Perencanaan pensiun adalah proses untuk mengidentifikasi pendapatan jangka panjang Anda, menentukan gaya hidup yang Anda inginkan dan menentukan bagaimana mencapai tujuan tersebut. Saat merencanakan masa pensiun, Anda harus mempertimbangkan berbagai faktor, seperti kapan Anda akan pensiun, di mana Anda akan tinggal dan apa yang akan Anda lakukan. Perlu diingat dengan setiap tahun tambahan Anda berharap untuk pensiun dini, kebutuhan investasi Anda sangat meningkat. Pertimbangkan pula perbedaan biaya hidup antar kota, atau bahkan di antara kode pos tetangga. Tambahkan biaya harian, biaya pengobatan, liburan dan keadaan darurat, dan Anda mulai melihat bagaimana biaya pensiun bertambah.

Tujuan pensiun Anda akan sangat bergantung pada pendapatan yang dapat Anda harapkan selama masa pensiun Anda dan kemungkinan akan berkembang seiring rencana, risiko toleransi dan perubahan horizon investasi Anda. Sementara pedoman investasi "aturan praktis" yang spesifik (seperti "Anda memerlukan 20 kali penghasilan kotor tahunan Anda untuk pensiun" atau "Simpan dan investasikan 10% dari penghasilan sebelum pajak Anda) sangat membantu, penting untuk melangkah mundur dan melihat yang besar gambar. Pertimbangkan enam peraturan penting ini untuk investasi pensiun yang benar-benar cerdas.

1. Pahami Pilihan Investasi Pensiun Anda

Anda dapat menabung untuk masa pensiun di berbagai kendaraan pajak tangguhan, beberapa ditawarkan oleh atasan Anda dan orang lain yang tersedia melalui perusahaan pialang atau bank. Penting untuk memanfaatkan semua pilihan Anda, termasuk menyelidiki jenis manfaat pensiun yang mungkin ditawarkan oleh atasan Anda; beberapa pengusaha masih menawarkan pensiun manfaat pasti, yang merupakan bonus besar selama masa volatilitas di pasar saham.

Saat membangun portofolio Anda di akun pensiun, penting untuk memahami hubungan risiko / penghargaan saat memilih investasi Anda. Investor yang lebih muda dapat fokus pada investasi dengan risiko lebih tinggi / lebih tinggi, seperti saham, karena mereka memiliki beberapa dekade yang tersisa untuk pulih dari kerugian. Orang yang mendekati pensiun kurang dapat pulih dan oleh karena itu cenderung mengalihkan portofolio mereka ke proporsi yang lebih tinggi dari investasi dengan tingkat risiko rendah / lebih rendah, seperti obligasi (lihat Strategi Pensiun: Haruskah Anda Membeli Lebih Banyak Saham? >). Kendaraan pensiun dan investasi portofolio umum meliputi: Kendaraan Pensiun

401 (k) dan Rencana Perusahaan -

• Rencana yang disponsori perusahaan, termasuk 401 (k) s, yang memberi karyawan penghematan otomatis, insentif pajak dan (dalam beberapa kasus) kontribusi yang sesuai. Rencana Manfaat Ditetapkan
• - Rencana pensiun yang disponsori oleh majikan di mana imbalan kerja yang dibayarkan selama masa pensiun didasarkan pada formula yang menggunakan faktor-faktor seperti riwayat gaji dan masa kerja. Rekening Pensiun Perorangan (IRAs) -
• Rekening tabungan individu yang memungkinkan individu untuk mengarahkan pendapatan sebelum pajak, sampai batas tahunan, terhadap investasi yang dapat tumbuh sebagai penangguhan pajak. Roth IRA
• - Rencana pensiun individu yang memiliki banyak kesamaan dengan IRA tradisional, namun iuran tidak dapat dikurangkan dari pajak dan distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak. SEP
• - Rencana pensiun yang bisa dilakukan oleh atasan atau wiraswasta. Kontribusi kepada SEP IRA segera 100% dipegang, dan pemilik IRA mengarahkan investasi. SIMPLE IRAs
• - Rencana pensiun yang dapat digunakan oleh sebagian besar usaha kecil dengan 100 karyawan atau kurang. Investasi Portofolio

