Setelah Anda memutuskan membeli asuransi tetap, Anda perlu menentukan jenis kebijakan untuk membeli dan berapa jumlah premi yang harus dibayar. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang memiliki premi yang ditetapkan berdasarkan jumlah dan durasi pertanggungannya, premi untuk suatu kebijakan permanen bergantung pada bagaimana cakupannya dirancang dan asumsi apa yang digunakan untuk menyiapkan ilustrasi hipotetis. Premi juga berbeda tergantung pada jenis cakupan tetap; Sebagai contoh, seluruh hidup memiliki fleksibilitas kurang dari kehidupan universal. Selain itu, premi dapat berubah selama Anda memiliki cakupan. (Lihat juga: Asuransi Jiwa atau Jangka Panjang: Mana yang Lebih Baik?)

Bagaimana Premi Dihitung

Premi untuk polis asuransi jiwa dihitung dengan menggunakan perangkat lunak ilustrasi yang disediakan oleh perusahaan asuransi. Jumlah premi ditentukan oleh sejumlah variabel termasuk usia, jenis kelamin, peringkat kesehatan, tingkat pengembalian yang diasumsikan, mode pembayaran, pengendara tambahan, dan apakah tingkat kematian tersebut meningkat atau meningkat. Berapa lama kebijakan ini dirancang untuk bertahan, dan tingkat pengembalian yang diasumsikan tidak terjamin, dapat memberi pengaruh signifikan terhadap premi. Beberapa kebijakan dihitung untuk bertahan pada perkiraan kematian atau usia 90, sementara yang lain mungkin dimodelkan untuk bertahan sampai usia 121. (lihat juga: Memahami Ilustrasi Asuransi Jiwa Permanen.)

Premi

Bila Anda menerima ilustrasi hipotetis semua premi berikut, beserta beberapa penjelasan, akan disertakan. Anda harus membaca ilustrasi untuk menemukannya, karena buku besar dalam ilustrasi akan didasarkan pada rencana premi.

Premi Direncanakan atau Target adalah jumlah yang dimodelkan oleh perangkat lunak dan didasarkan pada variabel yang masuk ke dalam program asuransi, termasuk tingkat pengembalian yang diasumsikan. Tingkat pengembalian yang diasumsikan penting, karena hasil pengembalian yang tidak dijamin lebih tinggi menghasilkan premi lebih rendah dan sebaliknya.

Jaminan No Lapse Guarantee adalah jumlah yang harus dibayar untuk memastikan bahwa kebijakan tersebut akan tetap berlaku selama beberapa tahun, terlepas dari kinerja kebijakan sebenarnya. Selama periode tidak selurus, perusahaan asuransi menjamin bahwa liputan akan berlanjut, walaupun nilai tunai turun menjadi nol. Namun, setelah masa garansi berakhir, polis bisa macet kecuali premi yang lebih tinggi secara signifikan dibayar. Jangka waktu selang tidak dapat berkisar dari 5 tahun bahkan sampai usia 121. Sebagai imbalan atas garansi, kontrak dengan masa garansi yang lebih lama cenderung menghasilkan nilai tunai yang jauh lebih sedikit daripada kontrak yang sama dengan menggunakan target atau premi tanpa jaminan lainnya. .

Pedoman Dasar dan uji Akumulasi Nilai Tunai dirancang untuk memberikan cara yang disetujui oleh IRS untuk menentukan perlakuan pajak terhadap polis asuransi jiwa.Tes premi pedoman memerlukan sebuah kebijakan untuk memiliki setidaknya jumlah minimal manfaat kematian berisiko (asuransi yang melebihi nilai tunai). Jumlah koridor lebih besar bila pemegang polisnya masih muda dan menurun sebagai persentase dari total manfaat kematian sebagai satu usia, akhirnya turun menjadi nol pada usia 95 tahun. Jika premi melebihi pedoman ini, maka polis dapat dikenai pajak sebagai investasi daripada sebagai asuransi.

The Modified Endowment premium adalah jumlah yang membuat polis asuransi sebagai Modified Endowment Contract (MEC). Berdasarkan Undang-undang Rugi Teknis dan Aneka Ragam tahun 1988, distribusi dari sebuah kebijakan yang ditetapkan sebagai MEC, seperti pinjaman atau penyerahan tunai, berpotensi kena pajak dan dapat dikenai denda sebesar IRS 10%. Namun, manfaat kematian tetap bebas pajak pendapatan. Sebuah kebijakan dapat menjadi MEC ketika premi gabungan dibayarkan selama 7 tahun pertama bahwa kebijakan tersebut berlaku melebihi 7 premi ujian pembayaran. Perangkat lunak ilustrasi secara otomatis menghitung 7 jumlah pembayaran premi. IRS telah menetapkan langkah-langkah ini untuk membantu mengurangi penyalahgunaan di mana perusahaan asuransi menjual kebijakan dengan jumlah asuransi nominal yang benar-benar dirancang untuk membangun sejumlah besar nilai tunai bebas pajak. 7 jumlah pembayaran bervariasi menurut umur dan jenis kebijakan.

Premi Minimum adalah jumlah yang harus dibayar untuk menerapkan kebijakan ini. Jumlah ini biasanya tidak cukup untuk menjaga cakupan yang berlaku seumur hidup, kecuali jika tertanggung masih sangat muda. Premi ini dapat digunakan, misalnya, ketika pertukaran 1035 dari kebijakan lain tertunda atau kebijakan tersebut dimiliki dengan kepercayaan dan ketika hadiah yang dikeluarkan akan diberikan untuk menyediakan dana tambahan.

Jumlah Premi yang Harus Anda Bayar?

Jumlah premi yang harus Anda bayarkan sangat tergantung pada bagaimana Anda mendesain liputan.

Seluruh kebijakan kehidupan menghasilkan nilai tunai yang besar dan cenderung memiliki premi yang lebih tinggi. Asumsi saat ini kebijakan kehidupan universal memiliki premi yang fleksibel dan mengasumsikan suku bunga tetap kembali. Sebaliknya, kebijakan kehidupan universal yang variatif menawarkan potensi penghargaan terbesar, sehingga nilai tunai dapat diinvestasikan di sub-rekening reksa dana.

Untuk membangun nilai tunai paling banyak dalam polis, Anda ingin membayar premi maksimum yang diijinkan dan memilih tingkat kematian yang membantu meminimalkan jumlah asuransi yang Anda beli. Jika Anda menginginkan leverage (manfaat kematian), kebijakan universal dan variabel yang diilustrasikan dengan tingkat pengembalian yang tinggi, peningkatan tunjangan kematian dan premi rendah memberikan pembayaran tertinggi saat kematian. Sebuah kebijakan dengan tingkat manfaat kematian, misalnya $ 500.000, mencakup nilai tunai Anda sebagai bagian dari manfaat kematian. Sebuah kebijakan dengan manfaat kematian yang meningkat akan menghasilkan $ 500.000, ditambah nilai tunai apapun.

Keseluruhan kebijakan universal tanpa jaminan akan memberikan manfaat kematian yang terjamin. Namun, kebijakan tersebut akan memiliki premi yang lebih tinggi dengan harga jual yang lebih rendah.

The Bottom Line

Saat merancang cakupan asuransi jiwa permanen, premi yang tepat benar-benar turun ke mengapa Anda membeli pertanggungan.Apakah untuk perlindungan, akumulasi nilai tunai atau keduanya? (Lihat juga: Kapan Harus Saya Tinjau Kebijakan Asuransi Jiwa Saya?)