Berbagi Video // www. investopedia com / terms / c / commercialbank. asp

Apa itu 'Bank Umum'

Bank komersial adalah jenis lembaga keuangan yang menerima deposito, menawarkan layanan rekening giro, membuat pinjaman usaha, pribadi dan hipotek, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan untuk individu dan usaha kecil. Sebuah bank komersial adalah tempat kebanyakan orang melakukan perbankan mereka, berlawanan dengan bank investasi.

BREAKING DOWN 'Commercial Bank'

Bank komersial menghasilkan uang dengan memberikan pinjaman dan memperoleh pendapatan bunga dari pinjaman tersebut. Jenis pinjaman yang dapat dikeluarkan oleh bank umum bervariasi dan mungkin termasuk hipotek, kredit mobil, pinjaman usaha dan pinjaman pribadi. Bank komersial mungkin hanya memiliki satu atau beberapa jenis pinjaman.

Simpanan nasabah, seperti rekening giro, rekening tabungan, rekening pasar uang dan CD, memberi bank modal untuk memberikan pinjaman. Pelanggan yang menyimpan uang ke rekening ini secara efektif meminjamkan uang ke bank dan diberi bunga. Namun, tingkat bunga yang dibayarkan oleh bank atas uang yang mereka pinjam kurang dari tarif yang dikenakan pada uang yang mereka pinjamkan.

Bagaimana Bank Umum Menghasilkan Uang

Jumlah uang yang diperoleh bank umum ditentukan oleh selisih antara bunga yang dibayarkan pada deposito dan bunga yang diperoleh atas pinjaman yang telah diketahui sebagai pendapatan bunga bersih.

Pelanggan menemukan investasi bank komersial, seperti rekening tabungan dan CD, menarik karena diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dan uang dapat ditarik dengan mudah. Namun, investasi ini secara tradisional membayar suku bunga sangat rendah dibandingkan reksadana dan produk investasi lainnya. Dalam beberapa kasus, deposito bank komersial tidak dikenakan bunga, seperti rekening giro.

Bila bank komersial meminjamkan uang kepada pelanggan, ia mengenakan tarif bunga yang lebih tinggi daripada yang dibayar bank kepada deposannya. Misalnya, anggaplah seorang pelanggan membeli CD lima tahun seharga $ 10.000 dari bank umum dengan tingkat bunga 2% per tahun. Pada hari yang sama, pelanggan lain menerima pinjaman mobil lima tahun sebesar $ 10.000 dari bank yang sama dengan tingkat bunga 5% per tahun. Dengan asumsi bunga sederhana, bank tersebut membayar pelanggan CD $ 1.000 selama lima tahun, sementara ia mengumpulkan $ 2, 500 dari pelanggan pinjaman otomatis. Perbedaan $ 1, 500 adalah contoh pendapatan usaha spread - atau net interest - dan ini merupakan pendapatan bagi bank.

Selain bunga yang diperoleh dari buku pinjamannya, bank umum dapat menghasilkan pendapatan dengan mengenakan biaya pelanggan untuk hipotek dan layanan perbankan lainnya. Misalnya, beberapa bank memilih untuk mengenakan biaya untuk memeriksa rekening dan produk perbankan lainnya.Selain itu, banyak produk pinjaman mengandung biaya di samping biaya bunga.

Contohnya adalah biaya originasi pada pinjaman hipotek, yang umumnya antara 0. 5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Jika pelanggan menerima pinjaman hipotek sebesar $ 200.000, bank tersebut memiliki kesempatan untuk menghasilkan $ 2.000 dengan biaya originasi 1% di atas bunga yang diperolehnya selama masa pinjaman.

Bagaimana Bank Umum Menciptakan Uang

Dalam sistem perbankan cadangan pecahan, bank komersial diizinkan menghasilkan uang dengan mengizinkan beberapa klaim atas aset di deposito. Bank menciptakan kredit yang sebelumnya tidak ada saat mereka melakukan pinjaman. Ini kadang disebut multiplier effect.

Ada batas jumlah lembaga pemberi pinjaman kredit yang bisa dibuat dengan cara ini. Bank diwajibkan secara hukum untuk menyimpan persentase minimum tertentu dari semua klaim deposit sebagai uang cair. Ini disebut rasio cadangan. Rasio cadangan di Amerika Serikat adalah 10%. Ini berarti untuk setiap $ 100 yang diterima bank dalam deposito, $ 10 harus dipertahankan oleh bank dan tidak dipinjamkan, sementara $ 90 lainnya dapat dipinjamkan atau diinvestasikan.

Pada suatu titik waktu tertentu, bank komersial cadangan fraksi memiliki lebih banyak kewajiban kas daripada uang tunai di kubah mereka. Bila terlalu banyak deposan menuntut pelunasan uang tunai mereka, sebuah bank dijalankan. Inilah tepatnya yang terjadi selama kepanikan bank tahun 1907 dan di tahun 1930an.

Tidak ada perbedaan antara jenis penciptaan uang yang dihasilkan dari pengganda uang komersial atau bank sentral, seperti Federal Reserve. Dolar yang diciptakan dari kebijakan moneter longgar dapat dipertukarkan dengan satu dolar yang dihasilkan dari pinjaman komersial baru.

Sebagian besar uang bank sentral yang baru dibuat memasuki ekonomi melalui bank atau pemerintah. Federal Reserve dapat menciptakan aset baru untuk dibawa ke neraca bank, dan kemudian bank mengeluarkan pinjaman komersial baru dari aset baru tersebut. Sebagian besar penciptaan uang bank sentral menjadi, dan meningkat secara eksponensial oleh penciptaan uang bank komersial.

Evolusi Bank Umum

Secara tradisional, bank umum secara fisik berada di bangunan tempat pelanggan menggunakan layanan teller window, ATM dan safe deposit box. Tapi semakin banyak bank umum beroperasi secara eksklusif secara online, di mana semua transaksi dengan bank umum harus dilakukan secara elektronik. Bank komersial "virtual" ini sering membayar suku bunga yang lebih tinggi kepada deposan mereka. Hal ini karena mereka biasanya memiliki layanan dan biaya rekening yang lebih rendah, karena mereka tidak harus memelihara cabang fisik dan semua biaya tambahan yang menyertai mereka, seperti sewa, pajak properti dan utilitas.

Selama bertahun-tahun, bank umum dipisah dari jenis lembaga keuangan lain yang disebut bank investasi. Bank investasi menyediakan layanan underwriting, M & A dan layanan reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan perantara lainnya untuk nasabah bernilai institusional dan bernilai tinggi.

Pemisahan ini adalah bagian dari Undang-Undang Kaca-Steagall tahun 1932, yang telah berlalu selama Depresi Besar.Diperkirakan pasar keuangan akan lebih stabil jika perbankan komersial dan perbankan investasi tetap terpisah. Undang-undang Glass-Steagall dicabut oleh Undang-Undang Gramm-Leach-Bliley tahun 1999.

Sekarang, beberapa bank umum, seperti Citibank dan JPMorgan Chase, juga memiliki divisi investasi perbankan, sementara yang lain, seperti Ally, beroperasi secara ketat pada sisi komersial bisnis.