Catatan editor: Pada tanggal 28 Juli 2017, Departemen Keuangan mengumumkan akan menutup program myRA. Artikel di bawah ini mencerminkan kondisi pada tanggal 30 November 2015.

Mayoritas orang Amerika tidak mengandalkan Jaminan Sosial sendiri untuk mendanai masa pensiun mereka. Menurut jajak pendapat Gallup yang dirilis awal tahun ini, hanya 36% responden yang percaya bahwa program tersebut akan menjadi sumber pendapatan utama ketika mereka akhirnya meninggalkan angkatan kerja.

Sayangnya, membangun sarang telur sendiri terkadang merupakan proposisi yang rumit. Hampir setengah dari pekerja U. S. tidak memiliki rencana pensiun 401 (k) atau pensiun lainnya melalui atasan mereka. Dan biaya dan kerumitan dalam membuat akun pensiun individu berarti bahwa itu juga bukan pilihan yang tepat. Terlebih lagi, IRA, cukup atau tidak, telah mendapatkan reputasi di beberapa tempat karena terlalu berisiko.

Masukkan rekening tabungan pensiun myRA, yang pemerintah federal baru saja diluncurkan di seluruh negeri bulan ini. Sepintas terlihat sangat mirip dengan Roth IRA, yang memungkinkan Anda menendang uang pasca pajak dan kemudian menarik dana bebas pajak saat pensiun. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Halo, myRA: Tabungan Pensiun untuk Pemula .

Perbedaannya adalah bahwa myRA sedikit lebih sederhana. Sementara biasanya IRA terkadang membingungkan investor pemula dengan menu saham, obligasi dan reksa dana yang luas, akun baru ini hanya berinvestasi pada obligasi Treasury U. S. yang sangat aman. Dan karena instrumen hutang ini didukung oleh kepercayaan dan kepercayaan penuh dari pemerintah, hampir tidak mungkin bagi mereka untuk kehilangan nilai.

Pemerintah menyebutnya sebagai "rekening tabungan pensiun pemula" karena suatu alasan. Tidak ada biaya setup dan, tidak seperti beberapa penyedia IRA pribadi, tidak mengharuskan Anda untuk menyimpan saldo minimum. Setelah saldo Anda mencapai $ 15.000 - atau 30 tahun setelah Anda membuat akun, jika itu terjadi lebih cepat - uang Anda secara otomatis ditransfer ke Roth Roth pribadi.

Ada batasan siapa yang bisa membuat akun. Untuk tahun 2015 hanya satu orang dan kepala pengarah rumah tangga yang menghasilkan kurang dari $ 131.000 dapat berpartisipasi. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama, tutupnya mencapai $ 193.000.

Keterbatasan

Ada tiga cara yang dapat diberikan oleh seorang investor ke akun myRA:

• Buatlah deposit langsung reguler yang secara otomatis menempatkan beberapa cek gaji Anda ke akun
• Tetapkan kontribusi satu kali atau serangkaian kontribusi dari rekening bank atau credit union Anda
• Langsungkan semua atau sebagian dari pengembalian pajak federal Anda ke akun

Batas tahunan atas kontribusi IRA juga berlaku untuk kendaraan tabungan baru ini. Cap untuk 2015 adalah $ 5, 500 - $ 6, 500 jika Anda berusia lebih dari 50 tahun. Jadi jika Anda adalah pekerja yang lebih muda dan juga memasukkan $ 3.000 ke IRA terpisah, Anda hanya bisa menendang $ 2, 500 ke arah myRA Anda. rekening.

Aturan tentang penarikan juga serupa dengan Roth IRA. Agar bisa mengeluarkan uang bebas pajak dan tanpa hukuman, Anda harus memiliki rekening minimal lima tahun dan mencapai usia 59 ½. Namun, jika Anda menggunakan dana untuk biaya berkualifikasi tertentu, seperti pendidikan tinggi atau pembelian rumah pertama, Anda bisa mengatasi peraturan usia.

Pilihan Pintar?

Apakah akun myRA merupakan alternatif yang baik untuk IRA tradisional atau Roth? Bagi mereka yang memiliki sedikit uang untuk disingkirkan, jawabannya mungkin benar. Kurangnya biaya dan persyaratan minimum-keseimbangan adalah kombinasi yang menarik (walaupun beberapa penyedia sektor swasta, seperti E * Trade dan TD Ameritrade, menawarkan akun tanpa minimum).

Akun tersebut mungkin juga menarik investor yang menghindari risiko. Jenis yang lebih berhati-hati bisa tidur nyenyak di malam hari karena mengetahui bahwa keseimbangan mereka hampir pasti tidak akan pernah turun, bahkan dalam penurunan pasar. Itu karena Amerika Serikat hanya mengalami kegagalan sekali dalam 200 tahun terakhir, dan bahkan saat itu hanya ada penundaan sementara dalam pembayaran beberapa obligasi. Secara keseluruhan, itu cukup dekat dengan track record yang sempurna.

Namun, keamanan itu memiliki harga: tingkat pengembalian tahunan yang sangat hangat. Uang di akun Anda menerima tingkat bunga yang sama seperti yang dibayarkan oleh Dana Investasi Pemerintah. Selama periode 10 tahun, ini menghasilkan pengembalian tahunan lebih dari 3%.

Rekening tabungan myRA yang baru membayar tingkat bunga yang sama dengan Dana Investasi Pemerintah yang dapat dipilih oleh pegawai federal melalui Rencana Tabungan Hemat. (Untuk lebih lanjut, lihat Rencana Tabungan Hemat Bantuan Pekerja Federal Pensiun .) Dari tahun 2005-2014, tingkat tersebut rata-rata mencapai 3. 19% per tahun.

Sombong tentang berinvestasi pada saham yang mungkin jatuh nilainya saat Anda mencapai usia pensiun? Salah satu alternatifnya adalah membuka IRA tradisional atau Roth dan mengarahkan uang Anda ke reksa dana target-target, yang secara otomatis akan mengalihkan persentase kepemilikan saham Anda ke instrumen pendapatan tetap seiring bertambahnya usia.

Bunga dari akun myRA pasti mengalahkan jumlah tabungan yang ditawarkan, tapi ini tidak akan terlalu banyak menaikkan tingkat inflasi.

The Bottom Line

Akun myRA yang baru tampaknya memenuhi janji mereka untuk "sederhana, aman dan terjangkau. "Bersiaplah untuk mendapatkan kembali tahunan yang remeh.