Ada banyak perdebatan tentang "nomor ajaib" - istilah yang digunakan untuk menggambarkan berapa banyak uang yang perlu Anda selamatkan untuk menjalani masa pensiun yang nyaman secara finansial. Pencarian cepat mengungkapkan gagasan yang sangat berbeda tentang seperti apa tabungan pensiun Anda saat Anda akhirnya berhenti bekerja. Selain itu, Anda dapat menemukan kalkulator online gratis - paling tidak banyak menunjukkan kesepakatan dengan satu sama lain.

Mengapa begitu banyak ketidaksepakatan? Karena membuat rencana untuk masa depan bergantung pada banyak variabel yang tidak diketahui. Anda tidak tahu berapa lama Anda bisa bekerja, seberapa baik pasar investasi dunia akan tampil, kejadian kehidupan mana yang mungkin terjadi pada Anda atau berapa lama Anda akan hidup.

"Menyimpan untuk masa pensiun kemungkinan bukan satu-satunya tujuan finansial yang Anda miliki di piring Anda. Anda mungkin berpikir untuk membeli rumah, memulai keluarga, membuka bisnis atau sejumlah barang lainnya. dari tujuan ini adalah berteriak-teriak untuk sepotong slip gaji Anda, sehingga menetapkan prioritas dan menggeser persentase tabungan Anda menjadi aktivitas yang sangat dipersonalisasi, "kata Eric Dostal, JD, CFP®, penasihat, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. adalah tebakan terdidik yang terbaik.

Apa yang mungkin, bagaimanapun, adalah beroperasi di bawah beberapa peraturan yang membuat asumsi. Misalnya, Anda bisa berasumsi bahwa Anda akan memiliki penghasilan tetap sampai usia 65 tahun.

Itulah yang mendorong banyak teori terkemuka.

Memahami Tingkat Penggantian

Studi akademis tentang tabungan pensiun sering kali membuang tingkat penggantian. Cukup, ini adalah persentase dari gaji Anda yang akan Anda terima di masa pensiun setelah Anda berhenti bekerja. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun saat Anda dipekerjakan dan menerima $ 38.000 per tahun untuk pembayaran pensiun, tingkat penggantian Anda adalah 38%. (Tak perlu dikatakan, angka ini terlalu rendah bagi kebanyakan orang.)

"Tingkat penggantian memberi Anda target dalam hal berapa banyak yang Anda butuhkan saat pensiun hingga kira-kira mempertahankan standar hidup Anda saat ini. Variabel yang masuk ke tingkat penggantian mencakup penghematan, pajak dan kebutuhan belanja. , "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis" Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Berapa Banyak yang Perlu Anda Lakukan Menyimpan?

Sekarang setelah Anda memahami tingkat penggantian, mari kita lihat beberapa penelitian. Center for Retirement Research di Boston College melihat berbagai jenis orang yang harus dihemat untuk mencapai tingkat penggantian sekitar 70%. Itulah jumlah keseluruhan orang yang perlu pensiun pada tingkat yang nyaman, menurut penulis studi tersebut, Alicia H. Munnell (direktur pusat) dan rekannya Anthony Webb dan Wenliang Hou.Angka tersebut bervariasi tergantung pada apakah seseorang mengganti pendapatan yang rendah (tingkat penggantian 80% diperlukan), menengah (71%) atau tinggi (67%).

Mereka menemukan bahwa individu yang menghasilkan upah rata-rata harus menghemat 15% dari penghasilan mereka setiap tahun untuk memenuhi tingkat penggantian 70% pada usia 65. Faktor terbesar dalam perhitungan adalah usia - saat Anda mulai menabung dan saat Anda berakhir . Mulai hemat pada usia 25 dan Anda hanya perlu mengalokasikan 10% dari gaji tahunan Anda untuk pensiun pada usia 65; Jika Anda menunggu sampai 70 untuk berhenti bekerja, Anda harus menghemat hanya 4% per tahun.

Angka-angka tersebut jauh lebih buruk bagi mereka yang terlambat datang. Jika Anda menunggu sampai usia 45 untuk mulai menabung, Anda perlu mengesampingkan 27% gaji Anda yang tidak realistis untuk masa pensiun. Ini akan cukup memaksa Anda untuk bekerja sampai usia 70 tahun sehingga Anda bisa menghemat 10% lebih realistis setiap tahun. "Waktu bisa menjadi teman terhebat atau pasangan terburuk Anda, jadi gunakan dengan bijak. Seorang berusia 25 tahun yang menyumbang $ 5.000 untuk akun pensiun, tidak akan menyentuh uang selama 43 tahun dan mendapat pengembalian rata-rata 8% harus memiliki sekitar $ 1. 67 juta, "kata Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors, New York, NY" If Anda menunggu sampai usia 35 dan menyumbangkan jumlah yang sama dan mendapatkan hasil yang sama, Anda akan mendapatkan sedikit di bawah $ 730.000. "

Dalam studi lain, Wade D. Pfau, CFA, profesor pendapatan pensiun di The American College, menemukan bahwa data historis selama hampir satu abad terakhir menunjukkan bahwa seseorang harus menyelamatkan 16. 62% dari gajinya untuk pensiun 30 tahun setelah memulai rencana penghematan dengan uang yang cukup untuk mendanai suku bunga pengganti sebesar 50% darinya. "akumulasi kekayaan." (Tidak seperti peneliti di Boston College, Pfau tidak memasukkan pendapatan Social Security atau "sumber pendapatan lainnya" dalam perhitungan 50% -nya. Menambahkan Jaminan Sosial dan, katakanlah, pendapatan pensiun akan memindahkan tingkat penggantian secara signifikan lebih tinggi.)

