Kebanyakan orang tidak mengenal produk asuransi jiwa dan anuitas risiko gangguan jiwa, yang merupakan ceruk khusus di industri asuransi - dan tidak semua perusahaan asuransi menawarkan produk berisiko terganggu. Tapi asuransi jiwa tersedia untuk pelanggan berisiko kurang atau kurang, dengan harapan hidup yang singkat. Beberapa faktor yang dapat memicu peringkat berisiko tinggi meliputi:

1. Masalah kesehatan yang rumit, yang mungkin termasuk riwayat keluarga dengan penyakit atau kematian dini, penggunaan produk tembakau, atau konsumsi alkohol di atas rata-rata.
2. Catatan mengemudi yang buruk, atau riwayat pelanggaran yang bergerak
3. Pekerjaan berbahaya (contoh mungkin termasuk bekerja di rig minyak lepas pantai, atau pekerjaan yang melibatkan perjalanan ke negara-negara berisiko tinggi). Partisipasi dalam hobi yang berbahaya, seperti drag racing, mountaineering, atau skydiving.
4. AD:

Underwriting

Semua aplikasi asuransi ditinjau oleh penjamin emisi yang mengevaluasi berbagai faktor risiko dan menentukan harapan hidup pemohon. Rating standar menunjukkan bahwa pemohon memiliki rata-rata harapan hidup dan risiko kematian, dan beberapa perusahaan hanya menawarkan kelas kelas dasar (lebih disukai, standar dan perokok). Yang lain menawarkan kelas tarif (seperti perokok pilihan) yang membuat pelamar merasa mendapatkan nilai yang lebih tepat. Tapi tidak peduli berapa kelas yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi, biaya polis yang mendasarinya cukup seragam di antara perusahaan.

- Anuitas

Dengan anuitas risiko yang terganggu, Anda menginvestasikan sekaligus uang muka kepada perusahaan asuransi sebagai imbalan atas aliran pendapatan yang dijamin seumur hidup. Bila Anda melewati akhir pembayaran. Berdasarkan profil medis Anda, perusahaan asuransi memperkirakan harapan hidup Anda dan menawarkan pembayaran bulanan atau tahunan yang biasanya lebih tinggi daripada yang diterima individu sehat. Semakin pendek harapan hidup Anda semakin tinggi pembayarannya. Karena itu adalah anuitas kehidupan sehari-hari, perusahaan asuransi bertaruh bahwa jumlah yang harus mereka bayar kurang dari jumlah yang Anda investasikan dan mereka dapat memperoleh keuntungan dari transaksi tersebut. Namun, jika Anda hidup lebih lama dari yang diharapkan, misalnya pengobatan atau perawatan baru dikembangkan untuk kondisi Anda, Anda malah bisa hidup lebih lama dari yang diharapkan dan menerima lebih banyak pendapatan seumur hidup Anda dengan perusahaan asuransi yang mengalami kerugian.

AD:

Asuransi Jiwa

Tingkat asuransi jiwa didasarkan pada kelas risiko dan kebijakan individu memiliki biaya asuransi dan biaya yang ditetapkan. Premi yang dibayarkan oleh pemohon didasarkan pada kelas nilai yang ditetapkan. Nilai penjaminan underwriting asuransi berbeda menurut perusahaan, namun biasanya termasuk - Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoker, Smoker dan sub-standard. Underwriter mengikuti panduan yang telah ditetapkan saat mengevaluasi aplikasi dan mencocokkannya dengan kelas risiko yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi.Dalam beberapa kasus untuk menghindari mengambil semua risiko, perusahaan asuransi dapat menggunakan re-insurance untuk menyebarkan risiko di antara beberapa perusahaan. Hal ini dapat mempengaruhi kelas tingkat yang ditugaskan karena harus diterima oleh semua perusahaan.

Peringkat asuransi jiwa di bawah standar berarti Anda harus membayar premi yang lebih tinggi untuk jumlah cakupan yang sama yang mengurangi tingkat pengembalian internal (IRR) atas manfaat kematian. IRR menghitung pengembalian setiap tahun untuk premi yang Anda bayar. Misalnya, pria berusia 45 tahun yang sehat dapat membayar $ 1, 500 setahun untuk $ 1 juta dari cakupan tingkat 20 tahun sementara laki-laki berusia 45 tahun dengan rating di bawah standar dapat membayar lebih dari $ 3.000 per tahun untuk pertanggungan yang sama. Jika kedua anak berusia 45 tahun itu meninggal dunia pada tahun 10, keluarga laki-laki yang sehat akan membayar $ 15.000 untuk $ 1 juta manfaat kematian sementara laki-laki yang diberi peringkat akan membayar lebih dari $ 30.000 untuk cakupan yang sama dengan memberikan IRR yang lebih rendah mengenai premi yang dibayarkan . Selain itu, pria sehat bisa menginvestasikan $ 1, 500 per tahun di tempat lain mendapatkan penghasilan tambahan.

