Struktur hipotek rumah bervariasi di seluruh dunia. Membayar untuk poin hipotek adalah praktik umum di Amerika Serikat dan, setidaknya menurut bukti anekdot, ini mungkin pendekatan Amerika yang unik untuk pembiayaan di rumah. Pada artikel ini, kita akan membahas berbagai poin hipotek dan bagaimana cara membuatnya bekerja untuk Anda.

Poin Hipotek apa yang ada

Poin hipotek ada dalam dua varietas: titik awal dan titik diskon. Dalam kedua kasus tersebut, masing-masing titik sama dengan 1% dari jumlah total yang digadaikan. Misalnya, di rumah seharga $ 100.000, satu poin sama dengan $ 1.000. Poin originasi digunakan untuk memberi kompensasi kepada petugas pinjaman. Tidak semua penyedia hipotek memerlukan pembayaran poin originasi, dan mereka yang sering bersedia untuk menegosiasikan biaya. Poin asal tidak dikurangkan dari pajak.

Poin diskon adalah bunga prabayar. Pembelian setiap poin umumnya menurunkan suku bunga hipotek Anda sebesar 0,25%. Kebanyakan pemberi pinjaman memberi kesempatan untuk membeli dari nol sampai tiga poin diskon. Kami akan fokus terutama pada poin diskon dan bagaimana mereka dapat mengurangi keseluruhan pembayaran hipotek Anda. Penting untuk dicatat; Namun, ketika pemberi pinjaman mengiklankan tarif, mereka sering menunjukkan tingkat yang didasarkan pada pembelian poin. Jika Anda merinci pajak Anda, poin diskon dapat dikurangkan dari pajak di Jadwal A.

LIHAT: Primer Pajak Untuk Pemilik Rumah

Haruskah Anda Membayar Poin?

Keputusan untuk membayar poin atau tidak berfokus pada poin diskon dan mengharuskan untuk memahami struktur pembayaran hipotek. Ada dua faktor utama yang harus dipertimbangkan saat mempertimbangkan apakah membayar poin diskon atau tidak. Yang pertama melibatkan lamanya waktu yang Anda harapkan untuk tinggal di rumah. Secara umum, semakin lama Anda berencana untuk tinggal, semakin besar tabungan Anda jika Anda membeli potongan harga. Perhatikan contoh berikut:

• Dengan hipotek $ 100.000 dengan tingkat bunga 6%, pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda adalah $ 599. 55 per bulan
• Dengan pembelian tiga poin diskon, tingkat bunga Anda akan menjadi 5. 25%, dan pembayaran bulanan Anda akan menjadi $ 552. 20 per bulan

Membeli tiga poin diskon akan menelan biaya $ 3.000 dengan imbalan penghematan sebesar $ 47. 35 per bulan Anda harus menjaga rumah selama 63 bulan untuk mencapai titik impas pada pembelian barang. Karena pinjaman 30 tahun berlangsung 360 bulan, titik pembelian adalah langkah bijak jika Anda berencana untuk tinggal di rumah baru Anda untuk waktu yang lama. Jika di sisi lain, Anda berencana untuk tinggal hanya selama beberapa tahun, Anda mungkin ingin membeli lebih sedikit poin atau tidak sama sekali. Ada banyak kalkulator yang tersedia di internet untuk membantu Anda dalam menentukan jumlah diskon yang sesuai untuk dibeli berdasarkan lamanya Anda berencana untuk memiliki rumah.

Pertimbangan kedua dengan pembelian poin diskon melibatkan apakah Anda memiliki cukup uang untuk membayarnya atau tidak. Banyak orang hampir tidak mampu membayar uang muka dan menutup biaya pembelian rumah mereka, dan terkadang hanya ada cukup uang yang tersisa untuk membeli barang. Di rumah senilai $ 100.000, tiga titik diskon relatif terjangkau, namun di rumah senilai $ 500.000, tiga poin akan berharga $ 15.000. Di atas uang muka 20% tradisional sebesar $ 100.000 untuk rumah senilai $ 500.000, $ 15.000 lainnya seringkali lebih banyak daripada yang mampu orang bayar. The Investopedia Monthly Mortgage Calculator adalah sumber yang bagus untuk menganggarkan biaya ini.

LIHAT: Hipotek: Berapa Banyak yang Bisa Anda Miliki?

Apakah Poin Hipotek Worth It?

Beberapa orang berpendapat bahwa uang yang dibayar dengan potongan harga dapat diinvestasikan di pasar saham dan digunakan untuk menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada jumlah yang ditabung dengan membayar poin-poinnya. Tapi, bagi pemilik rumah rata-rata, ketakutan untuk masuk ke hipotek yang tidak mampu mereka bayar melebihi potensi keuntungan yang mungkin timbul jika mereka berhasil memilih investasi yang tepat. Sering kali, hanya bisa melunasi hipotek Anda lebih penting.

Penting juga diingat motivasi membeli rumah. Sementara kebanyakan orang berharap untuk melihat rumah mereka meningkat nilainya, hanya sedikit orang yang membeli rumah mereka secara ketat sebagai investasi. Dari perspektif investasi, jika rumah Anda mencapai tiga kali lipat nilainya, Anda tidak mungkin menjualnya dengan alasan sederhana sehingga Anda perlu tempat tinggal lain.

Jika keuntungan rumah Anda bernilai, kemungkinan sebagian besar rumah lain di daerah Anda juga meningkat nilainya. Jika demikian, menjual rumah Anda akan memberi Anda cukup uang untuk membeli rumah lain dengan harga yang hampir sama. Juga, jika Anda mengambil 30 tahun penuh untuk melunasi hipotek Anda, kemungkinan Anda akan membayar hampir tiga kali lipat dari harga jual awal rumah dengan biaya pokok dan bunga dan, oleh karena itu, Anda tidak akan menghasilkan banyak keuntungan jika Anda jual dengan harga lebih tinggi.

SEE: 3 Hal Yang Harus Dipertimbangkan Sebelum Membeli Rumah

Garis Dasar

Membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar. Rencanakan dengan seksama. Lihatlah jumlahnya. Sebelum Anda mulai berbelanja, putuskan jumlah pembayaran bulanan yang Anda mampu, dan tentukan dengan tepat bagaimana Anda akan mendapatkan pembayaran itu - apakah itu dengan menghasilkan uang muka yang besar, membeli titik diskon atau membeli rumah yang lebih murah.

Maka saatnya untuk berkeliling. Jangan puas dengan paket hipotek pertama yang kebetulan Anda temukan. Ada banyak bank untuk dipilih dan banyak sumber daya, termasuk agen real estat, broker hipotek, dan internet yang dapat membantu Anda berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik untuk situasi Anda.