Apakah Anda perlu meminjam $ 250 atau kurang hanya untuk beberapa minggu? Apakah Anda muak dengan pemberi pinjaman bayaran tradisional dan mencari cara yang lebih baik untuk meminjam uang? Jika demikian, Anda mungkin mempertimbangkan LendUp, pemberi pinjaman online yang menawarkan pinjaman dolar kecil tanpa pemeriksaan kredit yang diperlukan.

Tapi apakah pinjaman Lendpo benar-benar alternatif yang lebih baik untuk pinjaman gaji? Inilah yang dilihat dari penawaran LendUp, berapa biaya pinjamannya, bagaimana proses aplikasi bekerja dan apakah layanannya sah.

Penawaran LendUp

LendUp adalah pemberi pinjaman langsung online hanya sejumlah kecil, pinjaman jangka pendek tanpa jaminan yang dirancang untuk uang darurat atau memenuhi kebutuhan. Ketika Anda memulai dengan LendUp, Anda dapat memilih jumlah pinjaman dan jangka waktu pinjaman Anda, dari $ 100 sampai $ 250, dan tujuh hari sampai 30 hari. Anda hanya bisa mendapatkan satu pinjaman sekaligus. Mereka serupa dengan pinjaman yang mungkin Anda lihat berlabel pinjaman gaji, pinjaman angsuran, pinjaman langsung, pinjaman pribadi atau uang muka.

Bagaimana Perbedaan Lendif dengan Berbeda

Perbedaan LendUp dari pemberi pinjaman hari gajian, kata perusahaan itu, berbohong dengan harga transparan dan tepat di muka dan apa yang disebut Tangga LendUp. Struktur ini memungkinkan pelanggan memperoleh tingkat persentase tahunan (APR) serendah 29% dari waktu ke waktu karena mereka membayar pinjaman LendUp mereka tepat waktu dan kursus pendidikan kredit lengkap di situs web LendUp. Kursus mencakup pengembangan kredit, hak kredit konsumen, biaya kredit, laporan kredit, kredit bangunan dan perlindungan online yang sebenarnya.

LendUp memiliki empat tingkat status peminjam dapat mencapai: perak, emas, platinum dan prime. Anda mulai di tingkat perak, dan saat Anda naik, Anda bisa meminjam sebanyak $ 1.000 selama enam bulan. Begitu Anda mencapai tingkat platinum dan prime, pembayaran Anda dapat dilaporkan ke biro kredit untuk membantu meningkatkan nilai kredit Anda dan menggemukkan file kredit Anda. Anda juga membayar suku bunga yang lebih rendah saat Anda membuat sejarah pelunasan yang bagus. Penurunan suku bunga tidak sepenuhnya merupakan pahala untuk perilaku yang baik, namun: Salah satu alasan APR Anda turun adalah karena periode pembayaran lebih lama.

Bagaimana jika Anda mengalami kesulitan membayar pinjaman LendUp? Tidak seperti pinjaman gaji standar, Anda tidak bisa hanya mengajukan pinjaman dengan biaya tambahan. Sebagai gantinya, LendUp mengatakan akan bekerja sama dengan Anda untuk membuat rencana pelunasan tanpa biaya tambahan. Peminjam yang memenuhi syarat bahkan dapat meminta perpanjangan otomatis hingga 15 hari secara online. Seperti kreditur lain, jika Anda tidak melunasi pinjaman Anda, akun Anda mungkin akan dikirim ke biro penagihan, Anda mungkin akan dituntut dan LendUp dapat melaporkan kenakalan akun Anda ke biro kredit, yang akan merugikan nilai kredit Anda secara signifikan.

Biaya Pinjaman LendUp

APR pada pinjaman LendUp tinggi dibandingkan dengan jenis pinjaman konsumen lainnya.Ini berkisar antara 29%, untuk pelanggan terbaik dan mapan setinggi APR maksimum undang-undang negara bagian untuk pinjaman jangka pendek: 460% di California, misalnya. APR tertinggi dengan pinjaman tujuh hari sebesar $ 250, yaitu 767% (atau kurang, tergantung pada undang-undang negara bagian Anda), dan terendah dengan pinjaman 30 hari, $ 100, sekitar 210%.

