Sejumlah layanan online berjanji untuk membantu memaksimalkan hasil investasi Anda dengan biaya minimal. Jika Anda menggunakan salah satu layanan ini, atau apakah perencana keuangan berbasis biaya profesional membenarkan biaya mereka yang lebih tinggi dengan tingkat pengembalian yang lebih baik dan tingkat layanan yang lebih tinggi? Mungkin mengelola investasi Anda sendiri cukup bagus, dan gratis juga. Inilah yang bisa Anda harapkan dari pilihan yang tersedia dan bagaimana memilihnya. (terkait: Belanja untuk penasihat keuangan.)

Layanan pengelolaan portofolio online berbeda-beda tergantung pada apa yang akan mereka lakukan untuk Anda, namun secara umum, tujuan mereka adalah membawa Anda ke investasi yang menurunkan biaya Anda, mengurangi kewajiban pajak penghasilan Anda dan tingkatkan keuntungan anda Mereka juga membantu Anda menyeimbangkan portofolio Anda secara teratur sehingga alokasi aset Anda tetap sama meskipun pasar berubah.

Beberapa layanan online memberi Anda rekomendasi untuk membantu Anda membuat pilihan investasi yang lebih baik, seperti NextCapital, Jemstep, MarketRiders dan FolioInvesting. Layanan ini dapat berpasangan dengan baik dengan pendekatan investasi DIY karena mereka membiarkan Anda bertanggung jawab atas uang Anda. Lainnya, seperti Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor and Wealthfront-dan juga sebagian besar penasihat keuangan-melakukan pekerjaan untuk Anda, yang berarti Anda harus merasa nyaman untuk memberi mereka akses pada uang Anda. Sebelum memberikan layanan online atau akses penasihat keuangan untuk membeli dan menjual investasi atas nama Anda, periksa latar belakang mereka. Carilah formulir ADV di situs web Penasihat Publik Penasihat Investasi (adviserinfo. Sec gov) untuk mengetahui apakah mereka telah terdaftar di SEC, dan periksa item 11 untuk melihat apakah mereka telah didisiplinkan. Penasihat keuangan mungkin sudah menjadi broker sebelumnya; untuk mendapatkan sejarah lengkap mereka, lihat situs web BrokerCheck FINRA.

Penasihat keuangan bisa melakukan lebih dari sekadar mengelola portofolio Anda.

"Nilai sebenarnya dari perencana keuangan yang baik bukanlah untuk mengelola investasi Anda," kata Matt Becker, pendiri Mom and Dad Money, praktik perencanaan keuangan hanya untuk membantu orang tua membangun keluarga bahagia dengan menghasilkan uang. sederhana. "Ini dalam memahami tujuan Anda dan membantu Anda membentuk rencana keuangan lengkap yang mencakup anggaran, tabungan, investasi, asuransi, pajak, perencanaan perumahan, karir dan hal lain dengan dampak keuangan," katanya.

Filosofi Investasi

Sebagian besar layanan pengelolaan portofolio online serupa dengan filosofi investasi mereka; mereka hanya menyajikan filosofi mereka dengan kait unik atau menawarkan layanan nilai tambah yang sedikit berbeda untuk membedakan diri dari pesaing mereka.Mereka biasanya mengalokasikan aset portofolio berdasarkan toleransi risiko masing-masing klien dan menempatkan pelanggan ke dalam dana dengan biaya murah yang diperdagangkan (ETFs), bergantung pada teori portofolio modern untuk memandu pemilihan investasi dan memutuskan kapan Anda harus membeli dan menjual. Jika Anda melakukannya sendiri, Anda mungkin akan mengambil keputusan investasi berdasarkan buku atau artikel yang telah Anda baca dan berdasarkan pengalaman masa lalu Anda dengan berinvestasi. Penasihat keuangan berlangganan berbagai filosofi investasi, jadi Anda ingin mewawancarai kandidat potensial dan memilih seseorang yang filosofinya masuk akal bagi Anda.

Minimum Akun

Sebagian besar perencana dan penasihat keuangan profesional memiliki akun minimum yang tinggi - setengah juta dolar biasa terjadi. Tidak seperti penasihat keuangan, banyak layanan pengelolaan portofolio online tidak memiliki minimum akun, setidaknya untuk akun dasar. NextCapital, Jemstep, Betterment dan MarketRiders tidak memiliki minimum akun, meskipun MarketRiders akan memilih Anda untuk membawa setidaknya $ 25.000 ke meja. Hedgeable and Wealthfront membutuhkan setidaknya $ 5, 000.

