Biaya perawatan kesehatan terus meningkat, namun hanya sedikit orang yang merencanakan secara memadai bagaimana biaya ini akan mempengaruhi keseluruhan anggaran rencana pensiun mereka. Sampai saat ini, banyak penasihat keuangan tidak memiliki kemampuan untuk membantu klien secara realistis meramalkan biaya Medicare dan kesehatan masa depan mereka, dan merencanakan kemungkinan biaya. Tapi saat ini alat baru sedang dikembangkan yang dapat membantu pensiunan dalam menilai biaya tersebut dan dalam mencari tahu cara untuk menguranginya.

- Untuk membantu individu melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam menghitung biaya perawatan kesehatan rata-rata pensiun mereka, Lembaga Pensiunan Tertanggung, sebuah asosiasi untuk industri pendapatan pensiun, baru-baru ini bekerja sama dengan HealthView Services, penyedia layanan kesehatan masa pensiun data biaya, untuk membuat alat perencanaan biaya HealthView Prime yang tersedia bagi anggota IRI. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 5 Pertanyaan yang Harus Ditanyakan Sebelum Mempekerjakan Penasihat Keuangan .

Mempersiapkan Biaya Kesehatan Pensiun

Dengan biaya perawatan kesehatan yang diharapkan akan melebihi manfaat Jaminan Sosial bagi banyak pensiunan, penasihat keuangan harus mengambil langkah sekarang untuk membantu klien mempersiapkan dan menangani dengan lebih baik apa yang bisa menjadi situasi yang sulit di kemudian hari.

Tingkat inflasi untuk perawatan kesehatan dasar adalah 5-7% per tahun, menurut data HealthView. Itu berarti bahwa mayoritas pensiunan yang hidup dengan pendapatan tetap tidak akan dapat mengikuti biaya perawatan kesehatan mereka. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Apa yang Dicakup Medicare .

Kertas HealthView yang berjudul "Mengatasi Krisis Biaya Perawatan Kesehatan Pensiun: Strategi Manajemen Biaya," mencatat bahwa seorang pasangan berusia 65 tahun yang tinggal di Massachusetts hari ini membayar sekitar $ 7, 020 untuk satu tahun kesehatan cakupan perawatan yang tersebar di Medicare Parts A mereka, yang mencakup tes laboratorium dan operasi; Bagian B, yang mencakup kunjungan dokter dan layanan rawat jalan; Bagian D, yang membayar untuk cakupan obat resep, dan kebijakan Medigap tambahan. Dalam waktu sepuluh tahun, premi tersebut diproyeksikan meningkat sebesar 64% menjadi $ 11, 536. Jadi, saat pensiunan terus bertambah usia, biaya tersebut akan terus meningkat. Faktanya, pasangan berusia 55 tahun hari ini harus melihat biaya perawatan kesehatan mereka hampir dua kali lipat dari $ 11, 536 selama tahun pertama mereka dalam masa pensiun menjadi $ 22.998 per dekade kemudian, catatan kertas tersebut. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Medicare 101: Apakah Anda Membutuhkan 4 Bagian? . Penasihat dapat membantu Pensiunan menurunkan biaya kesehatan

Jadi, bagaimana penasihat keuangan dapat membantu klien mereka merencanakannya dengan lebih baik. dan meringankan beberapa kenaikan biaya ini? Pertama dan terutama, penasehat perlu menunjukkan kepada klien mereka bahwa premi Medicare diuji dengan cara yang berarti. Itu berarti bahwa pensiunan berpenghasilan tinggi akan membayar premi bulanan yang lebih besar untuk Medicare Part B dan Medicare Part D daripada penerima pendapatan yang lebih rendah.

Kedua, penasehat harus menilai klien mereka memodifikasi pendapatan kotor disesuaikan (MAGI), yang digunakan untuk menghitung biaya tambahan yang lebih tinggi. MAGI mempertimbangkan bagian kena pajak dari manfaat Jaminan Sosial dan bunga obligasi kota, yang tidak dikenai pajak penghasilan federal. Dengan kontrak, pendapatan yang dihasilkan dengan menggunakan penyediaan dana polis asuransi uang tunai, dan setiap distribusi Roth IRA, serta distribusi dari rekening tabungan kesehatan, tidak termasuk dalam perhitungan pendapatan MAGI. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Belanja untuk Penasihat Keuangan . Berdasarkan tanda kurung pendapatan MAGI, orang-orang yang berpenghasilan melebihi $ 85.000, dan pasangan suami-istri yang berpenghasilan melebihi $ 170.000, akan membayar premi bulanan yang lebih tinggi untuk Medicare Parts B dan D, daripada mereka yang pendapatannya jatuh ke dalam kelompok kurung yang lebih rendah. Ada total empat kurung pendapatan yang digunakan untuk menentukan ambang MAGI.

Berdasarkan angka-angka ini, lebih dari sepertiga klien penasehat kemungkinan akan harus membayar premi Medicare yang lebih tinggi daripada mayoritas penerima manfaat Medicare, yang akan membayar standar $ 104. 90 per bulan untuk Medicare Bagian B, menurut studi Healthview. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Cara Menemukan Penasihat Keuangan Mimpi Anda . Mengurangi Penarikan Mungkin Memakai Anda

Penasihat keuangan perlu menjelaskan nuansa ini kepada klien mereka, sehingga mereka dapat lebih baik merencanakan anggaran pensiun mereka atau melakukan penyesuaian untuk memperbaikinya. Misalnya, strategi untuk mengklaim bahwa mengurangi manfaat Jaminan Sosial sebelum usia 67 tahun, atau membiarkan akun pensiun, seperti akun IRA reguler untuk terus tumbuh sebagai penangguhan pajak, sementara menarik penghasilan dari rekening investasi, sebenarnya dapat meningkat. Biaya perawatan kesehatan seseorang kemudian turun saat pensiun.

Itu karena usia distribusi minimum yang diwajibkan dari akun IRA reguler adalah 70. 5 tahun, dan jika jumlah yang ditarik besar, bisa menyewa beberapa pensiunan di braket premium Medicare yang lebih tinggi, yang, omong-omong, adalah tidak diindeks untuk inflasi. Selain itu, jika pasangan meninggal dunia, pasangan yang masih hidup dapat menemukan dirinya membayar premi yang lebih tinggi lagi, sementara pendapatan mereka tetap tidak berubah, karena premi didasarkan pada kurung berpenghasilan rendah yang digunakan untuk single. (

Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Temukan Penasihat Keuangan yang Tepat . Inti Penasihat Keuangan akan bijaksana untuk mengingatkan klien mereka - terutama orang-orang kaya mereka - yang bergerak menuju pensiun bagaimana untuk lebih mengoptimalkan manfaat Jaminan Sosial dan akun IRA untuk mengurangi biaya kesehatan yang meningkat.