Percakapan yang sering dilakukan oleh banyak penasihat keuangan akhir-akhir ini dengan klien di atau di dekat pusat pensiunan apakah mereka harus mempertimbangkan anuitas untuk mendanai sebagian dari kebutuhan pendapatan pensiun mereka. Bagian dari percakapan tersebut berkisar pada lingkungan tingkat suku bunga rendah saat ini yang menghasilkan pembayaran anuitas yang lebih rendah, semuanya sama. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan dalam menentukan apakah anuitas adalah kendaraan yang tepat bagi klien di lingkungan ini.

Akankah Harga Naik?

Ini bertentangan dengan logika bahwa Federal Reserve tidak akan menaikkan suku bunga tapi tidak ada kepastian akan hal ini atau setidaknya tidak mengenai kapan atau berapa banyak. Jika anuitas adalah pilihan tepat untuk faktor situasi klien selain tingkat suku bunga juga harus dipertimbangkan. (Lebih banyak lagi, lihat: Memberitahukan FAs: Menjelaskan Annuities to a Client .

Biaya dan Biaya

Pengungkapan penuh: Saya umumnya bukan penggemar anuitas karena banyak kontrak membawa kematian berat dan biaya biaya, biaya penyerahan yang kaku dan biaya lainnya yang sepertinya hanya mencakup kantong perusahaan asuransi dan pihak yang menjual kontrak. Paling tidak penasihat dapat membantu klien melihat secara obyektif berbagai pilihan termasuk yang tidak memiliki muatan rendah atau rendah.

Mengubah Harapan Hidup

Suku bunga bukan satu-satunya variabel yang mempengaruhi tingkat pembayaran. Penanggung menggunakan tabel harapan hidup untuk menghitung pembayaran dengan berbagai skenario seperti kehidupan lajang, sendi dan survivor, kehidupan dan periode tertentu dan banyaknya opsi lainnya yang umumnya tersedia bagi annuitants. Harapan hidup yang lebih lama dan faktor lainnya dapat menyebabkan perubahan pada tabel ini yang dapat bekerja melawan klien dan dapat mengimbangi manfaat menunggu sampai tingkat suku bunga naik lagi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang .)

Ladder Anuitas Pembelian

Laddering obligasi individu adalah strategi yang umum. Strategi serupa dapat digunakan dengan pembelian produk anuitas seperti anuitas langsung premium tunggal. Pembelian dapat dilakukan dalam jangka waktu bertahun-tahun dengan harapan dapat menangkap suku bunga yang lebih tinggi (dan pembayaran yang lebih tinggi) di sepanjang jalan. Dengan semakin populernya produk yang ditangguhkan seperti anuitas umur panjang, kemungkinan kontrak dengan tanggal mulai tangga bisa dibeli. Hal ini dapat membantu mengatasi tidak hanya isu suku bunga rendah saat ini namun juga inflasi saat pensiun. Tentu saja tidak ada jaminan mengenai di mana suku bunga akan berada pada saat klien siap untuk memulai pembayaran anuitas.

Menunggu Memiliki Resiko

Menunggu untuk membeli produk anuitas sampai tingkat suku bunga telah naik dapat membawa risiko juga.Misalnya, jika uang yang dialokasikan untuk membeli kontrak kehilangan nilai karena hasil investasi yang tidak menguntungkan, klien mungkin mendapatkan keuntungan dari pembayaran yang lebih tinggi dari suku bunga yang lebih tinggi. Tapi ini bisa lebih dari diimbangi dengan jumlah premi yang lebih rendah yang tersedia untuk diinvestasikan dalam kontrak. (Untuk lebih lanjut, lihat: Longevity Annuities Tiba di 401 (k) Rencana .)

Toko Sekitar

Pembayaran anuitas dapat bervariasi di antara perusahaan asuransi untuk jenis produk serupa seperti anuitas langsung. Bantu klien Anda berbelanja di sekitar untuk melihat di mana kesepakatan terbaik berbohong. Yang mengatakan, itu selalu ide yang baik untuk mencurigai pembayaran anuitas yang secara signifikan lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh sebagian besar perusahaan asuransi lainnya. Ini bisa jadi pertanda lemahnya perusahaan yang sangat ingin menarik dollar premium. Meskipun jarang terjadi, ada default kontrak anuitas dan mendapatkan bayaran bisa menjadi proses yang panjang dan membuat frustrasi dalam kasus-kasus langka ini.

Lihatlah Pilihan Lain

Anuitas pasti bisa menjadi bagian dari strategi pendapatan pensiun keseluruhan untuk klien Anda. Tapi ada banyak pilihan lain. Sebagai penasihat keuangan Anda siap untuk membangun pendekatan pengembalian total untuk kebutuhan pendapatan pensiun klien Anda. Ini berarti bahwa Anda menyusun rencana keuangan yang memperhitungkan semua aset investasi mereka termasuk akun pensiun seperti akun pensiun 401 (k), akun pensiun individual mereka masing-masing dan akun investasi lainnya. Selain itu, Jaminan Sosial dan pensiun perlu dianggap sebagai sumber pendapatan pensiun lainnya. Tentunya anuitas bisa berperan di sini. (Penumpang pensiun dari berbagai aset klien akan memerlukan anjak piutang terbaik untuk menarik dana dan urutan terbaik untuk pementasan. Pensiun pensiun dari berbagai aset klien akan memerlukan anjak piutang terbaik untuk menarik dana dan urutan terbaik untuk pementasan. penarikan itu Situasi klien perlu dipantau dan disesuaikan dari waktu ke waktu, dan dalam beberapa kasus dalam satu tahun tertentu, karena perubahan situasi mereka yang mungkin mendikte perubahan untuk tahun itu. Sementara banyak yang memperdebatkan manfaat anuitas sebagai sumber pendanaan pensiun yang terjamin, sebenarnya jaminan itu sama baiknya dengan perusahaan asuransi di belakangnya. Meskipun belum ada banyak anuitas default krisis keuangan dalam dekade terakhir setidaknya harus menyebabkan penasihat keuangan dan klien mereka mempertanyakan tingkat kesehatan institusi mana pun sebelum mengandalkannya untuk melakukan pembayaran ini. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Memberitahukan FA: Menjelaskan Asuransi Jiwa kepada Klien

. Garis Bawah Lingkungan dengan tingkat suku bunga rendah saat ini mempersulit keputusan untuk membeli anuitas dan jika demikian kapan harus membeli dan kapan harus memulai pembayaran. Penasihat keuangan berada dalam posisi yang bagus untuk membantu klien mereka membuat keputusan ini dan juga untuk membantu mereka menerapkan strategi lain untuk mendanai kebutuhan pendapatan pensiun mereka. (Untuk yang lebih, lihat:

Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran

.)