Sangat mudah membiarkan investasi Anda menjauh dari Anda. Anda mengganti pekerjaan - terkadang beberapa kali - Anda memulai IRA untuk menghemat lebih banyak untuk masa pensiun, dan mungkin Anda memiliki akun lain karena sejumlah alasan bagus.

Perjuangan itu nyata: Beberapa akun dengan saldo relatif rendah bukan hanya mimpi buruk manajemen; Mereka tidak melakukan banyak hal karena sulit untuk melakukan diversifikasi dengan akun dengan saldo rendah. Apa yang ingin Anda lakukan adalah menggabungkan mereka; Ini disebut "konsolidasi," jika Anda ingin terdengar seperti guru keuangan.

AD:

Atau mungkin Anda mengambil kesempatan untuk melakukan sesuatu yang berbeda dengan akun tersebut. Either way, ada banyak pilihan untuk mereka.

Rollover

Ini adalah istilah keuangan lain yang perlu diketahui. Sebuah "rollover" adalah saat Anda mengambil uang dari satu akun dan menggulung (mentransfer) ke akun lainnya. Mungkin Anda memiliki 401 (k) dengan perusahaan kecil di mana opsi reksa dana tidak begitu bagus, tapi sekarang Anda bekerja untuk perusahaan yang lebih besar dengan rencana fantastis yang penuh dengan dana biaya rendah. Anda bisa memutar 401 lama Anda (k) ke yang baru Anda. Anda juga bisa menggulungnya menjadi IRA dan membuka diri terhadap produk investasi yang lebih luas, seperti saham individual, obligasi, ETF dan banyak lagi.

AD:

Hati-hati. Anda tidak ingin mengambil alih hak asuh, atau perlakuan pajak berantakan. Jika Anda menyimpan uang itu atau memasukkannya ke rekening perantara normal, Anda bisa dikenai pajak dan hukuman penarikan awal. Mintalah kustodian dari rekening tersebut langsung mentransfernya ke kustodian baru. Anda tidak pernah secara pribadi menyentuh dana dan Anda terhindar dari penundaan tenggat waktu 60 hari untuk mengurangi dana penalti. (Untuk lebih lanjut, lihat Rencana Pensiun Rollover: Tip Top untuk Melakukannya dengan Benar .)

AD:

Konsolidasi

Rollover dan konsolidasi pada dasarnya sama, tapi jika Anda memiliki banyak 401 (k), Anda bisa mengkonsolidasikan (menggabungkan) semuanya ke 401 kaisar Anda saat ini ). Atau, Anda juga bisa mengambil semua akun yang bukan bagian dari perusahaan Anda saat ini dan mengkonsolidasikannya menjadi IRA.

Anuitas

Masalah dengan 401 (k) dan IRA adalah bahwa hal itu terkait dengan pasar keuangan. Siapa yang tahu kapan krisis keuangan berikutnya akan terjadi? Bagaimana jika Anda kehilangan 30% dari nilai akun Anda tepat sebelum Anda pensiun, seperti yang banyak terjadi di tahun 2008?

Anuitas dapat melindungi Anda dari apa yang disebut "risiko pasar. "Sederhana saja: Anda memberi perusahaan asuransi (anuitas adalah produk asuransi) uang Anda, dan perusahaan memberikannya kembali kepada Anda nanti dalam hidup Anda sebagai pembayaran bulanan. Jenis seperti pensiun. Ada berbagai jenis anuitas yang bekerja dengan berbagai cara. Fitchian Rellora, chief investment officer di Catalina Asset Management, mengatakan, "Anuitas sangat sesuai untuk individu tanpa pensiun atau yang memiliki kekhawatiran untuk lebih banyak memberi uang.Pergeseran dari manfaat pasti ke iuran pasti telah menyulitkan beberapa individu untuk mengelola uang mereka setelah pensiun. Anuitas bisa menjadi solusi yang baik bagi mereka yang mencari aliran pendapatan yang andal dan dapat diprediksi saat pensiun. Meningkatnya angka harapan hidup telah menyebabkan beberapa investor khawatir akan kekurangan tabungan mereka. Anuitas menjamin arus kas seumur hidup, yang dapat menghilangkan kekhawatiran untuk kembali bekerja setelah pensiun. "Tapi ada masalah dengan anuitas, menurut Timothy Baker, pendiri dan CEO Wealthshape:" Saya tidak menyukai anuitas untuk hampir semua klien saya karena beberapa alasan sederhana. Transparansi: Kontraknya sangat kompleks dengan pengendara dan struktur biaya yang sering digabungkan. Likuiditas: Sebagian besar datang dengan biaya penyerahan jika kontrak anuitas berakhir sebelum periode 5 atau 10 tahun … Meskipun anuitas biaya berbasis biaya ada, mayoritas besar memiliki komisi, dan dari perspektif saya, investor jauh lebih baik dilayani ketika mereka penasihat tidak dibayar di muka selama bertahun-tahun masa depan. "Rellora setuju bahwa kendaraan ini bukan untuk semua orang. "Investor tanpa rencana investasi harus menjauhi anuitas. Produk ini bisa sulit dipahami dan sering membawa hukuman yang lumayan untuk penarikan di atas batas tahunan. Investasi juga tidak likuid, sehingga individu dengan likuiditas terbatas harus mempertimbangkan pilihan lain. "Untuk lebih lanjut, lihat

Peran apa yang harus dilakukan Annuities di masa pensiun Anda?

