Kebanyakan orang menganggap asuransi jiwa hanya menjamin satu kehidupan saja. Namun, ada beberapa kebijakan yang menjamin dua nyawa yang sering digunakan sebagai bagian dari rencana bisnis atau perkebunan. Ini biasanya merupakan kebijakan permanen dan bergantung pada perusahaan asuransi mungkin mencakup keseluruhan, universal, indeks atau variabel kehidupan.

Survivorship or Second to Die Policies

Sebuah survivorship atau second to die life polis asuransi dirancang untuk memastikan dua nyawa dalam satu kebijakan dengan satu pembayaran premi. Kebijakan tersebut hanya membayar manfaat kematian saat kedua dari kedua tertanggung meninggal dunia. Tidak ada manfaat kematian yang dibayarkan pada saat kematian pertama. Jika ada kebutuhan likuiditas pada saat kematian pertama maka memiliki satu atau kedua tertanggung membeli istilah individu atau kebijakan tetap bisa masuk akal juga. Misalnya, jika ada kesenjangan usia yang besar antara kedua tertanggung, seperti dalam perkawinan kedua.

Kebijakan bertahan biasanya dibeli oleh pasangan suami istri atau individu yang memiliki alasan sah untuk mencari pertanggungan. Jika tidak, perusahaan asuransi mungkin mempertanyakan aplikasi untuk liputan tersebut. Salah satu dari banyak alasan untuk mempertimbangkan kebijakan survivorship adalah premi yang lebih rendah. Karena biaya per seribu dolar manfaat kematian didasarkan pada harapan hidup bersama kedua belah pihak, premi dapat jauh lebih kecil daripada biaya untuk membeli dua kebijakan individual. Juga, dalam situasi di mana salah satu tertanggung lebih muda dan / atau dalam keadaan sehat dan yang lainnya lebih tua dan / atau memiliki masalah kesehatan, asuransi sering mengeluarkan kebijakan bertahan di kelas standar atau dengan penilaian (biaya tambahan). Dimana, misalnya, jika orang yang tidak sehat menerapkan cakupan individual, mereka akan diberi nilai tinggi atau bahkan tidak dapat diasuransikan.

Siapa yang Harus Memiliki Polis?

Seperti asuransi jiwa individu, kebijakan bertahan dapat memiliki tingkat kematian atau peningkatan manfaat. Manfaat kematian yang lolos ke penerima manfaat yang disebutkan adalah bebas pajak penghasilan. Jika polis tidak dimiliki oleh tertanggung dan belum dipindahkan dari kepemilikan mereka dalam tiga tahun terakhir, maka manfaat kematian tidak akan termasuk dalam harta kena pajak mereka.

Untuk menghindari penyertaan di bidang kena pajak yang diasuransikan, lazim bagi kebijakan survivorship untuk dimiliki dalam kepercayaan asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan (ILIT). Alasan untuk Memiliki Asuransi Jiwa dalam Kepercayaan Yang Tidak Dapat Dicabut .) Premi diberikan oleh tertanggung kepada kepercayaan setiap tahun bersama dengan surat Crummey. Namun, kebijakan tersebut juga bisa dimiliki oleh anggota keluarga lainnya. Risiko memiliki polis yang dimiliki, misalnya oleh anak-anak Anda, adalah bahwa dalam hal terjadi perceraian atau tuntutan hukum, nilai tunai dan / atau manfaat kematian dapat dilampirkan. Mengapa Membeli Kebijakan Survivorship?

Kebijakan pertanggungan sering dibeli untuk:

Berikan likuiditas kepada pelaksana sebuah perkebunan, jadi aset tidak dilelang untuk membayar pajak federal dan / atau negara bagian yang jatuh tempo dalam waktu sembilan bulan setelah kematian tertanggung.(Lihat juga:

• Bagaimana Asuransi Jiwa Dapat Membantu Mengurangi Pajak Properti ) Menyamakan warisan di antara anak-anak. Misalnya, jika satu anak mewarisi bisnis keluarga atau bisnis yang tidak likuid, hasil asuransi dapat didistribusikan ke anak-anak lain.
• Ganti kekayaan yang dikeluarkan selama masa pertanggungan. Misalnya, memutuskan untuk mendanai sendiri biaya perawatan jangka panjang
• Sumbangan amal IMF
• Penentu Kebijakan

Bergantung pada perusahaan asuransi, kebijakan survivor menawarkan sejumlah pembalap (beberapa bebas dan beberapa dengan biaya tambahan) bahwa dapat dilampirkan pada polis saat diterbitkan termasuk:

Manfaat kematian yang dipercepat atau penunggang perawatan jangka panjang. Penunggang dipicu jika kejadian tertentu terjadi, seperti didiagnosis dengan penyakit terminal, dan memungkinkan akses terhadap manfaat kematian sementara tertanggung masih hidup. Beberapa masalah pajak seputar manfaat ini masih belum jelas apakah kebijakan tersebut dimiliki dalam ILIT karena kebohongan ditempatkan pada manfaat kematian, dan pengendara dipicu oleh tertanggung.

• Cacat pembebasan premi, jika tertanggung berada di bawah usia tertentu, biasanya 55 atau 60 saat polis dikeluarkan.
• Opsi pemecahan kebijakan yang memungkinkan pemiliknya membagi manfaat kematian kebijakan menjadi dua polis asuransi individual terpisah jika terjadi kejadian pemicu tertentu, seperti perceraian atau perubahan pada undang-undang pajak yang ditentukan. Tertanggung tidak harus melalui underwriting dan tergantung bagaimana kebijakan baru dikeluarkan bisa terjadi implikasi pajak.
• Pembalap perlindungan real estat yang menyediakan asuransi jiwa berjangka tambahan jika ILIT belum selesai sebelum kebijakan dikeluarkan dan keduanya diasuransikan dalam empat tahun kebijakan pertama. Istilah tambahan asuransi jiwa membantu mengimbangi efek pajak federal dan / atau pajak negara atas manfaat kematian; menjaga agar kebijakan asli tetap utuh. Jumlah cakupan istilah tambahan yang diberikan bervariasi oleh perusahaan, misalnya, $ 250.000, dan biasanya ada biaya tambahan untuk pengendara ini berdasarkan peringkat tertanggung.
• The Bottom Line

Kebijakan penghiburan dapat menjadi alat perencanaan real estat yang efektif, namun mungkin tidak menghilangkan kebutuhan akan cakupan individual. Saat merancang rencana asuransi jiwa, penting untuk melihat cakupan besar dan cakupan pembelian untuk memenuhi semua kebutuhan Anda yang mungkin memerlukan beberapa kebijakan berbeda untuk memenuhi keseluruhan sasaran Anda.