Hal-hal yang sesuai untuk klien Anda. Mereka telah rajin diselamatkan dan diinvestasikan untuk masa pensiun. Dengan bantuan dan saran Anda serta investasi mereka selama pasar saham memasuki wilayah rekor, telur sarang mereka dalam keadaan baik dan akan memberikan pendapatan pensiun yang bagus. Selain itu, Anda telah membantu mereka merencanakan strategi klaim Jaminan Sosial mereka.

Namun, bahkan dengan rencana pensiun paling dipikirkan, hal-hal dapat terjadi yang berpotensi mengganggu atau bahkan menggagalkannya. Berikut adalah beberapa situasi yang mungkin timbul saat bantuan dan nasihat Anda terus berlanjut akan sangat berharga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Klien Harus Lebih Hemat untuk Biaya Medis )

Pasar Turun di Awal Pensiun Klien Anda

Seorang klien yang pensiun dengan portofolio senilai $ 1 juta pasti akan merasa terjepit jika pasar saham turun 20% atau lebih selama setahun atau dua tahun. . Bergantung pada alokasi mereka, sarang telur mereka bisa turun 10%, 15% atau lebih. Idealnya Anda telah merencanakan hal ini saat klien pindah ke masa pensiun dengan memanfaatkan strategi ember atau pendekatan serupa. Pendekatan bucket menyisihkan sebagian dari portofolio pensiun klien secara tunai (atau aset likuid lainnya yang sangat aman) untuk memenuhi kebutuhan penarikan klien untuk jangka waktu tertentu, mungkin satu sampai tiga tahun atau apapun yang sesuai untuk situasi klien.

Selain itu, strategi penarikan pensiun yang telah Anda kembangkan untuk klien Anda memperhitungkan naik turunnya pasar. Sementara penurunan pasar yang parah di awal tahun pensiun klien (atau di tahun-tahun sebelum pensiun) dapat berpotensi menghancurkan, perencanaan dan bimbingan Anda dapat membantu klien Anda melalui masa pensiun yang tegang ini.

Meringankan Biaya Kesehatan

Sebuah studi Fidelity baru-baru ini mematok biaya perawatan kesehatan pada saat pensiun untuk pasangan pada usia 65 tahun di $ 245, 000. Ini naik dari $ 220.000 pada versi 2014 dari penelitian ini, yang tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang. Jika klien Anda belum pensiun dan memiliki akses ke rekening tabungan kesehatan (HSA), mereka harus mempertimbangkan pendanaan satu dan membiarkan uang tersebut sampai saat pensiun. HSA dapat digunakan untuk mendanai biaya Medicare dan sejumlah biaya pengobatan berkualitas lainnya. (99%)> 7% Mengurangi Biaya Kesehatan dalam Pensiun ) Risiko Inflasi

Meskipun inflasi tetap pada tingkat suku bunga historis selama beberapa tahun, ini tidak akan terjadi. selalu menjadi masalah Setiap lonjakan inflasi biasanya berdampak pada pensiunan lebih keras daripada yang lainnya karena banyak pendapatan tetap atau semi-tetap.

Untuk tahun kedua berturut-turut, tidak ada biaya hidup yang diharapkan bagi penerima Jaminan Sosial. Meskipun ini merupakan cerminan untuk CPI - yang mengukur inflasi secara luas - beberapa ahli telah mengkritik penggunaan indeks ini untuk menghitung kenaikan biaya hidup untuk Jaminan Sosial.Mereka mengklaim bahwa gerai barang dan jasa khas yang dibeli oleh para manula telah menunjukkan tingkat inflasi yang lebih tinggi daripada IHK.

