Hutang telah menjadi cara hidup bagi kebanyakan orang Amerika. Laporan bulanan dari pinjaman mahasiswa, kartu kredit, pembayaran mobil, hipotek dan catatan tanpa jaminan mengisi kotak surat jutaan konsumen setiap hari. Dalam banyak kasus, pembayaran bulanan dari pinjaman ini menjadi lebih dari peminjam dapat mengelola pendapatan mereka saat ini. Salah satu solusi yang mungkin untuk dilema ini adalah menggulung semua hutang ini menjadi satu pinjaman baru yang memungkinkan peminjam melakukan satu pembayaran setiap bulan dengan jumlah yang harus mereka bayar. Tapi konsumen perlu berpikir hati-hati dan melakukan pekerjaan rumah mereka sebelum menggunakan strategi ini, karena terkadang bisa membahayakan mereka dalam jangka panjang. Inilah cara memberi tahu apa yang masuk akal bagi Anda.

Cara Kerjanya

Konsolidasi hutang adalah konsep yang cukup sederhana. Peminjam mengeluarkan pinjaman baru yang akan melunasi satu atau lebih pinjaman yang ada, dan pinjaman baru biasanya memerlukan pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada jumlah keseluruhan dari hutang sebelumnya.

Contoh: John memiliki $ 19.000 hutang kartu kredit, pinjaman mobil sebesar $ 12.000 dan $ 5, 500 yang tersisa untuk pinjaman sekolah. Total pembayaran bulanannya mencapai $ 1, 175. Pinjaman pemberi pinjaman konsolidasi menawarkan untuk menggulirkan pinjamannya ke dalam satu catatan yang mengenakan bunga yang lebih rendah dan mengurangi pembayaran bulanannya menjadi $ 850. Dia dengan rasa syukur menerima dan menghemat $ 325 per bulan.

Metode Konsolidasi Utang

Ada beberapa cara konsumen dapat melumpuhkan hutang menjadi satu pembayaran. Salah satunya adalah mengkonsolidasikan semua pembayaran kartu kredit mereka ke satu kartu kredit baru - yang bisa menjadi ide bagus jika kartu tersebut mengenakan biaya sedikit atau tidak ada bunga untuk jangka waktu tertentu. Cara kedua, bagi mereka yang memenuhi syarat, adalah untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang dari bank, credit union atau layanan konsolidasi hutang. Pinjaman ekuitas rumah adalah bentuk konsolidasi yang ketiga dan sangat baik bagi beberapa orang, karena bunga jenis pinjaman ini dapat dikurangkan dari pajak untuk peminjam yang merinci deduksi. Ada juga beberapa pilihan konsolidasi yang tersedia dari pemerintah federal untuk mereka yang memiliki pinjaman mahasiswa.

Pendekatan lain - terutama bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk jenis pinjaman apa pun - bekerja dengan organisasi bantuan hutang atau layanan konseling kredit. Organisasi-organisasi ini tidak melakukan pinjaman yang sebenarnya; Sebagai gantinya, mereka mencoba menegosiasikan kembali hutang saat ini dengan kreditor. Namun, kelompok ini sering mengenakan biaya awal dan bulanan yang lumayan, dan taktik mereka dapat menurunkan nilai kredit peminjam. Rencana pengelolaan hutang yang baik tidak akan pernah melakukan ini kecuali, mungkin, untuk waktu yang singkat di awal proses.

Sebelum membuat komitmen, hati-hati penelitian organisasi dan dapatkan umpan balik dari pelanggan saat ini. Demikian pula, berbelanja untuk kesepakatan terbaik mengenai pinjaman konsolidasi; peminjam dengan kredit yang layak mungkin menerima beberapa penawaran.Pinjaman terbaik akan mengenakan tarif yang lebih rendah dengan biaya sedikit atau sedikit, menawarkan jadwal pembayaran yang fleksibel dan mungkin mencakup fitur lain seperti layanan penganggaran atau peralatan.

Keuntungan dan Kerugian

Hati-hati memikirkan apakah akan mengkonsolidasikan hutang dan pendekatan mana yang harus dipilih.

