Tingkat Mortgage
Kalkulator

Banyak pemilik rumah yang mengajukan permohonan hipotek cenderung memiliki dua kekhawatiran sebelum mereka setuju untuk menandatangani: Berapa banyak bunga yang akan saya bayarkan, dan apakah saya dapat membeli pembayaran bulanan?

Kecuali Anda seorang robot atau matematis, kemungkinan Anda tidak akan dapat menghitung angka-angka ini dari atas kepala Anda. Untungnya, pemrogram telah mengembangkan beberapa kalkulator hipotek selama bertahun-tahun yang dapat membantu Anda dengan cepat dan mudah menjawab pertanyaan-pertanyaan ini.

Tapi bagaimana Anda menggunakan kalkulator ini dengan benar, dan sampai akhir? Apakah semua kalkulator hipotek diciptakan sama?

Istilah yang Sering Digunakan

Kalkulator hipotek tidak selalu menggunakan bahasa yang sama. Kemungkinan Anda akan melihat banyak cara untuk menggambarkan hal yang sama. Sebagai contoh, satu kalkulator mungkin memiliki ruang untuk "APR" sementara yang lain meminta "suku bunga" hipotek, padahal sebenarnya kedua istilah ini sama.

Berikut adalah daftar singkat dari tiga elemen inti yang dimiliki oleh semua kalkulator hipotek:

• Prinsipal: Ini adalah nilai nominal hipotek Anda pada hari pertama dan mewakili jumlah total uang yang belum Anda miliki. dibayar kembali Jika hipotek Anda adalah $ 400.000 pada hari pertama, maka pokok pinjaman Anda adalah $ 400.000. Bagian dari setiap pembayaran hipotek diperuntukkan untuk pembayaran pokok pinjaman. Pinjaman terstruktur sehingga jumlah pokok pinjaman dikembalikan ke peminjam mulai kecil dan meningkat dengan setiap pembayaran hipotek. Sementara pembayaran hipotek pada tahun-tahun pertama terutama terdiri dari pembayaran bunga, pembayaran di tahun-tahun terakhir terutama terdiri dari pembayaran pokok.
• Interest / rate / APR: Inilah berapa banyak bunga yang terutang pada hipotek Anda setiap tahunnya. Sering kali kalkulator akan meminta Anda untuk memasukkan jumlah ini sebagai persentase dan bukan desimal kecuali jika menentukan sebaliknya. Misalnya, jika Anda memiliki tingkat bunga 4. 25%, masukkan "4. 25" bukan "0. 0425." Tingkat bunga, imbalan pemberi pinjaman untuk mengambil risiko pada peminjam, memiliki dampak langsung terhadap besarnya pembayaran hipotek: Jika tingkat bunga hipotek $ 100.000 adalah 6%, gabungan pokok dan bunga pembayaran bulanan pada suatu Hipotek 30 tahun akan menjadi seperti $ 599. 55 (bunga $ 500 + $ 99,5 pokok). Pinjaman yang sama dengan tingkat bunga 9% menghasilkan pembayaran bulanan sebesar $ 804. 62.
• Panjang / jumlah pembayaran / amortisasi Mortgage: Diasumsikan bahwa, jika Anda menggunakan kalkulator hipotek, Anda menggunakannya sebelum mengambil hipotek Anda. Jika demikian, persyaratan ini akan sama. Tetapi jika Anda sedang membayar hipotek Anda, Anda ingin menemukan "jumlah pembayaran" dengan mengurangkan jumlah yang Anda buat dari total jumlah pembayaran yang diharapkan untuk menemukan berapa banyak lagi yang tersisa. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek 30 tahun (360 bulan), tapi baru selesai dua tahun (24 bulan), Anda akan memiliki 336 pembayaran tersisa (dengan asumsi pembayaran Anda bulanan seperti kebanyakan hipotek).