Anuitas

• - Produk asuransi yang menyediakan sumber penghasilan bulanan, kuartalan, tahunan atau lump-sum selama masa pensiun. Reksa Dana -
• Kolam saham, obligasi dan / atau instrumen yang dikelola secara profesional yang dibagi ke dalam saham dan dijual kepada investor. Saham -
• Efek yang mewakili kepemilikan di perusahaan yang menerbitkan saham. Obligasi
• - Efek hutang di mana Anda meminjamkan uang ke penerbit (seperti pemerintah atau perusahaan) dengan imbalan pembayaran bunga dan pembayaran kembali nilai nominal obligasi di masa depan. Dana Investasi yang Terikat Dana investasi terstruktur yang diperdagangkan seperti saham di bursa yang diatur yang melacak indeks sektoral, komoditas, dan keranjang aset berbasis luas.
• Investasi Tunai - Kewajiban jangka pendek dan berisiko rendah yang memberikan imbal hasil dalam bentuk pembayaran bunga (misalnya, rekening bank dan rekening pasar uang).
• Rencana Reinvestasi Langsung (DRIPs) - Rencana yang ditawarkan oleh perusahaan yang memungkinkan Anda untuk menginvestasikan kembali dividen tunai dengan membeli saham tambahan atau pecahan saham pada tanggal pembayaran dividen.
• 2. Mulai Awal Tidak peduli apa yang Anda baca tentang investasi pensiun, satu nasihat tetap sama: Mulai awal

. Mengapa?

Membatasi kerugian besar, penghematan lebih banyak tahun berarti lebih banyak uang pada saat Anda pensiun. Anda mendapatkan lebih banyak pengalaman dan mengembangkan keahlian dalam pilihan investasi yang lebih beragam. Anda memiliki lebih banyak waktu untuk bertahan dalam kerugian, yang meningkatkan kemampuan Anda untuk pulih dari hit utama dan memberi Anda lebih banyak kebebasan untuk mencoba investasi dengan risiko lebih tinggi / lebih tinggi.

• Anda membuat tabungan dan menginvestasikan sebuah kebiasaan.
• Anda dapat memanfaatkan kekuatan peracikan - menginvestasikan kembali penghasilan Anda untuk menciptakan efek bola salju dengan keuntungan Anda.
• Ingat bahwa peracikan paling berhasil dalam jangka waktu yang lebih lama. Inilah contoh yang harus diilustrasikan: Asumsikan Anda menghasilkan investasi sebesar $ 10.000 saat berusia 20 tahun dan tumbuh 5% setiap tahun sampai Anda pensiun pada usia 65 tahun. Jika Anda menginvestasikan kembali keuntungan Anda (ini adalah peracikan), investasi Anda akan bernilai $ 89, 850. 08.
• Sekarang bayangkan Anda tidak menginvestasikan $ 10.000 sampai Anda berusia 40 tahun. Dengan hanya 25 tahun untuk digabungkan, investasi Anda akan bernilai hanya $ 33, 863. 55. Tunggu sampai Anda 50 dan investasi Anda akan dihargai hanya $ 20, 789. 28. Ini tentu saja merupakan contoh yang terlalu sederhana yang mengasumsikan tingkat bunga 5% konstan tanpa mempertimbangkan pajak atau inflasi.Sangat mudah untuk melihat, bagaimanapun, semakin lama Anda bisa mengembalikan uang Anda, semakin baik. Mulai awal adalah salah satu cara termudah untuk memastikan masa pensiun yang nyaman.
• 3. Lakukan Matematika

