Dana pensiun memiliki satu tujuan - memberi Anda penghasilan yang stabil dan aman saat Anda pensiun. Namun, di beberapa titik dalam hidup mereka, banyak orang merasa tergoda untuk menarik uang atau menarik dana dari rekening pensiun, entah untuk memperbaiki masalah keuangan atau hanya karena mereka menginginkan uang untuk pembelian mahal. (Untuk lebih lanjut, lihat Saat Membayar Utang Dengan 401 Anda (K) Membuat Rasa .

Aturan Dana Pensiun

Mengambil uang dari dana pensiun Anda datang dengan konsekuensi, termasuk pajak dan potensi penalti. Apakah berlaku baik tergantung pada jenis akun dana pensiun yang Anda miliki, mengapa Anda menarik dana dan saat Anda menariknya.

Untuk 401 (k), 403 (b) dan IRA tradisional, Anda bisa melakukan penarikan penalti dengan alasan apapun setelah Anda mencapai usia 59 ½. Pajak penghasilan normal akan dinilai pada semua penarikan. Sebelum 59 ½, penarikan dikenakan denda 10%, kecuali jika Anda memenuhi syarat untuk pengecualian. Berikut adalah aturan IRS untuk pengecualian terhadap pajak pada distribusi awal.

Roth IRA berbeda, karena pajak sudah dibayarkan sebelum uang masuk ke rekening. Meski begitu, ada aturan, dan hukuman bisa berlaku. (Untuk yang lebih, lihat Roth IRAs: Distributions .)

Kehilangan Penghasilan dan Tarif Pajak yang Lebih Tinggi

Jika pajak dan denda tidak menghalangi Anda, ada alasan lain untuk tidak menyentuh uang di masa pensiun Anda. dana. Uang yang Anda tarik tidak akan terus bertambah. Misalnya, jika Anda menarik $ 10.000 pada usia 30, harganya bisa mencapai $ 115.000 atau lebih pada saat Anda pensiun (berdasarkan $ 10.000 pada 7% di atas 35 tahun dengan peracikan bulanan).

Akhirnya, jika Anda mengeluarkan uang dari IRA besar atau 401 (k), uang itu menambah penghasilan tambahan yang Anda dapatkan pada tahun itu. Anda tidak hanya harus membayar pajak; braket pajak Anda sebenarnya bisa lebih tinggi daripada biasanya, membuat jumlah yang Anda bayar lebih besar lagi.

Namun demikian, beberapa orang masih memutuskan - atau merasa dipaksa - untuk menarik uang tunai atau menarik diri dari 401 (k), 403 (b) atau IRA mereka. Berikut adalah beberapa hal spesifik yang tidak boleh Anda lakukan dengan uang tunai dari dana pensiun Anda.

Jangan meletakkannya di bawah kasur atau di rekening tabungan

Hal terburuk yang harus dilakukan dengan dana yang seharusnya "bekerja" untuk Anda adalah dengan "memberhentikannya. "Uang di bawah kasur atau di dalam kotak cerutu atau stoples kue hanya ada di sana. Ini tidak menghasilkan bunga, yang berarti bahwa dengan inflasi, nilainya benar-benar kehilangan nilai.

Menempatkan uang di rekening tabungan tradisional hanya sedikit lebih baik daripada solusi kasur, karena suku bunga sangat kecil. Dalam kedua kasus tersebut, Anda harus membayar pajak dan mungkin denda karena tidak menyimpannya di rekening pensiun yang diimunisasi pajak. Selain itu, seperti dijelaskan di atas, pendapatan masa depan akan hilang.

"Jika Anda cemas tentang pasar dan memindahkan uang ke rekening tabungan, penarikan Anda akan dikenakan pajak di braket pajak utama Anda dan Anda mungkin menghadapi hukuman. Kesalahan ini bisa menghabiskan biaya lebih dari sekadar penurunan di pasar, "kata Patrick Traverse, pendiri MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Hindari Menempatkannya di Akun Pasar Uang

Seperti halnya rekening tabungan, suku bunga dana pasar uang sangat rendah. Untuk memperburuk keadaan, peraturan baru mempersulit pilihan pensiun yang aman dan sederhana ini, yang mungkin mengakibatkan penundaan atau biaya penebusan bila Anda ingin mengakses uang Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Peraturan Pasar Uang Baru: Yang Perlu Anda Ketahui .