Kemudian ada beberapa istilah lagi:

• Loan to value ratio: Ini adalah ukuran dari ukuran hipotek dibandingkan dengan nilai rumah dan secara langsung dipengaruhi oleh ukuran dari uang muka anda Jika Anda mengambil hipotek $ 160.000 di rumah $ 200.000 setelah mendapatkan uang muka sebesar $ 40.000, rasio pinjaman terhadap nilai Anda adalah 80%.
• Asuransi hipotek pribadi (PMI): Pemberi pinjaman biasanya meminta Anda untuk membeli PMI jika rasio pinjaman terhadap nilai lebih dari 80% - uang muka Anda kurang dari 20% dari harga pembelian - dan akan terus menagih Anda premium ini sampai dips sampai 78%.
• Asuransi pemilik rumah: Sering dibundel dengan pembayaran hipotek, pastikan Anda mengetahui premi asuransi pemilik rumah Anda setiap bulan (atau setidaknya membuat perkiraan terdidik jika Anda belum mengetahuinya).
• Penyesuaian: Jika Anda telah mengambil hipotek yang dapat diatur, penyesuaian adalah berapa persentase poin tingkat bunga naik / turun setelah periode yang telah ditentukan sebelumnya.
• Pajak: Pajak real estat dinilai oleh badan pemerintah dan digunakan untuk mendanai berbagai layanan publik seperti konstruksi sekolah dan dinas pemadam kebakaran dan pemadam kebakaran. Pajak dihitung oleh pemerintah setiap tahun, namun perorangan dapat membayar pajak ini sebagai bagian dari pembayaran bulanan mereka. Jumlah yang jatuh tempo dalam pajak dibagi dengan jumlah pembayaran hipotek bulanan pada tahun tertentu, sehingga peminjam harus melihat tagihan pajak properti masa lalu atau estimator pajak properti untuk wilayah tersebut untuk mengetahui berapa banyak hal ini dapat ditambahkan ke tagihan . Pemberi pinjaman mengumpulkan pembayaran dan menahan mereka dalam escrow sampai pajaknya harus dibayar.

Apa yang Dilakukan Kalkulator Hipotek

Aplikasi yang paling umum untuk kalkulator hipotek adalah menemukan perkiraan pembayaran bulanan untuk hipotek baru Anda. Kalkulator ini menjalankan rumus kompleks untuk menjelaskan pokok, suku bunga, dan panjang pinjaman Anda untuk menentukan berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk dibayarkan setiap bulan.

Beberapa kalkulator memiliki fitur yang menunjukkan berapa banyak minat yang akan Anda bayarkan selama masa hipotek Anda. Kecuali jika Anda membayar rumah Anda sepenuhnya secara tunai dimuka, Anda mungkin akan terkejut melihat berapa banyak uang yang akan dibayarkan APR kepada hipotek Anda dari waktu ke waktu.

Kalkulator hipotek yang paling kompleks dan terperinci akan mencakup variabel untuk biaya dunia nyata seperti PMI, asuransi rumah, biaya HOA, pajak properti dan lainnya. Lainnya akan menyertakan opsi untuk perubahan hipotek yang dapat diatur juga. Ini dapat membantu Anda menyempurnakan rencana keuangan pribadi Anda lebih jauh lagi, dan memberi gambaran menyeluruh tentang membiayai rumah.

Seberapa Baguskah Mereka?

Kalkulator hipotek online akurat sejauh kalkulator itu sendiri meminta potongan informasi yang benar dan angka yang digunakan oleh individu akurat. Pada dasarnya, ada empat faktor yang berperan dalam perhitungan pembayaran hipotek: pokok, bunga, pajak, dan asuransi, yang sering kali dikenal sebagai PITI. Kalkulator hipotek yang bagus mencakup keempat komponen ini, bersama dengan PMI, jika ada.

Jika kalkulator hanya mempertimbangkan pembayaran pokok dan bunga yang terkait dengan pinjaman tersebut dan mengabaikan faktor-faktor seperti asuransi pemilik rumah atau pajak properti, hal itu bisa mengubah hasilnya beberapa ratus dolar atau lebih setiap bulan, sehingga pengguna sangat tidak lengkap dan tidak akurat. jawablah jumlah total pembayaran sebenarnya dari hipoteknya.

Bagaimana Kalkulator Dapat Menyelamatkan Anda Uang

Agar adil, pemberi pinjaman diharuskan mematuhi undang-undang federal dan memasukkan perkiraan Iman yang Baik dan Pengungkapan Kebenaran dalam pemberian pinjaman saat Anda menandatangani pinjaman. Dokumen-dokumen ini mengungkapkan APR hipotek Anda, biaya keuangan, jadwal pembayaran dan total harga pinjaman Anda, dengan asumsi Anda melakukan pembayaran minimum bulanan tepat waktu dan penuh.