Jika rating di bawah standar ditetapkan karena pendudukan atau hobi yang berbahaya, perusahaan asuransi dapat mempertimbangkan kembali kasus ini (dan menghapus peringkatnya) saat pemohon beralih ke pekerjaan yang lebih aman, atau menghentikan aktivitas berbahaya tersebut. Jika penilaian tersebut berkaitan dengan masalah kesehatan, selain dari penggunaan produk tembakau, mungkin akan lebih sulit untuk dihapus. (Rating seorang perokok dapat dihapus, cukup mudah, dengan berhenti dan membuktikan fakta itu.) Namun, jika perusahaan asuransi menghapus sebuah penilaian, namun kemudian menemukan pengurangan risiko tersebut salah mengartikan hal itu dapat melawan klaim kematian dan / atau memungut premi tambahan. yang seharusnya sudah dibayar sebelum membayar klaim kematian. Penyesuaian terhadap penilaian tidak otomatis, dan permintaannya harus diterima oleh pihak asuransi secara tertulis.

Proses Aplikasi dan Underwriting

Proses penerapan dan underwriting untuk kasus asuransi kerugian cenderung jauh lebih rumit daripada kasus asuransi berisiko rendah yang khas. Layanan dari broker asuransi yang berpengalaman kemungkinan besar dibutuhkan dan Anda harus memiliki harapan yang realistis tentang informasi apa yang mungkin dibutuhkan oleh perusahaan asuransi dan apa yang mungkin mereka tawarkan untuk pertanggungan. Seorang broker dapat membantu Anda menyaring perusahaan untuk menentukan penawaran mana yang lebih sesuai, dan membantu Anda mengatur dokumentasi tambahan yang cenderung mempersulit dan memperlambat underwriting.

Semua perusahaan asuransi menilai atau menolak aplikasi berdasarkan standar underwriting perusahaan mereka sendiri. Penolakan salah satu perusahaan tidak berarti setiap perusahaan secara otomatis akan menolak sebuah kasus - dan broker pengalaman juga dapat membantu dengan memastikan bahwa kasus tersebut ditinjau oleh beberapa perusahaan asuransi. Banyak perusahaan memiliki proses penyelidikan yang memungkinkan informasi kesehatan dan informasi lainnya ditinjau secara informal oleh penjamin emisi yang dapat memberikan pendapat yang tidak mengikat mengenai penilaian dan / atau tambahan apa yang mungkin berlaku. Penyelidikan informal ini bukanlah jaminan dan pemohon masih perlu melalui proses aplikasi lengkap untuk mendapatkan pemeringkatan yang kuat.Tapi proses informal dapat membantu mencegah penurunan informasi dari Biro Informasi Medis yang akan dilihat oleh perusahaan lain.

Underwriting untuk berbagai produk asuransi juga bisa berbeda. Mungkin pemohon ditolak atau dinilai tinggi untuk satu produk (seperti perawatan jangka panjang) namun menerima peringkat yang menguntungkan untuk produk lain (seperti asuransi jiwa).

Waktu adalah faktor lain. Perusahaan asuransi kadang-kadang menawarkan program pencukuran meja yang meningkatkan rating pemohon, misalnya menggesernya dari tabel 5 ke tabel 2. Dan, setiap tahun, beberapa perusahaan asuransi akan memberikan penilaian yang lebih baik atau menyetujui kasus-kasus yang mungkin telah mereka tolak, untuk memenuhi tahun- akhir sasaran atau target kebijakan yang dikeluarkan.

Perbedaan antara persetujuan dan penurunan dapat bergantung pada sejumlah fakta. Kondisi seperti kanker, penyakit jantung, diabetes atau stroke, yang mungkin telah mengakibatkan penurunan otomatis di masa lalu, kini disetujui. Dan seiring meningkatnya teknologi medis, dan metode analisis data berkembang, perusahaan asuransi akan terus merevisi peringkat mereka dari kondisi yang berbeda. Mengingat semua variabel, mengerjakan banyak pekerjaan rumah, dimuka bisa membuat perbedaan besar pada hasilnya.