Ketika Penyesuaian Penjaga Pelaksana yang Populer berhasil memperbaiki Usaha, yang disebut "401 (k) terbaik untuk pengusaha dan karyawan," perusahaan tersebut menangani beberapa masalah penting. Masalah ini telah menciptakan lanskap yang membingungkan bagi pengusaha kecil yang ingin memperlakukan karyawan mereka secara adil dan karyawan yang ingin menabung untuk masa pensiun seefisien dan murah. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Cara Memperbaiki dan Menghasilkan Uang? )

Biaya dan Komplikasi

Singkatnya, 401 (k) rencana rumit dan mahal bagi pengusaha dan karyawan mereka. Biaya administrasi yang sedang berlangsung dan berbagai biaya membingungkan membuat pembajakan melalui lanskap 401 (k) rumit dan mahal - terutama bila administrator pihak ketiga dan bahkan sedikit bimbingan karyawan ditambahkan. Sayangnya, itu belum semuanya.

Kepatuhan Peraturan

Selain itu, kepatuhan terhadap banyak peraturan, yang sebagian besar dilakukan oleh administrator pihak ketiga, bahkan akan menambah biaya banyak 401 (k) rencana. Secara historis, saat pasar 401 (k) berkembang - seiring dengan semua peraturan dan masalah kepatuhan - pengusaha mendapati bahwa mereka dapat mengajukan tawaran untuk penjaga rekor, manajer investasi dan layanan pihak ketiga lainnya yang diperlukan seperlunya. Ini menciptakan pasar pihak ketiga (dan mahal) yang besar dengan banyak bagian yang bergerak. Semua bagian ini perlu berkoordinasi satu sama lain sambil menyesuaikan diri dengan lanskap peraturan yang selalu berubah.

Pilihan Majikan dan Karyawan

Masalah ini telah membuat pengusaha, terutama pengusaha kecil, dengan beberapa keputusan sulit untuk dibuat. Saat membuat rencana 401 (k), pengusaha sering harus memutuskan antara membayar biaya tersebut dan menyerahkannya kepada karyawan. Sebagian besar pengusaha menganggap 401 (k) merencanakan manfaat karyawan opsional; Oleh karena itu, mereka mencoba untuk meminimalkan biaya mereka.

Sebaliknya, pegawai melihat rencana 401 (k) sebagai sebuah kebutuhan. Hasil akhirnya adalah bahwa karyawan, terutama pada perusahaan kecil, sering membayar biaya keterlaluan karena total aset rencana majikan mereka sangat rendah sehingga biaya lebih tinggi sejak awal. (Untuk yang lebih, lihat

Majikan Saya Tidak Menawarkan 401 (k) Haruskah Saya Peduli? )

Masukkan Algoritma

Salah satu cara untuk menjaga efisiensi, mengurangi biaya dan memberikan saran investasi yang sesuai sambil tetap mematuhi peraturan dan peraturan kompleks adalah melalui otomasi. Penyempurnaan memutuskan untuk mencapai otomasi melalui penggunaan algoritma. Algoritma memungkinkan Betterment untuk secara otomatis membangun dan mengelola portofolio yang disesuaikan dalam struktur 401 (k) yang sesuai peraturan. Yang penting, algoritma, tidak seperti manusia, tidak harus dibayar, sehingga biaya yang terus berlanjut semakin rendah.(Untuk lebih lanjut, lihat

'Frontier Robo-Advisors' Nextier: 401 (k) Rencana .) Dibangun Dari Awal

Untuk membantu menyederhanakan kepatuhan administrasi dan peraturan, Betterment membangun sistemnya sendiri dari tanah naik. Membiarkan sektor investasi untuk berbicara dengan sektor pencatatan mengurangi biaya dan membuat administrasi secara keseluruhan lebih sederhana. Selanjutnya, Betterment mengatakan akan memberi pekerja pengelolaan akun individual. Perusahaan mencatat bahwa kebanyakan 401 (k) rencana yang menawarkan "akun yang dikelola" melakukannya dengan biaya tambahan; Ini tidak akan terjadi dengan Betterment.

Biaya

Pengusaha kecil akan membayar 0,60% aset rencana, ditambah biaya investasi sebenarnya - sekitar 0, 1% rata-rata. Perusahaan dengan aset di bawah $ 1 juta juga membayar biaya tahunan sebesar $ 1, 500. Biaya menurun seiring dengan pertumbuhan aset.

Yang terpenting, biaya semua termasuk. Biaya untuk portofolio yang disesuaikan dan dikelola secara otomatis beserta semua pekerjaan administratif - biasanya dilakukan oleh administrator pihak ketiga - adalah bagian dari kesepakatan. Meskipun Betterment for Business akan lebih murah daripada kebanyakan rencana 401 (k), semakin kecil perusahaan, semakin tinggi persentase aset yang dikenakan. Ini serupa dengan cara biaya dihitung untuk rencana 401 (k) yang ada dengan perbedaan adalah kenyataan bahwa biaya keseluruhan Betterment akan lebih rendah.

Peringatan

Bagi pengusaha dan karyawan yang memilih rencana 401 (k) robo yang disarankan oleh Betterment atau pesaing, beberapa pilihan akan dibatasi. Paket total penyempurnaan, termasuk pengelolaan uang, misalnya, bukanlah pilihan. Pekerja akan dapat menyesuaikan asumsi yang mendasari rencana yang dirancang untuk mereka namun tidak dapat sepenuhnya merancang portofolio mereka sendiri. Dengan kata lain, pilihan investasi akan memiliki beberapa keterbatasan dan baik pengusaha maupun karyawan akan membayar "saran" apakah mereka menginginkannya atau tidak.

Garis Dasar

Dengan kira-kira setengah dari semua orang Amerika yang bekerja yang kekurangan akses terhadap rencana 401 (k) yang disponsori majikan, kesempatan bagi perusahaan seperti Betterment sangat besar. Menurut Investment Company Institute dan Employee Benefit Research Institute, pekerja Amerika memiliki hampir $ 5 triliun yang diinvestasikan dalam 401 (k) dan rencana iuran pasti lainnya. Ini mencakup lebih dari 50 juta pekerja yang sekarang berpartisipasi dalam 401 (k) s.

Majikan yang saat ini tidak menawarkan kepada karyawan mereka rencana 401 (k) yang disponsori perusahaan mungkin ingin mempertimbangkan untuk mempertimbangkan Betterment for Business. Penyempurnaan akan mulai menawarkan 401 (k) rencana untuk usaha kecil pada awal 2016.