Sebuah rumah mungkin adalah pembelian Anda yang paling mahal, jadi Anda ingin memastikan bahwa itu adalah aset dan bukan pertanggungjawaban. Mendapatkan hipotek yang tepat akan menjadi faktor penentu. Itu karena biaya yang tidak diungkapkan atau tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang diharapkan bisa menjadi kejutan finansial yang tidak menyenangkan, sementara penundaan proses hipotek yang tidak diharapkan akan membuat rencana Anda sulit dijangkau dari tempat tinggal Anda saat ini.

Namun, jika Anda benar-benar menanyakan kreditur hipotek Anda untuk mendapatkan pemahaman tentang proses pemberian pinjaman, Anda dapat melanjutkan dengan percaya diri, mengetahui bahwa Anda membuat pilihan yang tepat. Untuk membantu usaha pengambilan keputusan Anda, berikut adalah tujuh pertanyaan penting untuk diajukan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda atau broker:

Pertanyaan Penting # 1: Apakah Anda diberi lisensi oleh negara?

Jangan berasumsi bahwa pemberi pinjaman hipotek atau broker Anda memiliki lisensi. Anda perlu bertanya - dan kemudian meminta bukti. Menurut Max Austin, broker hipotek dan eksekutif akun grosir di New South Mortgage di Birmingham, Alabama, pemberi pinjaman atau broker harus diberi lisensi di setiap negara tempat mereka menjalankan bisnis. Misalnya, Austin mengatakan, "untuk mendapatkan lisensi di Negara Bagian Alabama, seorang individu perlu lulus ujian nasional, cek latar belakang, cek kredit dan pendidikan pra-lisensi" sebagai bagian dari Undang-Undang Perizinan KPR AMAN tahun 2008, sebuah peraturan federal hukum berlaku di setiap negara bagian di negara ini. Jadi tidak boleh ada alasan mengapa pemberi pinjaman atau broker tidak dapat membuktikan bahwa mereka memiliki lisensi.

Pertanyaan Penting # 2: Apakah Anda memberi saya tingkat terendah?

Tingkat bunga yang lebih rendah berarti pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah; Jadi tentu saja, tingkat yang lebih tinggi berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Karena mendapatkan tingkat bunga terbaik sangat penting, Carrie Ramirez, manajer cabang di Castle and Cooke Mortgage di San Antonio, Texas, menyarankan konsumen untuk melakukan pekerjaan rumah mereka. Selain meminta pemberi pinjaman jika itu adalah tingkat terendah, Ramirez mengatakan, "dengan teknologi saat ini, Anda harus mencari suku bunga secara online dan melihat apakah mereka dekat dengan penawaran Anda. "

Namun, ingatlah bahwa suku bunga yang ditawarkan konsumen mungkin bergantung pada beberapa faktor, jadi dua orang dengan pendapatan yang sama dengan yang membeli rumah dengan harga yang sama dapat ditawarkan secara signifikan berbeda. tarif. "Perbedaan tarif didasarkan pada kredit dan uang muka Anda," kata Ramirez. "Tidak ada dua peminjam yang memiliki informasi keuangan yang sama persis, dan ini menjelaskan tingkat suku bunga yang berbeda. "Pertanyaan Penting # 3: Sebagai broker hipotek atau bankir, berapa uang yang akan Anda bayarkan?

Banyak konsumen secara keliru berpikir bahwa satu-satunya biaya mereka adalah harga pembelian rumah.Namun, broker hipotek atau bankir juga harus dibayar untuk layanan mereka. Bagi pialang hipotek, yang melayani sebagai perantara untuk mencari pinjaman bagi konsumen, itu harus menjadi persentase yang ditetapkan, yang menurut Austin, didasarkan pada jumlah pinjaman yang dipinjam. "Terlepas dari program pinjaman atau suku bunga, broker hipotek harus dibayar dengan persentase yang sama," katanya. Jumlah ini biasanya satu-ke-dua persen dari total harga hipotek, menurut Realtor. com.

Selain biaya yang dikenakan bankir hipotek untuk layanan mereka, mereka juga mengenakan biaya pemrosesan, biaya aplikasi dan biaya persiapan dokumen, menurut Kantor Urusan Konsumen Departemen Ohio. Banyak dari biaya ini dapat dinegosiasikan, namun penting untuk mengetahui harga akhir sehingga Anda tidak akan terkejut saat menutup.

Pertanyaan Penting # 4: Berapa biaya lain selain biaya Anda akan dikaitkan dengan pinjaman ini?

