Pernahkah Anda menerima surat atau telepon yang meminta Anda membayar hutang yang tidak Anda yakin berhutang? Jika demikian, Anda mungkin menjadi sasaran penagih utang zombie.

Temukan bagaimana melindungi diri dari zombie ini dan akhirnya meletakkannya untuk beristirahat.

Apa itu Hutang Zombie?

Sudah menjadi hal yang umum bagi perusahaan untuk menjual hutang lama dan tidak tertagih untuk uang dolar kepada agen penagihan utang pihak ketiga. Perusahaan kartu kredit, perusahaan telekomunikasi, pusat kebugaran dan fasilitas kesehatan ingin mendapatkan kredit macet dari buku mereka, jadi setelah beberapa bulan tidak membayar, mereka akan menyerahkan tagihan Anda ke agen penagihan hutang.

Terkadang hutang tersebut dijual ke kolektor, yang dapat menyimpan setiap sen yang dikumpulkannya, dan terkadang hutang yang terkumpul dikembalikan ke kreditur semula dengan agen penagihan yang menahan biaya atau persentase dari jumlah Kumpulkan hutang sebagai kompensasi.

Jauh di balik titik keruh ini terletak wilayah hutang zombie, yang sudah begitu tua sehingga kreditur asli telah menyerah sepenuhnya. Utang Zombie sudah berusia beberapa tahun - sering melewati undang-undang pembatasan bagi Anda untuk dianggap bertanggung jawab secara hukum - dan seluruhnya dimiliki oleh agen penagihan hutang.

Utang Zombie Bukan

Utang Zombie bukan saldo kartu kredit yang mungkin telah Anda rasakan bertahun-tahun yang lalu namun masih melakukan pembayaran bulanan minimum.

Dalam kasus ini, Anda tidak akan dianggap gagal membayar hutang. Lagi pula, bunga yang Anda bayar adalah bagaimana perusahaan kartu kredit menghasilkan uang. Hanya ketika mereka menduga bahwa mereka tidak akan menerima lebih banyak uang dari Anda sama sekali bahwa si zombie terbangun.

Zombie debt bukan konsep baru, namun mendapat perhatian lebih sebagai akibat perubahan yang terjadi pada 1990-an, ketika perusahaan kartu kredit mulai secara aktif berusaha mendapatkan lebih banyak bunga dengan menawarkan kartu kepada pelanggan yang tidak melunasi saldo mereka secara penuh pada akhir bulan.

Hal ini mengakibatkan lebih banyak orang mengalami hutang yang lebih besar dan, sebagai hasilnya, berhenti membayar hutang mereka sama sekali. (Untuk mempelajari tentang bagaimana untuk keluar dari hutang yang terus-menerus, baca Negosiasi Penyelesaian Hutang .

Mengapa Perusahaan Membeli Hutang Zombie

Agen penagihan hutang Zombie tidak akan rugi dan banyak keuntungan . Mereka membayar sangat sedikit (uang pada dolar) untuk hutang di tempat pertama, jadi mereka berdiri untuk mendapatkan keuntungan yang signifikan jika mereka mampu mengumpulkan sebagian pembayaran dari Anda.

Tidak seperti perusahaan merek dagang, mereka tidak peduli melindungi citra mereka. Jika Anda memiliki kartu kredit toko yang tidak Anda bayar dan kemudian perwakilan dari toko tersebut memulai aktivitas pengumpulan hutang terhadap Anda, Anda mungkin merasa bermusuhan dengan perusahaan dan berhenti berbelanja di sana.Jika Anda berurusan dengan kolektor utang pihak ketiga, bagaimanapun, Anda cenderung tidak menghentikan patronase toko Anda (atau begitulah teorinya). (Untuk informasi lebih lanjut tentang pengumpulan hutang, baca Outfox The Hutang Collector's Hounds .)

Jika penagih hutang zombie tidak dapat mengumpulkan hutang dari Anda, mereka dapat menjualnya kembali ke agen penagihan lain, membuat satu-satunya kerugian mereka waktu yang mereka habiskan untuk membayar karyawan untuk mencoba mengeluarkan uang dari Anda.

