Bagaimana Rencana Asuransi Anda Mempengaruhi Kesehatan Anda

[PENTING] Jangan Beli Asuransi Jiwa Sebelum Tonton Ini!! (Maret 2024)

[PENTING] Jangan Beli Asuransi Jiwa Sebelum Tonton Ini!! (Maret 2024)
Bagaimana Rencana Asuransi Anda Mempengaruhi Kesehatan Anda

Daftar Isi:

Anonim

Banyak yang telah menulis tentang Affordable Care Act (ACA) dan efek riak yang ada di pasar asuransi kesehatan. Pada tahun pertama, alarm berbunyi saat konsumen dan analis menemukan (terkadang dengan cara yang sulit) bahwa perusahaan asuransi menawarkan rencana kesehatan dengan nama yang tidak asing namun dengan akses yang sangat terbatas ke dokter dan rumah sakit. Awalnya, "jaringan sempit" ini tampak lebih rendah daripada jaringan tradisional yang lebih besar.

Jaringan Sempit: Lebih Baik atau Lebih buruk?

Jaringan sempit diberi nama demikian karena hanya persentase yang relatif kecil dari dokter daerah yang tercakup dalam rencana tersebut (25% sampai 35%, umumnya). Rencana ini mulai diberitakan segera setelah ACA diterapkan saat konsumen menghadapi kejutan yang tidak diinginkan, seperti tidak lagi dapat mengunjungi dokter pilihan mereka. Bagi perusahaan asuransi, jaringan yang sempit adalah cara untuk menekan biaya.

Konsumen telah membahas detail yang membingungkan dan rumit saat memilih rencana kesehatan. Mereka yang dalam dua tahun terakhir memilih rencana jaringan yang sempit seringkali tidak mengetahui ukuran jaringan yang terbatas dan memilih rencananya karena premi yang lebih rendah. . Karena sekitar setengah dari rencana kesehatan yang dijual di pasar asuransi federal sama sekali tidak memberikan pertanggungan layanan out-of-network, biaya dapat curam bagi konsumen yang berpartisipasi dalam rencana jaringan yang sempit namun menerima perawatan di luar jaringan. . Kelemahan terbesar jaringan sempit adalah membiarkan konsumen rentan terhadap biaya perawatan di luar jaringan, terutama jika konsumen tidak mengerti. bagaimana cara menggunakan rencana kesehatannya. Penggunaan layanan out-of-network yang tidak disengaja dan tidak disengaja dapat menyebabkan liabilitas keuangan yang sangat besar. (Satu pasien terkejut dengan tagihan $ 117.000 dari asisten ahli bedah out-of-network yang bahkan tidak dia ketahui ada di ruang operasi.

Kedua, ketidaknyamanan dan kurangnya kedekatan geografis berpotensi merugikan jaringan yang sempit. . Sebagian besar konsumen tidak ingin secara tidak sengaja mendaftar ke jaringan yang hanya mencakup penyedia dan fasilitas yang berada jauh dari rumah. Hal ini dapat terjadi di wilayah metropolitan yang menawarkan sejumlah besar jaringan kecil. Namun, studi menunjukkan bahwa jika dipilih dengan benar, akses geografis di jaringan sempit hampir identik dengan akses yang tidak dibatasi oleh rencana tersebut.

Ketiga, beberapa konsumen di jaringan sempit mungkin memilih untuk tidak mencari perawatan sama sekali, karena penyedia pilihan mereka tidak berada dalam jaringan, atau karena rincian cakupannya terlalu rumit untuk dipahami.

Kerugian yang hadir di awal siklus hidup ACA namun sebagian besar telah pudar adalah bahwa jaringan sempit tidak secara konsisten menawarkan akses ke layanan khusus.Sekarang, setiap rencana memiliki ketentuan untuk semua spesialisasi medis. "Perusahaan asuransi cukup pintar untuk mengetahui bahwa mereka harus memiliki spesialisasi," kata Craig Gussin, wakil presiden urusan publik untuk Asosiasi Penjamin Kesehatan California. "Mereka tidak bisa mengatakan bahwa mereka tidak menawarkan jenis perawatan itu. "ACA sekarang mengamanatkan agar jaringan cukup luas untuk menjamin akses terhadap perawatan.

Keuntungan Jaringan Sempit

Harga yang lebih rendah adalah keuntungan terbesar dari jaringan sempit. Secara nasional, premi pada tahun 2016 untuk rencana benchmark akan menjadi rata-rata 7. 5% lebih tinggi dari pada tahun 2015; Biaya adalah pertimbangan yang akan mempengaruhi kebanyakan orang membeli asuransi. Tarif untuk beberapa rencana naik 28% atau lebih. Jaringan sempit berkontraksi secara selektif, dan mereka sengaja mengecualikan penyedia berkinerja lebih rendah. Dengan demikian mereka mendorong persaingan untuk mendapatkan perawatan berkualitas tinggi dengan harga yang lebih rendah.

