Mengelola hutang bisa sangat banyak: Juggling beberapa hutang dengan tingkat bunga yang berbeda, dengan tanggal jatuh tempo pembayaran yang berbeda dan beberapa kreditor bisa menjadi tugas yang rumit dan mahal. Salah satu strategi cerdas dapat mengkonsolidasikan banyak hutang menjadi satu pinjaman. Sebenarnya, hal itu dapat memberi efek positif pada nilai kredit debitur jika konsolidasi membantu peminjam menghilangkan pembayaran tidak terjawab atau terlambat. Nilai kredit peminjam akan semakin meningkat seiring jumlah total utang yang turun.

Pinjaman konsolidasi, seperti pinjaman lainnya, memerlukan aplikasi pinjaman dan tidak semua orang akan memenuhi syarat. Jika hutang yang belum dibayar telah membuat Anda memiliki kredit macet, konsolidasi hutang bisa lebih sulit dan mahal daripada peminjam lainnya. Inilah langkah-langkah yang akan memungkinkan Anda mengkonsolidasikan hutang dan memperbaiki kesehatan finansial Anda.

Periksa Skor Kredit Anda

Mulailah dengan memeriksa kredit Anda. Mengetahui di mana posisi kredit Anda merupakan langkah awal yang penting karena pilihan konsolidasi bergantung padanya.

Setiap konsumen bisa mendapatkan laporan kredit gratis setiap dua belas bulan sekali dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama (Equifax, Experian and TransUnion) dengan mengunjungi AnnualCreditReport. situs web com

Skor kredit gratis tidak disertakan dengan laporan kredit gratis, namun tersedia dari berbagai sumber. Lihatlah pada kartu kredit atau pernyataan pinjaman Anda, atau daftar di situs web yang menawarkan nilai kredit gratis. (Lihat Tempat Teratas Untuk Mendapatkan Skor Kredit Atau Laporan Gratis .)

Memahami Konsolidasi Utang

• Konsolidasi hutang tidak menghilangkan hutang. Apa yang dilakukannya adalah mengkonsolidasikan beberapa akun menjadi satu.
• Jumlah total pembayaran bulanan mungkin akan turun, namun jumlah bunga yang dibayarkan dan lamanya pembayaran kembali seluruh hutang kemungkinan akan meningkat.
• Setelah rekening kartu kredit dilunasi, pikirkan apakah harus menutup mereka untuk menghindari godaan untuk menjalankan tuntutan baru. Menjaga rekening lunas dibuka setelah konsolidasi membuat peminjam berisiko mengambil lebih banyak hutang.

Penyelesaian Hutang Berbeda

Pencarian internet untuk "konsolidasi hutang" menghasilkan banyak perusahaan yang mengiklankan kesuksesan besar dalam apa yang mereka sebut konsolidasi hutang. Sebagian besar sebenarnya menawarkan layanan negosiasi dan penyelesaian hutang, bukan pinjaman.

Menebus hutang (bila kreditor setuju untuk menerima kurang dari jumlah yang terutang) tidak sama dengan hutang konsolidasi. Hutang yang melunasi dapat dilaporkan ke IRS, sehingga menimbulkan kewajiban pajak atas jumlah yang dimaafkan.

Sebelum menyetujui apa pun, lihat Panduan untuk Penyelesaian Hutang dan 7 Cara Mengonsolidasikan Utang untuk mempelajari berbagai strategi untuk membuat hutang lebih mudah dikelola.

Pikirkan Pilihan Anda

Peminjam dapat mengkonsolidasikan hutang dengan berbagai cara. Berikut adalah beberapa.

Pinjaman bank. Pinjaman bank cenderung memiliki persyaratan yang lebih menguntungkan (tingkat suku bunga yang lebih rendah) daripada kartu kredit dan beberapa pilihan konsolidasi lainnya, namun mungkin tidak tersedia bagi peminjam dengan kredit buruk.

Transfer saldo kartu kredit. Penerbit kartu kredit terkenal mendorong penawaran saldo rendah dan 0% untuk usaha mendapatkan lebih banyak hutang peminjam. Bagi pemegang kartu yang memenuhi syarat, penawaran bisa menjadi cara terbaik untuk menghemat uang dalam jangka pendek. Opsi ini mengharuskan ditawarkan jalur kredit yang cukup untuk menutupi hutang yang ingin dikonsolidasikan peminjam. Perhatikan juga berapa APR pada saldo Anda setelah masa penawaran awal berakhir; Dengan kredit buruk, suku bunga yang Anda tawarkan cenderung tinggi. (Lihat Kelebihan dan Kelemahan Transfer Saldo .)

Peer-to-peer lender. Pemberi pinjaman seperti Prosper and Lending Club memiliki tingkat persetujuan pinjaman yang lebih tinggi daripada bank dan diketahui memiliki persyaratan skor kredit minimum yang lebih rendah. Persetujuan tentu saja merupakan kasus per kasus.