Pengumpul hutang Zombie sering berusaha memaksimalkan nilai waktu pengumpulan hutang mereka dengan melakukan penelitian terlebih dahulu dan menargetkan orang-orang yang tinggal di kode pos yang lebih makmur atau yang nilai kreditnya telah membaik, dengan perkiraan bahwa mereka cenderung membayar karena mereka mungkin memiliki sumber daya untuk melakukannya. (Merasa seperti Anda tidak memiliki sumber daya untuk memperbaiki situasi keuangan Anda? Baca Konsolidasi Utang Made Easy untuk belajar lima langkah untuk membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat.)

Undang-undang pembatasan hutang bervariasi menurut negara, dan bahkan jika undang-undang pembatasan hutang Anda telah habis, pengumpul utang zombie memiliki insentif besar untuk menghubungi Anda. Jika mereka bisa membuat Anda tergelincir, undang-undang pembatasan akan mulai berdetak lagi dan tiba-tiba, hutang yang ingin mereka kumpulkan bisa diberlakukan oleh pengadilan.

Inilah mengapa penting bagi Anda untuk memahami hutang zombie itu, yang diinginkan oleh kolektor hutang yang tidak bermoral dari Anda dan bagaimana melindungi diri dari hal itu.

Siapa yang Dikuasai oleh Kolektor Utang Zombie?

Penagih utang Zombie bisa mengejar siapa saja yang memiliki hutang lama yang tidak pernah terbayar lunas. Namun, banyak orang yang tidak berdosa juga mengeluh bahwa peminjam utang zombie mengejar mereka untuk mendapatkan hutang palsu.

Hutang zombie bisa jadi hasil pencurian identitas, kesalahan klerikal atau menjadi bingung dengan debitur lain dengan nama yang sama. Hal ini juga dapat terjadi ketika kreditur tidak diberitahu dengan benar tentang keberhasilan Anda mengajukan kebangkrutan.

Bagaimanapun, hutang yang tidak tertagih dapat dijual kembali, membuat masalah sulit dihancurkan. Segera setelah Anda meyakinkan satu kolektor bahwa utang itu salah, zombie lain mungkin akan bangkit untuk menggantikannya, membiarkan Anda berurusan dengan kolektor yang berbeda.

Bagaimana Mengenalinya Jika Hutangnya Valid?

Jika Anda pernah mengalami masalah keuangan di masa lalu, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda benar-benar berhutang sejumlah uang yang Anda lupakan. Jika Anda khawatir dengan hal ini, jangan berbincang dengan kolektor hutang di telepon. Cukup minta alamat mailing perusahaan dan tutup telepon.

Jika kontak pertama agen penagihan dengan Anda adalah sebuah surat, Anda tidak perlu khawatir tentang ini. Kirimkan surat melalui surat bersertifikat dengan tanda terima pengembalian yang memberitahukan kepada penagih utang secara tertulis dalam waktu 30 hari bahwa semua atau sebagian dari hutang tersebut dipersengketakan.

Kunjungi situs web Clearinghouse Hak Privasi untuk belajar menulis surat efektif kepada seorang penagih utang. Kolektor kemudian harus mendapatkan verifikasi hutang atau salinan putusan pengadilan terhadap Anda dan mengirimkannya kepada Anda.Ini juga harus memberi Anda nama dan alamat kreditur asli, jika berbeda dengan kolektor hutang saat ini.

Setelah Anda memperdebatkan hutang secara tertulis, aktivitas pengumpulan hutang harus dihentikan sampai Anda menerima salinan verifikasi atau penilaian hutang dan nama dan alamat kreditur asli. Ini akan memberi Anda waktu dan bukti untuk mengetahui apakah utang zombie itu hutang atau apakah masih dapat dilaksanakan di pengadilan, dan jika hutang itu benar-benar milik Anda sama sekali. Berdasarkan Undang-Undang Praktik Penerbitan Utang Adil (FDCPA), agen penagihan diharuskan untuk melakukan hal-hal ini.

Taktik lain adalah meneliti perusahaan yang telah menghubungi Anda di internet. Anda mungkin menemukan keluhan dari konsumen lain yang menunjukkan bahwa hutang yang seharusnya Anda berhutang mungkin salah.

