Sebagai pendekatan pensiun, banyak karyawan mendapat telepon dari departemen sumber daya perusahaan majikan mereka: "Sudahkah Anda memutuskan untuk terus melakukan penggalian uang pensiun Anda? Anda hanya memiliki X hari tersisa sampai jadwal Anda pensiun. " Dengan setengah panik, para pekerja kemudian dengan panik memanggil satu atau lebih penasihat keuangan, mencari ide untuk menginvestasikan sejumlah besar uang dengan tergesa-gesa. Setiap penasihat menawarkan gagasan yang menarik untuk strategi investasi yang akan memenuhi profil pengembalian risiko pekerja, kebutuhan pendapatan dan tujuan penghematan pajak. Tapi seiring berlalunya waktu "batas waktu rollover", semuanya menjadi blur yang penuh tekanan.

AD:

Apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari mimpi buruk ini? Bersantai! Satu-satunya yang benar-benar terburu-buru ada di pikiran Anda - dan mungkin dalam penawaran penjualan, penjual investasi sangat ingin Anda beli.

Strategi Tanpa Dampak Karena berbagai alasan, disarankan untuk memindahkan uang dari 401 (k) dan jenis rencana pensiun perusahaan lainnya pada saat bersamaan Anda pensiun, meskipun kebanyakan perusahaan tidak melakukan Anda perlu melakukan itu. Namun, karena keputusan dan tekanan cenderung menumpuk di "acara pensiun", ini mungkin bukan waktu yang tepat untuk membuat perencanaan pribadi atau keputusan investasi yang rumit. Solusinya adalah transfer IRA tanpa dampak, yang kami definisikan sebagai transaksi di mana:

AD:

1. 100% rencana yang memenuhi syarat, 403 (b) rencana dan / atau 457 (b) rencana (rencana kerja) uang ditransfer langsung (dari satu atau lebih rencana) ke dalam IRA Tradisional yang dikonsolidasikan tanpa konsekuensi pajak saat ini
2. Keputusan yang rumit tentang bagaimana menginvestasikan uang ini ditangguhkan untuk sementara waktu.
3. Strategi investasi dasar yang sama yang telah berhasil dalam rencana perusahaan berlanjut di IRA, setidaknya sampai debu mengendap. Misalnya, jika Anda memiliki reksa dana tertentu dalam 401 (k) di tempat kerja, Anda akan berusaha untuk memilih investasi IRA (setelah transfer) dengan tujuan yang sama atau serupa. Jika Anda berpartisipasi dalam strategi alokasi aset di tempat kerja, Anda bisa memilih IRA yang menawarkan program serupa.

AD:

Mengapa Proyek Transfer Tanpa Dampak Rollovers adalah bisnis yang kompetitif untuk perusahaan keuangan, banyak di antaranya menawarkan strategi investasi atau produk keuangan khusus yang dirancang untuk pasar ini, termasuk akun pengelolaan aset, reksadana , obligasi, sertifikat deposito dan anuitas. Untuk memenangkan bisnis yang menguntungkan, perusahaan menekankan perlunya melakukan perubahan sesegera mungkin. Misalnya, mereka mungkin mengatakan hal-hal seperti: "Pensiun adalah fase baru dalam hidup Anda dan ini memerlukan perubahan." (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Memindahkan Aset Rencana Anda? )

Namun, pernyataan ini melonjak seiring dengan banyaknya baby boomer yang menulis ulang definisi pensiun; yaitu, mereka membayangkan transisi ke masa pensiun melalui serangkaian perubahan bertahap dari waktu ke waktu.Seringkali, tidak ada titik pasti di mana pensiun dimulai.

Dalam transfer tanpa dampak, tunjangan rencana pensiun vested bergerak dengan lancar ke dalam IRA Tradisional yang dikonsolidasikan tanpa konsekuensi atau tekanan pajak untuk segera melakukan perubahan terhadap portofolio investasi Anda. Setelah semua aset program pensiun telah dikonsolidasikan ke dalam IRA Tradisional, Anda dapat mengambil waktu sebanyak yang Anda butuhkan untuk merencanakan dengan bantuan profesional. Jika akhirnya Anda memutuskan bahwa Anda benar-benar membutuhkan lebih banyak pendapatan atau likuiditas atau kurang berisiko berinvestasi di fase pensiun dalam hidup Anda, maka Anda dapat menerapkan perubahan tersebut di lingkungan yang bebas stres dan sesuai jadwal Anda sendiri.

Menghindari Enam Kesalahan Rollover yang Umum Manfaat berharga dari transfer tanpa dampak adalah membantu menghilangkan kesalahan umum dalam menangani penggiliran IRA, termasuk:

1. Terlalu konservatif, terlalu cepat. Banyak orang yang bekerja berusia 50 dan 60an telah mengembangkan strategi investasi rencana pensiun yang sesuai (lihat Gambar 1 di bawah).

