Mendaftar ke beberapa kreditur hipotek memungkinkan Anda membandingkan tarif dan biaya untuk menemukan kesepakatan terbaik. Memiliki beberapa tawaran di tangan memberikan pengaruh saat melakukan negosiasi dengan pemberi pinjaman individual. Namun, menerapkan dengan terlalu banyak kreditur dapat menghasilkan pertanyaan pemberian kredit dengan tingkat rendah, dan ini dapat memicu banjirnya panggilan dan permintaan yang tidak diinginkan. Cari tahu bagaimana cara menyeimbangkan keseimbangan pilihan.

Alasan Melamar kepada Pemberi Pinjaman Berganda

Sulit untuk mengetahui bahwa Anda mendapatkan kesepakatan terbaik jika Anda tidak membandingkannya dengan tawaran lainnya. Dengan undang-undang baru yang membatasi bagaimana perusahaan hipotek mendapat kompensasi, tidak ada perbedaan tingkat suku bunga dan biaya dari perusahaan ke perusahaan daripada di antara hipotek pada tahun 2000an. Namun, perbedaan halus tetap ada, dan apa yang tampak seperti penghematan suku bunga kecil sekarang bisa diterjemahkan ke jumlah dolar yang besar selama 15 atau 30 tahun.

Selain itu, pinjaman pemberi pinjaman berbeda dalam berbagai cara berkaitan dengan tingkat suku bunga dan biaya penutupan, yang membawa hubungan terbalik. Beberapa kreditur menaikkan biaya penutupan untuk membeli suku bunga Anda, sementara yang lain yang mengiklankan biaya penutupan rendah atau tidak ada tawaran untuk menaikkan suku bunga yang lebih tinggi.

Melihat beberapa perkiraan itikad baik (GFEs) berdampingan memungkinkan Anda membandingkan skenario harga dan penutupan untuk memilih yang terbaik untuk situasi Anda. Biasanya masuk akal untuk membayar biaya penutupan yang lebih tinggi dengan tingkat bunga yang lebih rendah saat Anda merencanakan untuk menyimpan hipotek selama bertahun-tahun, karena tingkat tabungan Anda pada akhirnya mengungguli biaya penutupan yang lebih tinggi. Jika Anda berencana untuk menjual atau membiayai kembali setelah beberapa tahun, lebih baik menahan biaya penutupan serendah mungkin, karena Anda tidak membayar hipotek cukup lama agar penghematan suku bunga bisa bertambah.

Anda bahkan dapat memainkan satu pinjaman dengan yang lain saat Anda memiliki banyak penawaran. Misalkan pemberi pinjaman A menawarkan suku bunga 4% dengan biaya penutupan $ 2.000. Kemudian pemberi pinjaman B datang dan menawarkan 3. 875% dengan biaya penutupan yang sama. Anda bisa memberikan tawaran kepada pemberi pinjaman B untuk memberi pinjaman A dan mencoba untuk menegosiasikan kesepakatan yang lebih baik. Jika Anda benar-benar hebat, Anda bisa menerima tawaran baru dari pemberi pinjaman A kembali ke pemberi pinjaman B dan melakukan hal yang sama, dan seterusnya.

Kelemahan dari Pemberian Beberapa Pemberi Pinjaman

Bagi pemberi pinjaman untuk menyetujui aplikasi hipotek Anda dan mengajukan penawaran, ia harus meninjau kembali laporan kredit Anda. Untuk melakukannya, itu membuat penyelidikan kredit dengan tiga biro utama. Analis kredit percaya bahwa terlalu banyak pertanyaan dapat menurunkan nilai kredit numerik Anda, karena kebanyakan model penilaian, seperti FICO dan VantageScore, memerlukan pertanyaan. Model-model ini dijaga ketat, sehingga hanya sedikit orang yang mengetahui sejauh mana pertanyaan tersebut penting. Fair Isaac Corp (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), pencipta model FICO, menyatakan bahwa beberapa permintaan hipotek yang terjadi dalam 30 hari satu sama lain tidak mempengaruhi skor FICO Anda.

Rahasia jahat lainnya yang banyak peminjam tidak tahu adalah bahwa biro kredit menghasilkan pendapatan tambahan dengan menjual informasi Anda ke pemberi pinjaman hipotek yang belum Anda terapkan. Hal ini dikenal dalam istilah industri sebagai pemicu. Mengirimkan aplikasi hipotek memicu penarikan kredit, dan perusahaan hipotek membayar biro kredit untuk daftar orang-orang yang kreditnya baru-baru ini ditarik oleh perusahaan hipotek. Mengetahui bahwa orang-orang ini mencari hipotek, petugas penjualan perusahaan menelpon daftar dan memberikan layanan mereka. Semakin banyak pemberi pinjaman yang Anda ajukan, semakin besar kemungkinan informasi Anda akan dijual sebagai pemicu, yang dapat menyebabkan rentetan penjualan.

Nomor Goldilocks

Terlalu sedikit aplikasi yang bisa mengakibatkan kehilangan kesepakatan terbaik, sementara terlalu banyak yang bisa menurunkan nilai kredit Anda dan mengepung Anda dengan panggilan yang tidak diinginkan. Sayangnya, tidak ada nomor Goldilocks yang mewakili jumlah kreditur hipotek yang tepat yang harus Anda terapkan. Beberapa peminjam hanya mengajukan dua, merasa yakin bahwa satu atau lainnya dapat memberikan pinjaman yang ideal, sementara yang lain ingin mendengar dari lima atau enam bank sebelum mengambil keputusan.

Mungkin pendekatan terbaik untuk mendapatkan hipotek adalah memulai dengan melakukan riset pasar untuk mendapatkan gagasan tentang apa yang merupakan masalah besar dalam iklim pemberian pinjaman saat ini. Selanjutnya, hubungi dua atau tiga pemberi pinjaman dan tantang mereka untuk mencocokkan atau mengalahkan persyaratan yang telah Anda tetapkan. Jika Anda meninjau penawaran mereka dan masih percaya kesepakatan yang lebih baik ada, berlaku untuk kreditur tambahan seperlunya, namun memahami kelemahan yang ada dalam melakukannya.