TIPS

Jika Anda mencari jumlah keamanan yang relatif tinggi tanpa inflasi yang menggerogoti uang Anda, pertimbangkan surat berharga yang dilindungi Obligasi, atau TIPS. Ini adalah jenis Treasury yang disesuaikan dengan inflasi untuk menjamin nilai uang Anda dari waktu ke waktu. Anda dapat membeli TIPS di reksa dana atau ETF, dan beberapa broker akan membelinya untuk IRA Anda secara gratis atau dengan biaya tertentu. Tanyakan kepada administrator rencana Anda jika 401 (k) Anda memungkinkan Anda membelinya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat "Waktu untuk Menguntungkan TIPS?") Beberapa penasehat, bagaimanapun, percaya bahwa ada cara yang lebih baik untuk mengamankan uang Anda daripada dengan TIPS, termasuk mata uang, komoditas, dana obligasi dan real estat.

AD:

Self-Directed 401 (k)

Peningkatan jumlah rencana 401 (k) memiliki opsi self-directed. Ini memungkinkan Anda atau penasihat yang Anda percaya untuk menginvestasikan dana seperti yang Anda inginkan, di luar pilihan dana terbatas yang tersedia di 401 reguler Anda (k). Namun, maju terus dengan hati-hati. Jika Anda tidak memiliki pengalaman dengan berinvestasi, uang pensiun Anda bukanlah tempat untuk belajar. Jika Anda memutuskan untuk menggunakan opsi self-directed, berbaris penasihat keuangan yang Anda percaya. Periksa mandatnya dan pertimbangkan dengan kuat seseorang yang bekerja berdasarkan biaya daripada melakukan komisi. Untuk detailnya, lihat

Cara Memaksimalkan Pengembalian dengan Memilih Pilihan yang Diarahkan Sendiri

.

AD:

Roth atau Traditional? Jika Anda sudah membaca tentang akun pensiun, Anda mungkin pernah mendengar istilah "Roth" dan "tradisional."Pada dasarnya, Roth mengharuskan Anda untuk membayar pajak sekarang (tidak ada pengurangan pajak saat Anda menginvestasikan uang dalam satu). Sebaliknya, Anda dapat mengurangi uang yang Anda masukkan ke dalam IRA tradisional atau 401 (k). Perbedaan lainnya adalah apa yang terjadi saat Anda menarik uangnya pada saat pensiun. Jika Anda percaya bahwa tarif pajak Anda akan naik di masa depan, Anda mungkin menginginkan Roth, yang memungkinkan Anda menarik uang tanpa pajak, termasuk semua uang yang diperoleh tabungan Anda selama bertahun-tahun. Dengan IRA tradisional atau 401 (k), Anda membayar pajak dengan tingkat pajak penghasilan individual (bukan capital gain) saat Anda menarik dana. Selain itu, ketika Anda mencapai usia 70 ½ Anda harus mengambil Distribusi Minimum yang Diperlukan dari IRA tradisional dan kedua jenis 401 (k). Tidak ada RMD dengan Roth IRA. Jika Anda tidak memerlukan uang, Anda bisa menyebarkannya secara keseluruhan ke ahli waris Anda (mereka perlu membuat RMDs, namun).

Anda dapat mengubah IRA atau 401 (k) tradisional Anda, jika perusahaan Anda menawarkannya, ke akun Roth setiap saat. Anda tidak harus mengubah semua uang sekaligus. Konversi dapat memicu pajak penghasilan yang lumayan untuk tahun itu karena Anda akan berutang pajak penghasilan atas dana yang Anda konversi ke Roth. (Untuk yang lebih, lihat

Bagaimana Roth IRA Bekerja Setelah Pensiun

dan

401 (k) Rollover: Pilih Roth IRA atau Traditional IRA

.) Beberapa orang menciptakan Roth dan sebuah rekening pensiun tradisional untuk lindung nilai portofolio mereka. Anda bisa memiliki Roth IRA dan 401 tradisional (k), misalnya. Itulah yang dilakukan banyak investor cerdas. Garis Bawah Seiring bertambahnya usia dan situasi keuangan Anda berubah, kemungkinan Anda akan memiliki keputusan untuk membuat tentang rekening pensiun Anda. Sebaiknya Anda meminta penasihat keuangan yang Anda percaya untuk membantu keputusan Anda. Jangan bereksperimen dengan akun pensiun penting Anda.