Untuk menempatkan tingkat suku bunga ini dalam perspektif, hipotek suku bunga 30 tahun mungkin memiliki APR sebesar 4%, pinjaman mobil mungkin memiliki APR 6%, pinjaman siswa mungkin memiliki APR 5% sampai 8% , dan kartu kredit untuk seseorang dengan kredit bagus mungkin memiliki APR sebesar 11%. Angka sebesar 29% sering merupakan tingkat default yang harus dibayar pengguna kartu kredit saat mereka menunggak pembayaran bulanan minimum mereka.

Peer-to-peer lender biaya Prosper 6. 68% sampai 35. 97% APR, dan pesaingnya, Lending Club, mengenakan biaya 7. 64% sampai 28. 69% APR. Baik Prosper and Lending Club memerlukan nilai kredit minimum sekitar 650. Kredit konsumen lainnya yang tercantum di sini juga memiliki persyaratan nilai kredit minimum, dan semakin rendah nilai Anda, semakin tinggi tingkat suku bunga Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat

Alternatif Teratas Menjadi Co-Signer ). Sebaliknya, LendUp tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum. Salah satu alasan APR tentang pinjaman Lendegp sangat tinggi adalah karena pinjamannya untuk waktu yang singkat. Bila Anda meminjam dari LendUp, Anda membayar biaya pinjaman sebesar 15% sampai 20% dari total jumlah pembayaran, dikurangi 30 sen per hari untuk setiap hari di bawah 30 hari masa pinjaman. Jadi Anda bisa meminjam $ 200 selama 30 hari dengan biaya 15% dari $ 34. 90, dan APR akan berhasil mencapai 212. 31%. Pinjaman yang sama selama 14 hari akan dikenakan biaya sebesar $ 30. 10 dan APR 392. 38%. Tapi LendUp membuat ongkosnya bersih di depan, jadi Anda mengerti apa yang Anda berutang sebelum meminjam.

Biaya Tambahan.

Biaya pinjaman mungkin tidak semua Anda dikenai pinjaman LendUp. Untuk menerima dana pinjaman Anda dengan cepat, dalam waktu dua jam setelah persetujuan atau pada hari yang sama Anda melamar, LendUp mengenakan biaya tambahan. Ada biaya untuk menggunakan kartu debit Anda untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Dan jika pembayaran yang dijadwalkan tidak menghapus rekening giro Anda, LendUp mengenakan biaya dana non-dana sebesar satu kali $ 15. Persyaratan dan Proses Aplikasi

Untuk mendapatkan pinjaman LendUp, Anda harus berusia minimal 18 tahun dan menjadi penduduk legal di Amerika Serikat. Pada saat penulisan, pinjaman tersedia untuk konsumen di 16 negara bagian: Texas, Louisiana, New Mexico, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota dan California. Perusahaan telah mengajukan permohonan lisensi di Florida, Maine, Ohio dan Indiana, namun belum diberi wewenang untuk melakukan bisnis di sana. LendUp tidak tersedia secara nasional karena 18 negara membatasi atau melarang pembayaran gaji; hanya 32 negara yang secara khusus mengizinkannya.

Untuk mendaftar, Anda memerlukan rekening giro yang aktif, telepon yang dapat menerima panggilan dan alamat email yang valid. Anda bisa mendaftar dari smartphone, tablet atau komputer Anda. Pastikan Anda menggunakan koneksi Internet yang aman, bukan WiFi publik, sehingga informasi pribadi Anda yang sensitif tidak dapat dengan mudah dicuri.Kemudian berikan nama, alamat, nomor Jaminan Sosial, tanggal lahir dan nomor telepon genggam Anda. Anda juga perlu memberikan informasi tentang pekerjaan dan pendapatan Anda. Aplikasi tersebut kemudian meminta nomor rekening giro Anda dan nomor perutean bank untuk akun yang Anda inginkan agar dana pinjaman Anda disimpan.

