Beberapa kewajiban keuangan dilaporkan setiap bulan ke biro kredit dan yang lainnya tidak. Kartu kredit, hipotek dan pinjaman lainnya dilaporkan setiap bulan. Setiap bulan, pembayaran tepat waktu membantu meningkatkan nilai kredit konsumen. Tagihan TV kabel, tagihan utilitas, tagihan telepon seluler dan tagihan telepon rumah secara historis belum dilaporkan kecuali tunggakan dan dalam koleksi, dalam hal ini dampak negatif pada kredit itu serius. Itu akan berubah.

Model penilaian FICO baru, yang akan dirilis pada awal April 2015, akan mempertimbangkan data pembayaran alternatif. Itu berarti tagihan kabel, tagihan listrik, tagihan telepon seluler dan kewajiban keuangan lainnya yang sebelumnya tidak dilaporkan kecuali jika nakal akan diperhitungkan dalam nilai FICO konsumen.

Ini adalah berita bagus bagi orang-orang yang membayar tagihan mereka dan mengelola uang mereka secara bertanggung jawab, namun hanya sedikit atau tidak ada produk kredit dalam arsip mereka (lihat Apakah Saya Membutuhkan Kartu Kredit untuk Membangun Kredit Saya? ). Tapi itu juga berarti membayar tagihan tepat waktu sekarang lebih penting dari sebelumnya.

Apa itu Nilai Pembayaran?

Riwayat pembayaran adalah satu-satunya faktor terpenting dalam nilai kredit. Skor FICO - nilai kredit yang paling banyak digunakan, yang dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation - terdiri dari:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Penggunaan kredit (30%)
• Usia akun (15% > Pertanyaan / akun baru (10%)
• Credit mix (10%)
• The VantageScore - model penilaian kredit yang dikembangkan oleh tiga agen pelaporan kredit utama untuk bersaing dengan FICO - didasarkan pada kriteria serupa:

Riwayat pembayaran

• Umur dan jenis kredit
• Penggunaan kredit
• Ukuran saldo
• Pertanyaan / akun baru
• Jumlah kredit yang tersedia
• VantageScore adalah buram ketika sampai pada bobot yang tepat yang diberikannya pada masing-masing kategori.Tetapi biarlah tidak ada kebingungan tentang pentingnya membayar tagihan tepat waktu. Riwayat pembayaran konsumen adalah

hanya faktor yang dipilih sebagai "sangat Yang berpengaruh. " Pembayaran Terlambat dan Kredit Anda

Semua kreditur ingin tahu bahwa debitur akan membayar hutangnya sesuai kesepakatan. Mereka menggunakan laporan kredit dan nilai kredit di toilet belakang. raja mode untuk menilai seberapa besar risiko yang dimiliki konsumen. Jika konsumen telah membentuk pola membayar semua tagihan tepat waktu, dia dipandang sebagai pengguna kredit yang bertanggung jawab dan tidak akan menyebabkan kerugian finansial kreditur yang besar. Dengan memiliki riwayat keterlambatan pembayaran, sebaliknya, tidak dapat diandalkan, ketidakstabilan keuangan dan risiko finansial yang lebih besar.

Konsekuensi keterlambatan pembayaran meningkat dalam tingkat keparahan karena akun menjadi semakin menunggak. Laporan kredit konsumen menunjukkan riwayat pembayaran dengan tingkat keterlambatan: tepat waktu, terlambat 30 hari, terlambat 60 hari, terlambat 90 hari, 120 hari terlambat.Setiap tingkat kelambatan menyebabkan kerusakan lebih besar pada nilai kredit daripada tingkat sebelumnya. Pengumpulan, repossession, charge-off, kebangkrutan dan notasi lainnya yang menandakan kegagalan memenuhi kewajiban finansial juga mungkin muncul, dan ini menyebabkan hit yang lebih besar terhadap nilai konsumen daripada pembayaran terlambat.

Sebelum pengumuman FICO, tidak jelas bagaimana data pembayaran alternatif akan muncul pada laporan kredit konsumen.

Berapa Lama Pembayaran Terlambat Sakit?

Laporan kredit mengungkapkan riwayat pembayaran di semua akun (terbuka atau tertutup), namun dampak keterlambatan pembayaran pada nilai kredit konsumen berkurang seiring berjalannya waktu. Pembayaran terlambat dan banyak keterlambatan menghasilkan kerusakan nilai kredit konsumen yang lebih besar daripada pembayaran terlambat yang telah pudar dari ingatan.

VantageScore lebih jauh menjelaskan bahwa kerusakan terbesar terjadi pada nilai kredit konsumen pada bulan pertama setelah pembayaran terlambat dilaporkan. Kemudian dampaknya berkurang sekitar dua tahun, ketika hal itu berhenti berpengaruh banyak terhadap nilai kredit (walaupun pembayaran terlambat masuk dalam arsip konsumen selama tujuh tahun)

Penting untuk dicatat di sini bahwa karena tagihan kabel umumnya akan tidak dilaporkan sampai benar-benar nakal (dan dalam koleksi), dampaknya akan lebih besar daripada pembayaran terlambat 30 hari tunggal pada akun yang dilaporkan setiap bulan.

Untuk detail tentang sasaran yang Anda targetkan, lihat

Apakah Skor Kredit Bagus? The Bottom Line

Pembayaran terlambat, sekarang lebih dari sebelumnya, akan mengakibatkan konsekuensi negatif pada kredit konsumen. Selanjutnya, banyak penyedia utilitas, termasuk yang memasok TV kabel, mengenakan biaya keterlambatan segera saat pembayaran tidak diterima pada tanggal jatuh tempo. Langkah selanjutnya adalah mengancam, lalu memaksakan, suspensi layanan. Bila akun tersebut dalam tunggakan serius, biasanya sekitar tanda 90 hari, secara resmi ditandai untuk pengumpulan dan melaporkan ke file kredit konsumen, dan proses pengembalian kredit harus dimulai dengan sungguh-sungguh (lihat

Cara Terbaik untuk Memperbaiki Anda Skor Kredit ). Jika masalah utama Anda adalah Anda belum memiliki banyak riwayat kredit, lihat

Mulai Membangun Kredit Padat di Usia Muda .