Anda telah melakukan hal yang benar dengan memberi kontribusi pada usaha Anda sesuai dengan yang akan dicocokkan oleh perusahaan Anda. Anda juga telah memantau akun dan melakukan perubahan secara berkala agar sesuai dengan kondisi pasar. Karena Anda telah melakukan hal yang benar dengan akun Anda, Anda mengumpulkan saldo yang besar. Pada titik tertentu Anda akan mulai melakukan penarikan atau, dalam 401 (k) berbicara, Anda akan "mengambil distribusi. "

Tapi tidak ada perbuatan baik yang tidak dihukum, terutama saat IRS terlibat. Ya, Anda mungkin akan membayar pajak setidaknya pada beberapa distribusi Anda dan, jika Anda tidak hati-hati, pajaknya bisa cukup tinggi.

Pajak secara Reguler 401 (k)

Begini cara kerjanya: Distribusi pada 401 biasa (k) dikenai pajak sebagai pendapatan biasa dengan tarif pajak penghasilan yang sama dengan gaji Anda. Alasannya, seperti IRA tradisional, adalah bahwa Anda berkontribusi pada 401 (k) tradisional dengan uang sebelum pajak. Kontribusi Anda mengurangi pajak penghasilan Anda pada tahun Anda membuatnya, tapi berhasil menyusul Anda saat Anda mulai mengeluarkan uang nanti.

Jika Anda mendapatkan setidaknya $ 37, 950 per tahun dan Anda adalah satu filer, Anda berada di dalam kelompok pajak 25%. Dengan asumsi Anda berusia lebih dari 59 ½ ketika Anda mengambil 401 (k) distribusi, Anda akan membayar pajak pada tingkat itu. Jika Anda mendapatkan setidaknya $ 190, 650, Anda berada di dalam kelompok pajak 33%, dan jika Anda memiliki individu dengan nilai bersih lebih tinggi, lebih dari $ 418, 400, Anda berada di 39. 6%. Jumlah ini bisa berubah setiap tahun berdasarkan inflasi.

"Pajak atas distribusi 401 (k) Anda penting. Tapi yang lebih penting adalah, 'Apa yang akan dilakukan oleh 401 (k) distribusi terhadap pajak dan biaya Anda yang lain? 'Misalnya, distribusi 401 (k) dapat membuat hingga 85% tunjangan Jaminan Sosial akan dikenakan pajak sebelum distribusi mereka bebas pajak, "kata Curtis Sheldon, CFP®, presiden CL Sheldon & Company, LLC, di Alexandria , Va

Perencana keuangan melihat pajak penghasilan sebagai jenis pajak terburuk karena setidaknya 10% lebih tinggi daripada pajak capital gain jangka panjang. Bagi mereka yang memiliki kurung pajak lebih tinggi, tarif pajak penghasilan dua kali lipat dari pajak capital gain. Untuk lebih lanjut, lihat

Bagaimana Anda menarik uang dari 401 (k) Anda? Bagaimana dengan Roth 401 (k)?

Sama seperti dengan Roth IRA, uang yang Anda berikan kepada Roth 401 (k) dikenai pajak sebelum kontribusi Anda. Karena Anda sudah membayar pajak, Anda tidak perlu membayarnya lagi setelah Anda mengambil distribusi. Anda juga tidak perlu membayar pajak atas penghasilannya. Dengan kata lain, dengan Roth 401 (k), Anda mungkin akan membayar pajak nol atas uang yang Anda sumbangkan jika memenuhi persyaratan pendapatan.

Tapi ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan. "Sementara Roth 401 yang ditunjuk (k) tumbuh bebas pajak, berhati-hatilah agar Anda memenuhi peraturan penuaan lima tahun dan peraturan distribusi rencana untuk menerima perlakuan distribusi bebas pajak begitu Anda berusia 59 ½," kata Charlotte A.Dougherty, CFP®, pendiri Dougherty & Associates, di Cincinnati, Ohio.

Juga, jika atasan Anda sesuai dengan kontribusi Anda, bagian dari uang tersebut dianggap sebagai pra-pajak. Anda akan membayar pajak atas kontribusi tersebut saat Anda melakukan distribusi. Tapi tidak seperti 401 tradisional (k), Anda dapat mengambil distribusi kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti. Namun, pendapatan tersebut masih berada di bawah peraturan tradisional 401 (k). Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Apa peraturan penangguhan Roth 401 (k)? Bicara ke Manajer Kekayaan

Kadang-kadang yang terbaik adalah menemui ahli. Dalam kasus dana pensiun Anda, seorang ahli bisa membantu. Sebagai contoh, Christopher Cannon, M. S., CFP®, dari RetireRight Pittsburgh, mengatakan, "Saham majikan yang dimiliki di tahun 401 (k) dapat memenuhi persyaratan untuk perawatan apresiasi yang belum direalisasi. Artinya, pertumbuhan saham di atas dasar diobati dengan tingkat capital gain, bukan sebagai pendapatan biasa. Ini bisa menjadi penghematan pajak yang sangat besar. Terlalu banyak peserta dan penasihat merindukan saat membagikan uang atau meluncur di atas 401 (k) ke IRA. "Jika Anda adalah pencari nafkah berpenghasilan tinggi, pertimbangkan untuk menggunakan strategi perencanaan amal untuk mengonversi akun pensiun kena pajak secara strategis agar bebas pajak," kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla

Ada beberapa strategi lain yang kurang diketahui yang dapat menurunkan beban pajak Anda sehingga seorang perencana keuangan atau keuangan profesional dapat membantu Anda menemukannya. Pertimbangkan penasihat biaya hanya untuk membantu Anda membuat rencana yang hemat pajak.

Garis Dasar

Apakah Roth atau tradisional 401 (k) adalah taruhan terbaik Anda bergantung pada sejumlah faktor individual. Beberapa profesional menyarankan untuk mengadakan Roth dan akun pensiun tradisional untuk meminimalkan risiko membayar semua pajak sekarang atau semua pajak di kemudian hari. Meskipun artikel yang mengatakan bahwa satu lebih baik dari pada yang lain, faktor seperti usia, pendapatan, kelompok pajak dan status domestik adalah variabel yang perlu dipertimbangkan. Kecuali Anda memiliki pengetahuan tingkat tinggi dalam perencanaan keuangan, sebaiknya dapatkan bantuan.

Untuk membaca tentang masalah ini, lihat

401 (k) Rencana: Roth atau Reguler?

dan Kapan Roth 401 (k) lebih baik daripada yang tradisional 401 (k)?