Namun, jika Anda melihat semua informasi itu untuk pertama kalinya saat Anda menandatangani pinjaman, Anda belum melakukan due diligence Anda. Dan sementara pemberi pinjaman hipotek yang baik tidak akan menekan atau memaksa Anda masuk, melihat semua informasi itu untuk pertama kalinya sebelum Anda masuk bisa sedikit berlebihan.

Di situlah kalkulator hipotek masuk. Mereka dapat membantu Anda memahami sebagian besar kewajiban finansial Anda sebelum Anda menandatangani pinjaman. Selain itu, kalkulator ini dapat membantu Anda membandingkan pro dan kontra dari hipotek dengan panjang, syarat, dan tingkat suku bunga, untuk membantu Anda mengembangkan rencana jangka panjang untuk membiayai rumah Anda.

Berapa Banyak yang Bisa Anda Miliki?

Kalkulator hipotek dapat membantu Anda melihat apakah Anda dapat membeli rumah. Tapi memutuskan apakah Anda benar-benar mampu membeli rumah lebih kompleks.

Secara umum, sebagian besar calon pemilik rumah dapat meng hipotek sebuah properti yang harganya antara dua dan dua setengah kali pendapatan kotor mereka. Dengan formula ini, seseorang yang berpenghasilan $ 100.000 per tahun mampu melakukan hipotek antara $ 200.000 dan $ 250.000. Namun perhitungan ini hanyalah pedoman umum.

Pertama, ada baiknya Anda memahami apa yang dipinjam oleh pemberi pinjaman Anda - dan untuk mendapatkan ide yang tepat tentang berapa banyak hipotek yang dapat ditangani klien mereka, pemberi pinjaman menggunakan formula yang jauh lebih kompleks dan menyeluruh. Kedua, Anda perlu menentukan beberapa kriteria pribadi dengan tidak hanya mengevaluasi keuangan Anda, tetapi juga preferensi gaya hidup Anda.

Membeli rumah empat kamar tidur dengan kolam renang dapat memenuhi beberapa tujuan dan impian Anda; Namun, bisa membuat Anda kehilangan rumah.

Menjadi 'rumah miskin' berarti biaya untuk membayar dan merawat, rumah Anda mengambil sebagian besar pendapatan Anda sehingga Anda tidak memiliki sedikit uang untuk menutupi biaya lainnya. Sekalipun terdengar, banyak orang memilih 'rumah miskin' karena pada akhirnya mereka percaya bahwa pendapatan mereka akan meningkat sebagai akibat kenaikan dan promosi, membuat hipotek mahal itu menjadi persentase yang lebih kecil dan lebih kecil dari biaya bulanan mereka.

Untuk menghindari rumah tangga miskin pertimbangkan hal-hal berikut sebelum mengambil hipotek yang cukup besar:

• Penghasilan: Saat merenungkan kemampuan Anda untuk membayar hipotek, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut: Apakah Anda mengandalkan dua pendapatan hanya untuk membayar Tagihan?Apakah pekerjaan Anda stabil? Bisakah Anda menemukan pekerjaan dengan mudah yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran jika kehilangan pekerjaan?
• Gaya Hidup: Apakah Anda bersedia mengubah gaya hidup Anda untuk mendapatkan rumah yang Anda inginkan? Apakah Anda dapat secara realistis mengubah gaya hidup Anda untuk menghemat uang yang dibutuhkan untuk membayar hipotek yang besar itu?
• Toleransi / Kepribadian: Terlepas dari penghasilan Anda, akankah ada hipotek yang besar membuat Anda bertahan di malam hari?

Kriteria Pemberi Pinjaman

Dari perspektif bank, kemampuan Anda untuk membeli rumah sebagian besar bergantung pada faktor-faktor berikut:

Rasio Front-End: Rasio front-end adalah persentase dari pendapatan kotor tahunan Anda yang didedikasikan untuk membayar hipotek Anda setiap bulannya Aturan praktis yang bagus adalah bahwa PITI tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan kotor Anda. Namun, banyak pemberi pinjaman membiarkan peminjam melebihi 30%, dan beberapa bahkan membiarkan peminjam melebihi 40%.

