Bagi kebanyakan pensiunan pensiun, rencana 401 (k) mereka adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka. Untuk tahun 2016, batasan kontribusinya adalah $ 18.000 dan bagi mereka yang akan berusia di atas 50 tahun atau lebih setiap tahun selama tahun ini adalah $ 24.000. Menyimpan jumlah tersebut setiap tahun akan berjalan jauh untuk membuktikan masa pensiun yang nyaman bagi banyak orang. Tapi bagaimana jika Anda telah memberikan kontribusi maksimal untuk 401 (k) Anda tapi tetap ingin menghemat jumlah tambahan untuk masa pensiun? Berikut adalah beberapa pilihan di luar 401 Anda (k).

IRAs

Semua orang berhak memberikan kontribusi sebesar $ 5, 500 kepada IRA (selama pendapatan yang diperoleh setidaknya sebesar itu) pada tahun 2015 dan 2016. Mereka yang berusia di atas 50 tahun atau lebih dapat menambahkan $ 1 lagi , 000 juga. Pilihan IRA tertentu memang memiliki batasan pendapatan. Mengurangi kontribusi IRA tradisional tunduk pada plafon pendapatan jika Anda bekerja dan dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja. Dalam hal ini untuk pembayar pajak tunggal, pengurangan pengurangan dimulai dengan pendapatan kotor disesuaikan disesuaikan (MAGI) sebesar $ 61.000 dan hilang sama sekali dengan MAGI lebih besar dari $ 71.000 untuk tahun 2015. (Untuk yang lebih, lihat: 401 (k) Batas Kontribusi tahun 2016 .)

Bagi mereka yang sudah menikah dan mengajukan bersama, fase keluarnya dimulai pada $ 98.000 dan hilang untuk sebuah MAGI di atas $ 118.000. Bagi mereka yang mengeja tunggal atau menikah bersama yang tidak ditutupi oleh rencana pensiun di tempat kerja dan dengan pasangan yang juga tidak tercakup dalam rencana pensiun di tempat kerja, tidak ada batasan pendapatan atas kemampuan mereka untuk mengurangi kontribusinya terhadap akun IRA tradisional. Bagi mereka yang menikah dengan pengarsipan yang tidak dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja dengan pasangan yang dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja, ada tahap pendapatan mulai dari MAGI sebesar $ 183.000 dan pergi dengan MAGI di atas $ 193 , 000. Untuk tahun 2016, batasan pendapatan dan perpisahan adalah sama dengan pengecualian pengajuan bersama bersama oleh wajib pajak yang tidak dicakup oleh rencana pensiun di tempat kerja namun yang pasangannya ditutupi oleh satu, titik awal fase telah dinaikkan. dengan $ 1, 000 sampai $ 184.000 dengan ujung atas juga naik $ 1.000 menjadi $ 194.000.

Berkontribusi pada Roth IRA juga memerlukan batasan pendapatan dan fase keluar. Untuk pembayar pajak tunggal untuk tahun 2015, fase pendapatan dimulai pada MAGI sebesar $ 116.000 dan hilang untuk pendapatan yang melebihi $ 131.000. Untuk pembayar pajak yang telah menikah, bersama-sama fase keluar dimulai pada MAGI sebesar $ 183.000 dan berakhir sepenuhnya. di atas sebuah MAGI sebesar $ 193.000. Bagi pembayar pajak tunggal dan menikah yang mengajukan secara bersama ambang batas ambang batas dan batasnya naik sebesar $ 1.000 pada tingkat pendapatan rendah dan atas untuk tahun 2016. (Untuk yang lebih, lihat: Why Beberapa Penasihat Memalu untuk Mengkonversi Roth IRA .

Spasial IRA adalah wahana bagi pasangan yang tidak bekerja untuk memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari akun IRA.Sumbangan mereka terbatas hanya jika pasangan kerja mereka memperoleh pendapatan jika kurang dari $ 5, 500 (atau $ 6, 500 jika 50 atau lebih).

Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat semua atau sebagian untuk membuat kontribusi IRA tradisional mereka secara pra-pajak, mereka masih dapat memberikan kontribusi IRA yang tidak dapat dikurangkan sampai batas iuran. Investasi mereka akan tetap tumbuh berdasarkan pajak. Setelah penarikan mereka harus terus melacak kontribusi mereka yang tidak dapat dikurangkan.

Akun HSA

Rekening Tabungan Kesehatan atau HSA tersedia bagi mereka dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan baik baik melalui atasan mereka atau yang dibeli secara independen. Kontribusi dilakukan berdasarkan pra-pajak dan, jika digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, penarikan dari rekening bebas pajak. Selain itu, uang tidak harus ditarik pada akhir setiap tahun sehingga bisa berfungsi seperti rencana pensiun lainnya. Ini adalah cara yang bagus untuk menghemat biaya perawatan kesehatan saat pensiun. Batas kontribusi untuk 2016 adalah $ 3, 350 untuk individu dan $ 6, 750 untuk keluarga. Sumbangan tangkapan untuk mereka yang berusia 55 tahun setiap tahun dan tambahan $ 1, 000. (Untuk yang lebih, lihat: Kelebihan dan Kelemahan dari Rekening Tabungan Kesehatan .

Investasi Kena Pajak

Investasi kena pajak adalah cara yang layak untuk mengumpulkan tabungan pensiun. Sementara dividen dan capital gain dikenakan pajak, keuntungan modal jangka panjang (untuk investasi yang dimiliki minimal setahun) dikenai pajak dengan tarif istimewa. Bagi mereka yang telah memaksimalkan 401 (k) mereka harus menyadari lokasi aset, dimana investasi dilakukan di akun pajak versus pajak tangguhan.

Annuities Variabel

Anuitas sering mendapat rap yang buruk dan terus terang banyak kontrak anuitas layak mendapatkannya. Namun, anuitas variabel dapat menyediakan kendaraan lain untuk memungkinkan kontribusi pajak setelah pajak tumbuh dengan dasar penundaan pajak. Anuitas variabel umumnya memiliki sub-rekening yang serupa dengan reksadana. Di ujung jalan pemegang kontrak dapat melakukan annuitize kontrak atau menebusnya secara keseluruhan atau sebagian. Keuntungan dikenai pajak sebagai pendapatan biasa dan terlalu banyak kontrak memiliki biaya yang terlalu tinggi dan biaya yang harus dibayar sehingga siapa pun yang mempertimbangkan anuitas variabel harus mengerjakan pekerjaan rumah mereka sebelum menulis cek. (Untuk yang lebih, lihat: 3 Anuitas Variabel yang Harus Dipertimbangkan .

Garis Bawah

Bagi banyak pensiunan pensiun, 401 (k) adalah kendaraan tabungan pensiun utama mereka. Bagi mereka yang telah memaksimalkan kontribusi mereka, ada jalan lain untuk tabungan pensiun mereka dan mereka harus menggunakan satu atau lebih dari mereka berdasarkan situasi mereka. (Untuk lebih, lihat: Saya Menentang 401 Saya (k)! Apa? )