Daftar Isi:
- Pinjaman Jumbo
- Istilah "HENRY" mengacu pada segmen individu atau keluarga yang berpenghasilan antara $ 250.000 dan $ 500.000 per tahun, namun tidak memiliki banyak uang. pergi setelah membayar pajak, biaya perumahan, sekolah dan menyisihkan uang untuk rekening tabungan pensiun dan kuliah. Tanpa banyak uang, peminjam ini mungkin tidak memiliki uang untuk membayar uang muka yang besar - 20% dari hipotek $ 1 juta adalah $ 200.000, bagaimanapun juga - sesuatu yang dapat mencegah mereka lolos dari hipotek yang mereka inginkan.
- Sementara 20% down adalah norma pasca resesi pada hipotek jumbo, semakin banyak kreditur sekarang bersedia menyetujui pinjaman jumbo dengan harga turun 10% dan bahkan lebih rendah lagi, dalam beberapa kasus - jika peminjam memiliki aset dan pendapatan yang memadai. Sebuah cerita baru-baru ini di Wall Street Journal, misalnya, menyoroti peminjam New York City yang memiliki peringkat kredit dan delapan tahun yang bagus dalam pekerjaan dengan gaji yang baik, namun hanya cukup uang untuk uang muka sebesar 10. 1% sebesar $ 1 juta rumah. Bahkan dengan uang muka rendah, peminjam telah disetujui untuk pinjaman tersebut karena pendapatan dan asetnya.
- Pemberi pinjaman memperhatikan ukuran uang muka karena hal itu mempengaruhi rasio pemberian pinjaman terhadap nilai (LTV) - penilaian risiko pinjaman yang membandingkan jumlah pinjaman dengan nilai rumah yang dikaji. Ini dihitung dengan membagi jumlah pinjaman dengan nilai yang lebih rendah dari nilai yang dievaluasi rumah atau harga beli. Semakin tinggi uang muka, semakin rendah LTV (dan sebaliknya).
- Produk pinjaman baru dari bank, credit unions dan pemberi pinjaman online menawarkan hipotek jumbo dengan LTV setinggi 90%, yang merupakan berita bagus untuk HENRYs. Untuk menebus risiko tambahan, peminjam biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Perbedaan tingkat suku bunga antara uang muka 20% dan uang muka 10%, misalnya, bisa sekitar seperempat sampai tiga per delapan persentase poin, menurut Brian Scott Cohen, bankir hipotek Wells Fargo yang berbasis di New York City.
Setelah Resesi Hebat, uang muka minimum 20% menjadi standar industri untuk hipotek jumbo. Hari ini, bagaimanapun, kreditur merelaksasi 20% uang muka di jumbos - terutama untuk HENRYs ("High Earners, Not Rich Yet"), yang cenderung profesional muda dengan kredit dan pendapatan yang besar, namun tidak banyak uang tunai.
Pinjaman Jumbo
Pinjaman Jumbo adalah hipotek yang melebihi batas pinjaman yang sesuai. Untuk tahun 2016, itu adalah $ 417.000 di sebagian besar pasar real estat, dan sampai $ 721, 050 di beberapa pasar perumahan murah, seperti Honolulu, Hawaii. Pinjaman ini berada di luar batasan pinjaman yang sesuai, sehingga tidak didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Karena pemberi pinjaman menganggap lebih banyak risiko terhadap pinjaman ini, mereka biasanya menerapkan persyaratan kredit yang lebih ketat dan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi untuk mengimbangi eksposur keuangan mereka. Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Cepat untuk Jumbo Mortgages dan Apakah Pilihan Anda untuk Hipotek Uang Besar?
Penghasilan Kaya, Kas BurukIstilah "HENRY" mengacu pada segmen individu atau keluarga yang berpenghasilan antara $ 250.000 dan $ 500.000 per tahun, namun tidak memiliki banyak uang. pergi setelah membayar pajak, biaya perumahan, sekolah dan menyisihkan uang untuk rekening tabungan pensiun dan kuliah. Tanpa banyak uang, peminjam ini mungkin tidak memiliki uang untuk membayar uang muka yang besar - 20% dari hipotek $ 1 juta adalah $ 200.000, bagaimanapun juga - sesuatu yang dapat mencegah mereka lolos dari hipotek yang mereka inginkan.