Rasio Back-End: Rasio back-end, yang juga dikenal sebagai rasio hutang terhadap pendapatan (DTI), menghitung persentase pendapatan kotor Anda yang diperlukan untuk menutupi hutang Anda. Hutang termasuk hipotek Anda, pembayaran kartu kredit, dukungan anak dan pembayaran pinjaman lainnya. Kebanyakan pemberi pinjaman merekomendasikan bahwa DTI Anda tidak melebihi 36% dari pendapatan kotor Anda. Untuk menghitung hutang bulanan maksimum Anda berdasarkan rasio ini, perbanyak penghasilan kotor Anda sebesar 0, 36 dan bagi 12. Misalnya, jika Anda memperoleh $ 100.000 per tahun, biaya hutang bulanan maksimum Anda tidak boleh melebihi $ 3.000. > Uang Muka: Uang muka minimal 20% dari harga pembelian rumah meminimalkan persyaratan asuransi, namun banyak pemberi pinjaman membiarkan pembeli membeli rumah dengan uang muka yang jauh lebih kecil secara signifikan. Uang muka memiliki dampak langsung pada pembayaran hipotek Anda, dan, oleh karena itu, juga pada rasio front-end dan back-end. Uang muka yang lebih besar memungkinkan pembeli membeli rumah yang lebih mahal.

Di luar hipotek

Membeli rumah baru adalah petualangan yang menggairahkan. Tapi banyak calon pemilik rumah, terjebak dalam sensasi mencari rumah idaman mereka, lupa untuk berhenti sejenak dan mempertimbangkan tanggung jawab finansial atas kepemilikan rumah. Sementara hipotek ini tentunya merupakan biaya terbesar dan paling terlihat terkait dengan rumah, ada sejumlah biaya tambahan, beberapa di antaranya tidak hilang bahkan setelah hipotek dilunasi. Pembelanja yang cerdas akan melakukannya dengan baik untuk mengingat hal-hal berikut ini: Pemeliharaan: Bahkan jika Anda membangun rumah baru, rumah ini tidak akan bertahan selamanya, juga peralatan mahal yang mahal, seperti kompor, mesin pencuci piring, dan lemari es. Hal yang sama berlaku untuk atap, tungku, jalan masuk, karpet bahkan cat di dinding. Jika Anda 'rumah miskin' saat melakukan pembayaran hipotek pertama, Anda bisa menemukan diri Anda berada dalam situasi yang sulit jika keuangan Anda tidak membaik pada saat rumah Anda membutuhkan perbaikan besar.

Utilitas: Panas, cahaya, air, limbah, pembuangan sampah, televisi kabel, dan layanan telepon semua memerlukan biaya. Biaya ini tidak termasuk dalam rasio front-end, juga tidak dihitung dalam rasio back-end. Tapi biaya ini tidak dapat dihindari bagi kebanyakan pemilik rumah.

• Biaya Asosiasi: Banyak rumah di masyarakat yang direncanakan menilai biaya asosiasi bulanan atau tahunan. Terkadang biaya ini kurang dari $ 100 per tahun, lain kali mereka beberapa ratus dolar per bulan. Tanyakan tentang biaya asosiasi sebelum melakukan pembelian. Cari tahu tentang berapa biayanya. Di beberapa komunitas, ini mencakup pemeliharaan rumput, pemindahan salju, kolam komunitas dan layanan lainnya. Di komunitas lain, biaya asosiasi hanya sedikit melebihi biaya administrasi untuk menyewa seorang pengacara untuk mendorong semua orang di lingkungan sekitar untuk menjaga penampilan eksterior rumah mereka. Sementara jumlah pemberi pinjaman yang meningkat mencakup biaya asosiasi di rasio front-end, perlu diingat bahwa biaya ini cenderung meningkat dari waktu ke waktu.
• Perabot dan Mebel: Berkendara melewati hampir semua komunitas rumah baru setelah matahari terbenam, dan Anda mungkin memperhatikan beberapa lampu interior yang menerangi ruangan besar dan kosong, yang dapat Anda lihat hanya karena rumah-rumah besar dan indah itu tidak. Tidak memiliki penutup jendela. Ini bukan tren dekorasi terbaru. Ini adalah hasil sebuah keluarga yang menghabiskan seluruh uang mereka di rumah, dan sekarang tidak mampu membeli tirai atau perabotan. Sebelum membeli rumah baru, perhatikan baik-baik jumlah kamar yang perlu dilengkapi dan jumlah jendela yang perlu ditutupi.