Jaringan sempit membantu konsumen mendapatkan asuransi yang mungkin tidak terjangkau. "Jika harganya benar, [jaringan sempit] bisa bekerja" bagi banyak konsumen, kata Gussin. "Hal yang besar adalah orang itu memiliki asuransi. Apakah Anda lebih memilih mendapatkan asuransi yang bisa Anda bayar dan menemui dokter yang belum pernah Anda lihat sebelumnya? Yang paling banyak Anda bayar [out-of-pocket untuk tahun kalender] adalah $ 6, 850. Tanpa asuransi, tagihannya bisa multimillions. "

Memilih Rencana yang Tepat

PENYEDIA:

Konsumen sudah menjalani perawatan untuk kondisi medis atau yang, entah mengapa, ingin terus mendapatkan perawatan dari penyedia dan fasilitas tertentu harus mulai dengan nama penyedia layanan tersebut. . Hubungi penyedia layanan secara langsung untuk mengetahui jaringan apa yang mereka ikuti, atau hubungi jaringan yang ingin Anda ikuti dan mintalah daftar penyedia yang berpartisipasi.

BIAYA:

Bagi konsumen lain, pertimbangan utama adalah biaya. Waspadalah terhadap harga stiker. Premi sangat terlihat tapi mungkin bukan prediktor terbaik untuk biaya out-of-pocket keseluruhan yang terkait dengan setiap rencana. (Bahkan jika total biaya tahunan lebih rendah dengan rencana yang dapat dikurangkan tinggi, banyak konsumen memilih rencana premi yang lebih tinggi.)

Cara terbaik untuk benar-benar membandingkan biaya adalah dengan memperkirakan perawatan yang Anda perlukan di tahun yang akan datang dan hitunglah jumlah premi ditambah pembayaran bersama dan biaya out-of-pocket yang diantisipasi lainnya, dengan asumsi perkiraan Anda benar. Sebuah rencana platina dengan premi $ 600 mungkin datang dengan kunjungan kantor sebesar $ 10, namun konsumen yang lebih muda dan umumnya sehat akan menghemat uang dalam jangka panjang dengan mengikuti rencana perunggu dengan premi $ 300 dan deductible tinggi. Uang yang disimpan di premi lebih dari sekedar mengimbangi pengeluaran tunai untuk kunjungan dokter harga penuh sebelum dikurangkan. Jika terjadi keadaan darurat medis, biaya out-of-pocket maksimum (tidak termasuk premi) tidak boleh melebihi $ 6, 850, tidak peduli rencana apa yang konsumen pilih.

Sisi lain dari deductible tinggi adalah bahwa hal itu akan membuat beberapa konsumen tidak mencari perawatan. Konsumen ini adalah kandidat utama untuk rekening tabungan kesehatan, dimana mereka dapat menyimpan selisih antara premi tinggi dan premi rendah (atau jumlah apapun) setiap bulannya, menabung untuk biaya pengobatan di masa depan. ACCESSIBILITY:

Variabel penting lainnya adalah aksesibilitas geografis. Banyak rencana memiliki nama yang mirip dengan rencana lain, namun sangat berbeda penyedia layanan dan daftar di rumah sakit jaringan. Periksa kembali daftar ini sebelum mendaftar. Garis Dasar

Jutaan orang Amerika percaya bahwa mereka memahami rencana asuransi kesehatan mereka padahal sebenarnya tidak, dan mereka akan menghemat uang dengan pilihan lain. Satu studi menemukan bahwa kurang dari sepertiga konsumen dapat menjawab pertanyaan dengan benar tentang rencana dan cakupannya.

Luangkan waktu untuk meneliti opsi rencana sebelum memperbarui otomatis rencana tahun lalu. Ketahuilah bahwa beberapa perusahaan asuransi sengaja memasuki pasar dengan harga sangat rendah dengan niat penuh untuk membesarkan mereka dari waktu ke waktu. Strategi ini, yang dikenal sebagai "investasi, kemudian panen," bekerja dalam bantuan asuransi karena mereka tahu bahwa konsumen tertarik pada pilihan termudah (rencana yang kita beli tahun lalu, atau rencana yang muncul di urutan teratas daftar pilihan) . Jika pertukaran Anda menawarkan estimator biaya, gunakan untuk bermain-main dengan angka untuk berbagai kemungkinan skenario perawatan kesehatan yang mungkin timbul di tahun yang akan datang.

Jangan takut mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan jaringan yang sempit. Rencana berubah, dan dokter masuk dan keluar dari jaringan. Berusahalah untuk mengidentifikasi rencana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. "Kebanyakan orang menghabiskan lebih banyak waktu untuk merencanakan liburan mereka daripada memilih rencana kesehatan mereka," kata Gussin. PPO, atau organisasi penyedia pilihan, tetap menjadi alternatif bagi konsumen yang tidak menginginkan batasan yang diberlakukan oleh jaringan sempit (selalu berupa HMO atau EPO). Premi akan lebih tinggi, tapi pemilihan provider biasanya lebih besar.

Untuk mengetahui lebih banyak tentang memilih rencana kesehatan, lihat

Tip di Pasar / Pasar Asuransi Kesehatan.