Anda menghasilkan uang, Anda menghabiskan uang. Bagi banyak orang, ini sama pentingnya dengan pemahaman mereka akan arus kas. Alih-alih membuat tebakan tentang kemana uang Anda masuk, Anda bisa menghitung kekayaan bersih Anda. Kekayaan bersih Anda adalah perbedaan antara apa yang Anda miliki dan aset Anda dan hutang Anda. Aset biasanya mencakup kas dan setara kas (misalnya, rekening tabungan, tagihan Treasury, sertifikat deposito), investasi, properti riil (rumah Anda dan properti sewaan atau rumah kedua), dan properti pribadi (seperti kapal, barang koleksi, perhiasan , kendaraan dan perabotan rumah tangga). Kewajiban mencakup hutang seperti hipotek, kredit mobil, hutang kartu kredit, tagihan medis dan pinjaman mahasiswa. Menambahkan semua aset Anda dan mengurangi jumlah kewajiban Anda membuat Anda dengan jumlah total uang yang benar-benar Anda miliki (kekayaan bersih Anda), dan pandangan yang jelas tentang berapa banyak uang yang harus Anda dapatkan untuk mencapai tujuan Anda.

Segera setelah Anda memiliki aset dan kewajiban, inilah saat yang tepat untuk mulai menghitung kekayaan bersih Anda secara teratur (setiap tahun bekerja dengan baik untuk kebanyakan orang). Karena kekayaan bersih Anda mewakili di mana Anda

sekarang

, ini bermanfaat untuk membandingkan angka-angka ini dari waktu ke waktu. Melakukan hal itu dapat membantu Anda mengenali kekuatan dan kelemahan finansial Anda, memungkinkan Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik di masa depan. Sering dikatakan bahwa Anda tidak dapat mencapai tujuan yang tidak pernah Anda tetapkan, dan ini berlaku untuk perencanaan pensiun. Jika Anda gagal menetapkan tujuan tertentu, sulit untuk menemukan insentif untuk menabung, menginvestasikan dan meluangkan waktu dan usaha untuk memastikan Anda membuat keputusan terbaik. Tujuan tertulis dan spesifik dapat memberikan motivasi yang Anda butuhkan. Contoh tujuan pensiun tertulis: Saya ingin pensiun saat berusia 65 tahun. Saya ingin pindah ke rumah kecil di dekat anak-anak. Saya ingin melakukan perjalanan internasional 12 minggu setiap tahun.

Saya memerlukan $ 48.000 setiap tahun untuk melakukan hal-hal ini. Untuk pensiun pada usia 65 dan menghabiskan $ 48.000 untuk 20 tahun berikutnya, saya memerlukan kekayaan bersih minimal

sebesar $ 960.000 (angka yang disederhanakan yang tidak mempertimbangkan pajak, inflasi, perubahan terhadap manfaat Jaminan Sosial, perubahan pada tingkat pendapatan investasi, dll.).

• 4. Pertahankan Emosi Anda dalam Pemeriksaan
• Investasi dapat dipengaruhi oleh emosi Anda jauh lebih mudah daripada yang mungkin Anda sadari. Inilah tipikal perilaku perilaku investasi emosional:
• Bila investasi berjalan dengan baik
• Terlalu percaya diri akan mengambil alih.
• Anda meremehkan risiko. Anda membuat keputusan yang buruk dan kehilangan uang. Bila investasi berkinerja buruk

Takut mengambil alih.

Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam uang dan obligasi berisiko rendah.

Anda tidak menghasilkan uang. Reaksi emosional bisa menyulitkan membangun kekayaan dari waktu ke waktu, karena potensi keuntungan disabotase oleh terlalu percaya diri dan ketakutan membuat Anda menjual (atau tidak membeli) investasi yang dapat tumbuh.Dengan demikian, penting untuk:

• Jadilah realistis
• -
• Tidak semua investasi akan menjadi pemenang, dan tidak setiap saham akan tumbuh seperti saham blue chip milik kakek-nenek Anda.

Perhatikan emosi Anda

• -
• Waspadalah terhadap kemenangan dan kerugian Anda - baik yang disadari maupun yang belum direalisasikan. Alih-alih bereaksi, luangkan waktu untuk mengevaluasi pilihan Anda dan belajar dari kesalahan dan kesuksesan Anda. Anda akan membuat keputusan yang lebih baik di masa depan.
• Pertahankan portofolio seimbang -

Buat campuran saham, obligasi dan instrumen investasi lainnya yang masuk akal untuk usia Anda, toleransi risiko dan sasaran. Kembalikan portofolio Anda secara berkala karena toleransi risiko dan sasaran Anda berubah. Mengapa Investor Perlu Menyeimbangkan Portofolio mereka akan memberi Anda rinciannya.