Selanjutnya, Anda harus menjawab beberapa pertanyaan keamanan yang serupa dengan yang mungkin harus Anda jawab saat mengajukan pinjaman atau kartu kredit sebelumnya atau saat meminta salinan laporan kredit Anda. Pertanyaan bisa termasuk "Di daerah mana Anda tinggal? "" Di mana nomor Jaminan Sosial Anda dikeluarkan? "Atau" Manakah dari orang-orang berikut yang Anda kenal? "LendUp akan menolak pinjaman Anda jika tidak dapat memverifikasi identitas Anda berdasarkan informasi yang Anda berikan.

Anda dapat disetujui untuk pinjaman Lendegp tanpa kredit atau kredit buruk. Alih-alih memeriksa laporan kredit Anda, LendUp dapat menggunakan data dari dua penyedia data besar: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center dan Clarity Services. Jika Anda memberikan bukti pendapatan, LendUp tidak akan melakukan tarik kredit yang keras, jadi mengajukan pinjaman LendUp tidak akan merugikan nilai kredit Anda.

Proses permohonan online LendUp memakan waktu sekitar lima menit dan Anda akan segera mengambil keputusan tentang permohonan pinjaman Anda. Jika pinjaman Anda disetujui, LendUp akan menyetorkan uang ke rekening giro Anda. Dengan biaya tambahan, Anda dapat menerima dana dalam waktu 15 menit jika kartu debit Anda mendukung deposit langsung. Anda kemudian dapat mengelola pinjaman Anda secara online. Pada tanggal jatuh tempo pinjaman Anda, LendUp secara otomatis menarik dana dan biaya pinjaman dari rekening giro yang sama dengan saat pembayaran dilakukan saat Anda mengambilnya.

Apakah ini sah?

LendUp adalah perusahaan yang sah. Didirikan pada tahun 2011 dan nama resminya adalah Flurish, Inc. Ini berbasis di San Francisco, namun beroperasi secara online saja, tanpa toko fisik. LendUp didukung oleh investor utama termasuk Google Ventures.

Mengetahui bahwa LendUp adalah perusahaan yang sah, jika Anda berbisnis dengannya? Itu tergantung situasimu. Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman dolar kecil, juga disebut pinjaman jangka pendek kecil, dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari bank lokal atau credit union Anda. Karena Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman LendUp tanpa rekening giro, mengapa tidak meminta bank di mana Anda memiliki rekening giro itu jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit sebelum meminjam uang di APR LendUp yang tinggi?

Pilihan yang tidak menyenangkan lainnya - tapi mungkin masih lebih murah daripada LendUp - sertakan pinjaman dari keluarga atau teman, dengan mengambil uang muka dari kartu kredit (lihat

Cara Kerja Uang Tunai ), menegosiasikan tanggal jatuh tempo pembayaran dengan kreditur Anda, dan bahkan meminta atasan Anda untuk membayar satu kali untuk membayar Anda. Membayar biaya keterlambatan pada tagihan yang telah lewat atau biaya cerukan di rekening giro juga bisa lebih murah daripada mengambil pinjaman gaji, tergantung pada rincian situasi Anda. Bagaimana dengan manfaat meningkatkan nilai kredit Anda? Karena pembayaran LendUp Anda tidak dilaporkan ke biro kredit sampai Anda mencapai tingkat platinum, jika tujuan utama Anda adalah membangun riwayat kredit Anda atau memperbaiki nilai kredit Anda, ada cara APR yang lebih baik dan jauh lebih rendah.

