Mengirim anak-anak ke perguruan tinggi sekarang dianggap sebagai hak lahir kelas menengah dan tiket kelas pekerja untuk hal yang lebih baik. Tak heran, bagi lulusan perguruan tinggi bisa berharap bisa berpenghasilan rata-rata 65% lebih dari 40 tahun karirnya dibanding jika mereka berhenti setelah SMA.

Tapi dengan biaya kuliah meningkat lebih cepat daripada pendapatan, bagaimana keluarga bisa berharap bisa mewujudkannya? Pada tahun 2001, tagihan kuliah rata-rata perguruan tinggi masuk hanya di bawah seperempat pendapatan keluarga rata-rata - gigitan besar. Pada tahun 2010, itu hampir 40%, gigitan jauh lebih besar. Satu aturan praktis mengatakan tingkat inflasi uang kuliah sekitar 8% per tahun, yang berarti biaya kuliah benar-benar dua kali lipat setiap sembilan tahun.

Perguruan tinggi untuk anak-anak Anda mungkin berubah menjadi biaya lebih dari membeli rumah atau bisnis Anda, jadi penting untuk fokus pada bagaimana, bagaimana Anda dapat memaksimalkan uang yang Anda simpan. untuk itu. Jika Anda belum memiliki rekening tabungan perguruan tinggi, seperti ESA Coverdell dan / atau rencana kuliah prabayar 529, lakukanlah sesegera mungkin - minggu ini, jika memungkinkan. (Anda dapat memulai akun 529 dengan hanya $ 25 dan menyiapkan deposit otomatis biasa, meskipun harganya kecil.)

Tapi itu baru permulaan. Idealnya, menabung untuk kuliah melampaui penganggaran dan beralih ke strategi strategis jangka panjang. Mulailah melihat segala sesuatu mulai dari perumahan sampai pilihan karir sampai ke tempat Anda menendang kembali berlibur melalui lensa biaya kuliah dan waktu.

Keputusan Perumahan dapat Membantu Anda Membayar untuk Perguruan Tinggi

Saat bayi berusia tiga tahun dan Anda membeli rumah yang lebih besar, sebelum Anda secara otomatis mendapatkan pembayaran hipotek 30 tahun yang lebih rendah, pertimbangkan untuk memilih pinjaman 15 tahun sebagai gantinya. Lihatlah tabel amortisasi pada kalkulator hipotek untuk melihat dampaknya pada rumah dengan harga Anda. Gunakan tarif saat ini untuk 15

vs.

hipotek 30 tahun; Biasanya Anda akan mendapatkan tingkat suku bunga yang lebih rendah pada jangka waktu 15 tahun dengan satu poin atau lebih. Dengan pembayaran lebih sedikit dari 30 tahun, Anda akan membayar lebih banyak setiap bulannya. Tapi Anda menang sangat besar di ujung lain pinjaman karena sejumlah besar bunga yang tidak perlu Anda bayar.

Inilah contohnya - demi kesederhanaan, kami akan mempertahankan tingkat suku bunga yang sama: Bayangkan Anda meminjam $ 165.000 di rumah $ 200.000 (uang biasa 20%) dengan hipotek sebesar 4. 75%. Bayar dalam 15 tahun, sekitar $ 1500 per bulan, dan akan dikenakan bunga $ 65, 500. Dengan masa 30 tahun pada tingkat yang sama, pembayaran bulanan akan hanya sekitar $ 1075, namun jumlah bunga akan menjadi $ 143.000. Itu lebih dari dua kali lipat! Yang terbaik: Anda akan mendapatkan hipotek 15 tahun Anda lunas pada saat bayi berangkat kuliah.

Apakah Anda salah satu keluarga yang memilih kota di pinggiran kota? Di kota-kota tua seperti Baltimore, Boston dan San Francisco, di mana tiga, empat dan lima rumah bertingkat lima adalah tempat yang biasa, ada persediaan rumah tinggal "keluarga berpenghasilan" legal dengan dua rumah atau keluarga yang tinggal dengan baik, banyak di lingkungan yang diinginkan. .Mungkin peregangan bagi keluarga muda untuk membelinya, tapi imbalannya datang saat pendapatan sewa meningkat dari waktu ke waktu. Pada saat anak-anak Anda pergi ke perguruan tinggi, penyewa Anda mungkin melunasi hipotek Anda untuk Anda. Pengurangan depresiasi pada porsi sewa membantu saat pajak juga.

Mengkoordinasikan Strategi Karir dan Berpikir Sebagai Keluarga

Aktor / produser Karen Grenke dan suaminya, aktor / sutradara David Vining, berusia 30-an saat mereka memiliki anak yang serius. Sebagai profesional teater sering harus, mereka telah mensubsidi seni mereka dengan bekerja dalam pekerjaan upah per jam yang sesuai dengan latihan. David membantu menjalankan sebuah toko penyewaan video; Karen melakukan penelitian dan pengecekan fakta.

Bagi mereka, memikirkan anak-anak berarti memikirkan kembali hampir semua hal lainnya. Dengan bijak, mereka membeli apartemen mereka setelah rumah rusak, dengan bunga rendah. Jendela-jendela besar di loteng kondominium menghadap ke lingkungan Brooklyn yang funky dan baru muncul, yang bagaimanapun tidak pernah dikenal karena memiliki sekolah yang bagus.

