Banyak orang Amerika mendekati masa pensiun dengan sedikit uang tabungan daripada yang mereka perkirakan dan tidak ada jaminan pensiun selain Jaminan Sosial. Semakin banyak dari mereka menjadi semakin khawatir tentang prospek penjelajahan lebih banyak uang mereka, dan dalam banyak kasus, ketakutan ini beralasan. Untungnya, ada jenis produk keuangan yang bisa menjamin bahwa investor akan terus menerima cek bulanan selama mereka tinggal. Anuitas indeks tetap adalah kendaraan unik yang dapat memberi pensiunan pendapatan seumur hidup yang terjamin, bahkan jika mereka mengumpulkan lebih dari keseluruhan nilai kontrak sebelum mereka meninggal.

Bagaimana Mereka Bekerja

Ada tiga jenis kontrak anuitas yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi jiwa saat ini. Anuitas tetap adalah jenis yang paling sederhana. Mereka hanya membayar tingkat suku bunga tetap selama jangka waktu kontrak. Variabel anuitas lebih kompleks. Mereka menginvestasikan uang pemilik kontrak di subproyek reksa dana yang mungkin naik atau turun harganya. Anuitas terindeks mewakili kategori ketiga dari instrumen ini. Mereka menyerupai anuitas tetap karena mereka menawarkan jaminan prinsipal, namun alih-alih membayar set, tingkat bunga tetap, mereka akan memberi kredit kepada investor dengan bunga ke kontrak berdasarkan kinerja indeks benchmark keuangan yang mendasarinya seperti Standard & Poor's 500. Ketika indeks tersebut naik nilainya, investor dikreditkan dengan bunga sesuai dengan formula atau perhitungan yang digunakan oleh carrier. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memberitahukan FAs: Menjelaskan Anuitas kepada Klien .)

Operator yang berbeda menggunakan rumus, indeks dan periode pemberian kredit yang berbeda, dan seringkali mereka akan menempatkan berbagai jenis batasan pada jumlah keuntungan yang dapat diperoleh investor. Misalnya, satu operator mungkin menetapkan bahwa investor hanya dapat memperoleh persentase tertentu dari semua kenaikan dalam patokan, sementara yang lain akan memungkinkan investor mempertahankan semua kenaikan benchmark, namun hanya sampai titik tertentu. Tapi terlepas dari metode mengkredit, investor tidak bisa kehilangan uang dalam produk ini. Ketika benchmark yang mendasarinya menurun selama periode kredit, maka nilai kontrak akan tetap sama. Bila tolok ukur mulai naik sekali lagi, maka nilai kontrak akan dikreditkan lagi. Seperti jenis anuitas lainnya, investor tidak dapat menarik dana dari kontrak yang terindeks sebelum berusia 59 ½ tanpa membayar denda penarikan awal 10%. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Anuitas Tetap Teratas untuk Menghindari Risiko .)

Bagaimana Mereka Dapat Membantu Pensiunan

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, banyak pensiunan saat ini menghadapi perbedaan antara pendapatan dan pengeluaran mereka dalam jangka panjang. Tapi anuitas dirancang secara unik untuk membantu mengatasi masalah ini.Menghubungi pemilik yang memilih untuk annuitize kontrak mereka kemudian dapat menerima pembayaran periode jaminan dari anuitas mereka yang akan bertahan selama sisa hidup mereka. Mereka memiliki beberapa pilihan pembayaran dari mana untuk memilih, seperti kehidupan lurus, kehidupan bersama (baik yang pertama atau yang mati sebelum meninggal) atau pilihan hidup lurus atau gabungan dengan jangka waktu pembayaran tertentu, seperti 10 atau 20 tahun. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Anuitas dan Boomer Bayi: Pro dan Kontra .

Seperti halnya jenis pembayaran pensiun lainnya yang dijamin, semakin besar jaminan, semakin rendah pembayarannya. Tetapi penting bagi klien untuk memahami bahwa begitu mereka melakukan annuitize, mereka secara efektif kehilangan semua kendali kontrak mereka di masa depan dan telah mengunci diri ke arus pendapatan yang tidak dapat dibatalkan. Dan sementara itu mungkin keputusan yang tepat untuk mereka, klien gagal untuk memahami tradeoff ini dalam banyak kasus. Dalam beberapa kasus, mungkin lebih baik bagi klien untuk memilih penarikan sistematis, sehingga kontrol atas kontrak dapat dipertahankan.

Keuntungan utama lainnya yang dapat diindeks anuitas dapat ditawarkan kepada klien adalah tingkat pengembalian yang superior terhadap apa yang dapat diperoleh dalam instrumen garansi lainnya seperti anuitas tetap atau sertifikat deposito (CD). Sebagian besar produk terindeks baru yang ada di pasaran saat ini menawarkan serangkaian fitur menarik, termasuk bonus awal hingga 10% untuk uang baru, pengabaian biaya penyerahan biaya perawatan medis atau jangka panjang dan pengembalian jangka panjang total dari waktu ke waktu bisa berada di kisaran 5-7%. Banyak dari mereka juga menawarkan pembalap pendapatan yang akan menjamin pembayaran kepada investor pada saat pensiun yang didasarkan pada tingkat pertumbuhan awal yang ditetapkan, sehingga investor dapat menghitung setidaknya jumlah tersebut per bulan saat pensiun jika nilai kontrak tidak tumbuh besar. cukup untuk membayar lebih dari itu ketika itu annuitized. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Klien Penasihat Keuangan: Rencana Pensiun dan Asuransi .

Garis Dasar

Anuitas indeks tetap dapat memberikan ukuran tambahan keamanan yang terjamin bagi investor pensiunan yang khawatir tentang hidup lebih lama dari pendapatan mereka. Investor perlu memastikan bahwa mereka memahami semua peraturan dan fitur dari kontrak ini sebelum membelinya, karena mereka sering mengandung beberapa jenis biaya dan biaya penyerahan yang berbeda. Tapi mereka juga bisa memberikan hasil yang lebih tinggi dan cek penghasilan bulanan yang akan bertahan seumur hidup investor selama mereka memenuhi pedoman yang dipersyaratkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Mengatasi Resiko Panjang Umur .