• 5. Bayar Perhatian pada Biaya Meskipun Anda cenderung fokus pada pengembalian dan pajak, keuntungan Anda dapat secara drastis terkikis oleh biaya. Biaya investasi menyebabkan Anda terkena biaya langsung - biaya yang sering dikeluarkan langsung dari rekening Anda - dan biaya tidak langsung - uang yang Anda bayarkan untuk biaya yang tidak dapat digunakan lagi untuk menghasilkan pengembalian. Biaya umum meliputi:
• biaya transaksi rasio biaya biaya administrasi
• beban Bergantung pada jenis akun yang Anda miliki dan investasi yang Anda pilih, biaya ini benar-benar dapat bertambah. Langkah pertama adalah mencari tahu apa yang Anda belanjakan untuk biaya. Pernyataan brokerage Anda akan menunjukkan berapa banyak yang Anda bayarkan untuk melakukan perdagangan saham, misalnya, dan prospektus dana Anda (atau situs berita keuangan) akan menunjukkan informasi rasio biaya. Berbekal pengetahuan ini, Anda dapat berbelanja untuk investasi alternatif (seperti reksa dana dengan biaya rendah yang sebanding) atau beralih ke broker yang menawarkan biaya transaksi yang berkurang (banyak broker, misalnya, menawarkan perdagangan ETF bebas komisi pada kelompok dana terpilih ). Untuk mengilustrasikan perbedaan bahwa perubahan kecil dalam rasio biaya dapat dilakukan selama investasi, pertimbangkan tabel berikut (hipotetis): Sumber: Perkiraan Investigasi

Sebagai tabel menunjukkan, jika Anda berinvestasi dalam sebuah dana dengan rasio biaya 5%, investasi Anda akan bernilai $ 46, 022 setelah 20 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 10%. Di ujung lain spektrum, investasi Anda akan bernilai $ 61, 159 jika dana tersebut memiliki rasio pengeluaran yang lebih rendah, 0, 5% - meningkat lebih dari $ 15.000 atas pengembalian dana 2. 5%.

6. Dapatkan Bantuan Bila Anda Membutuhkannya

"Saya tidak tahu harus berbuat apa" adalah alasan umum untuk menunda perencanaan pensiun. Seperti

• i
• g
• norantia
• juris non excusat

(secara longgar diterjemahkan sebagai ketidaksadaran

bukanlah alasan

), kurangnya pengetahuan tentang investasi bukanlah alasan yang meyakinkan untuk gagal untuk merencanakan dan berinvestasi untuk masa pensiun.

Ada banyak cara untuk menerima "pendidikan" dasar, menengah atau bahkan lanjutan dalam perencanaan pensiun agar sesuai dengan setiap anggaran, dan bahkan sedikit waktu yang dihabiskan berjalan jauh, baik melalui penelitian Anda sendiri, atau dengan bantuan dari penasihat investasi yang berkualitas, perencana keuangan, Certified Public Accountant (CPA) atau profesional lainnya.Anda merencanakan untuk kesejahteraan masa depan Anda, dan "Saya tidak tahu harus berbuat apa" tidak akan membayar tagihan saat Anda berusia 65 tahun.

Tim Perencanaan Pensiun Anda

akan memberi Anda beberapa gagasan dari mana harus berpaling Garis Dasar Anda dapat meningkatkan kesempatan Anda untuk menikmati masa depan yang nyaman jika Anda berusaha mengetahui pilihan investasi Anda, mulailah merencanakan lebih awal, simpan emosi Anda dan pertolongan saat Anda membutuhkannya. Meskipun langkah-langkah ini mungkin tampak terlalu sederhana, namun tindakan yang kurang dapat menimbulkan konsekuensi besar bagi masa depan keuangan Anda. Tetap terinformasi dan terlibat dalam perencanaan pensiun Anda sekarang untuk menuai keuntungan dari rencana pensiun yang diinvestasikan dengan baik nanti.