Dalam beberapa kasus, mudah untuk mengatakan bahwa hutang mungkin bukan milik Anda dan bahkan jika memang demikian, Anda tidak perlu membayarnya. Misalnya, jika penagih utang datang setelah Anda berada di bawah nama gadis Anda dan Anda mengganti nama Anda lebih dari tujuh tahun yang lalu, bahkan jika hutang itu awalnya milik Anda, tidak lagi dapat dilaksanakan di pengadilan karena undang-undang pembatasan telah berlalu (dalam kebanyakan negara bagian).

Meskipun kami tidak menganjurkan tanggung jawab yang terhindar dari hutang Anda yang sah, dengan hutang yang sudah tua ini, uang yang Anda bayar tidak akan masuk ke perusahaan yang semula Anda berutang kepada - semuanya akan diserahkan ke penagih hutang. (Tidak yakin apakah hutang itu dilaporkan dalam laporan kredit Anda? Baca Periksa Laporan Kredit Anda .)

Bagaimana Anda Melindungi Diri Anda dari Utang Zombie?

Masalah utama konsumen dengan hutang zombie berasal dari melakukan komunikasi dengan agen penagihan hutang dan tidak mengetahui hak-hak mereka. Jika Anda tahu bagaimana menangani situasi dengan baik, Anda tidak akan menjadi korban.

Bahkan ketika undang-undang pembatasan telah berlalu, tidak ada yang mencegah penagih utang zombie untuk mencoba mengumpulkan hutang selama mereka tidak mengancam untuk menuntut atau melaporkan hutang ke lembaga kredit (keduanya ilegal) .

Jangan Bayar Sebelum Investigasi

Jika seorang kolektor bertindak seperti membayar sebagian hutang akan menyebabkannya meninggalkan Anda sendiri, jangan jatuh untuk itu. Jika Anda membayar apapun atas hutangnya, undang-undang pembatasan dapat diatur ulang, membuat Anda bertanggung jawab atas seluruh hutang dan membuat laporan hutang menjadi agen kredit. Inilah sebabnya mengapa beberapa ahli merekomendasikan untuk tidak berkomunikasi dengan agen penagihan hutang sama sekali jika Anda mengetahui undang-undang pembatasan telah berlalu.

Juga, jangan membayar uang yang Anda tahu Anda tidak berutang hanya untuk menghentikan pelecehan karena ini bisa dianggap sebagai pengakuan bahwa hutang itu milik Anda.

Periksa Laporan Kredit Anda

Perhatikan laporan kredit Anda untuk memastikan bahwa penagih hutang zombie tidak melaporkan hutangnya secara ilegal ke agen kredit. Jika mereka melakukannya, Anda harus mengambil tindakan untuk menghapus nama Anda atau Anda akan menghadapi masalah besar dengan mengajukan kredit seperti pinjaman mobil, hipotek, atau bahkan sewa apartemen. Jika ini terjadi, pastikan mengajukan perselisihan dengan agen pelaporan kredit segera.(Untuk informasi lebih lanjut tentang ini, pastikan untuk memeriksa Pentingnya Peringkat Kredit Anda .)

Jangan Berkomunikasi dengan Telepon

Jika Anda harus berkomunikasi dengan agen penagihan hutang, lakukanlah secara tertulis melalui surat bersertifikat dengan tanda terima kembali dan pastikan untuk tidak mengatakan apapun yang dapat ditafsirkan saat Anda mengklaim bertanggung jawab atas hutang tersebut.

Buatlah jelas kepada kolektor bahwa Anda tahu hak Anda; perusahaan mungkin lebih cenderung meninggalkan Anda sendiri jika sudah jelas bahwa Anda bukan sasaran empuk. Jangan sekali-kali memberikan informasi tentang rekening bank Anda.

Untuk menghindari kontak telepon dengan penagih hutang, dapatkan ID pemanggil jika Anda belum memilikinya dan hindari menjawab panggilan dari nomor yang tidak Anda kenal. Jangan biarkan anak-anak Anda menjawab telepon, atau apakah mereka lebih tua dan cukup bertanggung jawab, latih mereka untuk menangani panggilan penagihan hutang dengan segera menutup telepon. Mengenal diri Anda dengan beberapa nama dari beberapa agensi dapat membantu.

Di bawah FDCPA, pembelaan hanya debitur nyata terhadap perilaku buruk agen penagihan penagihan adalah mampu membuktikan bahwa mereka membuat kesalahan, jadi pastikan untuk menulis semuanya dan menyimpan log Anda sendiri dari semua panggilan telepon atau kontak lainnya. Itu tidak terjadi secara tertulis. Dokumentasi ini akan sangat diperlukan jika Anda berakhir di pengadilan.

