Cara terbaik adalah mulai menabung untuk masa pensiun sedini mungkin, dan ada banyak produk yang tersedia untuk membantu memastikan masa depan Anda stabil secara finansial. Berkontribusi pada rencana pensiun yang disponsori majikan, seperti rencana 401 (k), adalah salah satu cara yang paling populer untuk meningkatkan tabungan pensiun. Jika Anda tidak pernah memiliki kesempatan atau pandangan ke depan untuk menyisihkan uang selama tahun-tahun awal kerja Anda, akan tetapi sepertinya terlambat untuk mulai berkontribusi pada rencana pensiun Anda. Meskipun mungkin lebih baik untuk mulai menabung untuk masa pensiun segera setelah Anda memasuki dunia kerja, yakinlah bahwa meskipun Anda berusia di atas 30an, 40an atau bahkan 50-an, selalu waktu yang tepat untuk mulai berkontribusi pada 401 (k) .

AD:

Apa itu 401 (k)?

A 401 (k) adalah rencana penghematan pensiun yang memenuhi syarat yang ditawarkan oleh atasan Anda. Kontribusi dilakukan melalui penangguhan gaji, dengan basis sebelum atau sesudah pajak, tergantung pada jenis akun 401 (k) yang Anda miliki. Begitu dana disumbangkan ke 401 (k), administrator rencana menginvestasikan kumpulan semua kontribusi karyawan ke berbagai sekuritas, reksa dana dan obligasi untuk menghasilkan pendapatan bunga. Ketika Anda pensiun, 401 (k) Anda bernilai lebih dari jumlah gabungan kontribusi Anda karena kekuatan bunga majemuk yang diperoleh dari waktu ke waktu. Beberapa rencana menawarkan pilihan bagi Anda untuk mengatur sendiri akun dan pilihan Anda yang sekuritas yang diinvestasikan oleh investasi Anda, namun opsi ini paling sesuai bagi investor berpengalaman.

AD:

Sementara IRS memberikan panduan tertentu yang harus dipatuhi oleh semua 401 (k), persyaratan spesifik setiap rencana ditentukan oleh atasan Anda. Namun, tidak peduli apa rencana yang ditawarkan atasan Anda atau berapa umur Anda saat Anda mulai berkontribusi, ada tiga cara utama untuk memaksimalkan tabungan 401 (k) Anda.

Maksimalkan Kontribusi Anda

Pada tahun 2015, batas kontribusi untuk paket pensiun 401 (k) adalah $ 18.000 per tahun. Namun, batas ini biasanya dinaikkan setiap beberapa tahun untuk mengkompensasi penyesuaian biaya hidup. Selain itu, rencanakan peserta berusia di atas 50 tahun berhak untuk mendapatkan tambahan kontribusi tangkapan dari $ 6.000, dengan total $ 24.000 setiap tahunnya. Batas kontribusi yang meningkat ini dirancang khusus untuk mendorong peserta rencana yang lebih tua untuk meningkatkan tabungan mereka di tahun-tahun menjelang pensiun.

AD:

Penting untuk dicatat bahwa 401 (k) rencana dapat menerima kontribusi dari Anda dan atasan Anda. Seringkali, kontribusi yang dibuat oleh atasan Anda bergantung pada kontribusi Anda sendiri. Namun, beberapa pengusaha memilih untuk mensponsori rencana yang mengharuskan mereka menyumbangkan persentase kompensasi karyawan tertentu terlepas dari kontribusi karyawannya.Ini berarti bahkan jika Anda tidak memberikan kontribusi pada tahun tertentu, atasan Anda mungkin diminta untuk berkontribusi pula. Ini hanyalah salah satu alasan mengapa Anda bisa memulai 401 (k) bahkan jika Anda belum siap untuk berkontribusi sendiri. Meskipun skenario ini tidak umum, ini tidak pernah terjadi; lebih umum, pemberi kerja menyesuaikan kontribusi Anda, sampai persentase tertentu dari kompensasi tahunan Anda, memberi penghargaan kepada karyawan yang menabung untuk pensiun dengan secara efektif menggandakan beberapa atau semua kontribusinya. Dalam kasus lain, karyawan tidak diharuskan memberikan kontribusi, jadi penting untuk meninjau kembali persyaratan rencana atasan Anda. Kontribusi maksimum 401 (k) pada tahun 2015, termasuk dana majikan dan karyawan, adalah kurang dari 100% kompensasi karyawan atau $ 53.000.

Sidestep the Vesting Schedule Money Pit

Salah satu hal yang paling memberatkan berkontribusi pada rencana pensiun yang disponsori oleh majikan di awal kehidupan, Anda mungkin akan kehilangan bagian tabungan Anda yang cukup besar karena jadwal vesting rencana Anda jika Anda memutuskan untuk mengganti pekerjaan.