Selain biaya broker hipotek atau bankir, ada banyak biaya lain yang terkait dengan proses hipotek, dan yang terbaik adalah mengetahuinya terlebih dahulu sehingga Anda tidak akan kewalahan.

Misalnya, di samping biaya aplikasi, yang dibayarkan saat mengajukan pinjaman, biaya penilaian akan dikenakan biaya untuk mengevaluasi nilai properti yang akan Anda beli. Biaya pelaporan kredit dibebankan untuk menganalisis sejarah keuangan Anda untuk menentukan kelayakan kredit Anda, menurut New York Better Business Bureau. Selain itu, BBB New York mencatat bahwa ada biaya komitmen, yang menyertai surat komitmen pinjaman yang harus ditandatangani oleh peminjam. Selain itu, biaya lock-in mungkin dikenakan untuk menjamin tingkat bunga tertentu; ada lebih banyak informasi tentang biaya ini di bawah ini.

Tapi kita belum selesai. Kantor Urusan Konsumen Ohio Department of Commerce melaporkan bahwa mungkin ada "poin" di muka yang harus dibayar untuk menurunkan tingkat suku bunga. Austin menjelaskan, "biasanya peminjam mengutip 'tarif nominal. "Jika mereka menginginkan tarif yang lebih rendah, mereka harus membayar biaya di muka untuk mendapatkan - atau 'membeli turun' tarifnya. "Sebagai aturan umum, satu poin setara dengan 1% dari jumlah pinjaman hipotek.

Departemen Perdagangan juga melaporkan bahwa mungkin ada tuduhan dari perusahaan judul, yang mungkin termasuk biaya untuk pencarian judul, asuransi judul, dan biaya dari pengacara.

Pertanyaan Penting # 5: Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk memproses permohonan pinjaman saya dan apa yang mungkin menundanya?

Ini adalah pertanyaan penting karena semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk memproses aplikasi Anda, semakin besar kemungkinan rumah yang diinginkan dapat dijual kepada orang lain yang sudah disetujui dan siap untuk menyelesaikan pembelian.

Jadi, apa yang dapat Anda lakukan untuk mencegah hal ini? Bankir hipotek harus bekerja dengan tekun untuk mempercepat prosesnya, yang menurut Ramirez, bisa memakan waktu kurang dari dua minggu, "jika peminjam memasok semua dokumentasi yang benar sejak awal dan tidak ada kejutan. "Namun, dia mencatat bahwa data yang tidak lengkap akan menunda persetujuan pinjaman. Misalnya, peminjam mungkin telah memberikan laporan bank yang diminta, namun jika pernyataan tersebut tidak mencantumkan nama bank, atau deposito tidak mencantumkan sumber pembayaran, informasinya tidak dapat diverifikasi dan prosesnya dapat sampai pada penghentian penggilingan.

Pertanyaan Penting # 6: Dapatkah saya mengunci tingkat bunga saya dan jika ya, berapa harganya?

Jika Anda ditawari suku bunga rendah, penting untuk mengunci-in-in, jadi tidak akan naik sebelum Anda menutup rumah. Menurut Austin, segera setelah "aplikasi pinjaman ada di sistem, dan nilai kredit dan alamat properti telah ditentukan," pemberi pinjaman harus bisa mengunci tarifnya. Namun, jika peminjam tidak segera menemukan rumah dan perlu mengunci tarif mereka lebih dari 60 hari, biaya di muka-mungkin diperlukan.

Namun, meski merupakan ide bagus untuk mengunci tingkat jika mereka mulai bangkit, perhatikan bahwa situasinya bisa bermasalah jika mereka jatuh. Kantor Urusan Konsumen Departemen Urusan Ohio memperingatkan bahwa jika suku bunga turun, "Anda kemungkinan masih akan menerima tingkat yang terkunci (kecuali jika Anda menegosiasikan pengaturan yang berbeda). "

Pertanyaan Penting # 7: Dokumentasi jenis apa yang harus saya berikan?

Mengetahui jenis dokumentasi apa yang perlu dimiliki juga dapat mencegah kejutan dan penundaan yang tak terduga. Sebenarnya, pemberi pinjaman bisa membatalkan seluruh proses hipotek jika Anda tidak dapat memproduksi atau memverifikasi informasi yang diminta.

Garis Dasar

Anda dapat menghindari kejutan buruk dengan memastikan Anda mengetahui kualifikasi broker hipotek Anda dan apa yang diminta dari Anda, dan memastikan Anda memahami persyaratan dan hasil cetak yang bagus mengenai hipotek Anda.