Menahan dari Menggunakannya untuk Uang Muka

Menggunakan dana pensiun mahal untuk membayar uang muka di rumah , mobil, kapal atau barang tiket besar lainnya bukanlah ide bagus untuk semua alasan yang telah disebutkan. Setiap tabungan yang direalisasikan akan ditelan oleh pajak, denda dan kehilangan penghasilan di masa depan.

Hal yang sama berlaku saat merenungkan menggunakan uang dana pensiun untuk melunasi hipotek, pinjaman atau kartu kredit. Anda menggunakan uang yang diuntungkan pajak mahal untuk membayar sesuatu yang dapat di perbaiki disiplin anggaran dari waktu ke waktu.

"Meskipun akun IRA merupakan sumber pendapatan bulanan yang sistematis dalam masa pensiun, namun pada umumnya bukan sumber distribusi lump-sum yang baik yang digunakan untuk melunasi hipotek atau membeli mobil baru. Penarikan IRA yang besar dan lumpuh kemungkinan akan menciptakan 'bracket spiking', di mana tingkat pajak yang dibayarkan meningkat karena kenaikan penghasilan kena pajak, "kata James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. , di Bellingham, Wash.

Jangan Menggunakannya untuk Perceraian

Ada kasus ketika orang menggunakan dana pensiun untuk membayar cerai. Masalahnya, pada akhir proses mereka menemukan diri mereka lajang dan tanpa dana pensiun. Ini bukan hasil yang bagus.

Resist Menempatkannya ke Rencana 529

Rencana tabungan pendidikan adalah hal yang baik, tapi itu bukan tempat yang tepat untuk uang pensiun. Alasannya? Saat menghitung bantuan keuangan, perguruan tinggi dan universitas mempertimbangkan aset dalam rencana 529. Dana yang sudah ada dalam rencana pensiun yang berkualitas tidak diperhitungkan.

Jangan Hanya Melewati IRA yang Diwarisi

Jika Anda mewarisi sebuah IRA, jangan berasumsi - sebanyak yang Anda lakukan - Anda dapat mencairkannya, simpan selama 60 hari dan hindari pajak dengan meletakkan dana di akun yang disukai pajak baru. Aturan untuk IRA warisan tidak bekerja seperti itu. Jika Anda mencairkan IRA, alih-alih mengikuti peraturan, Anda mungkin harus membayar pajak dengan jumlah keseluruhan.

"Orang sering membuat kesalahan dengan membakar warisan mereka dalam waktu singkat. Namun, hal terakhir yang harus mereka keluarkan adalah IRA penerima mereka karena mereka dapat meregangkan penarikan selama masa hidup mereka sendiri. Hal ini memungkinkan untuk pendapatan pensiun tambahan, penangguhan pajak yang terus berlanjut dan kewajiban pajak yang berpotensi lebih kecil, "kata Nicholas Hopwood, CFP®, pendiri dan presiden, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

The Bottom Line

Anda seharusnya tidak mencairkan atau menarik dana dari 401 (k), 403 (b) atau IRA Anda kecuali tidak ada jalan lain. Bahkan kemudian, hal itu terjadi atas biaya pajak, penalti dan hilangnya penghasilan di masa depan.

"Gagal mempertimbangkan semua aspek penarikan untuk memasukkan pajak dan denda dapat mengakibatkan menyerah ribuan dolar yang seharusnya ada di saku Anda. Banyak pajak yang terkait dengan investasi dapat diklasifikasikan sebagai sukarela, artinya Anda membayarnya karena keputusan yang Anda buat, bukan karena itu adalah wajib, "kata Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, penasihat investasi, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Ada satu masalah tambahan yang banyak orang tidak pikirkan: kehilangan perlindungan dari kreditor. Dana di sebagian besar akun pensiun dilindungi jika Anda menghadapi tindakan hukum. Ini bukan kasus untuk uang tunai dan skenario lainnya yang disebutkan di atas.

Apa yang harus kamu lakukan? Inilah yang Harus Dilakukan dengan Uang Ekstra dari IRA Anda memiliki beberapa jawaban.