Jadwal vesting hanyalah garis waktu yang menentukan sejauh mana calon peserta berhak atas saldo akun mereka berdasarkan jumlah tahun yang telah mereka gunakan. Sementara kontribusi Anda sendiri selalu 100% diberikan, kontribusi pemberi kerja untuk rencana Anda dapat hilang seluruhnya atau sebagian jika Anda belum bekerja untuk atasan Anda selama minimal tahun. Jika Anda tidak mulai memberikan kontribusi pada 401 (k) yang disponsori oleh majikan Anda sampai nanti, Anda mungkin tidak harus mengatasi ketidaknyamanan ini karena Anda mungkin sudah memenuhi persyaratan kepemilikan.

Namun, jika Anda mempertimbangkan untuk mengganti pekerjaan, pastikan untuk meninjau jadwal pelelangan rencana Anda dan pertimbangkan dampak potensial pada tabungan pensiun Anda. Jika ada ruang gerak kecil dalam rencana pekerjaan masa depan Anda, Anda mungkin memutuskan untuk menunda perubahan sampai Anda benar-benar berada di tangan.

Pilihlah Akun yang Tepat untuk Anda

Saat Anda mulai berkontribusi pada usia 401 (k), berapa pun umur Anda, membayar untuk mengetahui jenis akun yang ditawarkan atasan Anda. Secara umum, 401 (k) rencana bersifat tradisional, namun Anda mungkin juga diberi kesempatan untuk berkontribusi pada akun Roth. Satu-satunya perbedaan antara akun tradisional dan Roth adalah sumber kontribusi. Setiap kontribusi yang Anda buat pada akun tradisional dibuat dengan dasar sebelum pajak. Ini berarti sebagian dari gaji kompensasi bulanan Anda dikurangkan dari gaji Anda, sesuai dengan jumlah penangguhan yang Anda tentukan, sebelum pajak penghasilan dikurangkan. Jenis kontribusi ini secara efektif mengurangi penghasilan kena pajak tahunan Anda. Alih-alih membayar pajak penghasilan atas dana tersebut di tahun yang mereka dapatkan, Anda membayar pajak di tahun mereka ditarik. Jenis akun ini sangat populer di kalangan mereka yang percaya bahwa mereka akan berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah setelah masa pensiun.

Sebaliknya, akun Roth cocok untuk mereka yang mengira akan berada di kelompok yang lebih tinggi di kemudian hari karena kontribusi terhadap akun Roth dibuat dengan dolar setelah pajak.Anda membayar pajak penghasilan atas kompensasi penuh Anda setiap tahun, namun penarikan yang memenuhi syarat dari Roth 401 (k) Anda bebas pajak.

Contoh

Bergantung pada kompensasi tahunan Anda, Anda mungkin bisa menyimpan telur sarang sehat bahkan jika Anda tidak mulai berkontribusi pada usia 401 (k) sampai di kemudian hari. Asumsikan, pada usia 50, Anda berencana untuk pensiun pada usia pensiun penuh 67 tahun. Jika Anda memberikan kontribusi maksimal sebesar $ 24.000 setiap tahun, Anda akan menginvestasikan $ 408.000, bahkan tanpa memperhitungkan batas kontribusi yang meningkat, atasan kontribusi atau pendapatan bunga.

Jika atasan Anda sesuai dengan kontribusi Anda sampai $ 15.000 setiap tahun dan rencanamu menghasilkan tingkat bunga 6% yang konsisten, akun Anda akan tumbuh menjadi $ 1, 100, 302 pada saat Anda pensiun dalam 17 tahun. Bahkan jika Anda memberikan kontribusi maksimal sebesar $ 24.000 dan atasan Anda membayar $ 15.000 pada tahun pertama dan Anda tidak akan pernah memberikan kontribusi lain, akun Anda akan tetap tumbuh menjadi $ 105, 018.

Diakui, $ 24.000 adalah banyak yang harus ditangguhkan kecuali Anda memperoleh gaji yang besar, dan mudah-mudahan Anda dapat mulai berkontribusi sebelum usia 50 tahun. Dengan menggunakan usia pensiun yang diproyeksikan sama, asumsikan Anda mulai berkontribusi $ 7.000 per tahun pada usia 40. Majikan Anda sesuai dengan kontribusi Anda hingga $ 15, 000, jadi kontribusi tahunan Anda sebenarnya dicocokkan pada 100% untuk total kontribusi sebesar $ 14.000 setiap tahunnya. Dengan tingkat bunga 6% per tahun, akun Anda akan tumbuh menjadi $ 891, 880 pada saat Anda pensiun dalam 27 tahun.

Tentu saja, sebelumnya Anda mulai berkontribusi, semakin Anda bisa memanfaatkan keuntungan dari bunga majemuk. Namun, bahkan jika Anda tidak mulai menabung untuk masa pensiun sampai di kemudian hari, Anda dapat menghemat sejumlah besar jika Anda membuat sebagian besar batasan kontribusi. Jika Anda memiliki pengalaman berinvestasi, Anda mungkin juga dapat menghasilkan keuntungan lebih tinggi dengan mengelola sendiri 401 (k) Anda.