Ingin membeli rumah, tapi kredit Anda tidak sebagus yang Anda inginkan? Itu akan membuat hipotek menjadi tugas berat, tapi bukan berarti Anda benar-benar kurang beruntung.

Sebelum Anda memiliki kesempatan yang masuk akal untuk mendapatkan hipotek konvensional, Anda memerlukan skor FICO minimal 620 (lihat Apa itu Skor Kredit yang Baik? ) dan mungkin 12 bulan pembayaran tepat waktu dari semua tagihan Anda Selain itu, rasio hutang terhadap penghasilan Anda, jumlah pendapatan bulanan Anda yang dibayarkan ke pembayaran hutang, mungkin tidak bisa lebih tinggi dari 43% dari penghasilan kotor bulanan Anda. Tentu saja, beberapa peraturan sulit dan cepat, jadi ambillah panduan umum ini. Jika Anda dekat, tidak ada salahnya untuk melamar.

Bagaimana jika kredit Anda tidak cukup baik untuk hipotek konvensional? Ada dua pilihan lain yang perlu dipertimbangkan.

Pinjaman FHA

Administrasi Perumahan Federal, atau FHA, adalah bagian dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan U. S.. FHA membantu pembeli rumah membeli rumah tanpa memenuhi persyaratan ketat hipotek konvensional. Karena banyak pembeli semacam itu secara finansial tidak mampu membayar biaya hipotek yang terkadang tinggi, pinjaman FHA sering kali disertai dengan uang muka yang lebih rendah - serendah 3, 5% - biaya penutupan yang lebih rendah dan standar kredit yang lebih rendah.

FHA tidak melakukan pinjaman, namun. Badan ini bermitra dengan bank dan menjamin sebagian pinjaman. Jika Anda gagal membayar pinjaman, FHA akan membayar bagian yang dijamin, yang memungkinkan bank mengambil risiko pada peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat.

Anda mungkin bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dengan nilai kredit serendah 580, namun bank peminjaman masih membuat keputusan akhir dan tidak harus menyetujui pemohon dengan skor yang rendah. Sebagian besar akan membutuhkan nilai kredit yang lebih tinggi namun mungkin tidak setinggi pinjaman konvensional.

Karena krisis hipotek yang dipersalahkan karena telah mengirim Amerika ke dalam resesi pada tahun 2008, kreditur telah memperketat standar mereka secara signifikan tapi jangan biarkan hal itu menghalangi Anda mengajukan pinjaman. Lihat Alasan Utama Melamar Pinjaman FHA dan 7 Hal Yang Harus Diketahui Tentang Pinjaman Rumah FHA .

Sewa untuk Memiliki

Mungkin nilai kredit Anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau 3. Uang muka 5% bukanlah sesuatu yang Anda mampu. Jika pemilik rumah tidak bisa menjual rumah mereka dengan harga yang mereka minta, mereka mungkin mempertimbangkan opsi sewa-untuk-sendiri.

Sewa untuk memiliki, juga disebut sewa untuk dimiliki, berarti bagian dari pembayaran sewa bulanan Anda untuk membeli rumah sementara sisanya adalah uang sewa. Opsi ini mungkin memberi Anda waktu untuk menabung uang muka, membangun kembali riwayat kredit Anda, dan mencoba rumah sebelum melakukan pembelian. Kontrak sewa guna usaha seringkali berlangsung dua sampai lima tahun dan memiliki pilihan untuk meninggalkan rumah dengan syarat tertentu.

Anda mungkin tidak akan menemukan banyak rumah dengan pilihan sewa-untuk-sendiri tetapi jika Anda bekerja dengan makelar barang taksiran, dia dapat melakukan banyak riset untuk Anda. Untuk lebih banyak cara untuk menemukannya, lihat Menemukan Rumah Rent-To-Own.

The Bottom Line

Terkadang peristiwa kehidupan mengirimkan nilai kredit Anda terjerembab. Anda tidak merencanakan hal itu terjadi tapi Anda berada dalam situasi ini. Jika demikian, Anda mungkin harus menyewa sampai Anda dapat membangun kembali gambaran keuangan Anda.

Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, tingkat suku bunga dan persyaratan lainnya kurang menguntungkan dibandingkan jika nilai kredit Anda lebih tinggi.

Sebelum mengajukan hipotek, luangkan waktu untuk membangun nilai dan menabung dengan uang muka. Terkadang hal itu bisa memakan waktu satu tahun atau lebih. Beruntung, pasar penuh dengan rumah berkualitas untuk disewakan sementara ini.