Anda membayar lebih banyak bunga. Contoh sebelumnya menunjukkan bagaimana John meningkatkan arus kas bulanannya dengan mengembalikan seluruh hutangnya ke dalam satu pinjaman. Apa yang tidak didiskusikan adalah jumlah total bunga yang akan dibayar John selama masa pinjaman barunya. Sebagian besar pemberi pinjaman konsolidasi utang menghasilkan uang dengan meregangkan jangka waktu pinjaman paling tidak rata-rata, jika bukan jangka terpanjang, dari hutang debitur sebelumnya. Misalnya, jika jangka waktu terpanjang dari pinjaman John sebelumnya adalah lima tahun, pinjaman baru mungkin berjangka waktu 90 bulan (tujuh setengah tahun). Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk menghasilkan keuntungan yang rapi meskipun mengenakan suku bunga yang lebih rendah daripada hutang sebelumnya. Jenis konsolidasi lainnya mengangkat isu lebih lanjut. Meskipun peminjam dapat mengurangi bunga atas pinjaman ekuitas rumah, mereka berisiko mengalami penyitaan jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran bulanan. Mereka yang default pada pinjaman sekolah konsolidasi biasanya akan memiliki pengembalian pajak yang telah diperbaiki dan bahkan mungkin memiliki upah mereka.

Cocokkan solusi untuk psikologi pengeluaran Anda . Faktor-faktor yang menentukan apakah pinjaman konsolidasi-hutang sesuai biasanya berpusat pada kebiasaan dan keadaan keuangan peminjam. Mereka yang berjuang untuk melakukan pembayaran hutang mereka saat ini dapat memperbaiki nilai kredit mereka dengan pinjaman konsolidasi jika mereka dapat dengan nyaman membayar lebih rendah dan menghilangkan keterlambatan pembayaran dan biaya. Mereka yang tidak bisa mengendalikan pengeluaran mereka, bagaimanapun, hanya akan menggali lebih dalam utang. Jika memiliki lebih banyak uang membuat mereka mengeluarkan uang lebih banyak, daripada menabung, mereka mungkin mendapati diri mereka semakin dalam debut - sampai pada titik di mana kebangkrutan atau tindakan drastis lainnya mungkin merupakan satu-satunya alternatif mereka.

Manfaatkan uang ekstra. Mereka yang melakukan pembayaran tambahan ke pokok pinjaman di luar pembayaran minimum atas pinjaman baru mereka dapat mengurangi saldo mereka lebih cepat. Jika John dalam contoh di atas membayar tambahan $ 200 per bulan untuk pinjamannya, dia bisa melunasi pinjamannya lebih cepat dan menghemat bunga proporsional. Cara lain untuk menggunakan pinjaman konsolidasi utang adalah dengan menghemat uang untuk rumah; Ini membebaskan arus kas untuk uang muka yang akan memungkinkan peminjam untuk mulai membangun ekuitas.

Perhatikan rasio penggunaan hutang terhadap kredit Anda. Konsolidasi hutang akan mempengaruhi neraca peminjam dan rasio penggunaan hutang terhadap kredit, terlepas dari jenis pinjamannya. Biro kredit memantau rasio ini secara ketat. Mereka suka melihat konsumen menggunakan lebih sedikit kredit daripada yang ada, karena ini dianggap sebagai tanda stabilitas keuangan. Jadi meskipun terdengar masuk akal, peminjam yang menutup kartu kredit lama mereka setelah memindahkan saldo ke dalam pinjaman konsolidasi dapat merusak kredit mereka.

Contoh: Sally mengeluarkan $ 16.000 dari hutang kartu kredit menjadi pinjaman baru. Dia memotong kartu kreditnya, tapi membiarkan rekeningnya terbuka. Jika dia tidak memiliki hutang lain, dia telah secara efektif mengurangi rasio hutang dan kreditnya menjadi dua, karena dia sekarang memiliki $ 16.000 kredit yang tidak terpakai yang tersedia pada rekening kartu kreditnya, ditambah pinjaman konsolidasi $ 16.000. Jika dia menutup akun lamanya, dia akan menggunakan 100% kredit yang dia dapatkan dari pinjaman barunya, yang akan mempengaruhi nilainya.

The Bottom Line

Pinjaman konsolidasi hutang bisa menjadi alat yang berguna bagi pemboros yang bertanggung jawab yang memiliki rencana untuk keluar dari hutang dan dapat mengantisipasi bahwa pendapatan mereka akan naik di masa depan. Tapi itu hanya akan menutupi masalah bagi mereka yang tidak mengubah kebiasaan belanja mereka. Pinjaman ini merupakan solusi jangka pendek yang bisa berubah menjadi masalah jangka panjang kecuali peminjam dapat menggunakan uang yang tersimpan setiap bulan secara konstruktif. Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman konsolidasi hutang, kunjungi layanan konseling kredit konsumen lokal Anda atau penasihat keuangan Anda.