Jika semua fakta dan figur ini tampak sedikit membingungkan, ingatlah ini: Mulailah menabung untuk masa pensiun sedini mungkin.

Apa yang Harus Diperdagangkan dan Kapan Harus Menariknya

Penelitian Pfau menyoroti dua variabel penting lainnya. Pertama, dia mencatat bahwa dari waktu ke waktu tingkat penarikan yang aman - jumlah yang dapat Anda tarik setelah pensiun untuk mempertahankan dana selama 30 tahun - serendah 4, 1% dalam beberapa tahun dan setinggi 10% pada orang lain. Dia percaya bahwa "kita harus mengalihkan fokus dari tingkat penarikan yang aman, dan alih-alih menuju tingkat tabungan yang akan dengan aman menyediakan pengeluaran pensiun yang diinginkan."

Kedua, dia mengambil alokasi investasi sebesar 60% saham besar dan 40% investasi fixed-income jangka pendek. Tidak seperti beberapa penelitian, alokasi ini tidak berubah sepanjang siklus 60 tahun dana pensiun (30 tahun penghematan dan 30 tahun penarikan). Perubahan dalam alokasi portofolio orang tersebut dapat berdampak signifikan terhadap angka-angka ini, seperti juga biaya untuk mengelola portofolio tersebut. Dia mencatat bahwa "dengan hanya memperkenalkan biaya sebesar 1% dari aset yang dikurangkan setiap akhir tahun akan meningkatkan tingkat tabungan skenario dasar yang aman secara dramatis dari 16.62% sampai 22. 15%. "

Penelitian ini tidak hanya menyoroti penghematan sebelum pensiun yang dibutuhkan namun juga menekankan bahwa para pensiunan harus terus mengelola uang mereka untuk mencegah pengeluaran terlalu dini pada saat pensiun.

Faktor Keluarga < Studi ini menghitung penghematan untuk individu, tapi bagaimana dengan keluarga? Orangtua dengan anak kecil harus menabung untuk kuliah mereka - paling tidak idealnya $ 2, 500 per tahun, per anak, sejak lahir - untuk menutupi biaya sebuah universitas negeri. Klik di sini untuk kalkulator tabungan yang akan membiarkan Anda mencari biaya lebih tepat berdasarkan pada tujuan pendapatan dan pendidikan Anda.) Biaya yang terkait dengan anak-anak membuat tabungan untuk pensiun semakin menakutkan. Lihat

Jangan Lupakan Anak-Anak: Simpan untuk Pendidikan mereka dan Pensiun . Tapi ada kabar baik: Tabungan pensiun untuk suami dan istri tidak menghitung dua kali biaya kebutuhan individu. Pasangan suami istri berbagi banyak biaya yang signifikan - sebuah rumah, misalnya.

Bonus Matching Fund

Bagi orang-orang yang mulai menabung lebih awal dan memanfaatkan rencana yang disponsori majikan seperti 401 (k) s, memenuhi tujuan penyelamatan tidak terlalu menakutkan seperti yang mungkin terdengar. Kontribusi pencocokan perusahaan akan mengurangi secara signifikan apa yang Anda butuhkan untuk menghemat per bulan. "Jika sebuah perusahaan mencocokkan kontribusi Anda, bukan hanya kontribusi pra-pajak Anda, tapi Anda juga mendapatkan uang tambahan gratis," kata Dan Timotic, CFA, managing pokoknya di T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill

"Pencocokan majikan adalah cara yang bagus untuk memperkuat tabungan pensiun Anda Bayangkan bahwa Anda menghemat 3% dari penghasilan Anda memasukkannya ke dalam rencana dan rencana perusahaan Anda Majikan sesuai dengan 3% dari tabungan Anda, dolar untuk dolar Pada tahun pertama Anda, Anda akan melakukan pengembalian 100% dari jumlah yang Anda selamatkan. Di mana lagi Anda bisa mendapatkan jenis pengembalian tersebut dengan risiko yang sangat kecil? " kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass

The Bottom Line

Tidak ada cara untuk memperkirakan kebutuhan pensiun Anda secara akurat karena tidak ada yang tahu apa masa depan mereka. Namun, asumsi terdidik berdasarkan data historis menghasilkan tolok ukur yang cukup jelas. Bertujuan untuk menyimpan 16% dari gaji tahunan Anda jika Anda berada di awal karir Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, hemat $ 8.000 per tahun atau sekitar $ 666 per bulan. Tugas berat? Mungkin. Tapi jika atasan Anda mencocokkan tabungan Anda, bahwa $ 666 bisa menjadi $ 333 jika perusahaan tersebut sesuai dengan kontribusi dolar Anda untuk dolar.

Ini akan mengambil disiplin, tapi lebih baik berkorban saat Anda bisa bekerja daripada mencapai masa pensiun dengan terlalu sedikit uang dan terlalu sedikit pilihan. Lihat

Bagaimana Memulai Menyimpan untuk Pensiun dan Rencana Pensiun Yang Terbaik?