Beberapa perusahaan menawarkan layanan dasar dan premium, dan mereka memberlakukan minimum yang lebih tinggi untuk yang terakhir. FutureAdvisor memiliki minimum $ 3.000 untuk akun dasar baru dan rencana premiumnya minimal $ 10,000, program RetirementPlus premium Hedgeable memerlukan $ 50.000, sementara FolioInvesting tidak memiliki minimum untuk layanan dasar namun memerlukan $ 100.000 untuk menerima pajak- kehilangan layanan pemanenan

Minimum untuk investasi do-it-yourself bergantung pada jenis akun dan broker di mana Anda menempatkan aset Anda. Misalnya, Fidelity memiliki minimum $ 2, 500 di akun perantara, namun menghapus minimum $ 2, 500 di Roth IRA saat Anda memberikan kontribusi bulanan secara otomatis. Vanguard memiliki minimum $ 1, 000 untuk dana target-date dan minimum $ 3.000 untuk reksa dana. TD Ameritrade tidak memiliki minimum untuk membuka Roth atau akun perantara perorangan.

Biaya

Perencana keuangan profesional berbasis biaya atau penasihat menghasilkan uang dengan membebankan persentase aset yang dikelola per tahun kepada klien. Jika biaya penasihat Anda adalah 1% dan mereka mengelola $ 500.000 untuk Anda, Anda akan membayar mereka $ 5.000 per tahun. Beberapa penasihat menawarkan struktur biaya yang berbeda agar dapat bekerja dengan investor dengan nilai bersih yang lebih rendah. Misalnya, Brian Frederick, Perencana Keuangan Bersertifikat dan penasihat keuangan hanya biaya dengan Stillwater Financial Partners di Scottsdale, Ariz., Membebankan retensi bulanan sebesar 1% dari pendapatan kliennya ditambah 0, 5% dari kekayaan bersih mereka. Dia juga menyediakan perencanaan keuangan holistik, bukan sekedar saran investasi.

Beberapa layanan pengelolaan portofolio online-NextCapital dan FutureAdvisor-benar-benar gratis. Sebagian besar mengenakan biaya persentase, yang terkadang berubah dengan saldo akun Anda. Biaya perbaikan berkisar antara 0, 35% per tahun untuk aset di bawah $ 10.000 dengan investasi otomatis $ 100 per bulan ($ 3 per bulan tanpa), 0. 25% per tahun sebesar $ 10.000 sampai $ 99, 999, dan 0, 15% per tahun di level $ 100.000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront dan FutureAdvisor bebas pada tingkat dasar, namun mengenakan biaya lebih banyak saat Anda melewati ambang aset (Jemstep, Wealthfront) atau beralih ke layanan premium (Hedgeable, FutureAdvisor).

Namun, layanan yang tampaknya bebas tidak akan menghemat uang Anda secara keseluruhan. Jika Anda masih harus membayar komisi dengan layanan gratis untuk melakukan perdagangan, Anda mungkin akan lebih baik membayar biaya ke layanan yang mencakup semua komisi perdagangan sesuai harganya. FolioInvesting mengenakan biaya $ 29 per bulan untuk perdagangan tak terbatas atau $ 4 per transaksi dengan minimum $ 15 per kuartal untuk rencana dasar. Penyempurnaan mencakup transaksi, perdagangan dan penyeimbangan ulang dalam biaya. Dalam setiap kasus, biaya secara substansial lebih rendah daripada yang akan Anda bayar sebagai penasihat keuangan.

Lakukan sendiri dan biaya Anda akan termasuk komisi, jika ada, Anda membayar untuk membeli dan menjual investasi Anda. Anda bisa membayar $ 9. 99 per perdagangan dengan layanan seperti E * Trade, atau $ 0 jika Anda memiliki akun Fidelity dan membatasi portofolio Anda ke dana bermerek Fidelity dan ETFs ETQs bebas komisi 65, yang cukup luas untuk membuat portofolio terdiversifikasi pada tingkat risiko apapun. . Anda juga akan membayar rasio biaya setiap reksadana, dana indeks atau ETF yang Anda pegang. Tapi Anda akan membayar rasio biaya pada investasi yang ditawarkan oleh layanan online atau penasihat keuangan juga.