Gambar 1: Alokasi rata-rata alokasi aset pengusaha rata-rata peserta 60an

Sumber: Rencana Pengumpulan Dana Pensiun Peserta Kampanye EBRI / ICA, 2005

Rollover yang tertekan waktu sering mengakibatkan penurunan partisipasi ekuitas , dengan penekanan lebih pada investasi pendapatan tetap. Selama periode pensiun yang mungkin berlangsung 25-30 tahun, mungkin sebaiknya mengurangi eksposur risiko portofolio secara bertahap, bertahap, dan sekaligus sekaligus. Hanya karena rollover terjadi, tidak berarti Anda harus mengubah strategi investasi yang telah berhasil mengumpulkan aset pensiun. (Untuk lebih jelasnya, baca Menentukan Risiko dan Piramida Risiko dan Personalisasi Toleransi Resiko .)

2. Menyalahartikan pada waktu yang salah . Menurut penelitian yang dilakukan oleh Spectrem Group, 11% dari semua peluang rollover diubah menjadi pembayaran anuitas. Namun, waktu penting karena jumlah pendapatan periodik yang akan dibayarkan anuitas ditentukan oleh tingkat suku bunga pada saat annuitisasi, dan periode dimana jumlah tersebut dibatalkan. Juga, seringkali membayar untuk berbelanja di antara banyak penyedia anuitas untuk penawaran terbaik, dan ini bisa memakan waktu. Annuitisasi biasanya merupakan keputusan yang tidak dapat dibatalkan yang harus dilakukan dengan manfaat dari nasihat yang baik dan tanpa tekanan. (Untuk lebih jelasnya, baca Memilih Pembayaran pada Anuitas Anda .)

3. Mengambil uang tunai dan membayar pajaknya. Penelitian Spectrem Group telah menemukan bahwa sekitar sepertiga dari semua peluang rollover menghasilkan distribusi uang tunai, dengan konsekuensi pajak saat ini, bukan sebuah rollover atau transfer langsung. Mengambil uang tunai bisa menghabiskan nilai telur sarang dan menaikkan pajak di tahun rollover dan sesudahnya.

4. Membuat rollovers lebih kompleks dari seharusnya. Cara termudah untuk memindahkan uang dari rencana yang memenuhi syarat ke dalam IRA Tradisional adalah melalui rollover langsung. Ini menghindari pemotongan pajak federal 20% yang terjadi saat peserta menerima distribusi dan kemudian menggulirkannya dalam waktu 60 hari.

5. Kelumpuhan dan penundaan . Penelitian Spectrem Group menunjukkan bahwa 16% peluang rollover menghasilkan uang yang tertinggal dalam rencana tersebut. Ketika uang dibiarkan dalam rencana, sering kali menunjukkan kelumpuhan - ketidakmampuan membuat rencana atau keputusan pensiun. Biasanya, ada kemungkinan untuk menemukan investasi IRA pribadi dengan biaya yang lebih rendah (dan lebih transparan) daripada yang dikenakan oleh 401 (k) rencana.

6. Gagal mengkonsolidasikan. Perencanaan pensiun di masa depan biasanya akan meningkat saat telur sarang dikonsolidasikan menjadi satu IRA Tradisional. Strategi investasi, perencanaan pendapatan, pemenuhan minimum kepatuhan yang dipersyaratkan dan konversi Roth IRA semuanya menjadi lebih mudah selama masa pemilik. Konsolidasi juga dapat membuat keputusan lebih mudah bagi penerima manfaat IRA atas kematian pemiliknya.
A Peringatan tentang Beban Penjualan Dalam menyelesaikan transfer tanpa dampak, cobalah untuk menghindari investasi IRA dengan muatan front-end atau back-end. Salah satu strategi yang sering bekerja dengan baik adalah menyelesaikan transfer ke akun broker IRA dengan komisi diskon. Akun ini menjadi semacam holding tank sampai keputusan yang lebih permanen dapat dibuat, mungkin dengan saran profesional. Reksa dana tanpa beban, dana yang diperdagangkan di bursa dan saham kemudian dapat dibeli di rekening perantara dengan biaya transaksi minimal.

Rollover antara IRA diperbolehkan satu kali per periode 12 bulan. Pembatasan ini tidak berlaku pada rollovers dari rencana yang memenuhi syarat, 403 (b) rencana dan 457 (b) merencanakan ke IRA.

Kata Akhir Rollover yang diterima pada atau mendekati masa pensiun sering merupakan gaji terbesar yang diterima pekerja, namun banyak orang takut akan cobaan tersebut karena harus menanganinya.

Hanya karena cek raksasa tiba tidak berarti Anda harus mengubah profil investasi, gambar pajak atau anggaran Anda. Dengan menunda keputusan yang kompleks sampai Anda memiliki waktu dan kejelasan untuk mengevaluasinya, Anda dapat meningkatkan kesempatan Anda untuk mengamankan masa pensiun impian Anda.