Jika Anda belum pernah mendengar tentang "hipotek masa depan", ada alasan untuk itu. Istilah ini mengacu pada hipotek tradisional dan jarang digunakan kecuali jika dibandingkan dengan kebalikan polar, "hipotek terbalik. "Jadi, ke arah mana kamu ingin pergi? Apakah Anda maju atau mundur bergantung pada tempat Anda berada pada titik ini dalam kehidupan Anda, secara pribadi dan finansial.

Sebelum melangkah lebih jauh, perlu dicatat bahwa hanya orang berusia 62 dan di atas yang berhak mendapatkan hipotek terbalik. Dan, 62 masih muda untuk mendapatkannya. Semakin tua Anda, semakin banyak uang yang akan diberikan bank kepada Anda.

Jika Anda berada di bawah 62, ekuivalen terdekat dengan hipotek terbalik untuk Anda adalah jalur kredit yang aman. Ini adalah sejumlah uang yang dapat Anda tarik setiap saat, dengan alasan apapun. Berhati-hatilah. Anda bertaruh rumah Anda pada kemampuan Anda untuk membayar uang itu, dengan bunga. Dulu, ini biasa dikenal sebagai "second mortgage. "

Yang mengatakan, hipotek forward dan reverse pada dasarnya adalah pinjaman besar yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan - dan itu adalah komitmen finansial utama. Pasangan mungkin menggunakan satu rumah sebagai jaminan dua kali dalam seumur hidup, mendapatkan hipotek pertama saat membeli dan kemudian, beberapa dekade kemudian, hipotek terbalik. Begini cara kerjanya:

• Pasangan yang sudah menikah, yang masing-masing berusia sekitar 30 tahun, membeli rumah dengan uang muka kecil. Mereka menjanjikan untuk membayar uang itu kembali dengan kenaikan pokok ditambah pokok pinjaman bulanan selama beberapa tahun. Tiga puluh tahun secara tradisional menjadi standar. (Lebih dari 30 tahun kemudian, pasangan yang sama tinggal di rumah yang sama, setelah melunasi hipotek secara penuh. Bahkan dengan manfaat Jaminan Sosial gabungan dan tabungan pensiun mereka, sulit untuk memenuhi kebutuhan. Jadi, mereka mencari hipotek terbalik. Mereka tidak akan membayar apa-apa di depan dan mendapatkan cek bulanan untuk menambah penghasilan mereka. Sebenarnya, mereka tidak pernah melunasi hipotek, atau bunga dan biaya yang terakumulasi selama ini. Tapi ke depan, ahli waris mereka harus, entah dengan menjual rumah keluarga atau secara sekaligus. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Bagaimana Cara Kerja Hipotek A Reverse?)
• Ini adalah contoh langsung. Variasinya cukup banyak, tapi ada beberapa kendala untuk dipertimbangkan di masing-masing. Sebagai contoh: Resiko dalam Mortgage Forward …

Anda mungkin mendapatkan tingkat suku bunga yang lebih baik, dan menghemat sejumlah besar bunga dari waktu ke waktu, jika Anda pergi untuk hipotek 10 tahun atau bahkan 10 tahun. (Lihat

Pro dan Kontra Hipotek 15 Tahun

.) Itu membuat tingkat kepercayaan yang adil bahwa pendapatan dan pengeluaran Anda akan tetap stabil atau membaik di tahun-tahun mendatang. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk mendapatkan hipotek 30 tahun, dan melakukan pembayaran ekstra jika Anda bisa.Itu memungkinkan Anda mengurangi hutang Anda, dan mengurangi keseluruhan pembayaran bunga Anda, tanpa membebani pembayaran yang lebih tinggi. (Lihat

• Pro dan Kontra Hipotek 30 Tahun . Sistem hipotek didasarkan pada asumsi bahwa real estat meningkat nilainya dari waktu ke waktu. Kebohongan itu terbukti salah saat gelembung perumahan meledak pada tahun 2008. Pada bulan April 2015, lebih dari 7,3 juta rumah Amerika, atau sekitar 13. 2% dari semua rumah dengan hipotek, masih "berada di bawah air," menurut survei RealtyTrac . Itu berarti pemilik mereka harus terus membayar hipotek yang meningkat, atau membayar bank mereka 25% atau lebih di atas nilai yang dinilai rumah mereka saat mereka menjual. Berbicara mengenai masalah, selama booming perumahan, menjadi umum bagi pemilik rumah untuk mendapatkan "jalur kredit", menggunakan rumah mereka sebagai jaminan, selain hipotek mereka. Baik pemilik rumah maupun bankir mereka berasumsi bahwa kenaikan besar nilai rumah akan terus berlanjut. Saat bust datang, pemilik rumah terjebak menahan hutang ganda, untuk hipotek dan jalur kredit. Sekitar 40% dari mereka yang memiliki pinjaman ekuitas rumah berada di bawah air seperti angka terbaru yang ada, dari tahun 2011. Angka itu dua kali dari keseluruhan persentase di bawah air.
• Resiko dalam Hipotek Balik …
• Karena panduan Dewan Nasional untuk Penuaan ini menunjukkan, hipotek terbalik diatur oleh pemerintah federal untuk mencegah pemangsa pemangsa dari warga sipil yang tertangkap. (Lihat

Aturan Mendapatkan FHA Reverse Mortgage

.) Tapi tidak dapat mencegah warga senior membodohi diri mereka sendiri. Misalnya:

Pemilik rumah yang mendapatkan hipotek terbalik flat-rate mendapatkan seluruh jumlah pinjaman pada penyelesaian, tanpa batasan penggunaannya. Harapannya adalah bahwa mereka akan melunasi hutang mereka dan menggunakan sisa dana untuk melengkapi sumber pendapatan lain. Godaan yang jelas. Jika pemilik rumah mengenakan hipotek dengan suku bunga fleksibel, uangnya bisa diambil secara sekaligus, atau anuitas bulanan, atau kombinasi keduanya. Ini juga sangat fleksibel. Uang yang tidak diambil di permukiman tersedia sebagai jalur kredit. Sekali lagi, godaan alat tenun. Akumulasi hutang dan bunga atas hipotek terbalik, ditambah biaya, adalah karena ketika pemegang hipotek bergerak, menjual rumah atau meninggal dunia. Itu berarti Anda atau ahli waris Anda harus batuk sejumlah besar uang, satu atau lain cara, dan cepat. Masa tenggang standar adalah enam bulan.

• Ada satu catatan yang ramah konsumen, meskipun, dalam masa-masa sulit ini: Bank mungkin tidak menuntut pembayaran yang melebihi nilai rumah. Bank mengembalikan kerugian tersebut melalui dana asuransi yang merupakan salah satu biaya hipotek tersebut.
• The Bottom Line

Jika ini tampaknya menambah banyak risiko, masih ada banyak hadiah untuk tinggal di rumah yang Anda miliki di era di mana beberapa orang mampu membayar semua uang tunai. Baik hipotek maju standar dan hipotek terbalik memungkinkan banyak dari kita melakukan hal itu, pada dua tahap penting kehidupan kita.Berbekal fakta, dan beberapa akal sehat tentang belanja, Anda bisa memanfaatkannya dengan selamat.