Sebagian besar penyedia asuransi hanya menanggung risiko murni, atau risiko yang mencakup sebagian besar atau semua elemen utama risiko yang dapat diasuransikan. Unsur-unsur ini "karena kebetulan," keteguhan dan kemampuan terukur, prediktabilitas statistik, kurangnya paparan bencana, pemilihan acak dan eksposur kerugian yang besar.

Risiko Murni vs Risiko Spekulatif

Perusahaan asuransi biasanya hanya mengganti rugi terhadap risiko murni, atau dikenal sebagai risiko kejadian. Risiko murni mencakup situasi yang tidak pasti dimana peluang terjadinya kerugian hadir dan kesempatan untuk memperoleh keuntungan tidak ada. Risiko spekulatif adalah hal-hal yang mungkin menghasilkan keuntungan atau kerugian, yaitu usaha bisnis atau transaksi perjudian. Risiko spekulatif tidak memiliki unsur inti dari kecacatan dan hampir tidak pernah diasuransikan.

Contoh risiko murni meliputi kejadian alam, seperti kebakaran atau banjir, atau kecelakaan lainnya, seperti kecelakaan mobil atau atlet yang melukai lututnya secara serius. Sebagian besar risiko murni dapat dibagi menjadi tiga kategori: risiko pribadi yang mempengaruhi pendapatan-penghasilan dari orang yang diasuransikan, risiko properti dan risiko kewajiban yang mencakup kerugian akibat interaksi sosial. Tidak semua risiko murni ditutupi oleh perusahaan asuransi swasta.

Karena Kemungkinan

Risiko yang dapat diasuransikan harus memiliki prospek kehilangan akibat kecelakaan, yang berarti bahwa kerugian tersebut harus merupakan hasil tindakan yang tidak disengaja dan harus tidak terduga dalam waktu dan dampaknya yang tepat. Industri asuransi biasanya mengacu pada hal ini sebagai "karena kebetulan." Penanggung hanya membayar klaim atas kejadian kerugian yang diakibatkannya melalui cara yang tidak disengaja, walaupun definisi ini mungkin berbeda dari satu negara bagian ke negara lain. Ini melindungi dari tindakan kerugian yang disengaja, seperti pemilik rumah yang membakar bangunannya sendiri.

Definiteness and Measurability

Untuk kerugian yang harus ditutupi, pemegang polis harus dapat menunjukkan bukti kerugian yang pasti, biasanya dalam bentuk tagihan dalam jumlah yang terukur. Jika tingkat kerugian tidak dapat dihitung atau tidak dapat diidentifikasi sepenuhnya, maka tidak diasuransikan. Tanpa informasi ini, perusahaan asuransi tidak dapat menghasilkan jumlah manfaat yang wajar atau biaya premi.

Asuransi yang dapat diprediksi secara statistik

adalah permainan statistik, dan penyedia asuransi harus dapat memperkirakan seberapa sering kerugian dapat terjadi dan tingkat keparahan kerugiannya. Kerugian yang terjadi lebih sering atau memiliki manfaat yang lebih tinggi biasanya memiliki premi lebih tinggi. Penyedia asuransi jiwa dan kesehatan, misalnya, bergantung pada pengetahuan aktuaria dan angka kematian dan morbiditas untuk mengurangi kerugian di seluruh populasi.

Tidak Bencana

Asuransi standar tidak mencegah bahaya bencana.Mungkin mengejutkan untuk melihat pengecualian terhadap malapetaka yang tercantum di antara elemen inti dari risiko yang dapat diasuransikan, namun masuk akal mengingat definisi industri asuransi tentang bencana, yang sering disingkat sebagai "kucing". Bagi perusahaan asuransi, risiko bencana hanyalah kerugian besar yang dianggap terlalu mahal, meresap atau tidak dapat diprediksi untuk perusahaan asuransi agar cukup menutupi.

Ada dua jenis risiko bencana. Yang pertama hadir setiap atau semua unit dalam kelompok risiko, seperti pemegang polis di kelas asuransi itu, semua terpapar pada acara yang sama. Contoh dari risiko bencana semacam ini meliputi dampak nuklir, angin topan atau gempa bumi.

Risiko bencana yang kedua adalah kerugian tak terduga yang tidak diantisipasi oleh perusahaan asuransi atau pemegang polis. Mungkin contoh paling terkenal dari kejadian bencana semacam ini terjadi selama serangan teroris pada 11 September 2001.

Beberapa perusahaan asuransi mengkhususkan diri pada asuransi bencana, dan banyak perusahaan asuransi mengadakan perjanjian reasuransi untuk mencegah kejadian bencana. Investor bahkan dapat membeli sekuritas terkait risiko, yang disebut "obligasi kucing", yang mengumpulkan uang untuk transfer risiko bencana.

Ekspektasi Rugi Selected dan Large Loss

Semua skema asuransi beroperasi berdasarkan hukum dalam jumlah besar. Undang-undang ini menyatakan bahwa harus ada sejumlah besar eksposur homogen untuk setiap peristiwa tertentu untuk membuat prediksi yang masuk akal tentang kerugian yang terkait dengan suatu peristiwa. Aturan terkait kedua adalah bahwa jumlah unit pemaparan, atau pemegang polis, juga harus cukup besar untuk mencakup sampel acak secara statistik dari keseluruhan populasi. Ini dirancang untuk mencegah perusahaan asuransi tidak hanya menyebarkan risiko di antara mereka yang paling mungkin menghasilkan klaim, karena mungkin terjadi dalam seleksi yang merugikan.

Unsur-unsur Kesengsaraan Lainnya

Ada unsur lain yang kurang signifikan atau lebih jelas dari risiko yang dapat diasuransikan. Misalnya, risiko harus menghasilkan kesulitan ekonomi, jika tidak, tidak ada alasan untuk memastikan kerugian tersebut. Risiko itu perlu dipahami secara umum di antara masing-masing pihak, yang juga merupakan salah satu elemen dasar dari kontrak yang valid di Amerika Serikat.