Biaya perawatan kesehatan adalah biaya yang signifikan untuk pensiunan. Medicare memastikan bahwa lansia memiliki setidaknya cakupan layanan kesehatan dasar untuk menutupi banyak dari biaya ini. Tapi programnya rumit dan bisa mahal harganya. Membantu klien Anda saat mereka mengelola pilihan Medicare mereka dapat membantu mereka menghindari kesalahan mahal dan membuat sarang telur pensiun mereka bertahan sedikit lebih lama.

Signing up When Eligible

Klien yang sudah mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial akan secara otomatis terdaftar di Medicare Parts A dan B setelah mereka memenuhi syarat. Klien dapat menolak bagian B cakupan dan menunda pengarsipan jika mereka atau pasangan mereka memiliki cakupan melalui majikan yang mencakup mereka juga. (Untuk yang lebih, lihat: Pendaftaran Medicare: Cara Membantu Klien Menavigasinya .)

Mereka yang tidak di Jamsostek harus proaktif dalam mendaftar Medicare saat memenuhi syarat. Ada jendela tujuh bulan untuk mendaftar mulai tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 mereka.

Bagi klien yang masih bekerja, jika atasan mereka memiliki 20 atau lebih sedikit karyawan, maka Medicare umumnya merupakan cakupan utama mereka dan mereka perlu masuk ke Bagian A dan B. Gagal masuk ke Bagian B saat pertama kali memenuhi syarat bisa mahal untuk klien Anda. Hal ini menyebabkan hukuman permanen selama klien Anda memiliki cakupan Part B. Jumlah penalti adalah 10% untuk setiap periode 12 bulan dimana mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan cakupan Part B dan tidak mendaftar.

Dengan mengasumsikan Pensiunan Medis atau COBRA Dapat Menggantikan Bagian B

Klien Anda mungkin telah meninggalkan pekerjaan mereka dan mempertahankan pertanggungan medis baik di bawah kelanjutan COBRA atau pensiunan pertanggungan medis. Tidak seperti cakupan dari asuransi kesehatan melalui atasan saat ini dengan 20 atau lebih karyawan, pilihan ini tidak memungkinkan klien Anda untuk menunda mendaftar di Bagian Medicare B. Menunda pendaftaran berdasarkan jenis cakupan ini akan menundukkan penalti yang dijelaskan di atas.

Tidak Mengelola Rencana Obat

Biaya banyak obat resep tinggi dan terus meningkat. Medicare Bagian D mengacu pada cakupan obat resep di bawah Medicare. Bagian D ditawarkan melalui berbagai perusahaan asuransi swasta. Setelah mendaftar pada awalnya, ada periode pendaftaran terbuka tahunan. Ini berlangsung dari 15 Oktober sampai 7 Desember setiap tahunnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kiat Teratas untuk Mengurangi Biaya Kesehatan dalam Pensiun .)

Sebelum masa pendaftaran terbuka, pada bulan September setiap tahun, klien Anda akan menerima pemberitahuan yang menjelaskan perubahan dalam cakupan dan biaya untuk rencana Part D atau Medicare Advantage mereka. Selama pendaftaran terbuka, klien Anda diizinkan untuk mengganti rencana jika mereka memilihnya. Ada beberapa alasan mengapa mereka memutuskan untuk melakukan ini.

Merencanakan biaya dan cakupan dapat berubah dari tahun ke tahun. Obat resep yang kebutuhan klien Anda mungkin telah tercakup pada satu tingkat, tapi kemudian pada tingkat yang lebih rendah tahun berikutnya. Atau obat itu mungkin tidak tertutup sama sekali. Tingkat premi dapat berubah dari tahun ke tahun dan rencananya sekarang dapat membatasi apotek yang termasuk dalam cakupan Anda atau satu atau lebih obat Anda mungkin telah beralih ke bentuk generik. Fitur berbagi biaya mungkin telah berubah dan bahkan peningkatan kecil di sini dapat menghasilkan biaya yang jauh lebih tinggi untuk klien Anda.

Sebelum membuka pendaftaran, klien Anda dapat membandingkan rencana yang ditawarkan di wilayah mereka melalui beberapa alat online. Belanja dan pembandingan dapat menghasilkan penghematan biaya yang signifikan bagi klien Anda.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa klien yang sudah menikah tidak perlu membeli rencana obat Medicare yang sama. Sebenarnya, kedua pasangan itu harus berbelanja dan membandingkannya setiap tahun karena kebutuhan obat resep mereka kemungkinan besar berbeda. Rencana ini mencakup individu, bukan pasangan atau keluarga. Setiap klien harus memiliki cakupan yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka dengan biaya terendah. (Untuk informasi lebih lanjut, baca: 'Donut Hole' Essentials for Financial Advisor .

Keluar dari Jaringan

Bagi klien yang menggunakan rencana Medicare Advantage untuk menutupi biaya medis dan resep obat , bisa mahal untuk digunakan dari penyedia jaringan. Sama seperti ketika mereka bekerja dan dicakup oleh rencana asuransi kesehatan majikan mereka, rencana Medicare Advantage pada umumnya adalah bagian dari PPO atau HMO dengan batasan jaringan. Saat memilih rencana Medicare Advantage, penting bagi klien Anda untuk melihat jaringan untuk memutuskan apakah dokter dan penyedia layanan kesehatan lainnya disertakan dalam jaringan.

Mengelola Penghasilan

Sebagian besar penerima Medicare tidak membayar apapun untuk cakupan Bagian A dan $ 104. 90 per bulan untuk cakupan Bagian B. Namun, untuk single yang menghasilkan lebih dari $ 85.000 dan joint filers menghasilkan lebih dari $ 170.000, premi lebih tinggi. Selain itu, ada biaya tambahan berpenghasilan tinggi untuk cakupan resep Part D. Meskipun mungkin tidak masuk akal jika klien merencanakan sekitar premi ini semata-mata, jika mereka dapat menghindari penghasilan tambahan tanpa mengacaukan aspek lain dari kehidupan finansial mereka, hal itu dapat melunasi untuk melakukannya.

The Bottom Line

Medicare bukanlah proposisi "tentukan dan lupakan saja" untuk klien Anda. Ada pilihan yang harus dibuat dan tenggat waktu yang harus dipenuhi. Memandu mereka dalam mengelola dan menavigasi labirin Medicare adalah layanan tak ternilai yang dapat membantu mereka memaksimalkan sarang telur pensiun yang telah Anda bantu mengumpulkannya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun. )