Bila Anda memiliki uang ekstra dari IRA Anda setelah mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD), Anda mungkin bertanya-tanya apa yang harus dilakukan dengannya. Laporan Vanguard menunjukkan bahwa sementara pensiunan mengambil RMD sesuai jadwal, mereka tidak harus mengeluarkan uang. Sebenarnya, 66% rumah tangga kaya menghabiskan kurang dari 3% uang tunai yang harus ditarik dari IRA mereka.

Jika Anda pikir Anda akan memiliki cukup uang untuk pensiun sehingga membuat RMDs menjadi pilihan yang diperdebatkan, berikut beberapa saran bagaimana mengembalikan uang itu ke pekerjaan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat IRA Tradisional.)

Investasikan Uang Tambahan dari IRA Anda Di tempat lain

Masukkan dana surplus dari distribusi yang diperlukan ke rekening tabungan adalah satu pilihan, namun tidak mungkin menghasilkan keuntungan yang mengesankan. Reinvesting uang adalah taruhan yang lebih baik jika Anda berharap untuk terus menumbuhkan sarang telur Anda.

Jadi di mana tempat terbaik untuk meletakkannya? Membeli real estat adalah satu pilihan, tapi menjadi pemilik rumah atau sirip rumah mungkin bukan apa yang ada dalam pikiran Anda untuk masa pensiun Anda. Akun investasi kena pajak adalah alternatif lain yang tidak begitu intensif.

Dengan akun kena pajak Anda memiliki kesempatan untuk berinvestasi di saham, reksadana atau obligasi, yang semuanya berpotensi memperkuat intinya. Hal terpenting yang perlu Anda perhatikan, bagaimanapun, adalah kemungkinan meningkatkan kewajiban pajak Anda. Bila Anda menjual investasi di sebuah akun kena pajak dengan keuntungan, yang memicu pajak capital gain. Pajak capital gain jangka pendek berlaku bila Anda menjual investasi yang telah Anda lakukan kurang dari setahun. Keuntungan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda. Pajak capital gain jangka panjang, di sisi lain, mencapai 15% untuk sebagian besar investor. Rumah tangga berpendapatan tinggi tertentu mungkin melihat tingkat kenaikan sampai 20%. (Untuk lebih lanjut, lihat Capital Gain Tax 101 .)

Jika Anda akan menginvestasikan uang ekstra dari IRA ke dalam akun kena pajak, mengelola kewajiban pajak Anda adalah suatu keharusan. Mencari investasi yang Anda rencanakan untuk dibeli dan bertahan lebih dari satu tahun adalah awal. Pertimbangkan contoh ini: Katakanlah Anda sudah menikah dengan pendapatan tahunan sebesar $ 75.000, dan Anda menginvestasikan $ 20.000 dari RMD di akun kena pajak. Jika Anda menjual investasi Anda seharga $ 25.000 13 bulan kemudian, Anda harus berhutang $ 288 untuk pajak capital gain. Jika, bagaimanapun, Anda menjual sebelum mencapai nilai satu tahun itu, tagihan pajak capital gain Anda akan naik menjadi $ 1, 038. Itu alasan bagus untuk mengevaluasi strategi Anda untuk menginvestasikan uang RMD dengan hati-hati. (99) Bila Anda memutuskan untuk pergi ke jalur kena pajak, kehilangan pajak. Apa yang Harus Anda Ketahui Tentang Keuntungan dan Pajak Modal .

Gunakan Panah Pajak untuk Keuntungan Anda

panen dapat mengambil sebagian dari sengatan pajak.Panen rugi pajak melibatkan penjualan aset yang hilang dalam portofolio Anda dan menggantinya dengan yang berbeda. Idenya adalah bahwa kerugian dapat digunakan untuk mengimbangi keuntungan pada waktu pajak, jadi Anda tidak akan berakhir dengan uang sebanyak itu kepada Paman Sam.

Satu hal yang perlu diperhatikan, bagaimanapun, adalah melanggar peraturan penjualan cucian. Aturan ini mengatakan bahwa ketika Anda menjual investasi untuk mendapatkan kerugian, Anda tidak dapat menggantinya dengan akun yang "secara substansial identik" dalam 30 hari sejak penjualan awal. Jika Anda melakukannya, IRS tidak akan mengizinkan Anda untuk memanen kerugian, jadi perlu diingat kembali apa yang Anda investasikan kembali.

Dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) bisa menjadi cara yang baik untuk berkeliling aturan, asalkan dana yang Anda pilih melacak indeks yang berbeda dari yang Anda investasikan sebelumnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Lengkap untuk Pemanenan Rugi Pajak Dengan ETF .)

Dapatkan Wesel Pajak Saat Anda Menyumbang Penyebab yang Baik

Kehilangan pajak memanen dan menentukan waktu penjualan investasi Anda hati-hati bisa memangkas tagihan pajak Anda, tapi sebaiknya Anda tidak mengandalkannya untuk dihapuskan sepenuhnya. Dengan menggunakan beberapa dana distribusi yang Anda butuhkan untuk memberikan sumbangan amal, Anda juga dapat membantu Anda untuk menurunkan kewajiban pajak Anda.

Berdasarkan peraturan IRS saat ini, sumbangan amal yang memenuhi syarat yang diperoleh dengan dana dari RMD tidak dihitung terhadap penghasilan Anda untuk tujuan perpajakan. Anda dapat berkontribusi hingga $ 100.000 per tahun, per wajib pajak, tanpa menimbulkan pajak atas uang tersebut. Badan amal harus memenuhi peraturan kelayakan IRS, dan cek RMD harus dilakukan untuk amal, bukan untuk orang yang memiliki IRA. Jika Anda mendapatkan cek yang dibuat untuk diri Anda sendiri dan kemudian memutuskan untuk menyumbangkannya untuk amal, Anda tidak akan mendapatkan manfaat pajak yang sama.

Garis Dasar

Menemukan diri Anda dengan uang sisa dari IRA adalah masalah yang baik untuk dimiliki, tapi hanya jika Anda menggunakannya dengan bijak. Untungnya, menemukan cara untuk menginvestasikan kembali uang sambil menahan petugas pajak di tempat itu rumit tapi bisa dilakukan. Berinvestasi secara strategis di dalam akun kena pajak, menyumbangkan sebagian dari dana untuk amal dan memanfaatkan kerugian modal semuanya bisa bekerja sama untuk membantu Anda mendapatkan kemungkinan jarak tempuh yang paling banyak dari adonan ekstra.