Sejauh kepuasan pelanggan, LendUp memiliki rating D dengan Better Business Bureau, berdasarkan 11 keluhan yang diajukan selama tiga setengah tahun terakhir. Tampaknya sebagian besar keluhan ini berasal dari konsumen yang ditipu oleh penipu yang meniru LendUp atau dari konsumen yang memiliki masalah teknis dengan situs web perusahaan.

LendUp tampaknya responsif untuk menyelesaikan keluhan pelanggan. Perusahaan juga memiliki ulasan positif berupa testimonial video pelanggan di situsnya. Peninjau ini mungkin telah menerima poin untuk menaikkan tangga LendUp sebagai kompensasi atas ulasan mereka, LendUp menyatakan dalam pengungkapannya.

The Bottom Line

Majalah Fortune bertanya dalam sebuah artikel di tahun 2012 apakah LendUp adalah "model yang lebih baik, atau wajah cantik dalam bisnis yang jelek? "Seperti pinjaman gaji dan kartu kredit berbunga tinggi, LendUp ditargetkan pada nasabah yang tidak memiliki kredit bagus.

Perusahaan telah mengatakan bahwa mereka ingin menciptakan alternatif yang lebih baik untuk pinjaman pemangsa, namun LendUp tidak benar-benar menawarkan tingkat peminjam yang lebih rendah daripada pinjaman gaji, setidaknya tidak pada awalnya. Tepat di beranda, ini menunjukkan contoh pinjaman sebesar $ 200 selama 14 hari dengan $ 29. 50 bunga, yang berjumlah APR 384. 55%, hampir sama dengan APR rata-rata 390% dari pinjaman gaji biasa. Bila berbeda dengan pemberi pinjaman hari gajian tradisional adalah tidak membiarkan pelanggan mengajukan pinjaman berkali-kali sampai bunga tersebut jauh lebih tinggi daripada jumlah asli yang dipinjam (lihat

Waspadai Pinjaman Payday ) . Pinjaman gaji tradisional tidak dilaporkan ke agen kredit, dan karena itu tidak dapat membantu Anda membangun sejarah kredit yang diandalkan pemberi pinjaman konvensional saat menyetujui atau menolak pinjaman. Dengan LendUp, akhirnya Anda dapat mengambil pinjaman yang akan dilaporkan ke biro kredit dan membantu Anda membangun kredit yang baik (dengan asumsi Anda membayar tepat waktu), tapi itu berarti menjadi pelanggan berulang dengan pinjaman berbunga tinggi. Lebih jauh lagi, sementara LendUp mengatakan bahwa mereka didorong oleh misi sosial dan keinginan untuk "mengubah industri peminjaman konsumen dan membantu jutaan orang," pasar pinjaman gaji melayani jutaan orang yang meminjam miliaran dolar setiap tahun, dan pemberi pinjaman gaji mendapatkan $ 7 miliar biaya per tahun. Tidak ada pertanyaan bahwa potensi keuntungan tinggi akan menjadi bagian integral dari model bisnis LendUp.

Menurut situs keuangan pribadi NerdWallet, konsumen pinjaman gaji biasa membayar $ 574 dalam biaya setiap tahun dan berutang pada pemberi pinjaman gaji selama lebih dari setengah tahun. Pelanggan pinjaman bayaran cenderung menjadi pelanggan tetap, dengan sebagian besar mengambil pinjaman lain dalam 30 hari ke depan. Tidak ada yang salah dengan perusahaan yang sah yang mendapatkan keuntungan untuk menyediakan layanan yang konsumen mengerti dan hargai, namun peminjam harus mengingat bahwa sementara LendUp mungkin memiliki misi sosial, ini adalah bisnis, bukan amal. Mereka akan bertanggung jawab atas pinjaman mereka, tidak diberi handout.

Mengambil pinjaman LendUp mungkin merupakan alternatif yang baik untuk pinjaman gaji biasa, tapi ini masih merupakan pilihan pinjaman yang mahal.Untuk lebih lanjut tentang masalah ini, baca

Apa perbedaan antara pinjaman gaji dan uang muka?