Sementara 20% down adalah norma pasca resesi pada hipotek jumbo, semakin banyak kreditur sekarang bersedia menyetujui pinjaman jumbo dengan harga turun 10% dan bahkan lebih rendah lagi, dalam beberapa kasus - jika peminjam memiliki aset dan pendapatan yang memadai. Sebuah cerita baru-baru ini di Wall Street Journal, misalnya, menyoroti peminjam New York City yang memiliki peringkat kredit dan delapan tahun yang bagus dalam pekerjaan dengan gaji yang baik, namun hanya cukup uang untuk uang muka sebesar 10. 1% sebesar $ 1 juta rumah. Bahkan dengan uang muka rendah, peminjam telah disetujui untuk pinjaman tersebut karena pendapatan dan asetnya.
Pemberi pinjaman memperhatikan ukuran uang muka karena hal itu mempengaruhi rasio pemberian pinjaman terhadap nilai (LTV) - penilaian risiko pinjaman yang membandingkan jumlah pinjaman dengan nilai rumah yang dikaji. Ini dihitung dengan membagi jumlah pinjaman dengan nilai yang lebih rendah dari nilai yang dievaluasi rumah atau harga beli. Semakin tinggi uang muka, semakin rendah LTV (dan sebaliknya).
Inilah contohnya: Katakanlah Anda membeli rumah senilai $ 200.000. Jika Anda memasukkan 20% ke bawah ($ 40.000), LTV akan menjadi 80% ($ 160.000 ÷ $ 200.000 = 8). Jika Anda meletakkan hanya 10% ($ 20.000), bagaimanapun, LTV akan menjadi 90% ($ 180.000 ÷ $ 200.000 =.9). Peminjam dengan LTV rendah dianggap kurang berisiko karena memiliki ekuitas lebih banyak di rumah mereka, yang membuat mereka cenderung tidak default. Dan, jika peminjam tidak selesai secara default, pemberi pinjaman akan memiliki waktu lebih mudah untuk menjual rumah di penyitaan setidaknya sebanyak yang harus dibayar untuk hipotek.
The Bottom Line
Produk pinjaman baru dari bank, credit unions dan pemberi pinjaman online menawarkan hipotek jumbo dengan LTV setinggi 90%, yang merupakan berita bagus untuk HENRYs. Untuk menebus risiko tambahan, peminjam biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Perbedaan tingkat suku bunga antara uang muka 20% dan uang muka 10%, misalnya, bisa sekitar seperempat sampai tiga per delapan persentase poin, menurut Brian Scott Cohen, bankir hipotek Wells Fargo yang berbasis di New York City.
Pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman jumbo LTV tinggi mungkin memerlukan 12 bulan cadangan. Kabar gembira untuk HENRYs: Sebagian besar akan membiarkan saldo akun pensiun menjadi faktor keputusan - asalkan bisa dilikuidasi.
Anda mungkin juga tertarik pada
Jumbo vs Hipotek Konvensional: Bagaimana Mereka Berbeda dan Mengapa Memilih Hipotek Jumbo FHA Atas Jumbos Lain?
Saya tidak mengerti bagaimana saham memiliki harga perdagangan 5. 97, tapi ketika membelinya saya harus membayar harga yang diminta 6. 04. Bagaimana saya bisa menjadi membayar lebih dari apa yang diperdagangkan saham?
Mungkin tampak logis bahwa harga keamanan terakhir yang diperdagangkan adalah harga saat perdagangan saat ini, tapi ini jarang terjadi. Pasar untuk keamanan (atau harga perdagangannya) didasarkan pada harga penawaran dan permintaannya, bukan harga perdagangan terakhir.
Saya berusia 80 tahun membuat pembayaran pajak minimum yang dipersyaratkan minimum (RMD) yang harus dibayar. Saya berencana untuk mengubah IRA saya menjadi Roth IRA dan membayar pajak untuk total RMD. Apakah saya dapat menarik dana dari Roth tahun setelah konversi? Saya understa
Pertama, beberapa informasi latar belakang: perlakuan pajak atas distribusi Roth IRA bergantung pada apakah distribusi tersebut memenuhi syarat atau tidak. Distribusi yang memenuhi syarat dari Roth IRA adalah bebas pajak dan denda, namun distribusi yang tidak memenuhi syarat dapat dikenai pajak dan hukuman distribusi awal.
Bagaimana cara mengkonversi dolar menjadi pound, euro menjadi yen, atau franc menjadi dolar, dan lain-lain? Mata uang
Dapat dikonversi menggunakan pertukaran mata uang online atau dapat dikonversi secara manual. Untuk menggunakan salah satu metode tersebut, Anda harus terlebih dahulu mencari nilai tukar dengan menggunakan kalkulator nilai tukar online atau dengan menghubungi bank Anda. Sadarilah bahwa tarif yang dikenakan oleh bank Anda mungkin berbeda dari yang Anda lihat secara online karena bank memperoleh keuntungan kecil di bursa, sedangkan tarif online sama dengan yang dikutip di antara bank.