Perencanaan Pajak untuk Penarikan

Perencanaan pajak untuk klien sangat penting saat mereka memasuki masa pensiun. Sebenarnya, jika klien Anda tidak mengelola kewajiban pajak mereka, mereka dapat dengan mudah mengakhiri kekurangan kebutuhan pembelanjaan mereka bahkan jika mereka memulai dengan telur sarang yang layak. Seorang klien dengan $ 1 juta dalam IRA tradisional tidak benar-benar memiliki $ 1 juta aset terpidana - penarikan dari IRA tradisional dikenai pajak dengan tingkat pendapatan biasa.

Penarikan dari rekening Roth bebas pajak selama peraturan lima tahun terpenuhi. Penasihat harus mempertimbangkan konversi Roth jika sesuai untuk situasi klien mereka. Pajak yang harus dibayarkan pada tahun-tahun konversi tentu saja perlu ditimbang terhadap potensi penghematan pajak di jalan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

5 Pajak (ing) Kesalahan Pensiun. ) Mengelola RMD

Klien Anda akan dikenai distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) dari IRA dan akun pensiun non-Roth lainnya. pada usia 70. 5. Bagi beberapa klien, RMD mungkin tidak diperlukan sebagai bagian dari arus pendapatan pensiun mereka dan mereka lebih memilih untuk meminimalkannya dan pajaknya akan jatuh.

Salah satu strategi potensial adalah mengubah beberapa atau semua aset tradisional IRA klien menjadi Roth sebelum usia 70 tahun. 5. Hikmat strategi ini akan bergantung pada situasi klien dan manfaat penghematan pajak di jalan versus hitung pajak langsung atas konversi Pertimbangan lain adalah manfaat perencanaan perumahan yang didapat dari kemampuan untuk melewatkan aset di Roth bebas pajak ke ahli waris klien. Jika tidak ada yang lain, mengubah beberapa aset menjadi Roth juga dapat memberi klien Anda diversifikasi pajak di masa depan untuk melakukan lindung nilai terhadap perubahan potensial yang mungkin terjadi dalam undang-undang perpajakan di masa depan.

Strategi lain yang perlu dipertimbangkan untuk klien yang tidak memerlukan distribusinya dan yang cenderung berkompetisi adalah menyumbangkan sebagian atau seluruh RMD ke organisasi amal yang berkualitas. Ini tersedia bagi mereka yang berusia 70. 5 dan dibatasi sampai $ 100.000. RMD dapat diarahkan ke organisasi amal yang memenuhi syarat - semuanya atau sebagian. Porsi RMD tahun ini tidak akan dikenakan pajak. Tidak ada pencelupan ganda karena tidak ada deduksi deduksi amal dalam kasus ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

6 Aturan Pensiun yang Penting Aturan RMD ) Saran Selama Pensiun Adalah Kunci

Perencanaan pensiun tidak berhenti begitu klien Anda pensiun. Sebenarnya, beberapa orang berpendapat bahwa membantu klien mengelola aspek finansial dari pensiun mereka setidaknya, jika tidak lebih, penting daripada pekerjaan yang Anda lakukan untuk mereka selama tahun-tahun mereka dalam mengumpulkan sarang telur mereka. Mengkoordinasikan penarikan klien di samping sumber pendapatan lainnya adalah tindakan penyeimbangan yang sedang berlangsung, seperti pengelolaan kewajiban pajak klien. Pengelolaan keuangan pensiun klien merupakan proses yang terus berlanjut yang kemungkinan akan memerlukan perubahan pendekatan pada berbagai waktu.

The Bottom Line

Klien Anda memerlukan panduan keuangan lanjutan Anda saat mereka pindah dari tempat kerja ke masa pensiun. Entah itu melibatkan portofolio mereka, mengelola penarikan, perencanaan pajak, kapan harus mengklaim Jaminan Sosial atau sejumlah masalah lainnya, panduan Anda selama masa pensiun dapat membantu klien menghindari ranjau darat finansial yang dapat menggagalkan usaha perencanaan pensiun terbaik. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Mengapa Klien Harus Lebih Hemat untuk Biaya Medis )