Kedua lulusan Sarah Lawrence, pasangan itu tidak ingin berkompromi mengenai pendidikan anak-anak mereka. Karen menyadari bahwa ia membutuhkan karir baru yang akan cukup membayar untuk biaya penitipan anak dan biaya pendidikan, namun ia menginginkan seseorang yang memiliki fleksibilitas untuk mengakomodasi peran teater dan keluarganya. "Sementara saya sedang memproduksi sebuah pertunjukan," katanya, "saya bertemu dengan seorang aktor yang sedang belajar di sekolah pascasarjana untuk mendapatkan MLS [Master of Library Science]. Itu baru saja diklik, terutama karena ibu saya adalah seorang pustakawan. "Karen mendapatkan gelar sarjana sambil terus bekerja dan bertindak dengan merentangkan kerangka waktunya. Pekerjaan MLS pertamanya ada di perpustakaan umum Manhattan. "Ketika saya mengandung anak kembar, saya pikir akan sangat menyenangkan menjadi pustakawan sekolah swasta dengan cara yang sama seperti orang berpikir akan menyenangkan memiliki sebuah apartemen dengan delapan kamar tidur yang menghadap ke Central Park," katanya. Diskon untuk fakultas dan staf anak-anak adalah uang sekolah setara dengan apartemen yang dikontrak New York City. Karen mengejar tujuannya dan memukul jackpot.

"Secara kebetulan, saya dapat memperoleh posisi di sebuah sekolah dasar [pribadi] yang indah yang juga memiliki pusat bayi dan balita dan sebuah prasekolah yang dapat dihadiri anak-anak saya," kata Karen. Hal itu membuat pendidikan sekolah swasta terjangkau, dengan uang tersisa untuk tabungan perguruan tinggi. Stella dan Harper sekarang berusia hampir tiga tahun dan terus melangkah ke depan untuk memulai pra-K di tahun 2015. Sementara itu, ayah mereka telah mendapatkan gelar master di Sekolah Pascasarjana Bank Street, yang mengkhususkan diri pada pendidikan museum. Jika David Vining akhirnya mengajar di tingkat perguruan tinggi, mungkin ada masa keringanan biaya kuliah untuk si kembar.

Tempat Kerja Anda Bisa Membuat Perbedaan

Tidak semua orang ingin menjadi profesor atau pustakawan, tentu saja. Militer menawarkan manfaat pendidikan keluarga dalam keadaan tertentu; di bawah GI Post 9/11, misalnya, anggota layanan lama dapat mentransfer tunjangan pendidikan kepada anak-anak mereka.

Sejumlah pengusaha sektor swasta yang kecil namun semakin bertambah akan membayar bonus insentif langsung ke rekening tabungan perguruan tinggi, dan beberapa tambahan dana yang sesuai.Beberapa raksasa Silicon Valley mensubsidi perumahan karyawan. Pemilik bisnis mikro dan profesional dapat pindah ke negara bagian seperti Pennsylvania di mana 529 kontribusi rencana menghasilkan potongan pajak sebanyak $ 26.000 per pasangan, atau negara bagian dengan sistem universitas negeri yang baik dan tarif kuliah negara yang menguntungkan. Pertimbangkan faktor-faktor ini dalam memfokuskan pencarian pekerjaan.

Mengubah Dana Liburan dan Rekreasi menjadi Investasi

Ada pengurangan pajak untuk bunga hipotek rumah yang Anda lewatkan jika Anda menyewa tempat tinggal utama Anda. Jika itu terasa seperti meninggalkan uang di atas meja, penyewa bisa mempertimbangkan untuk membeli rumah liburan daripada menghabiskan perjalanan keluarga. Saat mengambil pengurangan hipotek, Anda dan keluarga dapat membangun ekuitas, ditambah akhir pekan bahagia dan kenangan liburan di rumah danau, alih-alih melakukan perjalanan lain ke Disney World. Rumah kedua bisa disewa sampai 14 hari setahun sementara Anda secara hukum mengantongi uang bebas pajak.

Saat kuliah mendekati - dan remaja Anda ingin meluangkan lebih banyak waktu untuk pekerjaan olahraga atau akhir pekan dan sedikit waktu di danau bersama Ibu dan Ayah - Anda bisa mengubah rumah danau itu menjadi sewa, memesan hingga dua minggu setahun untuk keluarga. waktu dan pemeliharaan di properti tanpa mengorbankan status pajaknya. Dengan cara itu Anda bisa menyisihkan pendapatan tambahan ke rekening 529 dan mengurangi biaya dan depresiasi pajak Anda.

Di sisi lain, Anda mungkin ingin menjual rumah liburan sepenuhnya. Memiliki rumah kedua milik keluarga dapat mengurangi akses anak Anda terhadap bantuan keuangan. Selain itu, ekuitas yang Anda bangun bisa menutupi sebagian besar biaya kuliah yang tersisa setelah akun ESA atau 529 Anda disadap.

Anda juga bisa memanfaatkan ekuitas itu dengan melakukan refinancing, tentu saja. Tapi jika Anda condong ke arah menjual tempat itu, pikirkan apakah Anda bisa menjadikannya tempat tinggal utama Anda setidaknya dua dari lima tahun sebelum Anda meletakkannya di pasar. Itu memungkinkan Anda memperoleh keuntungan dari pengecualian pajak sebesar $ 250.000 atau pengecualian senilai $ 500.000.

The Bottom Line

Berkomitmen pada rencana penghematan perguruan tinggi yang ketat dan strategi keuangan keluarga yang sulit sejak lama sebelum tagihan kuliah mulai masuk mungkin terasa berat. Apa yang akan menyelamatkan Anda - atau anak Anda - melunasi pinjaman besar dan bunga atas mereka. Beruntung anak yang berjalan keluar dari gerbang perguruan tinggi tanpa terhuyung-huyung di bawah beban hutang siswa yang besar.