Tujuan menghemat uang untuk pensiun adalah agar bisa hidup nyaman setelah Anda berhenti bekerja. Tapi mencari tahu berapa banyak uang yang bisa Anda tarik setiap tahun tanpa menghabiskan akun Anda bisa sulit ditentukan. Faktor-faktor yang akan mempengaruhi rencana Anda termasuk kebiasaan belanja saat ini, berapa lama Anda berharap untuk hidup dan usia di mana Anda berencana untuk pensiun. Itulah mengapa penting untuk melakukan pembaruan tahunan akun pensiun Anda, dengan mempertimbangkan perubahan dalam keadaan Anda saat ini.

Tingkat Penarikan Aman yang Aman

Beberapa penasehat keuangan menemukan bahwa metode tingkat penarikan yang aman (SWR) adalah pendekatan yang solid, meskipun konservatif, ketika menghitung berapa pendapatan pensiun awal Anda. SWR melihat urutan historis dari pasar bawah dan kemudian menentukan tingkat pendapatan teraman bagi seseorang untuk menarik diri pada masa itu. Masalah dengan metode ini, bagaimanapun, adalah bahwa hal itu tidak memperhitungkan pendapatan orang berikutnya pada tahap kehidupan berikutnya setelah usia pensiun dimulai. Itulah sebabnya beberapa penasehat mengatakan bahwa pembaharuan dinamis adalah alat pengukur yang lebih akurat karena memodelkan apa yang dilakukan orang sepanjang hidup mereka sehingga dapat memberi tingkat pendapatan yang lebih masuk akal pada usia berapapun. Hal ini dilakukan dengan menggunakan simulasi yang akan mencerminkan transisi tahunan. (Untuk lebih, lihat:

Tabungan Pensiunan: Berapa Banyak Cukupnya? ).

Kesalahpahaman tentang Dana Anda

Kesalahpahaman yang banyak dimiliki oleh dana pensiun mereka adalah bahwa risiko tingkat pengembalian mereka, yang kemungkinan pengembalian rendah atau negatif selama beberapa saat dalam masa pensiun, akan hilang dalam tujuh sampai sepuluh tahun dan kerugian itu akan hilang. Kesalahan persepsi ini berasal dari ekstrapolasi dari satu titik awal, tanpa mengacu pada tahun-tahun sebelumnya untuk mengetahui tingkat pendapatan pensiun. Ini terlihat semata-mata pada tahun berjalan dan kemudian mengevaluasi masa depan. Penting untuk dikenali, bagaimanapun, bahwa tahun-tahun sebelumnya akan berdampak pada tahun-tahun depan, jadi sekuens risiko dispersi selalu ada pada usia berapapun. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Apa yang Harus Dilakukan Bila Klien Anda Belum Tersimpan Cukup ).

Kemungkinan Tingkat Kegagalan

Salah satu kesalahan yang sering dilakukan orang dalam pensiun adalah bahwa mereka terus menghabiskan uang dengan mantap atau terlalu banyak bahkan pada saat portofolio mereka turun atau ketika pasar secara keseluruhan sedang down. Hal ini menghasilkan kemungkinan tingkat kegagalan (POF), atau persentase portofolio di pasar simulasi di masa depan yang menggunakan hasil acak, yang gagal bertahan sampai akhir simulasi atau perkiraan pensiun seseorang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Merencanakan Pensiun Anda Menggunakan Simulasi Monte Carlo ). Volatilitas pasar secara negatif mempengaruhi tingkat penarikan, dan ternyata, cara seseorang mengalokasikan kepemilikan mungkin tidak banyak mempengaruhi tingkat penarikan seseorang.Itulah sebabnya lamanya waktu distribusi adalah kunci. Jika waktu pensiun seseorang lebih pendek maka tingkat penarikan akan lebih tinggi dan sebaliknya. Itulah sebabnya beberapa penasihat menyarankan untuk membatasi penarikan pada atau sebelum mencapai tingkat POF 25%. (Untuk selengkapnya, lihat:

Strategi Penarikan Pendapatan Pensiun ). Kasus untuk Pembaruan Dinamis

Pembaruan dinamis adalah metode dimana seseorang dapat membuat model tinjauan tahunan simulasi untuk rencana pensiun hipotetis berdasarkan tabel umur panjang. Ini bekerja dengan menyesuaikan setiap simulasi berikutnya untuk setiap tahun penuaan untuk menunjukkan bahwa menyesuaikan pengeluaran selama masa pensiun dapat memperbaiki arus kas. Metode ini dapat digunakan untuk mensimulasikan faktor lain yang juga dapat mempengaruhi perencanaan pendapatan pensiun seperti jangka waktu dimana seseorang perlu melakukan penarikan dan perilaku pasar yang diproyeksikan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Top 10 Tip untuk Pensiun yang Aman secara Finansial ). Misalnya, dalam kasus orang berusia 70 tahun, jika seseorang memperkirakan bahwa orang ini akan hidup sampai usia 86 tahun, dan karena itu rentang distribusi 15 tahun dihitung untuk menutupi masa pensiunnya, maka orang tersebut memiliki sekitar 60% kemungkinan kehabisan uang, menurut Larry R. Frank Sr., anggota jaringan penasihat AdviceIQ. Tetapi jika orang tersebut berencana untuk tinggal sampai 90 dan menggunakan rentang distribusi 20 tahun, peluang mereka untuk bertahan hidup dari tabungan pensiun mereka akan turun menjadi 38%, menurut tabel kehidupan, catatan Frank. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Aturan Pensiun 4% Tidak Lagi Aman

). Garis Dasar Panjang periode distribusi dana pensiun biasanya merupakan penentu utama tingkat penarikan. Tingkat penarikan yang lebih tinggi dapat diterjemahkan ke dalam kesempatan yang lebih besar untuk kehabisan uang, berdasarkan pada pengeluaran berlebih atau penurunan pasar. Itu kemudian akan meningkatkan kemungkinan kehabisan uang, jadi ini adalah sesuatu yang harus diperhatikan saat merencanakan berapa lama dana pensiun harus bertahan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Saat Pensiun berada di sekitar Pojok

).