Daftar Isi:
U. Penjualan anuitas S. mencapai angka $ 229 yang mencengangkan. 4 miliar pada tahun 2014, meningkat 3. 8% dari tahun sebelumnya, menurut Tertanggung Lembaga Pensiun (IRI). Investasi ini meroket dalam popularitas dengan investor yang menghindari risiko yang ingin menerima aliran pendapatan setelah pensiun.
Anuitas adalah kontrak antara investor, atau annuitant, dan perusahaan asuransi. Anda menyumbangkan dana untuk anuitas sebagai imbalan atas aliran pendapatan yang dijamin yang Anda pilih di kemudian hari. Periode waktu ketika Anda mendanai anuitas dan sebelum pembayaran dimulai dikenal sebagai fase akumulasi. Begitu Anda mulai menerima pembayaran dari anuitas, Anda berada dalam tahap annuitization.
Ada dua jenis anuitas berbeda: tetap dan variabel. Anuitas tetap tidak terkait dengan indikator ekonomi atau indeks pasar sehingga mereka memberikan tingkat pengembalian yang terjamin tanpa memperhatikan fluktuasi pasar saham. Variabel anuitas, di sisi lain, terkait dengan reksa dana dan sekuritas berbasis pasar lainnya. Inilah sebabnya mengapa banyak investor berisiko-risiko memilih anuitas tetap. Dengan anuitas tetap, Anda menerima pertumbuhan yang lebih lambat dengan imbalan keamanan tingkat bunga tetap. Untuk lebih lanjut, lihat Mengapa Anuitas Penting untuk Pensiun?
Berikut adalah bagaimana anuitas tetap bekerja setelah pensiun, ketika Anda siap untuk mulai menerima aliran pendapatan.
Anuitas Langsung vs. Tangguhan
Kapan Anda dapat mulai mengambil pembayaran dari anuitas tetap? Itu tergantung pada apakah itu anuitas ditangguhkan atau segera.
Anuitas langsung harus dibeli dengan satu pembayaran sekaligus. Anda dapat segera mulai menerima pembayaran rutin, yang biasanya berlangsung selama sisa hidup Anda. Ukuran pembayaran bulanan Anda bergantung pada jumlah yang Anda gunakan untuk membeli anuitas, opsi pembayaran yang Anda pilih dan faktor pribadi, seperti usia Anda. Anuitas segera sangat populer di kalangan pensiunan atau pensiunan segera yang khawatir dengan potensi sumber daya mereka. Anuitas langsung juga merupakan pilihan tepat jika Anda baru saja menerima pembayaran satu kali yang besar, seperti warisan, keuntungan dari penjualan bisnis atau undian loteng. Dengan mengubah modal ini menjadi anuitas segera, Anda dapat menjamin sumber pendapatan pensiun yang mantap.
Di sisi lain, anuitas yang ditangguhkan memungkinkan Anda membangun nilai akun Anda dari waktu ke waktu dan mengubahnya menjadi pendapatan di masa depan. Dengan anuitas yang ditangguhkan, Anda dapat memberikan kontribusi sekaligus, membuat serangkaian kontribusi dari waktu ke waktu atau melakukan kombinasi keduanya. Anuitas ini sangat populer di kalangan investor muda yang ingin membangun tabungan pensiun saat mereka masih bekerja.
Pembayaran Pasca Pensiun
Setelah Anda pensiun dan siap untuk mulai menerima aliran pendapatan dari anuitas Anda, cukup beritahu perusahaan asuransi.Aktuaris perusahaan asuransi akan menggunakan perhitungan khusus untuk menentukan jumlah pembayaran berkala Anda. Perhitungan ini mencakup faktor-faktor seperti nilai dolar dari akun, usia Anda saat ini, perkiraan pengembalian masa depan dari aset akun dan harapan hidup Anda berdasarkan tabel harapan hidup standar. Ketentuan pasangan yang termasuk dalam kontrak anuitas Anda juga diperhitungkan dalam persamaan. Penting untuk dicatat bahwa semakin lama Anda menunggu sebelum melakukan pembayaran anuitas, semakin besar pembayaran Anda.
Kebanyakan annuitants memilih untuk menerima pembayaran bulanan selama sisa hidup dan kehidupan pasangan mereka. Jika ketentuan ini dibuat dalam anuitas Anda, Anda dan pasangan akan terus menerima pembayaran seumur hidup Anda. Setelah Anda berdua meninggal, perusahaan asuransi tersebut berhenti melakukan pembayaran. Oleh karena itu, jika Anda menjalani kehidupan yang panjang setelah pensiun, nilai total yang Anda terima dari kontrak anuitas Anda bisa jauh lebih penting daripada yang Anda bayarkan kepadanya. Namun, jika Anda meninggal lebih awal, Anda mungkin benar-benar menerima kurang dari apa yang Anda bayarkan ke anuitas. Either way, titik anuitas adalah untuk memberikan ketenangan pikiran bahwa Anda akan menerima penghasilan untuk sisa hidup Anda.
Namun, beberapa anuitas mungkin mencakup ketentuan tambahan, seperti jumlah pembayaran tahun yang dijamin. Dengan opsi ini, jika Anda dan pasangan Anda meninggal sebelum masa pembayaran yang dijamin berakhir, perusahaan asuransi akan membayar sisa dana ke properti Anda. Untuk sebagian besar, semakin banyak ketentuan termasuk dalam kontrak anuitas Anda, semakin kecil pembayaran bulanan Anda.
Dengan banyaknya anuitas yang ditangguhkan, Anda mungkin harus membayar biaya penalti jika Anda menarik dana sebelum mengumpulkan selama minimal tahun. Distribusi awal mungkin juga dikenai pajak sebelum Anda mencapai usia minimum tertentu. Namun, kebanyakan anuitas memiliki ketentuan yang memungkinkan Anda menarik 10-15% akun untuk keperluan darurat tanpa denda. Penting untuk membacanya dengan saksama melalui kontrak anuitas Anda dan berkonsultasi dengan profesional pajak sebelum Anda menarik dana dari anuitas Anda.
Anjak Piutang Pajak
Kebanyakan anuitas menawarkan penampungan pajak, yang berarti kontribusi Anda terhadap anuitas mengurangi penghasilan kena pajak Anda pada tahun berjalan, dan penghasilan investasi Anda menjadi bebas pajak sampai Anda mulai memperoleh penghasilan darinya. Dalam jangka waktu yang panjang, penghematan pajak Anda bisa meningkat dan menghasilkan keuntungan yang meningkat secara substansial.
Begitu Anda mulai menerima pembayaran dari anuitas, Anda harus membayar pajak atas penghasilan itu. Namun, karena Anda mungkin akan jatuh ke dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah setelah pensiun, Anda mungkin akan membayar pajak yang jauh lebih rendah daripada pembayaran jika Anda mengklaim pendapatan saat Anda mendapatkannya. Pada akhirnya, ini memberi Anda pengembalian pajak setelah pajak yang lebih tinggi atas investasi Anda.
The Bottom Line
Cara anuitas Anda bekerja setelah pensiun akan sangat bervariasi tergantung pada sejumlah faktor, termasuk apakah Anda memiliki anuitas langsung atau penundaan, ketentuan apa yang termasuk dalam kontrak, usia Anda saat ini dan bagaimana banyak uang ada di rekeningNamun, satu hal yang pasti: Semua anuitas menawarkan ketenangan paska pensiun karena mereka menyediakan aliran pendapatan yang terjamin sepanjang hidup Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Gambaran Anuitas Annuities dan Pengantar Anuitas: Keuntungan dan Kerugian .