Apakah masuk akal untuk membayar lebih banyak untuk penasihat keuangan? Itu tergantung pada jenis investor Anda. Nilai sebenarnya yang ditawarkan oleh penasehat adalah kemampuan untuk membantu klien mengelola emosinya, kata David A. Schneider, Perencana Keuangan Bersertifikat dengan Strategi Kekayaan Schneider di New York, NY "Saya tidak yakin bahwa hanya online saja. layanan dapat memberikan pegangan tangan yang dibutuhkan banyak investor. "

Mengembalikan

Banyak layanan online memposting hasil historis mereka, namun seperti kata pepatah dan hasil cetaknya cepat mengingatkan klien, kinerja masa lalu tidak menjamin pengembalian di masa depan. Apakah Anda memperoleh penghasilan seperti hasil yang diiklankan akan bergantung pada seberapa dekat Anda mengikuti saran layanan (bagi mereka yang membuat Anda menempatkan perdagangan Anda sendiri) serta bagaimana kinerja pasar. Selain itu, kami telah berada di pasar bull selama lima tahun terakhir, jadi sulit bagi sebuah layanan untuk tidak membuat tampilan historisnya terlihat bagus saat ini.

"Tes sesungguhnya dari penasihat keuangan online ini akan menjadi pasar beruang berikutnya, karena saat itu penangananan penasihat keuangan sangat penting. Seberapa lengketnya aset penasehat online? "Kata David Stein, mantan kepala strategi investasi dan kepala strategi portofolio di Fund Evaluation Group, sebuah firma penasihat investasi besar.

"Sementara pengembaliannya harus sangat dekat, saya melihat manajer portofolio online memberikan pengembalian yang sedikit lebih baik karena tiga alasan: biayanya lebih rendah, manajer portofolio online lebih banyak memanfaatkan panen tanpa pajak, dan bergantung pada bagaimana Penasehat biaya hanya mengelola portofolio manajer portofolio online mungkin akan segera menyeimbangkannya, "kata Frederick. Dia memperkirakan pengembalian layanan online menjadi 1% lebih tinggi atau lebih sedikit selama periode multiyears.

"Saya tidak akan merekomendasikan agar klien mencari penasihat untuk mencari keuntungan yang lebih besar dan lebih baik," kata Becker. "Jadi, jika Anda bisa mengendarai roller coaster dan tetap berpegang pada rencana Anda sendiri, dan jika salah satu platform online memiliki filosofi investasi yang Anda percaya, maka saya pikir itu adalah pilihan bagus."

Jika Anda mengelola investasi Anda sendiri, ada kemungkinan Anda menghasilkan jauh lebih sedikit dari yang Anda bisa, menurut penelitian oleh DALBAR, sebuah firma riset pasar jasa keuangan. Analisis Kuantitatif 2014 tentang Perilaku Investor menemukan bahwa rata-rata investor telah mengungguli S & P 500 sebesar 4. 20% selama 20 tahun terakhir, menghasilkan 5,2% bukan 9. 22%.

The Bottom Line

Sementara layanan investasi online bisa menjadi pengganggu utama, mereka juga dapat menemukan tempat di samping perencana keuangan karena orang yang berbeda memiliki kebutuhan yang berbeda ketika harus menanam dan mengelola sarang telur mereka.

"Pendapat saya tentang manajer portofolio online adalah bahwa adalah hal yang baik bahwa konsumen memiliki pilihan biaya yang lebih rendah. Alih-alih melawan mereka, sebagai penasihat kita harus melihat bagaimana merangkul mereka untuk menurunkan biaya dan memberikan layanan pada harga yang diinginkan konsumen, "kata Frederick. Memang, beberapa layanan sudah disiapkan untuk bekerja sama dengan, bukan melawan, perencana keuangan.

Tentukan kebutuhan dan prioritas Anda, dan gunakan untuk menginformasikan pilihan Anda menggunakan layanan online, menyewa penasihat Anda sendiri, keduanya, atau melakukan semuanya sendiri.