Pinjaman ekuitas rumah. Seorang peminjam yang juga pemilik rumah dengan ekuitas mungkin berada dalam posisi yang baik untuk memanfaatkan ekuitas tersebut ke dalam pinjaman konsolidasi utang. Salah satu keuntungannya adalah bahwa kewajiban pembayaran bulanan baru bisa jauh lebih rendah daripada pra-konsolidasi. Salah satu kelemahannya adalah bahwa banyak pinjaman ekuitas rumah memiliki jangka waktu pengembalian 10, 15, 20 atau 30 tahun dan secara drastis dapat meningkatkan jumlah waktu yang diperlukan untuk melunasi hutang. Dan, tentu saja, jika Anda tidak melakukan pembayaran, Anda mempertaruhkan rumah Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, baca Menggunakan Pinjaman Ekuitas Rumah untuk Konsolidasi Utang.)

Rencana pengelolaan hutang. Peminjam yang ingin merobohkan hutang mereka dalam tiga sampai lima tahun dan mempelajari keterampilan pengelolaan keuangan baru dalam prosesnya adalah kandidat bagus untuk rencana pengelolaan hutang (debt management plan / DMP). Dalam DMP, sebuah lembaga konseling kredit menangani konsolidasi dan peminjam membuat satu pembayaran bulanan ke agen tersebut. Bidang agensi memanggil dari agen penagihan. Ini juga menegosiasikan pengurangan biaya dan tingkat suku bunga. Persyaratannya ketat (akun kredit ditutup). Selain itu, peminjam dapat mengalami kerusakan nilai kredit lebih lanjut selama periode pembayaran kembali. (Lihat Apa sajakah contoh rencana pengelolaan hutang (DMP)? )

Bekerja Menuju Kualifikasi

Konsumen yang memulai dengan kredit buruk memiliki pilihan terbatas. Untuk meningkatkan pilihan yang tersedia, peningkatan nilai kredit sangat penting. Karena alasan untuk skor yang buruk bervariasi, cari tahu alasan skor buruk Anda dan atasi mereka.

Rasio penggunaan riwayat pembayaran dan kredit Anda (jumlah hutang yang Anda bawa sehubungan dengan jumlah kredit yang tersedia bagi Anda) adalah faktor yang paling berpengaruh dalam nilai kredit. Penggunaan kredit cenderung tinggi untuk konsumen yang meneliti konsolidasi hutang, sehingga konsumen harus fokus secara tajam dalam melakukan semua pembayaran tepat waktu dan menghindari hutang baru.

Berbicara dengan Penasihat Kredit

Konsolidasi hutang paling efektif bila bagian dari program pendidikan keuangan secara keseluruhan yang membuat peminjam lebih siap untuk menghindari hutang di masa depan.Hal terbaik yang dapat dilakukan debitur adalah menggabungkan rencana konsolidasi ke dalam strategi pengelolaan keuangan baru dan lebih baik.

Konselor kredit adalah sumber yang bagus. Bantuan biaya gratis dan rendah tersedia di semua 50 negara bagian.

Pelajari lebih lanjut tentang menemukan penasihat kredit - dan klik di sini dan di sini untuk saran konsumen dari pemerintah U. S. untuk menghindari penipuan.

Garis Dasar

Pemahaman menyeluruh tentang rencana konsolidasi sangat penting. Tidak peduli rute apa yang Anda pilih, baca baik cetaknya. Pahami tingkat suku bunga, jumlah pembayaran dan masa pelunasan atas pinjaman konsolidasi, serta biaya atau denda apapun yang dapat timbul. Juga pahami bagaimana utang konsolidasi dan baru akan dilaporkan ke biro kredit. Waspadalah terhadap perusahaan mana pun yang berjanji untuk menghapus hutang Anda atau mengisinya dengan uang dolar.

Ingat bahwa memperoleh hutang tambahan meniadakan konsolidasi dan kemajuan hasil. Bahkan jika pinjaman baru Anda tidak memerlukannya, pikirkan apakah Anda harus menutup rekening kredit Anda yang telah dilunasi setelah mengkonsolidasikan saldo. Rasio utilisasi kredit Anda mungkin naik (berakibat pada penurunan nilai kredit Anda), namun hutang baru bisa menghasilkan konsekuensi finansial yang lebih buruk lagi.

Biarkan akun terbuka hanya jika Anda yakin dengan kemampuan Anda menjaga saldo nol. Kredit Anda yang tidak terpakai dan usia akun Anda akan membantu nilai kredit Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang konsolidasi hutang, lihat Strategi untuk Pinjaman Konsolidasi Utang dan Waktu untuk Mengkonsolidasikan Pinjaman Pelajar Anda?