Membantah sebuah Gugatan

Jika Anda menerima dokumen pengadilan yang menunjukkan bahwa sebuah gugatan diajukan terhadap Anda, jangan abaikan, bahkan jika Anda menganggap tuntutan hukum itu palsu.

Pertama, hubungi pengadilan menggunakan data kontak pihak ketiga (ditemukan online atau di buku telepon, bukan dari pemberitahuan) untuk memvalidasi pemberitahuan. Jika itu nyata, dapatkan pengacara.

Paling tidak, muncul di pengadilan untuk membantah hutang itu sendiri. Jika dokumen itu salah, agen penagihan hutang telah melanggar FDCPA dan Anda dapat mengambil tindakan hukum. Semakin banyak pelanggaran, semakin tinggi pula kewajiban debt collector.

Jika Anda tidak ingin berurusan dengan kerumitan mengajukan tuntutan hukum atau Anda tidak yakin apakah penagih hutang telah melanggar hukum, masih ada sesuatu yang dapat Anda lakukan: Lakukan tindakan melawan praktik penagihan hutang yang teduh dengan mengajukan keluhan dengan Federal Trade Commission (FTC) dan dengan jaksa agung negara bagian Anda.

Dalam keluhan Anda, Anda ingin mengutip undang-undang atau undang-undang yang telah dilanggar oleh agen penagihan hutang atau setidaknya menyatakan bahwa agensi tersebut mencoba mengumpulkan hutang yang bukan milik Anda dan yang mana undang-undang pembatasan telah disahkan . Jika cukup banyak pengaduan diajukan, kita mungkin melihat undang-undang baru di masa depan yang membatasi kegiatan penagihan hutang zombie. FTC meluncurkan Operation Collection Protection pada bulan November 2015 untuk menangani praktik pengumpulan hutang ilegal, melarang individu dan agen dari bisnis pengumpulan hutang dan terkadang mengirimkan cek kepada korban untuk mengembalikan uang yang telah mereka lewatkan.

Apa Hak Anda?

Mengetahui hak Anda berdasarkan Undang-Undang Praktik Pengumpulan Utang yang Adil dan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil akan membantu mencegah Anda dimanfaatkan. Selain tindakan yang telah dibahas di atas:

Penagih hutang mungkin tidak salah mewakili "karakter, jumlah atau status hukum dari suatu hutang" atau mengatakan bahwa "hutang apapun akan mengakibatkan penangkapan atau pemenjaraan seseorang atau perampasan, pengepakan, pelekatan, atau penjualan harta benda atau upah siapapun kecuali tindakan semacam itu halal dan pengumpul utang atau kreditur bermaksud untuk melakukan tindakan tersebut."

• Anda tidak dapat ditangkap karena uang - tidak ada penjara debitur di AS. Pengumpul hutang mungkin juga tidak" mengkomunikasikan atau mengancam untuk mengkomunikasikan informasi kredit seseorang yang diketahui atau yang seharusnya diketahui palsu, termasuk kegagalan untuk mengkomunikasikan bahwa hutang yang disengketakan diperdebatkan. "
  • Jika Anda tidak ingin agen penagihan hutang menghubungi Anda lagi, Anda dapat mengirimkannya surat berhenti dan berhenti (sekali lagi, melalui surat bersertifikat dengan tanda terima kembali) Anda juga dapat menginstruksikan perusahaan untuk tidak menghubungi atasan, tetangga, teman atau saudara Anda, hal itu harus dipatuhi. Sekali lagi, pastikan bahwa surat Anda dengan jelas menyatakan bahwa Anda membantah hutang tersebut.
• The Bottom Line
• Jangan Biarkan pengumpul hutang zombie menguras rekening bank Anda dengan praktik penagihan hutang yang tidak benar Mengetahui hak Anda dan bertindak sesuai untuk melindungi diri Anda agar mengembalikan zombie ke dalam kuburan mereka.

Cari tahu mengapa niat baik dapat menempatkan konsumen ke dalam lubang yang lebih besar dari sebelumnya, dalam articl terkait kami e

Menggali Utang Pribadi

.