Banyak perencana keuangan fee-only fokus pada pembuatan rencana keuangan komprehensif untuk klien mereka. Mereka berfokus pada pengembangan tujuan tabungan dan investasi, dan membantu orang mengetahui kapan mereka dapat pensiun jika mereka memenuhi tonggak sejarah tertentu sepanjang perjalanan. Tapi apa jadinya bila klien jatuh pendek dan tidak cukup menabung? Apa yang terjadi ketika, melawan saran terbaik dari perencana, orang membuat keputusan yang buruk dengan investasi mereka dan berakhir dengan telur sarang yang lebih kecil dari yang diperkirakan? Bagi banyak orang, satu-satunya pilihan adalah terus bekerja dan terus mencari penghasilan - dan menabung. Keputusan ini dapat menghadirkan tantangan bagi klien dan penasihat mereka, dan penting untuk memahami bagaimana memperbarui rencana keuangan saat klien terus bekerja.

Bagaimana Mengubah Rencana Keuangan

Bila Anda perlu mengubah rencana keuangan untuk klien yang terus bekerja alih-alih pensiun, Anda perlu memperhitungkan faktor-faktor tertentu. Manfaat Jamsostek bisa menjadi salah satu area perubahan terbesar dalam rencana tersebut. "Anda harus memastikan bahwa mereka mengetahui dampak dari kerja pada Jaminan Sosial," kata Jamie Block, perencana keuangan bersertifikat (CFP) dan penasihat di Wealth Desain Layanan Pensiun. "Akan ada kenaikan upah yang berkontribusi pada catatan pekerjaan mereka yang dapat meningkatkan manfaat keamanan Sosial mereka pada akhirnya. Klien [juga] harus menyadari keterbatasan upah saat mengumpulkan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh." (Untuk lebih lanjut, lihat:

Lowdown on Working Selama Pensiun .) Alex Yeager, CFP dan pendiri Everlong Financial, mengatakan bahwa perencana keuangan dapat menyarankan fleksibilitas dalam rencana baru tersebut. "Klien yang fleksibel dengan tujuan mereka dan bersedia melepaskan beberapa tujuan untuk memenuhi kebutuhan yang dibutuhkan. dapat memiliki masa pensiun yang sukses, "dia menjelaskan." Mereka harus mengingat barang apa yang dapat mereka kendalikan - waktu pensiun, pengeluaran diskresioner pada masa pensiun, bekerja paruh waktu di masa pensiun, mengurangi pengeluaran rumah mereka - dan apa yang tidak dapat mereka kendalikan dengan banyak kepastian , seperti return pasar, harapan hidup. "

Alternatif untuk Bekerja Penuh Waktu

Beberapa klien mungkin tidak dapat terus bekerja penuh waktu untuk atasan mereka, apakah mereka mau atau tidak. Jika ini masalahnya, namun mereka masih memiliki kebutuhan akan pendapatan untuk melengkapi apa yang telah mereka selamatkan dan investasikan, para penasihat dapat membantu mereka menemukan alternatif. "Dalam kasus ini, diskusi berpusat pada kemungkinan kerja paruh waktu, atau hobi yang mereka nikmati. yang bisa menghasilkan beberapa pendapatan dari sisi pendapatan, "jelas Erik O. Klumpp, pendiri dan presiden Chessie Advisors." Mungkin masuk akal untuk pensiun ke pekerjaan paruh waktu untuk mengurangi tabungan mereka sedikit lebih jauh, sementara juga menjadi bisa menikmati semi-pensiun sementara mereka masih mampu."(Untuk lebih lanjut, lihat:

Bekerja Lagi untuk Rencana Pensiun yang Layak?

) Blokir mengatakan bahwa penasihat dapat membantu klien dalam situasi ini dengan bersikap proaktif." Temui klien minimal dua kali setahun. Bicarakan rencana pensiun dan bagaimana mereka menyukai pekerjaan mereka untuk mendapatkan kebahagiaan, "katanya. Jika klien tidak senang dalam pekerjaan mereka, kemungkinan besar mereka ingin pensiun lebih awal daripada klien yang menikmati pekerjaan mereka." Memilih beberapa bentuk pekerjaan akan membantu klien keluar dari tabungan dan investasi mereka saat ini, dan bahkan manfaat Jaminan Sosial. Semakin lama mereka dapat menunda mengambil manfaat, semakin banyak yang akan mereka terima. Hal serupa dapat terjadi dengan investasi: lebih lama klien menunda penarikan dari pendapatan mereka, semakin banyak waktu aset mereka dapat terus bertambah dan tumbuh. Jika klien dapat terus bekerja dan menjalani pendapatan yang mereka peroleh, hanya beberapa tahun dapat membuat perbedaan besar pada keseluruhan rencana pensiun mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang

.) Membuat Pekerjaan Pensiun dengan Kurang Melanjutkan pekerjaan mungkin tidak diperlukan, tergantung pada seberapa fleksibel klien bersedia melakukannya. "Jika klien pensiun dan gagal memenuhi tabungannya Tujuan atau keinginan arus kas ada beberapa pilihan, "kata Drew Weckbach, perencana keuangan dan anggota Jaringan Perencanaan XY." Yang paling sederhana adalah dengan membelanjakan lebih sedikit. "Weckbach juga mengatakan bahwa penasihat dapat membantu klien mereka dengan strategi yang dikenal sebagai penarikan dinamis. "Premis ini didasarkan pada fleksibilitas pengeluaran klien," jelasnya. "Ketika pasar habis, Anda bisa menghabiskan sedikit lebih banyak. Saat pasar turun Anda harus bisa mengencangkan ikat pinggang. Karena pasar berkinerja lebih baik daripada tidak, ini menciptakan arus masuk yang lebih besar untuk para pensiunan. "(Untuk yang lebih, lihat:

Hack Pensiun Teratas? Mulailah dengan Perubahan Gaya Hidup

.
> Yeager mengatakan bahwa penasihat seharusnya siap untuk memiliki beberapa percakapan yang sulit dengan klien saat mereka berada dalam situasi ini. "Mereka mungkin harus mengkalibrasi ulang biaya hidup dan menghilangkan liburan tahunan itu atau mengurangi jumlah malam keluar untuk makan," jelasnya. "Ini mungkin berarti perampingan dan penarikan ekuitas dari rumah mereka. "(Untuk yang lebih, lihat: Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran

. Garis Dasar Menyesuaikan rencana untuk klien yang terus bekerja alih-alih Pengunduran diri bisa sangat sulit Sering kali, ini berarti melihat cara mengurangi pengeluaran atau cara memaksimalkan pendapatan terus-menerus. Klien perlu menyesuaikan harapan dan sasaran, dan ini adalah tanggung jawab perencana keuangan untuk membimbing mereka mengambil keputusan cerdas agar mereka dapat memperolehnya. kembali ke jalur dengan pensiun yang mereka inginkan. <9 99> "Anda tidak dibayar untuk menjadi teman klien saja," saran Yeager. "Anda dibayar untuk memberikan saran dan bimbingan. Terkadang saran itu sulit disampaikan. Namun, Anda memiliki tanggung jawab kepada klien Anda untuk melakukan percakapan ini sehingga mereka memiliki kesempatan terbaik untuk memperbaiki situasi mereka atau menyesuaikan harapan mereka."(Untuk lebih, lihat:

Saat Pensiun berada di sekitar Pojok

.)