akurat dalam sejarah Anda.

Saat menghubungi salah satu agen pelaporan, perhatikan bahwa mungkin Anda mencoba menjual produk lainnya kepada Anda. Anda tidak berkewajiban untuk membelinya, dan menolaknya seharusnya tidak mempengaruhi hasil perselisihan Anda.

Anda mungkin tergoda untuk membayar perusahaan untuk "memperbaiki" kredit atau memeriksa riwayat akun Anda. Tapi kebanyakan perusahaan perbaikan kredit adalah penipuan. Selain itu, jika informasi negatif akurat, layanan pelaporan tidak diwajibkan untuk menghapusnya sampai tujuh tahun. Satu-satunya cara yang dapat dihapus secara sah adalah jika bank atau credit union yang melaporkan permintaan informasi tersebut. Jadi sebaiknya Anda lebih baik berusaha memperbaiki hubungan Anda dengan institusi Anda sendiri.

Beberapa bank menawarkan rekening kartu pra-bayar tunai hanya untuk orang-orang yang tidak dapat memperoleh rekening tradisional. Setelah masa pengelolaan yang baik, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan akun reguler.

Banyak bank dan credit unions menawarkan jenis program kesempatan kedua lainnya dengan akses akun terbatas, biaya bank lebih tinggi dan, dalam banyak kasus, tidak ada kartu debit. Jika Anda adalah kandidat untuk program kesempatan kedua, pastikan bank diasuransikan oleh FDIC. Jika itu adalah credit union, maka harus diasuransikan oleh National Credit Union Administration (NCUA).